Pokud jste zmateni rozdílem mezi deštníkovým pojištěním a pojištěním odpovědnosti za škodu, nejste sami. Deštníkové i nadstandardní pojištění odpovědnosti lze za určitých okolností uplatnit na pojištění obecné odpovědnosti, pojištění odpovědnosti zaměstnavatele a pojištění užitkových vozidel, pokud byly vyčerpány limity pojistné smlouvy.
Jako takové jsou tyto pojmy často používány zaměnitelně, a to i samotnými pojišťovnami – přestože spolu úzce souvisejí, nejedná se o jedno a totéž.
Abychom vám pomohli tuto síť rozplést, připravili jsme pro vás průvodce tím, co tyto pojmy označují, jak tyto pojistky fungují v praxi a jak to vše souvisí zpětně s vaším podnikatelským pojištěním. Ačkoli by to mělo poskytnout obecný rámec pro výběr a výklad vašeho pojištění, je také nesmírně důležité, abyste si pečlivě přečetli ustanovení vaší pojistné smlouvy o pojištění deštníku nebo nadměrné odpovědnosti a zjistili, jak vaše pojištění funguje v praxi.
Co je to pojištění nadměrné odpovědnosti?
Je to všechno v názvu: pojistka nadměrné odpovědnosti poskytuje krytí, které přesahuje limity základní pojistky nebo pojistek odpovědnosti.
Pokud máte například pojistku obecné odpovědnosti na 2 miliony dolarů, můžete se rozhodnout uzavřít pojistku nadměrné odpovědnosti na dalších 500 000 nebo 1 milion dolarů. Toto krytí by nastoupilo v případě, že by byl uplatněn nárok na náhradu škody přesahující 2 miliony dolarů, na které se vztahuje vaše primární pojistka.
Je důležité si uvědomit, že nadstandardní krytí odpovědnosti může sedět na více než jednu základní pojistku. Například nadstandardní pojistka může být uzavřena jak nad vaší pojistkou profesní odpovědnosti, tak nad pojistkou obecné odpovědnosti. Kromě toho mohou pojistky nadměrné odpovědnosti přesně odpovídat podmínkám základních pojistek, nebo v některých případech mohou být přísnější a obsahovat více výluk než pojistky, nad kterými sedí.
Jako hlavní zásadu je dobré posoudit rizika spojená s každým aspektem vašeho podnikání a podle toho pokrýt své základy.
Co je to pojištění Umbrella?
Jste zatím s námi? Dobře, protože tady to začíná být trochu složitější.
Pojištění deštníku není synonymem pro pojištění odpovědnosti za škodu, ale jedná se o druh pojištění odpovědnosti za škodu a funguje téměř stejně, s několika významnými výjimkami.
Pojištění odpovědnosti za škodu je navrženo tak, aby poskytovalo ochranu majitelům malých podniků před katastrofickými ztrátami. Stejně jako nadměrné pojištění odpovědnosti lze deštníkové pojištění uplatnit na více základních pojistek odpovědnosti (tj. obecné odpovědnosti, profesní odpovědnosti a odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnancům). Může také klesnout, když jsou vyčerpány souhrnné limity jedné z těchto podkladových pojistek, a v některých případech může pokrýt pojistné události, které nejsou v podkladových pojistkách vůbec zahrnuty.
V posledním případě byste museli zaplatit tzv. samopojištěnou retenci (SIR), což je v podstatě stejný koncept jako spoluúčast u zdravotního pojištění: jedná se o částku, kterou byste museli zaplatit z vlastní kapsy, než pojišťovna zareaguje na škodu. Na rozdíl od spoluúčasti však SIR obvykle nesnižuje limity pojištění. Například pokud máte deštníkovou pojistku s SIR 50 000 USD a limitem 1 milion USD, celý limit bude sedět na SIR a nebude snížen.
Klíčové rozdíly mezi excesivním a deštníkovým pojištěním
Shrneme-li to, zde jsou klíčové rozdíly mezi excesivním a deštníkovým pojištěním odpovědnosti, které byste měli znát:
- Excesivní pojištění odpovědnosti poskytuje dodatečné limity k vaší základní pojistné smlouvě, ale nemá vliv na skutečné podmínky vaší pojistné smlouvy (s výjimkou případu, kdy obsahuje dodatečné výluky).
- Naproti tomu deštníkové pojištění může poskytovat širší krytí, než jaké poskytuje vaše základní pojistná smlouva.
Co znamená stohování pojistných limitů?
Prozkoumání nadstandardního a deštníkového pojištění odpovědnosti by bylo neúplné, kdybychom se nezabývali souvisejícím pojmem stohování limitů.
Stejně jako ve výše uvedených příkladech přicházejí stohované limity v úvahu, pokud je majitel podniku pojištěn více pojistnými smlouvami. Pokud škoda vznikne během dvou nebo více pojistných období, stohování je praxe, kdy se na škodu použije pojistný limit každé pojistné smlouvy.
Mnoho pojistitelů však do svých pojistných smluv zahrnuje formulaci proti stohování, aby zabránili stohování krytí u pojištěných s více pojistnými smlouvami. Například pojistky sjednané společností Thimble obsahují doložku proti stohování, která platí v některých státech a zabraňuje stohování vašich limitů. Více pojistek nebude reagovat na jednu pojistnou událost. Pečlivě si prostudujte svou pojistnou smlouvu, abyste zjistili, zda je stohování v rámci vašeho pojištění povoleno.