Sedm z deseti mileniálů si myslí, že v důchodu utratí méně než 36 000 dolarů ročně.
Otázkou je, zda jsou spořiví, nebo příliš optimističtí. Když se nedávno objevil tento výzkum – od Insured Retirement Institute a Center for Generational Kinetics, který rovněž konstatoval, že dnešní 65- až 74letí lidé utratí v průměru 46 757 dolarů ročně -, většina reakcí odrážela druhý názor.
Podle údajů o mzdách Správy sociálního zabezpečení však více než polovina Američanů vydělává 30 000 dolarů ročně nebo méně. Jistě tedy musí být možné odejít do důchodu za tuto částku – nebo v případě mileniálů za stejnou částku v budoucích dolarech. Jak?
Začněte sestavovat rozpočet již nyní
Mnoho lidí neví, za co utrácí peníze dnes, natož za co budou utrácet za 30 nebo 40 let. Vstupte do rozpočtování, které oba tyto problémy řeší.
Kromě zřejmých výhod – lidé, kteří sestavují rozpočet, mají tendenci méně utrácet a více šetřit – vám dnešní rozpočet může pomoci zvládnout váš zítřejší rozpočet, říká Jason Preti, certifikovaný finanční plánovač ze společnosti Unleashed Financial v Kirklandu ve státě Washington.
„Pokud máte skutečně dobrý funkční rozpočet již nyní, můžete určit, co vám v důchodu zůstane, a také co vám nezůstane,“ říká Preti. „Můžete zjistit, že v důchodu nebudete potřebovat čistírnu, ale když nebudete mít na starosti dovolenou, můžete například zvýšit výdaje na cestování.“
Nejvýraznější položka, kterou můžete v důchodu nakopnout? Na důchod už nebudete muset spořit.
Řekněte ne dluhům
Nebo je alespoň splácejte. Lidé, kteří jdou do důchodu s dluhy – ať už z hypotéky, splátek za auto, kreditních karet nebo osobních půjček – si výrazně zvyšují životní náklady.
I malá hypotéka ve výši 150 000 dolarů se 4% úrokem s sebou nese měsíční splátku 700 dolarů. Když k tomu připočtete splátku za auto ve výši 200 dolarů a dluh na kreditní kartě, můžete se snadno dostat na splátky dluhu přes 1 000 dolarů měsíčně. To je 40 % vašeho měsíčního rozpočtu, když žijete z 30 000 dolarů ročně, nebo ještě větší procento, pokud je váš příjem zdaněn.
Připravte se na stěhování
Kde se rozhodnete žít, může mít největší vliv na vaše výdaje v důchodu, říká Preti. „To rozhodně určuje, kolik budou činit vaše základní životní náklady. Pokud odejdete do důchodu na Floridu s nižšími životními náklady, můžete si s 30 000 dolary žít jako král.“
Jestliže jste skutečně odhodláni odejít do důchodu s takovým příjmem a v současné době žijete ve městě nebo státě s vysokými životními náklady, budete se nakonec muset přestěhovat. Florida má z nějakého důvodu pověst státu přátelského k důchodcům, ale není to vaše jediná možnost. Analýza společnosti NerdWallet ukazuje, že levnými místy pro odchod do důchodu jsou také Texas, Louisiana a Arizona, konkrétně New Orleans, El Paso a Mesa. Pokud máte zájem o menší město, najdete na tomto seznamu mnoho možností.
Počítejte se sociálním zabezpečením
Existují velké obavy, že sociální zabezpečení se stane nesplatitelným dříve, než dnešní nejmladší generace odejdou do důchodu. Ve skutečnosti k tomu pravděpodobně nedojde, i když může dojít ke změnám v systému, říká Preti. „Možná se bude postupně výrazně snižovat, jak se budou zvyšovat příjmy v důchodu, ale je to systém podpory společnosti, který nezanikne.“
Vlastní prognózy sociálního zabezpečení to potvrzují, takže byste měli tuto dávku do svého rozpočtu zařadit. (Zde si spočítejte, co můžete očekávat, že budete dostávat.) Průměrná měsíční dávka dnes činí něco přes 1 300 dolarů; za několik desetiletí bude několikanásobně vyšší, a to i s přihlédnutím k navrhovaným škrtům.
Mějte však na paměti, že náklady na zdravotní péči budou mít vliv na váš důchodový rozpočet: Podle analýzy nadace Kaiser Family Foundation z roku 2014 utratili příjemci zdravotní péče Medicare v roce 2010 v průměru 4 734 dolarů z vlastní kapsy. I toto číslo se do odchodu do důchodu zvýší dvakrát až třikrát.
Buďte realisté
Jen proto, že můžete odejít do důchodu s 30 000 dolary – dnes nebo v nadsazených dolarech v budoucnu – neznamená, že byste měli nebo že budete chtít.
„Chtěl bych, aby moji klienti měli v důchodu stejnou nebo lepší životní úroveň. A pokud opravdu chcete stejnou nebo lepší, budete utrácet více. Budete mít více času, snad budete zdraví a budete chtít chodit na různá místa a podnikat různé věci,“ říká Preti.
Je to správný názor: Když jste čerstvě po vysoké škole, splácíte studentské půjčky a sdílíte stísněný byt se spolubydlícím, 30 000 dolarů není výzva, ale luxus. Ale jak se váš příjem v průběhu let zvyšuje, je těžší se uskromnit, zvláště když máte – jak říká Preti – spoustu času navíc. Čas nejsou jen peníze; v některých ohledech stojí peníze.
Ačkoli je tedy uklidňující vědět, že je možné vyžít s 30 000 dolary ročně, je také dobré si v mládí stanovit vyšší cíl a více spořit, protože nemůžete s jistotou vědět, kolik vás bude stát budoucnost, a možná budete chtít určitou flexibilitu. „Chcete plánovat na nejhorší,“ říká Preti, „ne plánovat na nejlepší.“
“ Kolik budete potřebovat na důchod? Použijte důchodovou kalkulačku NerdWallet
Další informace z NerdWallet:
- Přečtěte si základní informace o Roth IRA
- Tady se dozvíte, co dělat s 10 000 dolary
- Kolik byste si měli spořit na důchod?“
Arielle O’Shea je autorkou článku na webu o osobních financích NerdWallet. Píše na e-mail: . Na Twitteru: : @arioshea.
Obrázek prostřednictvím iStock.
.