Ve světě celoživotního pojištění je důležité porozumět tomu, zda se jedná o „pojistnou smlouvu s účastí“ nebo „pojistnou smlouvu bez účasti“.
Tato otázka, zda se jedná o pojistnou smlouvu s účastí nebo bez účasti, je důležitá. neúčastnického životního pojištění přímo souvisí s tím, jak vaše životní pojistka funguje ve prospěch vás jako majitele pojistky i vašeho majetku a vašich blízkých.
Zjednodušeně řečeno, ne všechny pojistky s peněžní hodnotou jsou vytvořeny stejně A je důležité pochopit klíčové rozdíly, abyste mohli navrhnout to nejlepší životní pojištění pro vás.
Znalost tohoto pojmu je důležitým aspektem vašeho plánu na budování majetku a bohatství.
Proto…
chtěli jsme si udělat chvilku času a probrat rozdíly mezi těmito dvěma různými typy životních pojistek, abyste věděli, který druh je pro vás ten pravý!
Pojistná smlouva s účastí versus pojistná smlouva s účastí. Neúčastnické pojištění
Životní pojištění s peněžní hodnotou vs. ostatní typy
Životní pojištění s peněžní hodnotou označuje typ životního pojištění, který umožňuje akumulaci peněžních prostředků v rámci pojistné smlouvy.
„Životní pojištění s účastí“ je možné pouze u životního pojištění s peněžní hodnotou na rozdíl od jiných typů životního pojištění, které nenabývají peněžní hodnotu, jako je například konvertibilní termínované životní pojištění nebo většina garantovaných univerzálních životních pojistek.
Životní pojištění bez účasti
V USA existuje téměř 800 životních pojišťoven, což poskytuje velkou rozmanitost z hlediska různých typů nabízených životních pojistek. Některé společnosti nabízejí neúčastnické celoživotní pojištění.
Výhodou je, že neúčastnické pojištění nabízí záruky celoživotního pojištění, ale bez další výhody, kterou je návratnost pojistného v podobě roční dividendy z celoživotního pojištění.
Většina neúčastnických celoživotních pojištění jsou obvykle pojistné smlouvy se zjednodušeným vydáním nebo pojistné smlouvy s konečnými výdaji, kde majitel nebo pojištěný chce pouze trvalé plnění pro případ smrti a nezajímá ho roční dividenda.
Celé životní pojištění vs. univerzální životní pojištění
Další důležité rozlišení je mezi kategorií celého životního pojištění vs. univerzálního životního pojištění.
Univerzální životní pojištění může být koncipováno buď jako indexované univerzální životní pojištění, variabilní univerzální životní pojištění, nebo, jak již bylo zmíněno, jako garantované univerzální životní pojištění.
Proč je univerzální životní pojištění neúčastnické
Existují tři typy univerzálního životního pojištění. Všechny jsou považovány za trvalé životní pojištění, ačkoli může být vyžadována určitá údržba, aby pojistka zůstala v platnosti, pokud nejsou splněny určité tržní výnosy.
Vlastníci univerzálního životního pojištění NEJSOU považováni za vlastníky životní pojišťovny. To platí i v případě, že životní pojišťovna je vzájemnou společností, a to na základě způsobu výpočtu podílu majitele univerzální pojistky.
V podstatě jsou majitelům vypláceny úroky namísto toho, aby dostávali roční dividendu jako návratnost pojistného na základě výkonnosti společnosti.
Indexované souhrnné peněžní hodnoty univerzální životní pojistky investuje životní pojišťovna jinak než peněžní hodnoty účastnických pojistek.
Obvykle tato vlastnost pojištění IUL souvisí s tím, že společnost drží tyto agregované peněžní hodnoty na účtu, který je oddělený od všeobecného účtu životní pojišťovny.
Peněžní hodnoty variabilní univerzální životní pojistky jsou od životní pojišťovny odděleny o krok dále, protože je zpravidla nespravuje sama společnost. Spíše jsou vytvářeny podúčty VUL, což jsou v podstatě podílové fondy, které spravují třetí strany.
Upozornění k termínovanému životnímu pojištění:
Termínované životní pojištění nemůže být nikdy účastnickou pojistkou, protože nikdy nenabývá peněžní hodnoty.
Termínové životní pojištění, často označované jako „pronájem pojistného plnění pro případ smrti“, má relativně nízké počáteční platby pojistného a je skvělým způsobem, jak zajistit výplatu pojistného plnění pro případ smrti pro oprávněnou osobu po omezenou dobu trvání pojistné smlouvy.
Termínové pojištění je pro pojistitele výhodné, protože naprostá většina termínovaných pojistek zaniká.
Pro pojištěného je to však malá cena za klid a rozhodně lepší volba než nemít životní pojištění vůbec.
Pojistná smlouva s účastí na životním pojištění
Pojistná smlouva s účastí na životním pojištění, známá také jako pojistná smlouva s výplatou dividend, je obvykle pojistná smlouva s účastí na životním pojištění, i když existují společnosti, které nabízejí pojistné smlouvy s neúčastí na životním pojištění.
Ne každá společnost však musí být vzájemnou společností, aby nabízela pojistnou smlouvu s účastí na životním pojištění. Například vzájemné holdingové společnosti technicky NEJSOU vzájemnou společností.
Také akciové společnosti fungují v jiné vlastnické struktuře podobné většině korporací, kde se pojistitel musí zodpovídat i svým akcionářům.
Ačkoli vzájemné společnosti jsou vlastněny držiteli pojistek, akciové společnosti, které nabízejí produkty celoživotního pojištění, umožňují účast a vyplácejí držitelům celoživotních pojistek roční dividendy stejným způsobem.
A vzájemné holdingové společnosti jsou hybridem vzájemných společností a akciových společností.
Logika je poměrně jednoduchá, pokud se ptáte, proč by si někdo kupoval celoživotní pojistku, která není participativní.
Odpověď = nekoupil by si ji.
Vzájemná společnost vs. akciová společnost
Takže vaše volba vzájemné životní pojišťovny vs. akciové společnosti je poměrně jednoduchá. akciové společnosti je možná spíše rozdělování vlasů, až na to, proč byste se měli rozhodnout pro akciovou společnost, když můžete jít s podílovou?
Tuto otázku si musíte zodpovědět, až budete zkoumat nejlepší společnosti trvalého životního pojištění.
Podílové společnosti se zodpovídají vám, majitelům účastnických pojistek.
Naopak akciová společnost se stará o své akcionáře.
V důsledku toho pro vás může být snaha podílové společnosti o stabilnější, konzistentní a nízkorizikové výnosy lepší volbou pro uložení vaší peněžní hodnoty než společnost, která se zaměřuje na vytváření výnosů pro akcionáře.
Podílové celoživotní pojištění
Většina lidí volí podílové smlouvy pro jejich spolehlivost a daňové výhody životního pojištění související s růstem pojistky.
Jistě, daňové výhody v kombinaci s dostupností úvěrů z pojistné smlouvy životního pojištění na financování různých potřeb a podniků představují pro pojistníky atraktivní možnost.
Díky garantovanému plnění pro případ smrti a garantovanému růstu peněžní hodnoty se navíc účastnické celoživotní pojištění liší od jiných typů pojištění.
Vaše pojistné zvyšuje peněžní hodnotu, která funguje jako glorifikovaný spořicí účet.
S růstem peněžní hodnoty roste i pojistné plnění pro případ smrti.
A k peněžní hodnotě máte přístup tím, že si na ni půjčíte a vezmete si pojistný úvěr.
Vaše roční výplaty dividend můžete použít různými způsoby, například na úhradu plateb pojistného, nákup splaceného životního pojištění nebo jako hotovost na cokoli si přejete.
Koupě splaceného pojištění je skvělý způsob, jak využít roční výplatu dividend k růstu peněžní hodnoty pojistky a pojistného plnění pro případ smrti.
Pojištění s účastí na celém životním pojištění
Úvahy o nákladech u pojištění s účastí na celém životním pojištění
Možnou nevýhodou, kterou je třeba zvážit, a pravděpodobně nejčastější námitkou odpůrců, je poměrně vysoká cena pojištění u pojištění s účastí na celém životním pojištění.
Často srovnáváme počáteční náklady v prvních letech analogií mezi životním pojištěním s peněžní hodnotou a nemovitostí.
Výdaje v prvních letech mohou po letech přinést velké kapitálové a daňové výhody. To, zda tuto logiku přijmete, může záviset na tom, zda považujete celoživotní pojištění za aktivum.
Dalším nákladovým aspektem účastnického celoživotního pojištění je skutečnost, že tyto pojistky jsou pojistné smlouvy s pevným pojistným, takže by měly být navrženy tak, aby se vešly do rozpočtu pojistníka.
Jiné typy životního pojištění, jako jsou výše zmíněné univerzální životní pojistky, nabízejí flexibilní plány placení pojistného, které mohou být vhodnější pro ty, kteří to potřebují.
Rozhodování, jaký typ pojistky je pro vás vhodný?
Rozhodování o typu pojistky, která je pro vás vhodná, není vždy snadný úkol. Mezi důležitá hlediska patří vaše tolerance k riziku a zaměření vašeho celkového majetkového plánu a programu životního pojištění pro budování majetku.
Termínové pojištění se podobá spíše pronájmu pojistné smlouvy. Není to životaschopná dlouhodobá volba.
Univerzální životní pojistky, jak indexované, tak variabilní, poskytují příležitost účastnit se finančních trhů tam, kde participující celoživotní pojistky ne.
Otázkou se tak stává otázka bezpečnosti versus flexibility a dalšího růstového potenciálu.
Pokud je žádoucí bezpečná kbelíková investice, pak může být preferovanou volbou participující celoživotní pojištění.
Dobrou zprávou je…
že my ve společnosti I&E máme spoustu zkušeností s tím, že pomáháme lidem orientovat se ve všech jejich možnostech, a víme, že ve většině případů je po řádném vysvětlení různých pojistek volba, která pojistka bude pro konkrétního klienta „nejlepší“, zcela jasná.
Takže…
Víme, jaká pojistka bude pro vás „nejlepší“? Vůbec ne, to je rozhodnutí, které můžete učinit pouze vy, ale co můžeme udělat my v I&E, je poskytnout vám všechny informace, které budete potřebovat, abyste se mohli sami rozhodnout, a pomoci vám s případnými dotazy, které vás na této cestě napadnou.
Tak na co ještě čekáte? Zavolejte nám ještě dnes a poznejte rozdíl v I&E.