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Wie wir in unserer Übersicht über FICO®-Scores erklären, ist ein FICO®-Kredit-Score eine dreistellige Zahl zwischen 300 und 850 (und 250 bis 900 für branchenspezifische Scores). Ihr Score basiert größtenteils auf Ihren Kreditauskünften und kann Kreditgebern bei der Einschätzung helfen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Schulden zurückzahlen werden.
Obwohl der FICO® Score 9 im Jahr 2014 eingeführt wurde, stützen sich viele Kreditgeber bei ihren Kreditentscheidungen immer noch auf den FICO® Score 8. Deshalb ist es wichtig zu wissen, was in das FICO® Score 8-Kreditbewertungsmodell einfließt.
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- Was beeinflusst Ihre FICO® Score 8-Kreditbewertung?
- Was unterscheidet den FICO® Score 8 von früheren FICO®-Scoring-Modellen?
- Wie unterscheiden sich die FICO® Score 8-Kredit-Scores von den Scores, die Sie auf Credit Karma sehen?
- Ist das FICO® Score 8-Kredit-Scoring-Modell wirklich wichtig?
- Hauptunterschiede zwischen den Kreditbewertungsmodellen FICO® Score 8 und FICO® Score 9
Was beeinflusst Ihre FICO® Score 8-Kreditbewertung?
Die FICO®-Kreditbewertung hängt von den Informationen in Ihren Kreditauskünften ab, daher ist es gut zu wissen, was in diesen Berichten steht.
Ihre Kreditauskünfte enthalten Informationen darüber, wie oft Sie Zahlungen pünktlich leisten und wie viele Kreditkonten Sie geöffnet haben. Diese Informationen können sich direkt auf Ihre FICO® Score 8-Kreditbewertung auswirken (ebenso wie auf die Bewertung nach vielen anderen Kreditbewertungsmodellen). Wenn Sie beispielsweise Ihre Kreditauslastung niedrig halten, kann sich das positiv auf Ihren FICO® Score 8 auswirken, während es sich negativ auswirken kann, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen wiederholt nicht pünktlich bezahlen.
Hier ein kurzer Überblick darüber, was in Ihre FICO®-Scores einfließt und wie sich das FICO® Score 8-Scoring-Modell von einigen anderen Versionen unterscheidet.
- Zahlungsverhalten (35 %): Ihr Zahlungsverhalten bei Kreditkonten ist ein wichtiger Faktor bei der Ermittlung Ihres FICO®-Scores. Die Kreditgeber wollen verständlicherweise wissen, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt haben.
- Geschuldete Beträge (30%): Hier geht es darum, wie viel Sie auf Kreditkonten wie Ratenkrediten und Kreditkarten schulden und wie viel Prozent Ihres verfügbaren Kredits Sie in Anspruch nehmen (bekannt als Kreditnutzungsrate).
- Länge der Kreditgeschichte (15%): FICO®-Scores berücksichtigen, wie lange Sie Ihre ältesten und Ihre neuesten Konten schon haben. Berücksichtigt werden auch das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten und wie lange Sie bestimmte Konten nicht mehr genutzt haben. Im Allgemeinen gilt: je länger, desto besser.
- Kreditmix (10%): Der FICO®-Score berücksichtigt Ihren Mix aus verschiedenen Kreditkonten, obwohl dies kein Schlüsselfaktor ist. Dazu können Kreditkartenkonten, Hypothekendarlehen und Autokredite gehören.
- Neue Kredite (10 %): Neue Kreditanfragen und kürzlich eröffnete Konten können Ihren FICO®-Score beeinflussen. Weitere Informationen finden Sie in unserem Artikel über harte und weiche Kreditanfragen.
FICO hat mit dem FICO® Score 8 das Rad zwar nicht neu erfunden, aber er unterscheidet sich in einigen wichtigen Punkten von früheren Versionen.
- Einzelne verspätete Zahlungen sind weniger wichtig. FICO® Score 8 ist bei einmaligem Zahlungsverzug etwas nachsichtiger als frühere Versionen. „Verspätet“ bedeutet im Allgemeinen mindestens 30 Tage nach dem Fälligkeitsdatum.
- Mehrere verspätete Zahlungen fallen stärker ins Gewicht. FICO® Score 8 kann zahlreiche verspätete Zahlungen härter bestrafen als frühere Versionen.
- Inkassokonten mit geringem Saldo fallen weniger ins Gewicht. Wenn der ursprüngliche Saldo des Kontos weniger als 100 $ betrug, ignoriert FICO® Score 8 Inkassoaktionen für das Konto. Das ist auch gut so, denn ein Inkassokonto kann erhebliche negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.
- Eine hohe Kreditkartennutzung ist von größerer Bedeutung. Nach Angaben von FICO reagiert der FICO® Score 8 „empfindlicher“ auf eine höhere Kartennutzung. Die meisten Experten empfehlen, die Gesamtnutzungsrate Ihrer Kreditkarten unter 30 % zu halten.
- Huckepack-Kreditkarten sind weniger wichtig. Als Huckepack-Kreditkarte bezeichnet man die Praxis, sich als autorisierter Nutzer in das Kreditkonto einer anderen Person eintragen zu lassen, um die eigene Kreditwürdigkeit zu erhöhen. FICO behauptet, dass der FICO® Score 8 den Nutzen dieser Praxis „erheblich reduziert“.
Wie unterscheiden sich die FICO® Score 8-Kreditbewertungen von den Bewertungen, die Sie auf Credit Karma sehen?
FICO®-Scores sind nicht die einzigen Kreditbewertungen, die Sie sehen. Ein weiteres beliebtes Modell zur Kreditwürdigkeitsprüfung ist VantageScore.
Auf Credit Karma können Sie Ihre kostenlosen VantageScore® 3.0 Kreditwürdigkeitsprüfungen von TransUnion und Equifax erhalten. Diese Scores stimmen zwar nicht genau mit den Kredit-Scores überein, die auf dem FICO® Score 8 Kredit-Scoring-Modell basieren, aber sie beruhen auf vielen ähnlichen Faktoren. So wird beispielsweise die Nutzungsrate Ihrer Kreditkarte sowohl im VantageScore® 3.0 als auch im FICO® Score 8 als ein wichtiger Faktor angesehen.
Hier sind einige weitere wichtige Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen den beliebtesten VantageScore®- und FICO®-Score-Modellen.
| Kreditfaktor | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 |
Nutzungsgrad |
Sehr wichtig | Sehr wichtig | Sehr wichtig | Sehr wichtig |
Historische Nutzungsrate und Zahlungsinformationen (Trenddaten) |
Keine Auswirkung | Kann Ihren Score beeinflussen | Keine Auswirkung | Keine Auswirkung |
Inkasso-Konten |
Ignoriert bezahlte Inkassokonten |
Ignoriert bezahlte Inkassokonten Ignoriert medizinische Inkassokonten, die weniger als sechs Monate alt sind Wiegt unbezahlte medizinische Inkassokonten weniger als andere Arten von Inkassokonten |
Nicht berücksichtigt werdenDollar-„Ärgernis“-Konten, die einen ursprünglichen Saldo von weniger als $100 hatten Behandelt medizinische Inkassokonten, einschließlich solcher mit einem Nullsaldo, wie andere Inkassokonten |
Nicht berücksichtigt werden bezahlte Inkassokonten Unbezahlte medizinische Inkassokonten werden weniger stark gewichtet als andere Arten von Inkassokonten |
Ein Steuerpfandrecht oder ein Urteil |
können erhebliche Auswirkungen haben | Sind weniger wichtig als früher, können aber immer noch erhebliche Auswirkungen haben | Können erhebliche Auswirkungen haben | Können erhebliche Auswirkungen haben |
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Ist das FICO® Score 8-Kreditwürdigkeitsmodell wirklich von Bedeutung?
Das hängt ganz davon ab, was Sie vorhaben.
Im Allgemeinen kann Ihre FICO® Score 8-Kreditwürdigkeit von Bedeutung sein, wenn Sie eine neue Kreditkarte, einen Autokredit oder einen Verbraucherkredit beantragen möchten. Da der FICO® Score 8 der am weitesten verbreitete FICO®-Score ist, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass ein potenzieller Kreditgeber ihn verwendet.
Wenn Sie hingegen mit einem Kreditgeber zusammenarbeiten, der ein anderes Kreditbewertungsmodell verwendet – zum Beispiel VantageScore® 3.0 -, dann ist dieser Score möglicherweise derjenige, der am meisten zählt.
Erinnern Sie sich: FICO und VantageScore Solutions erstellen zwar die Formeln, aber letztlich sind es die Kreditgeber, die Ihre Kreditscores verwenden. Und es sind die Kreditgeber, die auswählen, welches Modell und welche Version sie verwenden wollen. Selbst wenn FICO eine neue Version seines Kreditbewertungsmodells herausgibt, kann ein Kreditkartenaussteller oder Autokreditgeber bei der FICO®-Version bleiben, die er bereits verwendet.
„Sie können die Version verwenden, die sie wollen“, sagt Joe Ridout, Sprecher der nationalen Verbraucherschutzorganisation Consumer Action.
Hauptunterschiede zwischen den Kreditbewertungsmodellen FICO® Score 8 und FICO® Score 9
Änderungen brauchen Zeit. Viele Kreditgeber verwenden immer noch FICO® Score 8, obwohl FICO ein neueres, potenziell aussagekräftigeres Modell, FICO® Score 9, auf den Markt gebracht hat.
Solange beide Kreditbewertungsmodelle in Gebrauch sind, ist es gut zu wissen, worin sie sich unterscheiden. FICO® Score 9 unterscheidet sich nicht dramatisch von seinem Vorgänger, berücksichtigt aber bestimmte Faktoren anders.
Hier sind die wichtigsten Punkte.
- Bezahlte Inkassokonten spielen eine geringere Rolle. Wenn Sie ein Inkassokonto vollständig beglichen haben, wird es beim FICO®-Score 9 nicht mehr gegen Sie angerechnet. Bei FICO® Score 8 wirkt sich die Begleichung eines Inkassokontos nicht unbedingt positiv auf Ihren Punktestand aus. Das kann ein Problem sein, denn Inkassoforderungen können lange Zeit in Ihren Kreditauskünften verbleiben.
- Medizinische Inkassoforderungen sind weniger wichtig. Bis vor kurzem gab es keinen signifikanten Unterschied zwischen medizinischen Inkassokonten und anderen Arten von Inkassokonten – zumindest in Bezug auf ihre Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Neuere Modelle zur Kreditwürdigkeitsprüfung, wie FICO® Score 9, vernachlässigen jedoch die Auswirkungen unbezahlter medizinischer Inkassoforderungen.
- Mietzahlungen sind wichtiger. FICO® Score 9 berücksichtigt, ob Sie Ihre Miete pünktlich zahlen, und bezieht das Zahlungsverhalten der Mieter in Ihre Bewertung mit ein – vorausgesetzt, Ihr Vermieter meldet es an mindestens eine der drei Verbraucherkreditbüros. Dies kann ein Segen für diejenigen sein, die gerade erst mit dem Aufbau eines Kredits begonnen haben und nicht viele Kreditgeberinformationen in ihren Kreditberichten haben.
Unterm Strich
Wenn Sie sich für einen neuen Kredit oder eine neue Kreditkarte entscheiden, ist es klug, herauszufinden, welches Kreditbewertungsmodell (oder -modelle) zur Bewertung Ihres Kredits verwendet werden kann.
„An Ihrer Stelle würde ich direkte Fragen stellen“, sagt Bruce McClary, Vizepräsident für Kommunikation bei der Nationalen Stiftung für Kreditberatung. „Welche Scores verwenden Sie? Welche Version verwenden Sie?“
Ein Kredit-Scoring-Modell berücksichtigt vielleicht medizinische Eintreibungen, während ein anderes Ihnen den sprichwörtlichen goldenen Stern für jahrelange pünktliche Mietzahlungen verleiht. Je mehr Sie darüber wissen, was hinter den Kulissen vor sich geht, desto besser können Sie versuchen, sich in den Augen eines potenziellen Kreditgebers zu positionieren.
Sind Sie nicht sicher, wie es weitergehen soll? Holen Sie sich Ihren kostenlosen VantageScore® 3.0 Kredit-Score von TransUnion und Equifax auf Credit Karma. Lesen Sie auch den Credit Karma-Leitfaden für den Aufbau von Krediten mit allgemeinen Tipps zum Aufbau und zur Aufrechterhaltung eines gesunden Kredits.
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