Der Wohnungsbau und die Hypothekenkreditvergabe haben im Zeitalter der Technologie eine noch nie dagewesene Effizienz erreicht. Potenzielle Käufer können sich 360-Grad-Videos von Häusern ansehen und sogar eine Hypothek online über die meisten elektronischen Geräte abschließen. Doch trotz all dieser elektronischen Fortschritte erlebt die „alte Schule“ der manuellen Kreditprüfung ein Comeback.
Was Sie über die manuelle Kreditprüfung wissen sollten
Babyboomer und Kunden der Generation X sind an einen Kreditantrag mit vollständigen Unterlagen gewöhnt. Aber für Millennials und jüngere Hauskäufer wird das manuelle Underwriting wahrscheinlich umständlich erscheinen. Anstelle einer schnellen Online-Genehmigung prüft ein menschlicher Underwriter den Antrag und stellt fest, ob eine Person in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen.
So können beispielsweise Gehaltsabrechnungen, W-2s, Steuererklärungen, Kontoauszüge und andere Dokumente geprüft werden, um festzustellen, ob Sie in der Lage sind, pünktliche Zahlungen zu leisten. Wenn der Underwriter zu dem Schluss kommt, dass Ihr gesamtes Darlehensprofil den Anforderungen entspricht, wird das Darlehen ähnlich wie bei anderen Verfahren bearbeitet.
Wann erfolgt eine manuelle Risikoprüfung?
Die Federal Housing Administration (FHA) hat kürzlich die Art und Weise aktualisiert, wie sie das Hypothekenrisiko bewertet. Berichten zufolge werden durch die Überarbeitung des FHA-Systems Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard bestimmte Kreditanträge automatisch für ein manuelles Underwriting vorgemerkt. Trotz dieser Änderung ist es wichtig zu wissen, dass ein manuelles Underwriting keine Ablehnung bedeutet. Manuell gezeichnete Darlehen durchlaufen lediglich einen gründlicheren Prozess.
Es wird erwartet, dass etwa 4-5 Prozent der nach dem 17. März vergebenen FHA-Darlehen künftig in die manuelle Zeichnungsschiene eingeordnet werden. Die Mehrheit der FHA-Darlehen wird weiterhin im Rahmen der TOTAL Scorecard genehmigt, es sei denn, der Antrag löst das System aufgrund von Risikofaktoren wie den folgenden aus.
Cash Lifestyles:
Die Leute sagen gerne: „Cash is King“, bis sie eine hohe Kreditwürdigkeit benötigen. Auch wenn es die verantwortungsvollste Entscheidung zu sein scheint, führt ein schuldenfreier Lebensstil dazu, dass selbst Menschen mit einem ausgezeichneten Cashflow in eine angespannte Kreditsituation geraten. Das Fehlen einer ausreichenden Kredithistorie, um einen Score zu generieren, führt zu einem manuellen Underwriting bei der FHA.
Finanzielle Engpässe:
Nach einem finanziellen Problem wie einem Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung kann es schwierig sein, eine Hypothekengenehmigung zu erhalten. Sie müssen die Anforderungen für eine Wartezeit nach erheblichen Kreditmängeln erfüllen. Wenn Sie die Wartezeitanforderungen erfüllt haben, kann eine manuelle Prüfung in Situationen, in denen eine automatische Genehmigung immer noch nicht möglich wäre, zu einer Kreditgenehmigung führen.
Schulden-Einkommens-Verhältnis:
Die Höhe Ihrer Gesamtschulden im Vergleich zu Ihrem Gesamteinkommen ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis. Obwohl dieser Faktor einen Einfluss auf die FHA-Zulassung hat, können die für die Zeichnungsprüfung zuständigen Sachbearbeiter dieses Verhältnis gegen andere Faktoren abwägen, die für die Zulassung sprechen. In einigen Fällen können Wohnungsbaudarlehen mit einem Verhältnis von 40-50 Prozent genehmigt werden.
Es ist wichtig, daran zu denken, dass eine Überweisung zur manuellen Underwriting-Prüfung nicht unbedingt zu einer Ablehnung führt. Ihr Antrag könnte sich jedoch auf einem schmalen Grat bewegen, und es liegt in Ihrem besten Interesse, mit Ihrem Hypothekenberater zusammenzuarbeiten, um Ihre Zahlungsfähigkeit nachzuweisen.
Kompensierende Faktoren
Es gibt bestimmte Punkte, die Ihren Hypothekenantrag attraktiver erscheinen lassen und eine Genehmigung ermöglichen können. Diese Faktoren können die Gründe „kompensieren“, aus denen der Antrag ursprünglich zur Prüfung ausgewählt wurde. Dies sind zum Beispiel Faktoren, die den Ausschlag zu Ihren Gunsten geben können.
- Barreserven: Genügend liquide Mittel, um die Zahlungen von drei oder mehr Monaten zu decken.
- Keine weiteren Schulden: Wenn Sie jeden Monat alle Ihre Kreditkarten und andere Schulden abbezahlen, zeigt dies eine solide Kreditgeschichte und eine verbesserte Fähigkeit, eine Hypothek zurückzuzahlen.
- Zusätzliche Einkünfte: Ein manueller Underwriter kann in der Lage sein, zusätzliches Einkommen, wie Boni, saisonale Gehaltserhöhungen und Überstunden einzubeziehen.
Wenn Ihr Hypothekenberater sagt, dass Ihr Antrag eine FHA-Empfehlung für manuelles Underwriting erhalten hat, sollten Sie nicht in Panik geraten. Auch wenn es umständlich erscheinen mag, könnte sich eine manuelle Unterzeichnung als wertvolle Methode für die Darlehensgenehmigung erweisen.
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