Jak moudře spořit a investovat peníze

Investování peněz je jedním z nejlepších způsobů, jak budovat bohatství a spořit na své budoucí finanční cíle. Protože cíle a preference každého z nás jsou odlišné, bude se investování pravděpodobně u každého jednotlivce lišit. Vytvoření investiční strategie však obvykle vychází ze stejných základních principů a vyžaduje vybudování správných finančních návyků. V tomto článku se dozvíte, jak rozumně investovat peníze, abyste dosáhli svých cílů.

Stanovte si cíle a začněte investovat

Nejdůležitějším prvním krokem každého investičního plánu je stanovení cílů. Představte si investování jako cestu: Váš cíl je váš konečný cíl, zatímco váš investiční plán je trasa, po které se tam dostanete. Mnoho lidí začíná investovat jako způsob spoření na důchod. Můžete však investovat také proto, abyste ušetřili na jiné velké cíle, jako je vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte, budoucí zdravotní výdaje nebo záloha na váš vysněný dům.

Když teprve začínáte, jednoduché je lepší. Ve skutečnosti uslyšíte spoustu finančních odborníků tvrdit, že nejlepší investiční strategie je nudná.

Povíme si o některých nástrojích a aktivech, které mohou být součástí vaší investiční strategie.

Investování „udělej si sám“ vs. profesionální správa vs. robotičtí poradci

Než se ponoříme do různých typů aktiv, do kterých můžete investovat, povíme si o tom, jak provádět vaši investiční strategii.

Mnoho lidí se rozhodne najmout si finančního poradce, který jim pomůže spravovat jejich investiční portfolio. Tito poradci si buď účtují poplatek (často procento z hodnoty vašeho portfolia), nebo mají provizi z produktů, které vám doporučí. Pokud chcete jít rozpočtově příznivější cestou, můžete si místo toho spravovat své investice sami a sami si vybírat, kam své peníze vložíte.

Ale existuje i třetí možnost pro lidi, kteří chtějí něco mezi tím. Robo-poradce neboli automatizovaný digitální investiční poradenský program je finanční služba, která za vás automaticky vybírá investice na základě vašich odpovědí na otázky týkající se vašich investičních cílů, tolerance k riziku, časového horizontu a dalších. Roboporadci si obvykle účtují nižší poplatky než finanční profesionálové, aniž by po vás vyžadovali, abyste si investice vybírali sami, jako byste se vydali cestou „udělej si sám“.

Akcie

Akcie je podíl na vlastnictví („equity“) veřejně obchodované společnosti. Společnosti prodávají akcie jako způsob získávání kapitálu na provozní a kapitálové výdaje. Ti, kdo si koupí akcie společnosti, mohou vydělat peníze dvěma základními způsoby:

• Dividendy: Když korporace pravidelně předává část svého zisku akcionářům.
• Zhodnocení kapitálu:

Dluhopisy

Dluhopis je druh dluhového cenného papíru, který umožňuje společnostem a vládním institucím půjčovat si peníze od investorů tím, že jim prodávají dluhopisy. Dluhopisy jsou obvykle úročeny předem stanovenou úrokovou sazbou, kterou emitent vyplácí po dobu trvání dluhopisu (často dvakrát ročně). Poté, když dluhopis dosáhne splatnosti, emitent splatí držitelům dluhopisů jistinu.

Investováním do dluhopisů mohou investoři vydělat jak na pravidelných úrokových platbách, tak na prodeji dluhopisu za vyšší cenu, než za něj zaplatili.

Fondy

Některé z nejoblíbenějších investic na trhu jsou vlastně fondy, které jsou kombinací mnoha akcií nebo dluhopisů (nebo obojího). Zde jsou základní typy fondů:

• Indexové fondy:
• Podílové fondy: Soubor investic, který pasivně sleduje určitý tržní index, například S&P 500 nebo celkový akciový trh:
• Burzovně obchodované fondy: Aktivně spravovaný investiční fond, kde správce fondu ručně vybírá podíly, často v naději, že překoná celkovou výkonnost trhu.
• Burzovně obchodované fondy: Aktivně spravovaný investiční fond:

Řiďte míru rizika

Při každém investování podstupujete určitou míru rizika. Když začínáte investovat, je důležité, abyste pochopili, jaké riziko s sebou jednotlivá aktiva přinášejí a jak můžete nastavit své portfolio tak, abyste se riziku vystavili co nejméně.

První věc, kterou je třeba zvážit při výběru alokace aktiv, je vaše tolerance k riziku neboli vaše úroveň pohodlí a ochota ztratit peníze výměnou za větší možnou odměnu. Ve většině případů existuje korelace mezi rizikem a výnosem, který investice přináší. Čím vyšší je riziko, tím vyšší je často i výnos. Stejně tak investice s nižším rizikem mají zpravidla menší potenciální výnos.

Každý člověk má jinou toleranci k riziku a je důležité, abyste si vytvořili investiční portfolio, které vám vyhovuje. Mějte to na paměti při výběru aktiv. A pokud používáte robotického poradce, pravděpodobně se vás zeptá na vaši toleranci k riziku a bude činit investiční rozhodnutí, která ji budou odrážet.

Povíme si o několika krocích, které může každý podniknout, aby pomohl snížit riziko ve svém investičním portfoliu.

Diverzifikace

Diverzifikace je, když rozložíte své peníze mezi různé investice. Čím více je vaše portfolio diverzifikované, tím menší vliv má celková výkonnost jedné investice.

Prvním způsobem, jak můžete diverzifikovat, je diverzifikace napříč třídami aktiv. Můžete například investovat do akcií, dluhopisů, nemovitostí a peněžních ekvivalentů, abyste zajistili, že vaše peníze nebudou všechny v jedné třídě. Tímto způsobem, pokud se akciovému trhu daří, ale trhu s dluhopisy se nedaří, nebude vaše celkové portfolio negativně ovlivněno.

Druhý způsob, jak můžete diverzifikovat, je v rámci tříd aktiv. Například místo nákupu akcií pouze jedné společnosti můžete investovat do mnoha různých společností – nebo dokonce do celkového indexového fondu akciového trhu, abyste snížili riziko.

Zprůměrování dolarových nákladů

Zprůměrování dolarových nákladů znamená, že do svých investic opakovaně přispíváte bez ohledu na to, co se děje na trhu. Mnoho lidí využívá zprůměrování dolarových nákladů, aniž by si to uvědomovali, tím, že v práci měsíčně přispívají do plánu 401(k).

Jádrová satelitní strategie

Jádrové satelitní investování je strategie, jejímž cílem je snížit náklady a riziko a zároveň se pokusit překonat trh. Tato strategie spočívá v tom, že máte „jádro“ svého portfolia, kterým jsou obvykle pasivně spravované indexové fondy. Zbytek vašich peněz jde do aktivně spravovaných investic, které tvoří satelity. Jádro vašeho portfolia pomáhá snižovat volatilitu, zatímco satelity mají za cíl dosahovat vyšších výnosů.

Peníze v hotovosti

Ať už je vaše investiční strategie jakákoli, odborníci obecně doporučují držet alespoň část peněz v hotovosti nebo peněžních ekvivalentech. Hotovost není náchylná na poklesy na trhu. A pokud spoříte na cíl, který je vzdálen jen několik let, nemusíte se obávat, že o svou investici přijdete těsně předtím, než ji budete potřebovat.

Využijte výhod složeného investování

Existuje běžná investiční fráze, která říká, že „čas na trhu je lepší než časování trhu“. Jinými slovy, je lepší důsledně vkládat peníze do trhu a nechat je růst, než se snažit načasovat trh pro dosažení vyšších výnosů. Tento koncept zapadá ruku v ruce s výše uvedenou strategií průměrování nákladů na dolar, kdy investujete soustavně bez ohledu na to, co se děje s trhem.

Důvodem, proč má čas na trhu tak velký význam, je to, že vaše výnosy se skládají, což znamená, že se podílejí na vaší hlavní investici a také vydělávají.

Řekněme, že jste investovali 200 dolarů měsíčně od 25 do 35 let. Po 35. roce věku už nikdy nepřispějete ani dolar, ale necháte své peníze dále růst. Budeme předpokládat výnos 10 %, což je podle Komise pro cenné papíry (SEC) průměrný výnos na akciovém trhu. Vaše investice ve výši 24 000 USD se v době, kdy dosáhnete věku 65 let, změní na více než 676 000 USD.

Ale co kdybyste stejnou částku investovali později v životě? Pokud byste přispívali stejnou částkou 200 USD měsíčně po dobu 10 let, ale začali byste až v 55 letech, vaše investice by vzrostla na pouhých 38 768 USD. Jak vidíte, čas na trhu může znamenat rozdíl v řádu statisíců – nebo dokonce milionů dolarů.

Minimalizujte daně a náklady

Čím větší část vaší investice jde na daně a poplatky, tím méně vám zbývá na dosažení vašich cílů. A i když se vám procenta mohou zdát malá, nezapomeňte, že se vaše investice skládají. A peníze, které jdou na daně a další výdaje, se neskládají, což vás v dlouhodobém horizontu stojí mnohem více.

Prvním investičním výdajem, na který si musíte dát pozor, jsou daně. Daním se nelze vyhnout a pravděpodobně mají svůj smysl, ale to neznamená, že byste měli platit více, než musíte. Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit peníze na daních, je investovat na daňově zvýhodněných účtech. Plány 401(k), individuální penzijní účty (IRA), plány 529 a účty zdravotního spoření (HSA) poskytují daňové úspory.

Dalším typem výdajů, na které je třeba si dát pozor, jsou poplatky, které platíte za své investice. Mezi běžné poplatky patří ty, které platíte finančnímu poradci, a poměry nákladů na jednotlivé investice.

Naštěstí je snadné tyto poplatky snížit. Mnoho investorů se pro správu svých investic rozhodne pro robotického poradce nebo aplikaci pro obchodování s akciemi. Ty jsou zpravidla levnější než finanční poradce.

Můžete také věnovat pozornost poplatkům spojeným s jednotlivými investicemi. Podílové fondy mají často vyšší nákladové poměry. Jsou aktivně spravovány, což znamená, že je řídí osoba, která musí vydělávat peníze. Indexové fondy jsou však spravovány pasivně, což znamená, že investice nemusí nikdo ručně vybírat. Díky tomu mají často výrazně nižší nákladové poměry.

Zkontrolujte si své peníze

Ani ta nejpasivnější strategie investování není zcela nastavená a zapomenutá. Je důležité pravidelně kontrolovat své investice a ověřovat jejich výkonnost, přizpůsobovat strategii svým cílům a podle potřeby měnit rovnováhu.

Rebalancování je, když upravíte své investice tak, aby se vrátily k zamýšlenému rozložení aktiv. Protože některé investice rostou rychleji, nakonec se rozšíří a budou zabírat větší procento vašeho portfolia. Například se můžete rozhodnout alokovat své portfolio do 75 % akcií a 25 % dluhopisů. Akcie mají obvykle vyšší výnos, což znamená, že s jejich růstem budou tvořit stále větší procento vašeho portfolia. Pro obnovení rovnováhy byste prodali část akcií a tyto peníze znovu investovali do dluhopisů.