Ochrana a zajištění bezpečí pro blízké osoby v zásadě popisuje účel pojištění. Rozhodnutí uzavřít pojistnou smlouvu je založeno na přijetí opatření v případě nepředvídaných okolností a na zmírnění škod způsobených ztrátou zdraví nebo ztrátou života a ztrátou příjmu.
Koupě životního nebo zdravotního pojištění však může být složitou záležitostí. Tyto žádosti se skládají z řady otázek, které vyžadují upřímné a podrobné odpovědi. Pojišťovny stanovují sazby a výši krytí na základě informací uvedených v žádosti.
Přestože žádosti o pojištění poskytují základní informace, chyby, omyly a opomenutí mohou vést k nepříjemným důsledkům, když přijde čas na výplatu pojistného plnění. K řešení těchto a dalších problémů se nyní jako standardní součást pojistných smluv objevují doložky o nespornosti.
Co je doložka o nepopiratelnosti?“
Doložky o nepopiratelnosti v pojistných smlouvách životního a zdravotního pojištění poskytují pojistníkům jistotu, že pojistná smlouva zůstane platná a bude vyplácet oprávněným osobám bez ohledu na případné chybné údaje v původní žádosti v době, kdy bylo pojištění uzavřeno. Ve většině případů doložky o nespornosti brání pojistitelům ve zrušení pojistné smlouvy po uplynutí dvou až tří let od její aktivace.
Tyto doložky, které jsou součástí většiny všech smluv životního a zdravotního pojištění, působí jako jedna z nejsilnějších ochran spotřebitelů pro pojistníky a jejich oprávněné osoby. Ačkoli pro pojistitele existuje spousta právních ochran, doložky o nepopiratelnosti chrání před neoprávněným zamítnutím pojistného plnění a vznikly jako prostředek zajištění odpovědnosti mezi pojistiteli a pojištěnými.
Ačkoli aspekt odpovědnosti platí i dnes, ochrana proti nesprávným prohlášením znamená něco zcela jiného než ochrana proti podvodům. Jinými slovy, zjevný podvod je pro pojistitele stále „out“.
Jak funguje doložka o nepopiratelnosti?“
Doložka o nepopiratelnosti funguje jako jakási spotřebitelská pojistka v rámci životního pojištění, která poskytuje záruku, že oprávněné osoby obdrží výplatu v případě pojistné události pro případ smrti, a to i v případě, že v původní žádosti byla chyba nebo omyl.
Většina doložek o nespornosti obsahuje ustanovení, že dvouleté nebo tříleté období, které zahrnuje období spornosti, musí být ukončeno za života pojistníka. Pokud si nejste jisti, zda vaše smlouva o životním pojištění obsahuje doložku o nespornosti, obraťte se na agenta nebo na svou pojišťovnu a ověřte si to.
Výjimky z doložky o nespornosti
Tyto doložky mají samozřejmě svá vlastní pravidla, jejichž cílem je rozlišit mezi poctivou chybou nebo opomenutím v žádosti o pojištění a zjevným podvodem nebo klamáním. Tyto výjimky chrání pojišťovnu.
Kromě podvodu jako výjimky z doložky o nepopiratelnosti mezi další výhrady patří:
- Časové omezení: Doložka o nepopiratelnosti vstupuje v platnost za života pojistníka. Díky tomuto ustanovení jsou pojistitelé chráněni před výplatou pojistného plnění pro případ smrti pojistníka, který je natolik nemocný, že zemře dříve, než doložka o nepopiratelnosti nabude účinnosti.
- Vývoj invalidity: pojistníci, u nichž se během doby nespornosti objeví invalidita, mohou pojistku zrušit. Tato výhrada zastavuje běh hodin doložky o nespornosti a umožňuje pojistitelům napadnout pojistné plnění v průběhu nemoci i po jejím skončení.
- Věk/pohlaví: Je překvapivé, že nesprávné uvedení věku nebo pohlaví v žádosti o uzavření životní nebo zdravotní pojistky nemusí nutně vést k neplatnosti pojistky. Ve většině států pojišťovny upraví výplatu pojistného plnění tak, aby odrážela skutečný věk a pohlaví pojistníka.
Jak doložka o nepopiratelnosti chrání spotřebitele
Od svého zavedení do pojistných smluv v roce 1864 dosáhla doložka o nepopiratelnosti „široké přijatelnosti v moderních smlouvách zdravotního a životního pojištění“, uvádí Chicago-Kent Law Review. Zavedení doložky poskytlo pojistitelům důvěryhodnost dlouhodobé životaschopnosti a také omezilo soudní spory kolem pojistných událostí.
Z pohledu spotřebitele funguje životní pojištění jako nástroj finančního plánování. Před zavedením doložek o nespornosti se nedostatečná spolehlivost, pokud jde o to, zda dědic skutečně obdrží pojistné plnění, promítala do vyššího rizika finančního plánování.
Ačkoli doba nespornosti slouží k posílení ochrany spotřebitele v souvislosti s pojistnými produkty, možnost pojistitele zrušit pojistnou smlouvu během doby spornosti zahrnuje omezení. Většina států například vyžaduje formální soudní podání ze strany pojišťovny, aby bylo možné pojistnou smlouvu zrušit. Pouhé zaslání oznámení pojistníkům nebo oprávněným osobám nestačí.
Závěr
- Doložka o nespornosti funguje jako určitá záruka, že pojistitelé vyplatí pojistné plnění po uplynutí stanovené doby.
- Doložky o nespornosti ve většině případů odstraňují možnost zamítnutí pojistného plnění z důvodu chyb nebo opomenutí v žádosti o uzavření pojistné smlouvy.
- Ačkoli doložka o nespornosti funguje jako druh ochrany spotřebitele, ujednání a ustanovení také chrání pojistitele před podvodnými nebo klamavými nároky.
- Záměrné uvedení nepravdivých údajů, zkreslení, klamání, opomenutí nebo jiných nepravd uvedených v žádosti o pojištění může vést nejen k zamítnutí pojistného plnění, ale i k trestnímu stíhání.
Většina smluv životního a zdravotního pojištění dnes obsahuje doložky o nepopiratelnosti. Ty mají za cíl snížit složitost kolem pojistného krytí tím, že nabízejí menší kontrolu kolem výplat po zjištění historie u pojistitele. Díky větší jistotě, že dědicové obdrží zamýšlené plnění, se úsilí o finanční plánování rodiny stává efektivnějším.