Ehepaare können wählen, ob sie gemeinsam (zusammen) oder einzeln Konkurs anmelden wollen. Sie werden entscheiden, was für sie am besten ist, nachdem sie es in Betracht gezogen haben:
- den Wert und die Art des Eigentums, das Sie gemeinsam und getrennt besitzen
- die Freistellungsgesetze Ihres Staates, die festlegen, welche Vermögenswerte Sie behalten dürfen
- die Rechnungen, die Sie gemeinsam und getrennt schulden
- die Kreditwürdigkeit jedes Ehepartners
- Ihr gemeinsames Einkommen (das sowohl in Einzel- als auch in Gemeinschaftskonkursen berücksichtigt werden muss, es sei denn, die Ehegatten leben getrennt), und
- die Frage, ob der Ehegattenabzug, der zur Verringerung des Einkommens verwendet wird, dazu beiträgt, dass ein Ehegatte die Voraussetzungen für eine Einzelanmeldung erfüllt.
Da die Art des Konkurses, für den Sie sich entscheiden, auch Ihren Entscheidungsprozess beeinflusst, sollten Sie sich zunächst über die Unterschiede zwischen Kapitel 7 und 13 informieren.
Gemeinsame Konkursanträge für Ehepaare
Das Konkursrecht erlaubt es Ehepaaren, gemeinsam einen Konkursantrag zu stellen, einen so genannten gemeinsamen Fall. Auch wenn es für die meisten Paare sinnvoll ist, gemeinsam einen Antrag zu stellen, ist dies nicht für jeden der beste Weg.
Vorteile
Beide Ehepartner können bei einer gemeinsamen Antragstellung auf einen Schlag alle qualifizierten Schulden tilgen, einschließlich der Schulden, die sie als Ehepaar aufgenommen haben, und der einzelnen Rechnungen, für deren Begleichung sie jeweils allein verantwortlich sind. Aber das ist noch nicht alles. Durch die Einreichung eines gemeinsamen Antrags kann auch Geld gespart werden.
Die Gerichtsgebühren sind für Einzel- und Gemeinschaftsinsolvenzverfahren gleich hoch. Wenn Sie jedoch zwei Einzelanträge stellen, zahlen Sie die Anmeldegebühr doppelt – 676 Dollar für zwei einzelne Chapter-7-Fälle statt 338 Dollar für einen gemeinsamen Konkurs (Stand: Dezember 2020). Und die meisten Konkursanwälte berechnen für Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, den gleichen Betrag wie für eine einzelne Angelegenheit – oder manchmal nur ein paar hundert Dollar mehr.
Außerdem ist es bequemer und effizienter, gemeinsam einen Antrag zu stellen. Verheiratete Paare müssen nur einen Antrag ausfüllen, was angesichts des durchschnittlichen Umfangs eines Antrags von etwa fünfzig Seiten von Bedeutung ist. Gemeinsame Antragsteller nehmen auch gemeinsam an der 341-Gläubigerversammlung teil – der obligatorischen Anhörung, an der alle Schuldner teilnehmen müssen – und befreien qualifizierte Schulden durch einen einzigen Konkurserlass. Außerdem ist es für das Konkursgericht und den Treuhänder einfacher, Eigentumsfragen zu klären, wodurch zeitaufwändige Anhörungen entfallen und das Verfahren gestrafft wird.
Nachteile
In einigen Bundesstaaten ist es Ehepaaren nicht gestattet, bei einem gemeinsamen Konkurs die Befreiung von Vermögenswerten zu verdoppeln – Gesetze, die es Ihnen ermöglichen, Vermögenswerte zu schützen, die Sie zum Arbeiten und Leben benötigen. Je nach den Gesetzen Ihres Staates können Sie möglicherweise nicht so viel Vermögen schützen, wenn Sie gemeinsam einen Antrag stellen. Wenn ein Ehepartner viele getrennte, nicht steuerbefreite Vermögenswerte besitzt – also Vermögen, das nicht durch eine Steuerbefreiung geschützt werden kann – geht es in Chapter 7 verloren oder muss über einen Rückzahlungsplan nach Chapter 13 bezahlt werden. Es ist vielleicht nicht sinnvoll, wenn ein gemeinsamer Antrag diese Vermögenswerte gefährdet.
Die gleiche Logik gilt, wenn die meisten Schulden auf den Namen nur eines Ehepartners lauten. Die Beantragung eines gemeinsamen Konkurses wirkt sich negativ auf die Kreditwürdigkeit beider Ehepartner aus. Oft ist es besser, die gute Kreditwürdigkeit eines Ehepartners zu bewahren, damit sie auch nach dem Konkurs noch zur Verfügung steht.
Individuelle Konkursanmeldung für Ehepaare
Verheiratete müssen nicht zusammen Konkurs anmelden, und manchmal ist es sinnvoll, wenn nur ein Ehepartner einen Antrag stellt. Aber es kann knifflig sein, denn entgegen der landläufigen Meinung müssen die Antragsteller bei einem Einzelkonkurs das Einkommen beider Ehegatten mit einbeziehen.
Vorteile
Manchmal heiraten Menschen mit sehr unterschiedlichen finanziellen Verhältnissen, bevor sie merken, dass erhebliche Schuldenprobleme bestehen. So kann ein Ehepartner beispielsweise eine ausgezeichnete Bonität haben und vor der Heirat umfangreiches Vermögen erworben haben. Der andere hingegen hat vielleicht erhebliche Schulden, eine Kreditwürdigkeit von 450 und einen Lagerraum mit Bastelmaterial (das sehr wertvoll sein kann und bei einem Konkurs wahrscheinlich nicht geschützt wäre). In vielen Fällen werden durch einen Einzelkonkurs die qualifizierten Schulden des verschuldeten Ehepartners getilgt, ohne dass sich dies negativ auf die Kreditwürdigkeit oder das Vermögen des nicht antragstellenden Ehepartners auswirkt.
Es gibt auch noch andere Vorteile. In einigen Staaten ist es beispielsweise nicht zulässig, dass gemeinsame Antragsteller die Freibeträge in einem gemeinsamen Antrag verdoppeln. In diesen Staaten können Sie möglicherweise mehr Vermögen schützen, indem Sie zwei Einzelkonkurse anmelden. Denken Sie jedoch daran, dass in einem Staat, in dem Sie in Gütergemeinschaft leben, alle gemeinschaftlichen (ehelichen) Vermögenswerte zur Konkursmasse gehören, unabhängig davon, wer den Titel trägt, auch wenn nur ein Ehegatte Konkurs anmeldet.
Weitere Informationen finden Sie unter Was geschieht mit gemeinschaftlichem Eigentum bei einem Einzelkonkurs?
Nachteile
Wenn beide Ehegatten Konkurs anmelden müssen, führt die Anmeldung von zwei Einzelverfahren zu höheren Gerichtskosten und Anwaltsgebühren. Außerdem bietet die Konkursanmeldung eines Ehegatten in den meisten Fällen dem nicht anmeldenden Ehegatten keinen Schutz vor Gläubigern. Es gibt jedoch Ausnahmen.
Wenn Sie gemeinsame Schulden haben, ist der nicht antragstellende Ehegatte durch die Mitschuldner-Sperre in Kapitel 13 geschützt. Wenn ein Ehegatte in Staaten mit Gütergemeinschaft eine gemeinsame Schuld begleicht, kann ein Gläubiger nicht auf das Gemeinschaftseigentum zugreifen, um die Verpflichtung des nicht antragstellenden Ehegatten zu erfüllen. Beachten Sie, dass diese Regel streng ausgelegt wird und nicht für andere Situationen gilt, z. B. für Schulden, die ein Ehegatte im Rahmen einer ehelichen Vergleichsvereinbarung im Namen des anderen Ehegatten bezahlen muss. (Es ist nicht ratsam, die Verantwortung auf diese Weise zu beurteilen, wenn es wahrscheinlich ist, dass ein Ehegatte nach der Scheidung Konkurs anmelden wird – lassen Sie sich von einem Anwalt für Familienrecht beraten, der sich mit Konkursrecht auskennt.)
Ein Ehepaar, das zu viel Geld verdient, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren, kann eine nicht bestandene Bedürftigkeitsprüfung (der Test, den Sie bestehen müssen, um für eine Entlastung nach Kapitel 7 in Frage zu kommen) nicht dadurch umgehen, dass ein Ehegatte einen individuellen Fall nach Kapitel 7 einreicht. Wenn Sie dieses häufige Problem haben, ist der Rest dieses Artikels für Sie – lesen Sie weiter.
Verheiratete Einzelpersonen müssen das Einkommen des nicht antragstellenden Ehepartners mit einbeziehen
Die meisten Menschen glauben, dass sie ein Kapitel-7-Qualifikationsproblem umgehen können, wenn nur ein Ehepartner einen Antrag stellt, aber das ist nicht der Fall. Eine Einzelanmeldung löst das Problem der Bedürftigkeitsprüfung nicht. Warum? Ein verheirateter Antragsteller muss das Einkommen beider Ehegatten bei der Beantragung eines Einzelkonkurses berücksichtigen, es sei denn, die Ehegatten leben getrennt.
Da bei der Bedürftigkeitsprüfung auch das Einkommen des nicht antragstellenden Ehegatten berücksichtigt werden muss, wenn Sie einen gemeinsamen Haushalt führen, wird es in der Regel schwieriger, sich für einen Konkurs nach Kapitel 7 zu qualifizieren, wenn Ihr Ehegatte ein hohes Einkommen hat.
Das ist jedoch nicht das Ende der Analyse.
Der Ehegattenausgleich kann Verheirateten helfen, sich für Kapitel 7 zu qualifizieren
Die Bedürftigkeitsprüfung berücksichtigt, dass Sie möglicherweise nicht das gesamte Einkommen Ihres Ehepartners für die Bezahlung der Haushaltsausgaben verwenden. Sie ermöglicht es Ihnen, den Teil des Einkommens des nicht antragstellenden Ehegatten abzuziehen, der für einen anderen Haushalt oder die getrennten Schulden des nicht antragstellenden Ehegatten verwendet wird.
Eheliche Anpassungsabzüge
Die Konkursgerichte haben unterschiedliche Auffassungen darüber, welche Ausgaben der eheliche Anpassungsabzug abdeckt. Im Folgenden sind Beispiele für die Arten von Ausgaben aufgeführt, die als Abzüge für den Ehegattenausgleich in Betracht kommen:
- Gehaltsabzüge Ihres nicht antragstellenden Ehegatten wie Steuern, Versicherungen, Gewerkschaftsbeiträge und Rentenbeiträge
- Zahlungen Ihres nicht antragstellenden Ehegatten für seine 401(k)-Darlehen
- Zahlungsverantwortung Ihres nicht antragstellenden Ehegatten für Kreditkarten, Studentendarlehen oder andere individuelle Schulden
- Autokreditzahlungen und andere Ausgaben wie Benzin, Wartung und Versicherung für das Auto Ihres nicht antragstellenden Ehepartners
- Unterhaltszahlungen, Kindergeld, oder andere Unterhaltsverpflichtungen Ihres nicht antragstellenden Ehepartners aus einer anderen Ehe oder Beziehung
- Zahlungen für Anwaltskosten, die Ihrem nicht antragstellenden Ehepartner entstanden sind
- Hypothek, Hausversicherung, Hypothek, Hausversicherung und andere Ausgaben für Immobilien, die sich im Alleineigentum Ihres nicht antragstellenden Ehegatten befinden
- Mobiltelefonkosten Ihres nicht antragstellenden Ehegatten und
- Mitgliedschaft im Fitnessstudio, Unterhaltung und andere Kosten für die Freizeitgestaltung Ihres nicht antragstellenden Ehegatten (die Gerichte beurteilen die zulässigen Ausgaben für Freizeitgestaltung und Unterhaltung unterschiedlich).
Bereiten Sie sich darauf vor, die ehelichen Ausgleichsabzüge zu dokumentieren
Wenn die ehelichen Ausgleichsabzüge den Unterschied zwischen dem Bestehen oder Nichtbestehen der Bedürftigkeitsprüfung ausmachen, wird Ihr Konkursverwalter Unterlagen sehen wollen, aus denen hervorgeht, dass Ihr nicht antragstellender Ehegatte diese Ausgaben bezahlt. Seien Sie darauf vorbereitet, diese Belege zur Unterstützung der bei der Bedürftigkeitsprüfung geltend gemachten ehebedingten Abzüge vorzulegen.
Erfahren Sie mehr über andere Ausgaben, die Ihnen helfen können, die Bedürftigkeitsprüfung zu bestehen.