Persönliche Bürgschaft: Alles, was man vor der Unterzeichnung wissen sollte

Wenn Sie einen Kredit für ein kleines Unternehmen beantragen, sind Sie wahrscheinlich voller Optimismus und vielleicht auch ein wenig ängstlich. Aber bei der Prüfung Ihres Kreditangebots werden Sie vielleicht feststellen, dass es eine persönliche Bürgschaft enthält.

Eine persönliche Bürgschaft ist eine rechtliche Klausel, die den Kreditgeber in einer Situation schützen soll, in der das Unternehmen seine Schulden nicht zurückzahlen kann. Wenn Sie als Unternehmer eine persönliche Bürgschaft unterschreiben, setzen Sie damit möglicherweise Ihre eigene finanzielle Zukunft und die Ihrer Familie aufs Spiel. Bevor Sie also die gepunktete Linie unterschreiben, sollten Sie sich vergewissern, dass Sie genau wissen, was eine persönliche Bürgschaft ist und welche Arten von Bürgschaften in Ihrem Geschäftskreditvertrag am häufigsten vorkommen.

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Warum manche Geschäftskredite persönliche Bürgschaften erfordern

Im Allgemeinen beantragt man einen Geschäftskredit nicht mit der Absicht, ihn nicht zurückzuzahlen. Die Realität sieht jedoch so aus, dass nicht alle Unternehmen erfolgreich sind und daher nicht alle Schulden, die Unternehmen aufnehmen, zurückgezahlt werden. Die Kreditgeber wissen das, und deshalb haben sie persönliche Bürgschaften geschaffen.

Eine persönliche Bürgschaft ist ein rechtliches Versprechen einer Einzelperson, einen ihrem Unternehmen gewährten Kredit mit ihrem eigenen persönlichen Vermögen zurückzuzahlen, falls das Unternehmen nicht in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen. Geschäftskredite mit persönlichen Bürgschaften sind in der Regel unbesicherte Kredite, da sie nicht durch Vermögenswerte des Unternehmens wie Gewerbeimmobilien oder Inventar besichert sind.

Eine persönliche Bürgschaft wird in der Regel während des Kreditantrags- oder Genehmigungsverfahrens unterzeichnet. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Kleinunternehmer eine persönliche Bürgschaft verwenden, da sie in den Erfolg ihres Unternehmens investiert sind. Außerdem können sie sich ohne eine solche Bürgschaft möglicherweise nicht für einen Kredit qualifizieren.

Bei einer persönlichen Bürgschaft hat ein Gläubiger einen Rechtsanspruch auf das persönliche Vermögen des Bürgen. Dazu können Giro- oder Sparkonten, Autos, Immobilien und andere liquide Mittel gehören. Ein Kleinunternehmer, der für einen Kredit bürgen will, muss in der Regel seine eigene Kreditgeschichte und seinen finanziellen Hintergrund sowie die Kreditinformationen seines Unternehmens vorlegen.

Der Vorteil einer persönlichen Bürgschaft besteht darin, dass bei einem hohen persönlichen Vermögen das Risiko des Kreditgebers gemindert wird, was zu mehr Krediten und besseren Bedingungen, wie z. B. niedrigeren Zinsen, führen kann. Gut etablierte Unternehmen mit einer langen Kredithistorie können unter Umständen auch ohne Bürgschaft eine Finanzierung erhalten.

Arten persönlicher Bürgschaften

Nachdem wir nun wissen, was eine persönliche Bürgschaft ist, wollen wir uns nun die beiden Arten persönlicher Bürgschaften ansehen: unbegrenzte und begrenzte Bürgschaften.

Unbeschränkte persönliche Bürgschaften

Wenn Sie eine unbeschränkte persönliche Bürgschaft unterschreiben, erklären Sie sich damit einverstanden, dass der Kreditgeber 100 % des fraglichen Kreditbetrags sowie alle mit dem Kredit verbundenen Rechtskosten mit allen ihm zur Verfügung stehenden Mitteln zurückfordern kann.

Wenn Ihr Unternehmen scheitert oder Sie Ihren Kredit aus irgendeinem Grund nicht bedienen, kann Ihr Kreditgeber Anwälte beauftragen, um ein Urteil zu seinen Gunsten zu erwirken, und dann auf Ihre Ersparnisse, Ihren Ruhestand, den Studienfonds Ihrer Kinder, Ihr Haus, Ihr Auto und alle anderen Vermögenswerte zugreifen, die er finden kann, um die vollen Kosten des Kredits zuzüglich Zinsen und Anwaltskosten zu decken.

Wenn Sie beispielsweise noch 50.000 Dollar schulden und den Kredit nicht bedienen können und Ihr Kreditgeber 5.000 Dollar an Anwaltskosten aufwendet, um ein Urteil zu seinen Gunsten zu erwirken, schulden Sie 55.000 Dollar, die rechtmäßig aus jedem Teil Ihrer Finanzen entnommen werden können, um den Kredit zu begleichen.

Diese Garantien werden nicht ohne Grund „unbegrenzt“ genannt. Sie bieten Ihnen als Kreditnehmer wenig bis gar keinen finanziellen Schutz, wenn Ihr Unternehmen nicht so erfolgreich ist wie geplant.

Begrenzte persönliche Bürgschaften

Begrenzte persönliche Bürgschaften hingegen legen eine Dollargrenze für den Betrag fest, der von Ihnen als Kreditnehmer eingezogen werden kann, wenn Sie Ihren Kredit nicht bedienen.

Begrenzte Bürgschaften werden häufig verwendet, wenn mehrere Geschäftspartner gemeinsam einen Kredit für ihr Unternehmen aufnehmen. Die SBA-Standards sehen vor, dass alle Personen, die mit mindestens 20 % am Unternehmen beteiligt sind, an der Bürgschaftsvergabe beteiligt werden. Diese Bürgschaften tragen dazu bei, den Anteil jeder Person am Schuldenberg festzulegen, falls das Unternehmen mit einem Geschäftskredit in Verzug gerät.

Beschränkte Bürgschaften sind jedoch nicht unproblematisch. Bevor Sie sich mit Ihren Geschäftspartnern darauf einigen, eine beschränkte Bürgschaft zu unterzeichnen, sollten Sie prüfen, ob es sich um eine selbstschuldnerische oder eine gesamtschuldnerische Bürgschaft handelt.

Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft haftet jede Partei mit einem bestimmten Prozentsatz. Sie kennen von Anfang an den Höchstbetrag, den Sie im schlimmsten Fall schulden könnten, d. h. einen festen Prozentsatz des Kredits, der in der Regel Ihrer Beteiligung am Unternehmen entspricht.

Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft hingegen haftet jede Partei potenziell für den gesamten Betrag der Schuld. Der Kreditgeber kann nicht mehr zurückfordern, als ihm geschuldet wird, aber er kann von jeder der in der Bürgschaft aufgeführten Parteien bis zum vollen Betrag verlangen. Wenn also Ihr Unternehmen scheitert und Ihr Geschäftspartner verschwindet oder nicht über genügend persönliches Vermögen verfügt, um seinen Teil des Kredits zu decken, kann Ihr Kreditgeber sowohl Ihren Anteil an der Bürgschaft als auch den Teil, der von Ihren Partnern nicht bezahlt wurde, von Ihnen einfordern.

Worauf Sie bei einer persönlichen Bürgschaft achten sollten

Die Grenzen zwischen beschränkten und unbeschränkten persönlichen Bürgschaften sind nicht immer ganz klar. Wenn Sie sich mit juristischer Sprache nicht auskennen, lohnt es sich, einen Fachmann zu beauftragen, der Ihnen vor der Unterzeichnung die Auswirkungen der Bürgschaft im Detail erklären kann. Wenn Sie das nicht tun, könnten Sie für viel mehr aufkommen, als Sie erwartet haben.

Angenommen, Sie besitzen ein Sonnenbrillengeschäft, und das Geschäft geht pleite. Wenn Sie eine persönliche Garantie unterschrieben haben, könnte Ihr Kreditgeber das Geschäft und das gesamte Sonnenbrilleninventar beschlagnahmen und dann von Ihnen verlangen, dass Sie ihm helfen, das Inventar in Bargeld umzuwandeln. Je nach den Bedingungen Ihrer persönlichen Bürgschaft kann von Ihnen erwartet werden, dass Sie eine im Voraus festgelegte Zeit damit verbringen, die verbleibenden Sonnenbrillen an Ihre Kontaktpersonen (Konkurrenten, Großhändler usw.) zu verkaufen, um diese Vermögenswerte in ihrem Namen in Bargeld umzuwandeln.

Nach dem Verlust Ihres Geschäfts ist das Letzte, was Sie tun möchten, Ihre Zeit damit zu verbringen, die übrig gebliebenen Brillen an den Meistbietenden zu verkaufen, ohne auch nur einen Cent dafür zu erhalten. Ein zugelassener Anwalt kann Klauseln wie diese erkennen und erklären, was sie bedeuten, bevor Sie irgendetwas zustimmen. Ihr Wirtschaftsanwalt kann vielleicht sogar bestimmte Klauseln im Vertrag umformulieren und mit dem Kreditgeber gütlichere Garantiebedingungen aushandeln.

Ob Sie Zugang zu einem Anwalt haben oder nicht, achten Sie auf diese Grauzonen in einer persönlichen Garantievereinbarung und gehen Sie mit Vorsicht vor.

„Bad Boy“-Garantie

In dem Bemühen, den Kreditnehmer vor Betrug und anderen „bösen“ Handlungen zu schützen, kann eine Klausel (oft als „Bad Boy“-Garantie bezeichnet) in eine beschränkte persönliche Garantie aufgenommen werden, die ihre Umwandlung in eine unbeschränkte Garantie ermöglicht. Auf diese Weise soll sichergestellt werden, dass sich Kreditnehmer ethisch und rechtlich korrekt verhalten, da ein Kreditgeber unter anderem die Möglichkeit hat, gegen einen betrügerischen Kreditnehmer vorzugehen, ohne sich um die damit verbundenen Rechtskosten kümmern zu müssen.

Vage Formulierungen

Persönliche Bürgschaften, selbst vermeintlich beschränkte Bürgschaften, sind oft absichtlich vage formuliert und können Bestimmungen und Anforderungen an Sie als Kreditnehmer enthalten, an die Sie nicht einmal im Traum denken würden. Aufgrund solcher Bestimmungen ist es wichtig, vor der Unterzeichnung einer persönlichen Bürgschaft so gut wie möglich zwischen den Zeilen zu lesen.

Alternativen zur persönlichen Bürgschaft

Eine persönliche Bürgschaft ist nur eine Möglichkeit, wie ein Kreditgeber seine Investition schützen kann. Wenn Sie Ihr persönliches Vermögen nicht riskieren wollen, haben Sie andere Möglichkeiten. Natürlich ist kein Kredit wirklich ungesichert, so dass Sie Ihren Kredit stattdessen auf eine der folgenden Arten absichern müssen.

Pauschales Geschäftspfandrecht

Ein pauschales Geschäftspfandrecht ist wie eine persönliche Bürgschaft, aber für das Vermögen Ihres Unternehmens, nicht für Ihr persönliches. Es handelt sich um einen üblichen Rechtsanspruch, der im Kleingedruckten fast aller Kredite für kleine Unternehmen enthalten ist. Wenn Kreditgeber Pfandrechte für unbezahlte Schulden anmelden, können sie die Vermögenswerte eines Unternehmens verkaufen, um das ihnen geschuldete Geld einzutreiben.

Wenn ein Kreditgeber ein pauschales Pfandrecht anmeldet, kann er Ihr Unternehmen im Grunde in Konkurs gehen lassen, um die Rückzahlung des Kapitals und der Zinsen Ihres Kredits zu erreichen. Beachten Sie, dass die meisten Darlehen, die pauschale Pfandrechte für Unternehmen enthalten, auch persönliche Garantien erfordern. Wenn Ihr Unternehmensvermögen nicht ausreicht, um die Schulden zu begleichen, kann der Kreditgeber auf Ihr persönliches Vermögen zurückgreifen.

Sicherheiten

Wenn Sie Sicherheiten stellen können, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, ein besichertes Darlehen zu erhalten. Bei den Sicherheiten handelt es sich um einen bestimmten Vermögenswert oder eine Reihe von Vermögenswerten, die einen Kredit für ein kleines Unternehmen garantieren. Wenn ein Unternehmen die regelmäßigen Zahlungen für den Kredit nicht leistet, können Kreditgeber eine gerichtliche Verfügung erwirken, um diesen bestimmten Vermögenswert vom Kreditnehmer zu beschlagnahmen und ihn zur Rückzahlung des Kredits zu verwerten. Besicherte Kredite gelten als besicherte Kredite, im Gegensatz zu Krediten mit persönlichen Bürgschaften oder pauschalen Geschäftspfandrechten, die als unbesichert gelten. Im Allgemeinen ist es besser, für einen Kredit Sicherheiten zu stellen, wenn Sie dazu in der Lage sind, als Ihr gesamtes persönliches und geschäftliches Vermögen durch eine persönliche Garantie oder ein Pfandrecht aufs Spiel zu setzen. Zu den traditionellen Sicherheiten gehören Immobilien, Inventar, Bargeld und unbezahlte Rechnungen.

Sind persönliche Bürgschaften das Risiko wert?

Während Sie Ihren Geschäftskreditvertrag prüfen, fragen Sie sich vielleicht, ob eine persönliche Bürgschaft das Risiko wert ist. Diese Frage können nur Sie und Ihre Geschäftspartner beantworten, obwohl Sie vielleicht auch Ihren Wirtschaftsanwalt und Ihren Buchhalter zu Rate ziehen sollten. Es gibt jedoch einige Fragen, die Sie sich stellen können, um festzustellen, ob sich eine persönliche Bürgschaft lohnt. Die erste davon lautet: Haben Sie einen Plan, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Kredit rechtzeitig und vollständig zurückzahlen können? Natürlich kann ein Unternehmen Unvorhergesehenes erleben und ein paar schlechte Monate haben oder sogar untergehen, aber Sie sollten trotzdem einen Plan haben, der Ihnen hilft, Ihr Unternehmen so lange am Laufen zu halten, dass Sie Ihren Kredit zurückzahlen können.

Zweitens sollten Sie sich fragen, ob Sie die Einzelheiten Ihres Kredits und die Bedingungen für die Bürgschaft durchgelesen haben. Wir raten Ihnen, einen Anwalt hinzuzuziehen, der Ihnen bei der Auslegung des Vertrags hilft, damit Sie später keine Überraschungen erleben. Wenn Sie den Vertrag zusammen mit Ihrem Anwalt durchgelesen haben und Sie beide zu dem Schluss kommen, dass er fair ist und Sie einen Plan zur Rückzahlung des Kredits haben, kann eine persönliche Bürgschaft eine praktikable Option für Ihr Unternehmen sein.

Schließlich sollten Sie sehen, ob Sie überhaupt verhandeln können, bevor Sie eine Finanzierung mit einer persönlichen Bürgschaft akzeptieren. Vielleicht können Sie bestimmte Familiengüter ausschließen, wenn Sie bestimmte Dinge nicht aufs Spiel setzen wollen. Eine andere Möglichkeit ist, zu fragen, ob Sie die Bürgschaft auf weniger als 100 % herabsetzen können.

Das Fazit

Bevor Sie einer persönlichen Bürgschaft zustimmen, müssen Sie Ihr Unternehmen und Ihre Finanzen objektiv betrachten und sich der realen Möglichkeit bewusst sein, dass Ihr Unternehmen trotz Ihrer besten Bemühungen und Absichten scheitern könnte. Denken Sie darüber nach, wie sich die einzelnen Bestimmungen der Vereinbarung auf Ihr Unternehmen und Ihre persönlichen Finanzen auswirken könnten. Letztendlich müssen Sie sich fragen, ob das Risiko die Belohnung wert ist.

In der Regel werden Sie alle Schulden Ihres Unternehmens pünktlich und vollständig zurückzahlen und müssen sich keine Sorgen machen, dass Ihr persönliches Vermögen ins Spiel kommt. Für den Fall, dass etwas Unerwartetes passiert, sollten Sie dennoch einen Notfallplan haben, der die Rückzahlung Ihres Kredits sicherstellt. Ist dies nicht der Fall, sollten Sie Ihre Kreditsuche so lange unterbrechen, bis sich Ihre Finanzen stabilisiert haben – auf diese Weise setzen Sie weder Ihr Unternehmen noch Ihr Privatvermögen aufs Spiel.