Aufgrund der jüngsten Änderungen des Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) müssen Kreditnehmer bestimmter Hypothekenarten nun vor Abschluss des Kredits eine Wohnraumberatung bei einer vom HUD zugelassenen Stelle in Anspruch nehmen. Als gemeinnützige, vom HUD zugelassene Wohnberatungsstelle hat credit.org hat wichtige Informationen zusammengestellt, die Sie über die neuen Vorschriften wissen müssen:
- HOEPA Lender Guide
- CFPB Compliance Guide
- Downloadable Reference Guides
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HOEPA rules
The 2013 HOEPA Rule applies to loan applications received on or after January 10, 2014. Um die Bestimmungen dieser Vorschrift für teure Hypotheken einzuhalten, müssen Sie:
- zusätzliche Angaben machen
- bestimmte Darlehenskonditionen vermeiden
- sicherstellen, dass der Verbraucher zusätzliche Schutzmaßnahmen erhält, einschließlich einer Wohneigentumsberatung
Kreditgeber müssen innerhalb von 3 Tagen nach Antragstellung eine Liste von Wohneigentumsberatungsorganisationen vorlegen und bestätigen, dass der Verbraucher eine Wohneigentumsberatung erhalten hat.
Darlehen, die der HOEPA-Abdeckung unterliegen
- Kaufgeldhypotheken
- Refinanzierungen
- Geschlossene Eigenheimkredite
- Open-End-Kreditpläne (d.h. HELOCs)
Darlehen, die von der HOEPA-Abdeckung ausgenommen sind
- Umkehrhypotheken
- Baudarlehen (gilt nur für den erstmaligen Bau einer neuen Wohnung)
- Darlehen, die von der Housing Finance Agency (HFA) vergeben und direkt finanziert werden)
- Darlehen, die im Rahmen des U.S. Rural Development Loan Program des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA)
- Hypotheken, die durch Ferien- oder Zweitwohnungen besichert sind
Wie man feststellt, ob ein Kredit als „teure Hypothek“ gilt
Ein Kredit gilt als teuer, wenn der effektive Jahreszins (APR) der Transaktion die durchschnittliche Prime Offer Rate (APOR) für vergleichbare Transaktionen zu diesem Zeitpunkt um mehr als:
- 6.5 Prozentpunkte für erstrangige Transaktionen
- 8,5 Prozentpunkte für erstrangige Transaktionen, die für weniger als 50.000 $ besichert sind & durch persönliches Eigentum (z.B. Hausboot, Wohnmobile)
- 8,5 Prozentpunkte für nachrangige Transaktionen
Ein Darlehen wird auch durch die Höhe der im Rahmen der Transaktion gezahlten Gebühren & oder durch seine Vorfälligkeitsentschädigungen als hochpreisig eingestuft. Der APOR wird unter www.ffiec.gov/ratespread veröffentlicht.
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