Myslíme si, že je důležité, abyste pochopili, jak vyděláváme peníze. Je to vlastně docela jednoduché. Nabídky finančních produktů, které vidíte na naší platformě, pocházejí od společností, které nám platí. Peníze, které vyděláváme, nám pomáhají poskytovat vám přístup k bezplatným úvěrovým skóre a zprávám a pomáhají nám vytvářet naše další skvělé nástroje a vzdělávací materiály.
Odměna může ovlivnit to, jak a kde se produkty na naší platformě objeví (a v jakém pořadí). Protože však obecně vyděláváme peníze, když najdete nabídku, která se vám líbí a získáte ji, snažíme se vám zobrazovat nabídky, o kterých si myslíme, že jsou pro vás vhodné. Proto poskytujeme funkce, jako jsou vaše šance na schválení a odhady úspor.
Nabídky na naší platformě samozřejmě nepředstavují všechny finanční produkty, ale naším cílem je ukázat vám co nejvíce skvělých možností.
Jak vysvětlujeme v našem přehledu skóre FICO®, úvěrové skóre FICO® je třímístné číslo v rozmezí od 300 do 850 (a od 250 do 900 pro skóre specifická pro dané odvětví). Vaše skóre je z velké části založeno na vašich úvěrových zprávách a může pomoci věřitelům posoudit, jaká je pravděpodobnost, že budete splácet dluhy.
Přestože skóre FICO® 9 debutovalo v roce 2014, mnoho věřitelů se při rozhodování o půjčkách stále spoléhá na skóre FICO® 8. Proto je důležité vědět, co vstupuje do modelu hodnocení úvěrového rizika FICO® Score 8.
Jaká je vaše bonita? Zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní
- Co ovlivňuje vaše úvěrové skóre FICO® Score 8?
- V čem se liší skóre FICO® Score 8 od předchozích skórovacích modelů FICO®?
- Jak se liší skóre FICO® Score 8 od skóre, které vidíte na webu Credit Karma?
- Záleží na skórovacím modelu FICO® Score 8?
- Hlavní rozdíly mezi modely úvěrového skóre FICO® Score 8 a FICO® Score 9
Co ovlivňuje vaše úvěrové skóre FICO® Score 8?
Úvěrové skóre FICO® závisí na informacích ve vašich spotřebitelských úvěrových zprávách, takže je dobré začít tím, že budete vědět, co se v těchto zprávách nachází.
Vaše úvěrové zprávy obsahují informace, například jak často platíte včas a kolik máte otevřených úvěrových účtů. Tyto informace mohou přímo ovlivnit vaše úvěrové skóre FICO® Score 8 (stejně jako skóre podle mnoha dalších modelů úvěrového skóre). Například udržování nízkého využití úvěru může pomoci vašemu úvěrovému skóre FICO® Score 8, zatímco opakované zanedbávání včasného placení účtů z kreditních karet mu může uškodit.
Tady je stručný přehled toho, co vstupuje do vašeho skóre FICO®, a několika způsobů, kterými se skórovací model FICO® Score 8 liší od některých jiných verzí.
- Historie plateb (35 %): Vaše historie splácení úvěrových účtů je důležitým faktorem při určování vašeho skóre FICO®. Věřitelé pochopitelně chtějí vědět, zda jste své účty zaplatili včas.
- Dlužné částky (30 %): To se týká toho, kolik dlužíte na úvěrových účtech, jako jsou splátkové úvěry a kreditní karty, a procenta vašeho dostupného úvěru, které využíváte (tzv. míra využití úvěru).
- Délka úvěrové historie (15 %): Skóre FICO® zohledňuje, jak dlouho máte své nejstarší a nejnovější účty. Zohledňuje se také průměrné stáří všech vašich účtů a to, jak dlouho jste určité účty nevyužívali. Obecně platí, že čím déle, tím lépe.
- Úvěrový mix (10 %): Skóre FICO® zohledňuje váš mix různých úvěrových účtů, i když to není klíčový faktor. Mohou mezi ně patřit účty kreditních karet, hypoteční úvěry a úvěry na auto.
- Nové úvěry (10 %): Nové žádosti o úvěr a nedávno otevřené účty mohou ovlivnit vaše skóre FICO®. Další informace naleznete v našem článku o tvrdých a měkkých úvěrových dotazech.
Přestože společnost FICO u skóre FICO® 8 nevynalezla kolo, liší se od předchozích verzí v několika klíčových ohledech.
- Ojedinělé opožděné platby mají menší význam. FICO® Score 8 je o něco shovívavější k jednorázovým opožděným platbám než předchozí verze. „Opožděná“ obecně znamená alespoň 30 dní po datu splatnosti.
- Více opožděných plateb má větší význam. FICO® Score 8 může trestat četné opožděné platby přísněji než předchozí verze.
- Inkasní účty s malým zůstatkem mají menší význam. Pokud byl původní zůstatek na účtu nižší než 100 USD, FICO® Score 8 ignoruje inkasní akce pro tento účet. To je dobře, protože inkasní účet může mít výrazný negativní dopad na vaši bonitu.
- Na vysokém využití kreditní karty záleží více. Podle společnosti FICO je skóre FICO® Score 8 „citlivější“ na vyšší využívání kreditních karet. Většina odborníků doporučuje udržovat celkovou míru využití kreditních karet pod 30 %.
- Méně záleží na prasátkách na kreditních kartách. Pod pojmem „piggybacking“ kreditní karty se rozumí praxe, kdy jste přidáni k úvěrovému účtu někoho jiného jako oprávněný uživatel, abyste si pomohli zvýšit svůj vlastní úvěr. FICO tvrdí, že FICO® Score 8 „podstatně snižuje jakýkoli přínos“ této praxe.
Jak se liší kreditní skóre FICO® Score 8 od skóre, které vidíte na portálu Credit Karma?
Kreditní skóre FICO® není jediné kreditní skóre, které uvidíte. Dalším oblíbeným modelem úvěrového skóre je VantageScore.
Na portálu Credit Karma můžete zdarma získat úvěrové skóre VantageScore® 3.0 od společností TransUnion a Equifax. Tato skóre se nemusí přesně shodovat s úvěrovými skóre založenými na modelu FICO® Score 8, ale spoléhají na mnoho podobných faktorů. Například míra využití vaší kreditní karty je považována za faktor s velkým vlivem jak v modelu hodnocení úvěrového rizika VantageScore® 3.0, tak v modelu hodnocení úvěrového rizika FICO® Score 8.
Zde jsou uvedeny některé další klíčové podobnosti a rozdíly mezi nejoblíbenějšími modely hodnocení VantageScore® a FICO®.
| Úvěrový faktor | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | |
Míra využití |
Velmi důležité | Velmi důležité | Velmi důležité | Velmi důležité důležité | Velmi důležité |
Historická míra využití a informace o platbách (trendové údaje) |
Nemá vliv | Může mít vliv na vaše skóre | Ne vliv | Nemá vliv | |
Inkasní účty |
Ignoruje zaplacené inkasní účty |
Ignoruje zaplacené inkasní účty Ignoruje lékařské inkasní účty, které jsou mladší než šest měsíců Váží nezaplacené lékařské inkasní účty méně než jiné typy inkasních účtů |
Ignoruje malé-dolarové „obtěžující“ účty, jejichž původní zůstatek byl nižší než 100 USD Zpracovává lékařské inkasní účty, včetně těch s nulovým zůstatkem, jako ostatní inkasní účty |
Nezohledňuje placené inkasní účty Váží nezaplacené lékařské inkasní účty méně než jiné typy inkasních účtů |
|
Daňové zástavní právo nebo rozsudek |
Mohou mít významný dopad | Mají menší význam než dříve, ale stále mohou mít významný dopad | Mohou mít významný dopad | Mohou mít významný dopad |
Jak je na tom vaše bonita?Zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní
Záleží opravdu na modelu hodnocení úvěruschopnosti FICO® Score 8?“
To záleží na tom, co chcete dělat.
Obecně platí, že pokud se snažíte získat novou kreditní kartu, půjčku na auto nebo spotřebitelský úvěr, pak na vašem hodnocení úvěruschopnosti FICO® Score 8 může záležet. Vzhledem k tomu, že úvěrové skóre FICO® Score 8 je nejrozšířenějším skóre FICO®, je velká pravděpodobnost, že ho potenciální věřitel použije.
Na druhou stranu, pokud spolupracujete s věřitelem, který používá jiný model úvěrového skóre – například VantageScore® 3.0 – pak může být právě ten nejdůležitější.
Pamatujte: Přestože společnosti FICO a VantageScore Solutions vytvářejí vzorce, jsou to věřitelé, kteří nakonec používají vaše úvěrové skóre. A jsou to věřitelé, kteří vybírají, který model a verzi použijí. Takže i když společnost FICO vydá novou verzi svého modelu hodnocení úvěruschopnosti, vydavatel kreditní karty nebo poskytovatel úvěru na auto může zůstat u té verze FICO®, kterou již používá.
„Mohou používat jakoukoli verzi,“ říká Joe Ridout, mluvčí národní neziskové organizace na ochranu práv spotřebitelů Consumer Action.
Významné rozdíly mezi modely hodnocení úvěruschopnosti FICO® Score 8 a FICO® Score 9
Změna vyžaduje čas. Mnoho poskytovatelů úvěrů stále používá model FICO® Score 8, přestože společnost FICO vydala novější, potenciálně prediktivnější model FICO® Score 9.
Pokud se používají oba modely úvěrového hodnocení, je dobré vědět, jak se liší. Model FICO® Score 9 nepředstavuje dramatický odklon od svého předchůdce, ale některé faktory zohledňuje jinak.
Tady jsou nejdůležitější z nich.
- Zaplacené inkasní účty mají menší význam. Pokud jste inkasní účet v plné výši splatili, nezapočítává se vám již do skóre FICO® 9. Se skóre FICO® 8 vám splacení inkasního účtu nemusí nutně pomoci. To může být problém, protože exekuce mohou zůstat ve vašich úvěrových zprávách po dlouhou dobu.
- Lékařské exekuce mají menší význam. Donedávna se mezi lékařskými inkasními účty a ostatními typy inkasních účtů výrazně nerozlišovalo – alespoň pokud jde o jejich dopad na vaši bonitu. Novější modely hodnocení úvěruschopnosti, jako je například FICO® Score 9, však vliv nezaplacených lékařských inkasních účtů bagatelizují.
- Více záleží na platbách nájemného. Model FICO® Score 9 dbá na to, zda platíte nájemné včas, a zahrnuje historii plateb nájemného jako faktor vašeho skóre – za předpokladu, že ji váš pronajímatel nahlásí alespoň jednomu ze tří spotřebitelských úvěrových úřadů. To může být výhodou pro ty, kteří si právě začínají budovat úvěr od nuly a nemají ve svých úvěrových zprávách mnoho informací o věřitelích.
Dolní řádek
Pokud si vybíráte novou půjčku nebo kreditní kartu, je chytré zjistit, který model (nebo modely) úvěrového hodnocení může být použit pro hodnocení vašeho úvěru.
„Na vašem místě bych se ptal přímo,“ říká Bruce McClary, viceprezident pro komunikaci Národní nadace pro úvěrové poradenství. „Jaké skóre používáte? Kterou verzi používáte?“
Jeden model úvěrového hodnocení může zohledňovat zdravotní exekuce, zatímco jiný vám může dát pověstnou zlatou hvězdu za roky včasného placení nájemného. Čím více víte o tom, co se děje v zákulisí, tím lépe se můžete pokusit zaujmout pozici v očích potenciálního věřitele.
Nejste si jisti, jak dál? Zvažte možnost získat bezplatné úvěrové skóre VantageScore® 3.0 od společností TransUnion a Equifax na webu Credit Karma. Můžete si také přečíst Průvodce budováním úvěru od společnosti Credit Karma, kde najdete obecné tipy pro budování a udržování zdravého úvěru.
Jak je na tom váš úvěr?Zkontrolujte si své skóre od Equifax® a TransUnion® nyní