Co je to poplatek za odkupné?

Poplatek za odkupné je poplatek, který vzniká při prodeji, zpeněžení nebo zrušení určitých typů investic, pojistných smluv nebo anuit. Uvaluje se během předem stanoveného počtu let, kterému se říká odbytné. Po uplynutí odkupního období odkupní poplatek zaniká.

Přečtěte si, jaké typy investic mají odkupní poplatek a jak se mu vyhnout.

Co je to odkupní poplatek?

Poplatky za odkupné jsou poplatky uvalené na investice, anuity a životní pojistky. Jsou ukládány na předem stanovený počet let, aby se vydávající společnosti vrátily náklady na nabídku produktu. Pokud svou investici předčasně prodáte, zpeněžíte nebo zrušíte, budete muset zaplatit odkupní poplatek.

Po uplynutí odkupního období vám vydávající společnost při ukončení investice odkupní poplatek již nevyměří.

Poplatky za předčasné odstoupení od finanční smlouvy se nejčastěji vyskytují u:

• Odložených anuit (jako jsou fixní, variabilní a indexové anuity)
• Celkového životního pojištění
• Podílových fondů třídy B

Termínové životní pojištění, které nemá peněžní hodnotu, zpravidla nepodléhá poplatkům za odkupné. Stejně tak okamžité anuity, které jsou určeny k zajištění okamžitého příjmu, nepodléhají poplatkům za krátkodobý výběr.

Alternativní názvy: podmíněné poplatky za odložený prodej, zpětné zatížení

Jak funguje poplatek za odkup?

Surrender charges jsou vyměřeny jako poplatky při předčasném výběru těchto investic. Obdržíte částku, kterou vyplatíte, sníženou o odkupní poplatek.

Odkupní období u těchto produktů je obvykle šest až osm let. Po uplynutí této doby již nemusíte odkupní poplatek platit. Některé společnosti mohou od odkupních poplatků upustit, pokud nabízený úrok ze smlouvy klesne pod určitou úroveň.

Společnosti, které prodávají finanční produkty, přenášejí tyto náklady na zákazníky z několika důvodů:

• Vyrovnání provozních nákladů: Společnosti získávají zpět své administrativní, provozní a prodejní náklady účtováním pravidelných poplatků, ale o tyto poplatky přijdou, pokud se produktu vzdáte příliš rychle.
• Odrazují od krátkodobého používání:
• Maximalizovat výnosy: Investice a další produkty jsou určeny spíše pro dlouhodobé finanční cíle, jako je odchod do důchodu, než pro krátkodobé účely, jako je hotovost pro nouzové výdaje.
• Maximalizovat výnosy: Společnosti chtějí mít možnost investovat vaše peníze dlouhodobě, aby dosáhly vyšších výnosů.

Existují tři hlavní způsoby, jak se těchto poplatků vzdát.

Držení po uplynutí odkupní lhůty

Poplatky za odkup se účtují pouze v případě, že se produktu vzdáte před uplynutím odkupní lhůty, což znamená, že se poplatkům můžete vyhnout tím, že jej budete držet po uplynutí této lhůty. Odkupní období obvykle zjistíte z rozpisu odkupních poplatků, který je uveden v prospektu nebo smlouvě produktu při jeho prvním nákupu.

Toto období se může pohybovat od pouhých 30 dnů u podílových fondů až po 10 let nebo více let u anuitních a pojistných produktů.

Vyberte menší částku

Většina anuitních smluv má ustanovení o bezplatném výběru, které vám umožňuje vybrat každý rok určité procento hodnoty smlouvy, například 10 %, aniž by vám vznikl poplatek za odstoupení od smlouvy.

Využijte možnosti prominutí poplatků

Vydávající společnost může za určitých podmínek prominout odkupní poplatky, například když:

• Přeživší osoba vybírá z anuity úmrtné
• Důchodce provádí povinné minimální výplaty

Přečtěte si smluvní podmínky konkrétního produktu, abyste zjistili okolnosti a související kroky, které je třeba učinit pro prominutí poplatků.

Kolik stojí odkupné?

Poplatky se liší podle produktu, vydávající společnosti a doby, po kterou produkt vlastníte.

Typický rozpis odkupních poplatků začíná procentem z vybírané částky v prvním roce vlastnictví a postupně se snižuje o 1 % s každým dalším rokem vlastnictví produktu. Nakonec je zcela eliminován.

Příklad vám může být účtován 7% poplatek za odkup, pokud vyberete prostředky z anuity v prvním roce, 1% poplatek za výběr v sedmém roce a žádný poplatek za odkup během osmého roku nebo po něm. Při výběru 10 000 USD byste zaplatili 700 USD v prvním roce oproti pouhým 100 USD v roce sedmém; za svou trpělivost byste byli odměněni úsporou 600 USD.

Náklady na odkupní poplatky mohou být regulovány státem, kde investici kupujete. Například zákon státu Idaho zakazuje, aby odkupní období u smluv vydaných v tomto státě trvalo déle než deset let nebo aby v prvním roce přesáhlo 10 %.

Potřebuji investice s odkupním poplatkem?

Obecně platí, že odkupné snižuje hodnotu a celkový výnos vaší investice.

Vysoce kvalitní anuity, životní pojistky a podílové fondy s odkupným se však stále mohou vyplatit, pokud máte dlouhý investiční časový horizont a jste ochotni vzdát se likvidity během odkupného období. Období bezplatného výběru také může z produktu s odkupním poplatkem učinit flexibilnější investiční volbu.

Pokud máte krátký investiční horizont a potřebujete vysokou likviditu, možná se budete chtít vyhnout produktům s odkupním poplatkem.

Při výběru investičního nebo anuitního produktu s odkupným se ujistěte, že výhody, jako je možnost výnosu nebo dlouhodobého zhodnocení kapitálu, převažují nad nedostatkem likvidity.

Podobně pokud uvažujete o produktu životního pojištění s odkupným, vězte, že jej budete muset vlastnit a platit pojistné po dlouhou dobu, aby tento nákup fungoval ve váš dlouhodobý prospěch. Ujistěte se, že jste schopni platit pojistné, i kdybyste přišli o práci nebo došlo k jiné změně vaší finanční situace.

.