Sieben von zehn Millennials glauben, dass sie im Ruhestand weniger als 36.000 Dollar pro Jahr ausgeben werden.
Die Frage ist, ob sie sparsam oder übermäßig optimistisch sind. Als diese Studie des Insured Retirement Institute und des Center for Generational Kinetics, die auch feststellte, dass die heute 65- bis 74-Jährigen durchschnittlich 46.757 Dollar pro Jahr ausgeben, vor kurzem veröffentlicht wurde, spiegelte ein Großteil der Reaktionen die letztere Ansicht wider.
Aber mehr als die Hälfte der Amerikaner verdienen laut den Lohndaten der Sozialversicherungsanstalt 30.000 Dollar oder weniger pro Jahr. Dann muss es doch möglich sein, mit diesem Betrag in den Ruhestand zu gehen – oder, im Falle der Millennials, mit einem gleich hohen Betrag in zukünftigen Dollars. Aber wie?
Jetzt mit der Budgetplanung beginnen
Viele Menschen wissen nicht, wofür sie heute Geld ausgeben, geschweige denn, wofür sie es in 30 oder 40 Jahren ausgeben werden. Die Budgetierung löst diese beiden Probleme.
Abgesehen von den offensichtlichen Vorteilen – Menschen, die ein Budget aufstellen, neigen dazu, weniger auszugeben und mehr zu sparen – kann Ihr Budget von heute Ihnen helfen, Ihr Budget von morgen in den Griff zu bekommen, sagt Jason Preti, ein zertifizierter Finanzplaner bei Unleashed Financial in Kirkland, Washington.
„Wenn Sie jetzt ein gut funktionierendes Budget haben, können Sie erkennen, was im Ruhestand übrig bleiben wird und was nicht“, sagt Preti. „Sie können erkennen, dass Sie im Ruhestand keine chemische Reinigung mehr brauchen, aber da Sie sich nicht mehr um Ihren Urlaub kümmern müssen, könnten Sie zum Beispiel Ihre Reisekosten erhöhen.“
Der auffälligste Posten, den Sie im Ruhestand streichen können? Sie müssen nicht mehr für den Ruhestand sparen.
Sagen Sie nein zu Schulden
Oder zahlen Sie sie zumindest ab. Wer verschuldet in den Ruhestand geht – sei es durch eine Hypothek, ein Auto, eine Kreditkarte oder ein Privatdarlehen – erhöht seine Lebenshaltungskosten erheblich.
Selbst eine kleine Hypothek von 150.000 Dollar zu 4 % Zinsen führt zu einer monatlichen Zahlung von 700 Dollar. Wenn man dann noch 200 Dollar für das Auto und einige Kreditkartenschulden hinzurechnet, kann es leicht passieren, dass man jeden Monat mehr als 1.000 Dollar an Schulden abzahlen muss. Das sind 40 % Ihres monatlichen Budgets, wenn Sie von 30.000 Dollar im Jahr leben, oder ein noch größerer Prozentsatz, wenn Ihr Einkommen besteuert wird.
Bereiten Sie sich auf einen Umzug vor
Der Ort, an dem Sie leben möchten, kann die größten Auswirkungen auf Ihre Ausgaben im Ruhestand haben, sagt Preti. „Das diktiert definitiv, wie hoch Ihre Lebenshaltungskosten sein werden. Wenn Sie im Ruhestand in Florida leben, wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind, können Sie mit 30.000 Dollar wie ein König leben.“
Wenn Sie wirklich mit einem solchen Einkommen in den Ruhestand gehen wollen und derzeit in einer Stadt oder einem Bundesstaat mit hohen Lebenshaltungskosten leben, werden Sie irgendwann umziehen müssen. Florida hat nicht umsonst den Ruf eines rentnerfreundlichen Staates, aber es ist nicht Ihre einzige Option. Eine Analyse von NerdWallet zeigt, dass auch Texas, Louisiana und Arizona preiswerte Orte für den Ruhestand sind, insbesondere New Orleans, El Paso und Mesa. Wenn Sie an einer kleineren Stadt interessiert sind, finden Sie auf dieser Liste viele Optionen.
Vertrauen Sie auf die Sozialversicherung
Es gibt viele Befürchtungen, dass die Sozialversicherung zahlungsunfähig wird, bevor die heute jüngsten Generationen in Rente gehen. In Wirklichkeit ist das unwahrscheinlich, auch wenn es zu Änderungen im System kommen könnte, sagt Preti. „Es könnte mit steigenden Ruhestandseinkommen in erheblichem Maße auslaufen, aber es ist ein gesellschaftliches Unterstützungssystem, das nicht verschwinden wird.“
Die eigenen Prognosen der Sozialversicherung bestätigen das, also sollten Sie diese Leistung in Ihr Budget einplanen. (Berechnen Sie hier, was Sie zu erwarten haben.) Die durchschnittliche monatliche Leistung beträgt heute knapp über 1.300 Dollar; in einigen Jahrzehnten wird sie ein Vielfaches davon betragen, selbst wenn man die vorgeschlagenen Kürzungen berücksichtigt.
Denken Sie jedoch daran, dass die Gesundheitskosten Ihr Rentenbudget aufzehren werden: Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2014 gaben Medicare-Begünstigte im Jahr 2010 durchschnittlich 4.734 US-Dollar aus eigener Tasche aus. Auch diese Zahl wird sich bis zum Eintritt in den Ruhestand um das Zwei- bis Dreifache erhöhen.
Seien Sie realistisch
Nur weil Sie mit 30.000 Dollar in den Ruhestand gehen können – heute oder in inflationsbereinigten Dollars in der Zukunft – heißt das nicht, dass Sie es tun sollten oder dass Sie es wollen.
„Ich möchte, dass meine Kunden im Ruhestand den gleichen oder einen besseren Lebensstandard haben. Und wenn Sie wirklich den gleichen oder einen besseren Lebensstandard haben wollen, werden Sie mehr ausgeben müssen. Sie werden mehr Zeit haben, hoffentlich gesund sein und etwas unternehmen wollen“, sagt Preti.
Das ist ein gutes Argument: Wenn man frisch von der Uni kommt, Studentendarlehen abbezahlt und sich eine enge Wohnung mit einem Mitbewohner teilt, sind 30.000 Dollar keine Herausforderung, sondern ein Luxus. Aber wenn das Einkommen im Laufe der Jahre steigt, ist es schwieriger, es zu reduzieren, vor allem, wenn man – wie Preti sagt – viel zusätzliche Zeit zur Verfügung hat. Zeit ist nicht nur Geld, sie kostet in gewisser Weise auch Geld.
Es ist zwar beruhigend zu wissen, dass man mit 30.000 Dollar im Jahr auskommen kann, aber es ist auch eine gute Idee, sich höhere Ziele zu setzen und mehr zu sparen, wenn man jung ist, denn man kann nicht genau wissen, was die Zukunft kosten wird, und man möchte vielleicht etwas Flexibilität haben. „Sie sollten für das Schlimmste planen“, sagt Preti, „nicht für das Beste.“
“ Wie viel werden Sie für Ihren Ruhestand brauchen? Benutzen Sie den Ruhestandsrechner von NerdWallet
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Arielle O’Shea ist eine Mitarbeiterin von NerdWallet, einer Website für persönliche Finanzen. E-Mail: . Twitter: @arioshea.
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