V technologické éře získalo odvětví bydlení i hypotečních úvěrů nebývalou efektivitu. Potenciální kupující mohou sledovat 360stupňová videa domů a dokonce si zajistit hypotéku online pomocí většiny elektronických zařízení. Navzdory všem těmto elektronickým vymoženostem se však ve skutečnosti vrací „stará škola“ ručního upisování.
Co byste měli vědět o ručním upisování
Klienti z generace baby boomers a X jsou zvyklí na proces žádosti o úvěr s kompletní dokumentací. Ale mileniálům a mladším zájemcům o bydlení bude manuální underwriting pravděpodobně připadat těžkopádný. Namísto rychlého schválení online zahrnuje tento proces lidský upisovatel, který pečlivě zkoumá žádost a zjišťuje schopnost osoby splácet dluh.
Při zjišťování, zda jste přiměřeně schopni splácet včas, mohou být posuzovány například výplatní pásky, W-2, daňová přiznání, bankovní výpisy a další dokumenty. Pokud upisovatel dospěje k závěru, že váš celkový úvěrový profil splňuje požadavky, postupuje se při vyřizování úvěru podobně jako v jiných procesech.
Kdy dochází k ručnímu upisování?“
Federální správa bydlení (FHA) nedávno aktualizovala způsob, jakým posuzuje hypoteční riziko. Podle zpráv revize systému FHA Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard automaticky označí některé žádosti o úvěr pro manuální underwriting. Navzdory této změně je důležité poznamenat, že ruční underwrite neznamená zamítnutí. Ručně underwritované úvěry pouze procházejí důkladnějším procesem.
Přibližně 4-5 % úvěrů FHA přidělených po 17. březnu by mělo být do budoucna zařazeno do režimu ručního underwritingu. Většina úvěrů FHA bude i nadále spadat pod schvalování v rámci TOTAL Scorecard, pokud žádost nespustí systém na základě rizikových faktorů, jako jsou např. následující:
Život v hotovosti:
Lidé rádi říkají, že „hotovost je král“, dokud nepotřebují vysoké úvěrové skóre. Ačkoli se to zdá jako nejzodpovědnější volba, bezdlužný životní styl má tendenci zanechat i lidi s vynikajícími peněžními toky v úzkých s úvěrovým skóre. Nedostatečná úvěrová historie pro vytvoření skóre vyvolá u FHA manuální doporučení k upisování.
Finanční nedostatky:
Po finančních problémech, jako je bankrot nebo exekuce, může být obtížné získat schválení hypotéky. Po významných znehodnocujících úvěrových událostech budete muset splnit požadavky na čekací lhůtu. Pokud jste splnili požadavky na karenční dobu, může manuální posouzení vést ke schválení úvěru v situacích, kdy by automatické schválení ještě nebylo na stole.
Dluh k příjmu:
Výše celkového dluhu, který máte, v porovnání s vaším celkovým příjmem je poměr dluhu k příjmu. Ačkoli má tento faktor vliv na schválení FHA, správci ručního upisování mohou tento poměr vyvážit jinými faktory, které schválení podporují. V některých případech mohou být úvěry na bydlení schváleny při poměru 40-50 %.
Důležité je mít na paměti, že postoupení k ručnímu underwritingovému posouzení nemusí nutně vést k zamítnutí. Vaše žádost se však může pohybovat na tenké hranici a bude ve vašem nejlepším zájmu, abyste ve spolupráci s hypotečním poradcem prokázali schopnost splácet.
Kompenzující faktory
Existují určité položky, které mohou vaši žádost o hypotéku zatraktivnit a získat schválení. Tyto položky mohou „kompenzovat“ důvody, proč byla původně označena k přezkoumání. Jedná se například o tyto faktory, které mohou převážit misku vah ve váš prospěch.
- Peněžní rezervy:
- Nulový diskreční dluh: Splácení všech kreditních karet a dalších diskrečních dluhů každý měsíc prokazuje solidní úvěrovou historii i lepší schopnost splácet hypotéku.
- Příjmy navíc:
Pokud váš hypoteční poradce tvrdí, že vaše žádost byla postoupena FHA k ručnímu upisování, neměli byste panikařit. Ačkoli se to může zdát těžkopádné, manuální underwriting se může ukázat jako cenná metoda pro schválení úvěru.
Máte otázky ohledně požadavků FHA na manuální underwriting? FHA