Krankenversicherung und Scheidung in New Jersey FAQ

Wenn nicht jeder Ehegatte über seinen eigenen Arbeitsplatz krankenversichert ist und das Paar keine Kinder hat, muss ein sich scheidendes Paar entscheiden, wie es seine Krankenversicherungsleistungen verwalten will. Häufig deckt die Versicherung des Arbeitgebers die gesamte Familie ab. Nach einer Scheidung kann der Ehegatte, der die Familienkrankenversicherung abgeschlossen hat, den unterhaltsberechtigten Ehegatten nicht mehr mitversichern.

Dieser Artikel beantwortet einige häufig gestellte Fragen zur Aufrechterhaltung der Krankenversicherungsleistungen in New Jersey nach einer Scheidung. (Mehr zum Scheidungsrecht in New Jersey finden Sie auf unserer Seite zum Scheidungs- und Familienrecht in New Jersey).

Wie wirkt sich meine Scheidung auf meine Krankenversicherungsleistungen aus?

Eine Scheidung kann erhebliche Auswirkungen darauf haben, wo Familienmitglieder ihre Krankenversicherungsleistungen erhalten. Viele Familien erhalten Versicherungsschutz über den Arbeitgeber eines Ehepartners, der die Krankenversicherung für die gesamte Familie anbietet und möglicherweise auch bezahlt. Nach einer Scheidung kann der Ehegatte mit Familienkrankenversicherungsschutz den unterhaltsberechtigten Ehegatten jedoch nicht mehr mitversichern. Der unterhaltsberechtigte Ehegatte ist kein „Familienmitglied“ mehr, das die Vorteile der arbeitgeberseitigen Versicherung in Anspruch nehmen kann. An dieser unglücklichen Tatsache führt kein Weg vorbei. Wenn sich ein Ehepaar scheiden lässt, verliert der unterhaltsberechtigte Ehegatte seinen Krankenversicherungsschutz.

Wenn ein Ehegatte nicht über angemessene Krankenversicherungsleistungen verfügt und die Kosten für COBRA-Leistungen oder eine alternative Krankenversicherung unerschwinglich sind, gibt es eine Möglichkeit, die Leistungen ohne zusätzliche Kosten weiterzuführen: Schließen Sie eine Trennungsvereinbarung, aber verschieben Sie die Einreichung der Scheidung. Auf diese Weise bleiben die Parteien verheiratet und können trotz der Trennung in der gleichen Krankenversicherung bleiben. Die Ehegatten können sich darauf einigen, ein, zwei oder mehr Jahre zu warten, bevor einer der beiden Ehegatten die Scheidung einreicht. Während das Paar verheiratet bleibt, werden die Fragen des Eigentums, des Sorgerechts und des Unterhalts in der Trennungsvereinbarung geregelt. Unter bestimmten Umständen ist dies eine optimale Lösung.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass der unterhaltsberechtigte Ehegatte eine COBRA-Versicherung abschließt. COBRA ist ein Bundesgesetz, das einer Person, die bei einer Krankenversicherung versichert ist, das Recht gibt, diese Versicherung auf eigene Kosten für einen bestimmten Zeitraum fortzusetzen, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Wenn Sie sich beispielsweise scheiden lassen und Ihr Ehepartner über seinen Arbeitgeber familienversichert ist, muss der Arbeitgeber Ihnen nach der Scheidung eine COBRA-Versicherung anbieten. Die COBRA-Versicherung gibt Ihnen das Recht auf dieselbe Krankenversicherung, obwohl der Versicherungsschutz jetzt für eine Einzelperson und nicht mehr für eine Familie gilt. Sie müssten die Kosten des Arbeitgebers für diese Einzelversicherung übernehmen.

Welche Arten von Krankenversicherungen gibt es?

Es gibt verschiedene Arten:

• Arbeitgeberseitige Krankenversicherung. Die beste Quelle für eine Krankenversicherung ist heute der vom Arbeitgeber bereitgestellte Plan, da die Kosten höchstwahrscheinlich von Ihrem Arbeitgeber subventioniert werden. Im Allgemeinen gibt es vier Arten von Krankenversicherungsplänen: Entschädigungspläne, Pläne mit Leistungserbringern, Pläne mit bevorzugten Leistungserbringern oder Gesundheitspflegeorganisationen.

• Einzelkrankenversicherung. Krankenversicherungspolicen werden direkt von Versicherungsgesellschaften für Einzelpersonen angeboten. Der Vorteil dieser Art von Versicherungspolice ist, dass Sie sich die gewünschten Leistungen selbst aussuchen können. Der Nachteil ist, dass Sie die gesamten Kosten für die Versicherungsprämien selbst tragen müssen.

• Medicare. Medicare bietet allen US-Bürgern über 65 Jahren im Rahmen von Teil A eine obligatorische Grundversorgung für Krankenhausaufenthalte. Teil B ist ein freiwilliges Programm, das gegen eine monatliche Gebühr die Kosten für Arztrechnungen übernimmt. Medicare deckt in der Regel nur die Hälfte der Kosten für die medizinische Versorgung eines durchschnittlichen Senioren ab. Sie kann durch eine Medigap-Versicherung ergänzt werden.

Was ist COBRA?

COBRA ist ein Bundesgesetz, das Ihnen das Recht gibt, den Versicherungsschutz in der Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers fortzusetzen, auch wenn Sie aufgrund von Arbeitsplatzverlust, Scheidung oder dem Tod eines Ehepartners nicht mehr teilnahmeberechtigt sind. Wenn Sie vor Ihrer Scheidung oder Trennung von Ihrem Ehepartner im Rahmen der vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung versichert waren, haben Sie Anspruch auf eine Fortsetzung des Versicherungsschutzes im Rahmen von COBRA. Allerdings muss der Arbeitgeber, der die Krankenversicherung sponsert, die Prämien für diesen Versicherungsschutz nicht mehr zahlen; Sie müssen diese Kosten übernehmen.

Der Hauptvorteil der Beantragung von COBRA-Leistungen besteht darin, dass der geschiedene Ehegatte seine Krankenversicherung, die von seinem früheren Ehegatten abgeschlossen wurde, beibehalten kann. Wenn die Krankenversicherung des Arbeitgebers einen guten Versicherungsschutz bietet, kann es von Vorteil sein, den Versicherungsschutz im Rahmen dieser Versicherung fortzusetzen. Der COBRA-Schutz gilt für 36 Monate. Nach Ablauf der 36 Monate muss der geschiedene Ehegatte eine eigene Krankenversicherung abschließen.

Welche Möglichkeiten der Krankenversicherung habe ich nach meiner Scheidung?

Bei einer Scheidung gibt es viele Dinge zu beachten, und die Aufrechterhaltung des Krankenversicherungsschutzes sollte Priorität haben. Wenn eine Ehe endet, gibt es in der Regel vier gute Optionen, die ein geschiedener Ehepartner verfolgen kann, um den Krankenversicherungsschutz aufrechtzuerhalten:

• Sie können den Versicherungsschutz über die Police Ihres Ex-Ehepartners weiterführen. Die häufigste Option ist die Beantragung von COBRA-Leistungen. Wie oben erläutert, müssen Sie die Kosten für den COBRA-Schutz selbst tragen. Und leider können sich viele Menschen die Versicherungsprämien einfach nicht leisten. Sobald Sie wieder heiraten oder einen eigenen Versicherungsschutz im Rahmen einer anderen Versicherung erhalten, endet Ihr COBRA-Schutz.

• Lassen Sie sich von Ihrem derzeitigen Arbeitgeber versichern. Eine weitere Möglichkeit für den geschiedenen Ehegatten besteht darin, sich über seinen eigenen Arbeitgeber krankenversichern zu lassen. Wenn Sie berufstätig sind und Ihr Arbeitgeber einen erschwinglichen Krankenversicherungstarif anbietet, sollten Sie die Kosten für COBRA (und die verfügbaren Leistungen) mit den Kosten und Leistungen der Teilnahme am Tarif Ihres Arbeitgebers vergleichen.

• Bitten Sie um Krankenversicherungsschutz als Teil des Vergleichs. Das kann klappen oder auch nicht, aber es lohnt sich auf jeden Fall, mit Ihrem Anwalt darüber zu sprechen. Viele geschiedene Ehefrauen konzentrieren sich ausschließlich auf die Höhe und die Dauer ihrer Unterhaltszahlungen. Das kann kurzsichtig sein. Ich versuche immer, eine Einigung zu erzielen, bei der der Ex-Ehemann gesetzlich verpflichtet wird, die COBRA-Zahlungen seiner früheren Frau zu übernehmen. Alternativ bemühe ich mich um einen Vergleich, der den Ex-Ehemann rechtlich dazu verpflichtet, die Kosten für den Abschluss einer neuen Krankenversicherung für seine Ex-Frau zu übernehmen. Meiner Meinung nach ist es einer der wichtigsten Teile eines Scheidungsverfahrens, darauf zu bestehen, dass die Krankenversicherung des geschiedenen Ehegatten weitergeführt wird. Dies kann genauso wichtig sein wie die Höhe und Dauer einer Unterhaltszahlung.

• Schließen Sie einen individuellen Krankenversicherungsplan ab. In einigen oder den meisten Fällen kann dies Ihre beste oder einzige Option sein. Auch hier müssen Sie die monatlichen Kosten selbst tragen, aber Sie werden überrascht sein, welche Leistungen für Nicht- und Unterversicherte sowie für Personen mit fortbestehenden Erkrankungen angeboten werden. Es gibt verschiedene Tarife, aus denen Sie wählen können, auch wenn viele Ihnen weismachen wollen, dass es nur zwei Möglichkeiten gibt: Tarife, die den Zugang zu Krankenhäusern und Ärzten zu einem niedrigeren Preis einschränken, und Tarife, die für einen höheren Preis einen einfachen Zugang zu Krankenhäusern und Ärzten bieten. Es gibt jedoch noch viele andere Möglichkeiten, vor allem wenn Sie und Ihre Kinder relativ gesund sind und nicht oft ins Krankenhaus müssen. Die zusätzlichen Leistungen reichen von der Abschaffung von Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen und Wartezeiten bis hin zur Deckung laufender Erkrankungen und der Deckung aller Leistungen (z. B. Nebenleistungen, zahnärztliche Leistungen, verschreibungspflichtige Medikamente, Sehhilfen usw.) in einer einzigen Police.

Ein geschiedener Ehegatte sollte genau wissen, wie viel es ihn kosten wird, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Diese Information sollte dem Gericht offengelegt werden. Das Gericht wird die Kosten für den Abschluss einer monatlichen Krankenversicherung berücksichtigen, wenn es die Höhe des Ehegattenunterhalts festlegt.

Gibt es für einen geschiedenen Ehegatten eine Frist für die Beantragung von COBRA-Leistungen?

Ja. Der Arbeitgeber Ihres Ehegatten ist verpflichtet, Ihnen COBRA-Versicherungsschutz zu gewähren, aber nur, wenn Sie den Verwalter des Krankenversicherungstarifs innerhalb von 60 Tagen nach der Scheidung informieren. Wenn Sie den Verwalter nicht ordnungsgemäß benachrichtigen, haben Sie keinen Anspruch auf den Versicherungsschutz.

Kann mein Ehemann mich nach der Scheidung weiterhin in der Gruppenkrankenversicherung seines Arbeitgebers versichern?

Nein. Selbst wenn Ihr Ehepartner die Kinder krankenversichert, kann er Sie nicht über die Gruppenkrankenversicherung des Arbeitgebers versichern, da Sie nicht mehr zu seiner Familie gehören. Wenn Ihr Ehepartner Sie versichert hat und der Arbeitgeber Ihres Ehepartners mehr als 20 Beschäftigte hat, sollten Sie sich über den Versicherungsschutz im Rahmen von COBRA informieren.

Was sind die Hauptprobleme bei COBRA?

Es gibt zwei Probleme beim Abschluss einer COBRA-Versicherung. Das erste sind die Kosten für den Versicherungsschutz. Der COBRA-Versicherungsschutz ist erheblich teurer als der von den meisten Arbeitgebern angebotene Versicherungsschutz, da Sie 102 % der Prämie zahlen müssen. Der durchschnittliche Preis für COBRA liegt zwischen 650 und 750 Dollar pro Monat.

Das zweite Problem ist das Risiko, nicht mehr versicherungsfähig zu sein. Die COBRA-Versicherung endet 36 Monate nach Rechtskraft Ihrer Scheidung. Was passiert, wenn Sie während dieser 36 Monate an einer Herzkrankheit oder Krebs erkranken? Sie müssten sich dann um eine neue Versicherung bemühen, und das mit einer höchst unattraktiven Krankengeschichte.

Ist es möglich, „das System zu überlisten“ und nach der Scheidung in der Krankenversicherung meines Ex-Mannes zu bleiben?

Die einzige Möglichkeit für eine geschiedene Ehefrau, in der Krankenversicherung ihres Mannes zu verbleiben, ist die gerichtliche Trennung oder die Scheidung von der Ehefrau. In New Jersey gibt es kein förmliches Verfahren für eine Trennung ohne Auflösung des Ehebandes, aber es gibt ein veraltetes Verfahren mit der Bezeichnung „Scheidung von Bett und Unterkunft“, das einer Trennung ohne Auflösung des Ehebandes ähnelt. Im Grunde genommen handelt es sich bei der Scheidung von Kost und Logis um ein Verfahren, das nicht wirklich eine Scheidung ist, sondern mehr als eine rechtliche Trennung. Sie wird auch als begrenzte Scheidung bezeichnet und war in den 50er und 60er Jahren sehr beliebt. Viele Menschen glaubten, dass eine Scheidung eine Todsünde sei, die zur Verdammnis führe. Dieser Glaube war vor allem bei Menschen katholischen Glaubens verbreitet.

Um diesen Bedenken Rechnung zu tragen, entwickelten die Gerichte ein Verfahren, das als „Scheidung von Kost und Logis“ bezeichnet wird und bei dem die Parteien zwar wirtschaftlich geschieden, aber rechtlich noch verheiratet sind. Die Parteien erhalten ein Urteil, in dem ihr Vermögen gerecht aufgeteilt, Unterhalt zugesprochen und die ehelichen Schulden aufgeteilt werden. Eine begrenzte Scheidung hat alle Eigenschaften einer absoluten Scheidung, außer dass die Parteien nicht wieder heiraten können.

Der Vorteil einer Scheidung von Kost und Logis besteht darin, dass ein unterhaltsberechtigter Ehegatte weiterhin Krankenversicherungsleistungen von der Krankenkasse des anderen Ehegatten erhalten kann, da es sich nicht um eine vollständige Scheidung handelt. Meiner Erfahrung nach ist die Beibehaltung der Krankenversicherungsleistungen der Hauptgrund, warum sich ein Ehepaar für die Scheidung von Kost und Logis entscheidet. Da es für die Ehefrau oft unmöglich ist, nach der Scheidung erschwingliche Krankenversicherungsleistungen zu erhalten, muss sie unbedingt in der Lage sein, eine angemessene Krankenversicherung aufrechtzuerhalten, wenn eine Krankheit vorliegt. Bei einer langjährigen Ehe kann die Ehefrau durch eine Scheidung ihren Versicherungsschutz beibehalten, ohne für COBRA zahlen zu müssen.

Eine Scheidung sollte nur dann angestrebt werden, wenn die Parteien noch zivilisiert miteinander umgehen. Außerdem ist diese Art von Verfahren nur bei einer sehr langjährigen Ehe und nur dann anwendbar, wenn keine der Parteien die Absicht hat, wieder zu heiraten.

Der Nachteil einer Scheidung von Kost und Logis ist, dass die Parteien technisch gesehen immer noch verheiratet sind. Keiner der Ehegatten kann wieder heiraten, und es kann daher unmöglich sein, sich ernsthaft mit anderen Personen zu verabreden. Es macht keinen Spaß, mit einer verheirateten Person auszugehen, egal wie man es betrachtet! Außerdem können manche Ehegatten immer noch versuchen, den anderen Ehegatten zu kontrollieren, weil die Ehe technisch gesehen noch besteht.

Wenn eine Scheidung von Bett und Unterkunft erwirkt wird, kann jeder Ehegatte beim Gericht einen Antrag auf Umwandlung in eine absolute Scheidung stellen. Eine absolute Scheidung ist eine vollständige Scheidung, die beiden Parteien das Recht gibt, wieder zu heiraten. Wird die Scheidung rechtskräftig, verliert der unterhaltsberechtigte Ehegatte natürlich seine Krankenversicherungsleistungen. Sobald die Familieneinheit offiziell aufgelöst ist, ist jede arbeitgebergestützte Krankenkasse nicht mehr gesetzlich verpflichtet, dem unterhaltsberechtigten Ehepartner Versicherungsschutz zu gewähren.

Es kann mehrere Gespräche mit einem erfahrenen Anwalt erfordern, um die Vor- und Nachteile einer begrenzten Scheidung vollständig zu verstehen. Leidet ein unterhaltsberechtigter Ehegatte jedoch an einer schweren Erkrankung und ist die Aufrechterhaltung der Krankenversicherung eine Frage von „Leben oder Tod“, dann ist sie eine ernsthafte Überlegung wert.