Pokud každý z manželů nemá zdravotní pojištění z vlastního zaměstnání a pár nemá děti, musí se rozvádějící se pár rozhodnout, jak naloží se svým zdravotním pojištěním. Často se pojistka zaměstnavatele vztahuje na celou rodinu. Po rozvodu však manžel s rodinným zdravotním pojištěním již nemůže hradit zdravotní pojištění závislého manžela nebo manželky.
Tento článek odpovídá na některé časté otázky týkající se zachování dávek zdravotního pojištění v New Jersey po rozvodu. (Více informací o rozvodovém právu v New Jersey naleznete na stránce Rozvodové a rodinné právo v New Jersey).
Jak ovlivní můj rozvod dávky zdravotního pojištění?“
Rozvod může mít zásadní vliv na to, kde členové rodiny získají dávky zdravotního pojištění. Mnoho rodin získává pojištění prostřednictvím zaměstnavatele jednoho z manželů, který poskytuje a možná i platí zdravotní pojištění pokrývající celou rodinu. Po rozvodu však manžel s rodinným zdravotním pojištěním již nemůže hradit zdravotní pojištění závislého manžela či manželky. Nezaopatřený manžel již není „rodinným příslušníkem“, který může využívat pojištění u zaměstnavatele. Tuto neblahou skutečnost nelze nijak obejít. Pokud se pár rozvede, pak závislý manžel nebo manželka ztratí své zdravotní pojištění.
Pokud jeden z manželů nemá k dispozici odpovídající dávky zdravotního pojištění a náklady na získání dávek COBRA nebo alternativní zdravotní pojistky jsou neúnosné, pak existuje jeden způsob, jak pokračovat v dávkách bez dalších nákladů: Uzavřít dohodu o rozluce, ale odložit podání žádosti o rozvod. Tímto způsobem strany zůstanou manželé a mohou zůstat ve stejném plánu zdravotního pojištění, i když žijí odděleně. Manželé se mohou dohodnout, že počkají jeden, dva nebo více let, než některý z manželů podá žádost o rozvod. Manželé sice zůstanou manželé, ale jejich majetkové otázky, otázky péče a výživného budou řešeny v dohodě o rozluce. Za určitých okolností se jedná o optimální řešení.
Další možností je, že závislý manžel nebo manželka získá pojištění COBRA. COBRA je federální zákon, který dává osobě pojištěné v rámci zdravotního pojištění právo pokračovat v tomto pojištění na vlastní náklady po stanovenou dobu, pokud jsou splněny určité požadavky. Pokud se například rozvedete a váš manžel má rodinné zdravotní pojištění u svého zaměstnavatele, pak by vám zaměstnavatel musel po rozvodu nabídnout pojištění COBRA. Krytí COBRA vám dává právo na stejnou zdravotní pojistku, ačkoli vaše krytí by nyní bylo pro jednotlivce, a nikoli pro rodinu. Museli byste platit náklady zaměstnavatele na tuto individuální pojistku.
Jaké jsou různé typy zdravotního pojištění, které jsou k dispozici?
Existuje několik typů:
- Zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem. Nejlepším zdrojem zdravotního pojištění je dnes plán poskytovaný zaměstnavatelem, protože jeho náklady jsou s největší pravděpodobností dotovány vaším zaměstnavatelem. Tyto zdravotní plány jsou obvykle jednoho ze čtyř typů: plány odškodnění, plány poskytovatelů služeb, plány preferovaných poskytovatelů nebo organizace pro udržování zdraví.
- Individuální zdravotní pojištění. Zdravotní pojištění pro jednotlivce je k dispozici přímo u pojišťoven. Výhodou tohoto typu pojistky je, že si můžete vybrat typ plnění, které chcete. Nevýhodou je, že musíte zaplatit celou cenu pojistného.
- Medicare. Medicare poskytuje povinné základní hospitalizační dávky všem občanům USA starším 65 let v rámci části A pojištění. Část B je dobrovolný program, který poskytuje úhradu účtů za lékaře s měsíčními náklady pro účastníka. Medicare obvykle pokrývá pouze polovinu účtů za zdravotní péči průměrného seniora. Může být doplněno pojištěním Medigap.
Co je to pojištění COBRA?“
COBRA je federální zákon, který vás opravňuje k pokračování v pojištění v rámci skupinového zdravotního plánu zaměstnavatele, i když jste ztratili nárok na účast z důvodu ztráty zaměstnání, rozvodu nebo úmrtí manžela/manželky. Pokud jste byli před rozvodem nebo rozlukou kryti pojistkou zdravotního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem vašeho manžela/manželky, měli byste mít stále nárok na pokračování krytí v rámci COBRA. Zaměstnavatel, který sponzoruje zdravotní plán, však již nemusí platit pojistné za toto pojištění; tyto náklady budete muset hradit vy.
Hlavní výhodou žádosti o dávky COBRA je, že umožňuje rozvedenému manželovi nebo manželce zachovat si zdravotní pojištění poskytované bývalým manželem nebo manželkou. Pokud má zdravotní plán založený zaměstnavatelem dobré krytí, může být výhodné pokračovat v pojištění podle této pojistky. Pojištění COBRA trvá 36 měsíců. Po uplynutí 36měsíční lhůty si rozvedený manžel nebo manželka musí zajistit vlastní zdravotní pojištění.
Jaké mám možnosti zdravotního pojištění po rozvodu?
Při rozvodu je třeba zvážit mnoho věcí a prioritou by mělo být zachování zdravotního pojištění. Po ukončení manželství obvykle existují čtyři dobré možnosti, které může rozvedený manžel využít k zachování zdravotního pojištění:
- Pokračujte v pojištění nabízeném prostřednictvím pojistky bývalého manžela. Nejběžnější možností je požádat o dávky COBRA. Jak je vysvětleno výše, budete muset uhradit náklady na pojištění COBRA. A bohužel mnoho lidí si pojistné za krytí jednoduše nemůže dovolit. Jakmile uzavřete nový sňatek nebo získáte vlastní pojištění v rámci jiné pojistné smlouvy, vaše pojištění COBRA skončí.
- Získejte pojištění prostřednictvím svého současného zaměstnavatele. Další možností pro rozvedeného manžela je získat zdravotní pojištění prostřednictvím vlastního zaměstnavatele. Pokud pracujete a váš zaměstnavatel nabízí cenově dostupný zdravotní plán, měli byste porovnat náklady na COBRA (a dostupné výhody) s náklady a výhodami účasti v plánu zaměstnavatele.
- Požádejte o zdravotní pojištění jako součást vypořádání. To může, ale nemusí fungovat, rozhodně to však stojí za diskusi s právníkem. Mnoho rozvedených manželek se zaměřuje pouze na výši a délku placení výživného. To může být krátkozraké. Vždy se snažím dosáhnout takového vyrovnání, aby bývalý manžel byl právně odpovědný za úhradu plateb COBRA své bývalé manželky. Případně se snažím dosáhnout takového vyrovnání, aby bývalý manžel byl právně odpovědný za úhradu nákladů na získání nové zdravotní pojistky pro svou bývalou manželku. Podle mého názoru je jednou z nejdůležitějších součástí rozvodového řízení trvat na tom, aby rozvedená manželka měla nadále své zdravotní pojištění. To může být stejně důležité jako výše a délka přiznaného výživného.
- Zakoupit individuální plán zdravotních výhod. V některých nebo většině případů to může být nejlepší nebo jediná možnost. Opět budete muset platit měsíční poplatek sami, ale budete překvapeni, co je k dispozici pro nepojištěné a nedostatečně pojištěné osoby, stejně jako pro osoby s trvalým zdravotním stavem. Existují různé plány, z nichž si můžete vybrat, i když mnozí chtějí, abyste věřili, že existují pouze dvě možnosti: plány, které omezují přístup k nemocnicím a lékařům za nižší cenu, a plány, které nabízejí volný přístup k nemocnicím a lékařům za vyšší cenu. Existuje však mnoho dalších možností, zejména pokud jste vy a vaše děti poměrně zdraví a nechodíte často do nemocnice a z nemocnice. Další výhody se mohou pohybovat v široké škále, od žádných odpočtů, spoluúčastí a čekacích lhůt až po možnost mít pokryté trvalé stavy a mít všechny služby (jako jsou vaše pomocné, zubní, předepsané, zrakové atd.) pod jednou souhrnnou pojistkou.
Rozvedený manžel by měl přesně vědět, kolik ho bude stát získání zdravotního pojištění v rámci soukromého plánu. Tuto informaci by měl sdělit soudu. Soud zohlední náklady na získání měsíčního zdravotního pojištění při určování výše manželského výživného.
Je nějaká lhůta, ve které může rozvedený manžel požádat o dávky COBRA?
Ano. Zaměstnavatel vašeho manžela je povinen zajistit vám pojištění COBRA, ale pouze pokud to oznámíte správci zdravotního plánu do 60 dnů od rozvodu. Pokud to správci řádně neoznámíte, nebudete mít na pojištění nárok.
Může si mě manžel po rozvodu ponechat ve skupinovém plánu zdravotního pojištění svého zaměstnavatele?
Ne. I když váš manžel bude zajišťovat zdravotní pojištění pro děti, nemůže pro vás zajistit pojištění prostřednictvím skupinového plánu zaměstnavatele, protože již nejste členem jeho rodiny. Pokud za vás pojistné krytí zajišťoval váš manžel/manželka a zaměstnavatel vašeho manžela/manželky má více než 20 zaměstnanců, budete chtít prozkoumat krytí v rámci COBRA.
Jaké jsou hlavní problémy s COBRA?
Se získáním pojistného krytí COBRA jsou dva problémy. Prvním je cena pojištění. Pojištění COBRA je podstatně dražší než pojištění dostupné u většiny zaměstnavatelů, protože budete muset zaplatit 102 % pojistného. Průměrná cena za pojištění COBRA se pohybuje od 650 do 750 USD měsíčně.
Druhým problémem je riziko, že se stanete nepojistitelnými. Pojištění COBRA skončí podle vlastních podmínek 36 měsíců po nabytí právní moci vašeho rozvodu. Co se stane, pokud vás během těchto 36 měsíců postihne srdeční choroba nebo rakovina? Pak byste čelila nepříjemné vyhlídce, že si budete muset najít nové pojištění s velmi nevábnou zdravotní historií.
Je nějaký možný způsob, jak „obejít systém“ a zůstat po rozvodu na zdravotním pojištění svého bývalého manžela?
Jediným možným způsobem, jak může rozvedená manželka zůstat na zdravotním pojištění svého manžela, je dosáhnout právní rozluky nebo rozvodu manželství. V New Jersey skutečně neexistuje žádné formální řízení o právní rozluce, ale existuje zastaralé právní řízení zvané rozvod od lůžka a stravy, které je podobné právní rozluce. V podstatě je rozvod z lůžka a stravy právní řízení, které ve skutečnosti není rozvodem, ale je více než právní rozlukou. Říká se mu také omezený rozvod a bylo velmi populární v 50. a 60. letech. Mnoho lidí věřilo, že rozvod je smrtelný hřích, který má za následek zatracení. Toto přesvědčení převládalo zejména u lidí katolického vyznání.
Pro řešení těchto obav vyvinuly soudy právní řízení zvané rozvod od lože a stravy, kdy jsou strany ekonomicky rozvedeny, ale stále jsou právně manželé. Strany obdrží rozsudek, který spravedlivě rozdělí jejich majetek, vydá rozhodnutí o výživném a rozdělí manželské dluhy. Omezený rozvod má všechny stejné atributy jako absolutní rozvod, s výjimkou toho, že strany nemohou uzavřít nové manželství.
Výhodou rozvodu od lože a stravy je, že závislý manžel může stále pobírat dávky zdravotního pojištění ze zdravotního plánu druhého manžela, protože nedochází k úplnému rozvodu. Podle mých zkušeností je zachování zdravotních dávek hlavním důvodem, proč se pár může rozhodnout usilovat o rozvod z lože a stravy. Protože pro manželku je často nemožné získat po rozvodu cenově dostupné dávky zdravotního pojištění, je nezbytné, aby si v případě zdravotního stavu mohla zachovat odpovídající zdravotní pojištění. Pokud se jedná o dlouhodobé manželství, může rozvod z důvodu lůžka a stravy umožnit manželce zachovat si pojištění, aniž by musela platit za COBRA.
Rozvod z důvodu lůžka a stravy by měl být proveden pouze tehdy, pokud se strany k sobě stále chovají občansky. Kromě toho je tento typ soudního řízení skutečně použitelný pouze pro velmi dlouhodobé manželství, a to pouze v případě, že žádná ze stran nemá v úmyslu uzavřít nové manželství.
Nevýhodou rozvodu z lůžka a stravy je, že strany jsou stále technicky vzato manželé. Ani jeden z manželů nemůže uzavřít nové manželství, a proto může být nemožné vážně chodit s jinými lidmi. Randit s ženatým člověkem není žádná legrace, ať už se na to díváte jakkoli! Někteří manželé se také mohou stále pokoušet vykonávat kontrolu nad druhým manželem, protože technické manželství stále existuje.
Pokud dojde k rozvodu manželství na základě lože a stravy, může kterýkoli z manželů podat soudu návrh na jeho přeměnu na absolutní rozvod. Absolutní rozvod je úplný rozvod, který dává oběma stranám právo uzavřít nové manželství. Pokud dojde k absolutnímu rozvodu, vyživovaný manžel samozřejmě přijde o své zdravotní dávky. Jakmile je rodinná jednotka oficiálně ukončena, žádný zdravotní plán založený zaměstnavatelem již není ze zákona povinen poskytovat pojištění závislému manželovi/manželce.
Může být zapotřebí několika schůzek se zkušeným právníkem, abyste plně pochopili výhody a nevýhody, které omezený rozvod nabízí. Pokud však závislý manžel či manželka trpí závažným zdravotním stavem (stavy) a pokud je zachování zdravotního pojištění otázkou „života a smrti“, pak stojí za to o něm vážně uvažovat.