In der Welt der Lebensversicherung gibt es eine wichtige Sache, die Sie über Ihre Lebensversicherungspolice verstehen müssen, nämlich ob es sich um eine „teilnehmende Police“ oder eine „nicht teilnehmende Police“ handelt.
Diese Frage der teilnehmenden vs. nicht teilnehmenden Lebensversicherung bezieht sich direkt darauf, wie Ihre Lebensversicherungspolice zu Ihrem Vorteil und dem Ihrer Angehörigen funktioniert.
Die Frage, ob es sich um eine überschussberechtigte oder eine nicht überschussberechtigte Lebensversicherung handelt, steht in direktem Zusammenhang mit der Frage, wie Ihre Lebensversicherung für Sie als Versicherungsnehmer sowie für Ihren Nachlass und Ihre Angehörigen arbeitet.
Einfach gesagt, sind nicht alle Barwertpolicen gleich gestaltet UND es ist wichtig, die wichtigsten Unterschiede zu verstehen, um die beste Lebensversicherung für Sie zu finden.
Das Wissen um die Bedeutung dieses Konzepts ist ein wichtiger Aspekt Ihres Nachlass- und Vermögensaufbauplans.
Deshalb…
wollen wir uns einen Moment Zeit nehmen und die Unterschiede zwischen diesen beiden verschiedenen Arten von Lebensversicherungen erörtern, damit Sie wissen, welche Art die richtige für Sie ist!
Beteiligungsversicherung vs. Nicht-teilnehmende Versicherung
Barwert-Lebensversicherung vs. andere Arten
Barwert-Lebensversicherung bezieht sich auf die Art von Lebensversicherungspolice, die die Ansammlung von Bargeld innerhalb einer Lebensversicherungspolice ermöglicht.
Die „teilnehmende Lebensversicherung“ ist nur bei einer Lebensversicherung mit Barwert möglich, im Gegensatz zu anderen Lebensversicherungen, bei denen kein Barwert angesammelt wird, wie z. B. bei der konvertierbaren Risikolebensversicherung oder den meisten garantierten universellen Lebensversicherungen.
Nicht teilnehmende Lebensversicherungen
In den USA gibt es fast 800 Lebensversicherungsgesellschaften, die eine große Vielfalt an verschiedenen Lebensversicherungen anbieten. Einige Unternehmen bieten nicht-teilnehmende Lebensversicherungen an.
Der Vorteil ist, dass die nicht-teilnehmende Police die Garantien einer Lebensversicherung bietet, aber ohne den zusätzlichen Vorteil einer Prämienrückzahlung in Form einer jährlichen Lebensversicherungsdividende.
Bei den meisten nicht-teilnehmenden Lebensversicherungen handelt es sich um vereinfachte Versicherungspolicen, bei denen der Eigentümer oder der Versicherte einfach eine dauerhafte Todesfallleistung wünscht und nicht an jährlichen Dividenden interessiert ist.
Ganzes Leben vs. Universelles Leben
Die nächste wichtige Unterscheidung ist die zwischen einer ganzen Lebensversicherung und einer universellen Lebensversicherung.
Das universelle Leben kann entweder als indexierte universelle Lebensversicherung, als variable universelle Lebensversicherung oder, wie erwähnt, als garantierte universelle Lebensversicherung gestaltet sein.
Warum die universelle Lebensversicherung eine nicht-teilnehmende Police ist
Es gibt drei Arten von universellem Leben. Alle gelten als dauerhafte Lebensversicherungspolice, obwohl eine gewisse Wartung erforderlich sein kann, um die Police aufrechtzuerhalten, wenn bestimmte Marktrenditen nicht erreicht werden.
Die Inhaber einer universellen Lebensversicherungspolice werden NICHT als Eigentümer der Lebensversicherungsgesellschaft angesehen. Dies gilt selbst dann, wenn es sich bei der Lebensversicherungsgesellschaft um einen Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit handelt, und zwar auf der Grundlage der Art und Weise, wie der Anteil des Inhabers der Universalpolice berechnet wird.
Grundsätzlich erhalten die Inhaber von Lebensversicherungspolicen Zinsen, anstatt eine jährliche Dividende als Prämienrückzahlung auf der Grundlage der Unternehmensleistung zu erhalten.
Die Barwerte von indexierten Universalpolicen werden von der Lebensversicherungsgesellschaft anders angelegt als die Barwerte von überschussberechtigten Policen.
Im Allgemeinen hängt diese Eigenschaft der IUL-Versicherung damit zusammen, dass das Unternehmen diese aggregierten Barwerte auf einem Konto hält, das von dem allgemeinen Konto des Lebensversicherungsunternehmens getrennt ist.
Die Barwerte der variablen universellen Lebensversicherung sind noch einen Schritt weiter vom Lebensversicherungsunternehmen entfernt, da sie im Allgemeinen nicht vom Unternehmen selbst verwaltet werden. Vielmehr werden VUL-Unterkonten eingerichtet, bei denen es sich im Grunde um Investmentfonds handelt, die von Dritten verwaltet werden.
Eine Anmerkung zur Risikolebensversicherung:
Die Risikolebensversicherung kann niemals eine überschussberechtigte Police sein, da sie nie einen Barwert ansammelt.
Die Risikolebensversicherung, die oft auch als „Miete einer Todesfallleistung“ bezeichnet wird, hat relativ niedrige anfängliche Prämienzahlungen und ist eine gute Möglichkeit, eine Todesfallleistung für Ihren Begünstigten für die begrenzte Laufzeit der Police zu sichern.
Die Risikolebensversicherung ist ein gutes Geschäft für den Versicherer, da die große Mehrheit der Risikopolicen ausläuft.
Für den Versicherten ist es jedoch ein kleiner Preis, den er für seinen Seelenfrieden zahlen muss, und sicherlich eine bessere Wahl, als überhaupt keinen Lebensversicherungsschutz zu haben.
Teilnehmende Lebensversicherung
Die teilnehmende Lebensversicherung, auch bekannt als dividendenzahlende Lebensversicherung, ist in der Regel eine teilnehmende Lebensversicherung, obwohl es Gesellschaften gibt, die nicht teilnehmende Policen für das ganze Leben anbieten.
Aber nicht jede Gesellschaft muss eine Gegenseitigkeitsgesellschaft sein, um teilnehmende Lebensversicherungen anzubieten. Beispielsweise sind Holdinggesellschaften auf Gegenseitigkeit technisch gesehen KEINE Gesellschaft auf Gegenseitigkeit.
Auch Aktiengesellschaften arbeiten unter einer anderen Eigentumsstruktur, ähnlich wie die meisten Aktiengesellschaften, bei denen der Versicherer ebenfalls seinen Aktionären Rechenschaft ablegen muss.
Obwohl Gesellschaften auf Gegenseitigkeit den Versicherungsnehmern gehören, ermöglichen Aktiengesellschaften, die Ganzlebensversicherungen anbieten, eine Beteiligung und zahlen jährliche Dividenden an die Inhaber von Ganzlebensversicherungen in gleicher Weise.
Und Holdinggesellschaften auf Gegenseitigkeit sind eine Mischung aus Gesellschaften auf Gegenseitigkeit und Aktiengesellschaften.
Die Logik ist ziemlich einfach, wenn man sich fragt, warum jemand eine Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit kaufen würde, die nicht partizipiert.
Antwort = man würde es nicht tun.
Gesellschaft auf Gegenseitigkeit vs. Aktiengesellschaft
So, Ihre Wahl der Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit vs.
Die Entscheidung für eine Lebensversicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit im Vergleich zu einer Aktiengesellschaft ist also eher eine Haarspalterei, nur warum sollten Sie sich für eine Aktiengesellschaft entscheiden, wenn Sie auch eine Lebensversicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit wählen können?
Diese Frage müssen Sie beantworten, wenn Sie die besten Lebensversicherungen auf Gegenseitigkeit recherchieren.
Eine Lebensversicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit antwortet Ihnen, dem teilnehmenden Versicherungsnehmer.
Im Gegensatz dazu ist eine Aktiengesellschaft auf der Suche nach ihren Aktionären.
Das Streben einer Gesellschaft auf Gegenseitigkeit nach stabileren, beständigeren und risikoärmeren Erträgen ist daher für Sie möglicherweise eine bessere Option für die Unterbringung Ihres Barwerts als eine Gesellschaft, die sich auf die Erzielung von Aktionärsrenditen konzentriert.
Beteiligte Lebensversicherungen
Die meisten Menschen entscheiden sich für beteiligte Policen wegen ihrer Zuverlässigkeit und der mit dem Policenwachstum verbundenen Steuervorteile in der Lebensversicherung.
Die Steuervorteile in Verbindung mit der Verfügbarkeit von Lebensversicherungsdarlehen zur Finanzierung verschiedener Bedürfnisse und Unternehmungen stellen eine attraktive Option für die Versicherungsnehmer dar.
Außerdem unterscheiden sich die überschussberechtigten Lebensversicherungen durch eine garantierte Todesfallleistung und einen garantierten Barwertzuwachs von anderen Versicherungsarten.
Durch Ihre Versicherungsprämien wächst Ihr Barwert, der wie ein Sparkonto wirkt.
Mit dem Barwert wächst auch die Todesfallleistung.
Und Sie können auf Ihren Barwert zugreifen, indem Sie ihn beleihen und ein Policendarlehen aufnehmen.
Ihre jährlichen Dividendenzahlungen können auf verschiedene Weise verwendet werden, z. B. zur Zahlung Ihrer Prämien, zum Kauf einer Kapitallebensversicherung oder als Bargeld für alles, was Sie wünschen.
Der Kauf einer Kapitallebensversicherung ist eine gute Möglichkeit, die jährlichen Dividendenzahlungen zu nutzen, um den Barwert und die Todesfallleistung Ihrer Police zu erhöhen.
Teilnehmende Lebensversicherungen
Kostenüberlegungen bei Lebensversicherungen
Ein möglicher Nachteil, den es zu berücksichtigen gilt, und wahrscheinlich der häufigste Einwand von Gegnern, sind die relativ hohen Versicherungskosten für teilnehmende Lebensversicherungen.
Wir setzen die Vorlaufkosten in den ersten Jahren oft gleich, indem wir eine Analogie zwischen einer Lebensversicherung mit Barwert und einer Immobilie ziehen.
Die Kosten in den ersten Jahren können zu großen Eigenkapital- und Steuervorteilen in späteren Jahren führen. Ob Sie diese Logik akzeptieren, hängt davon ab, ob Sie die Lebensversicherung als Vermögenswert betrachten.
Ein weiterer Kostenaspekt der Lebensversicherung mit Überschussbeteiligung ist die Tatsache, dass es sich bei diesen Policen um Versicherungsverträge mit fester Prämie handelt, so dass sie so gestaltet sein sollten, dass sie in das Budget des Versicherungsnehmers passen.
Andere Arten von Lebensversicherungen, wie z. B. die oben erwähnten Universal Life Policen, bieten flexible Prämienzahlungspläne, die für diejenigen, die sie benötigen, geeigneter sein können.
Entscheiden, welche Art von Police die richtige für Sie ist?
Die Entscheidung, welche Art von Police die richtige für Sie ist, ist nicht immer eine einfache Aufgabe. Einige wichtige Überlegungen sind Ihre Risikotoleranz und der Schwerpunkt Ihrer gesamten Nachlassplanung und Ihres vermögensbildenden Lebensversicherungsprogramms.
Befristeter Versicherungsschutz ist eher mit dem Mieten einer Versicherungspolice vergleichbar. Sie ist keine langfristige Option.
Universelle Lebensversicherungen, sowohl indexierte als auch variable, bieten die Möglichkeit, an den Finanzmärkten zu partizipieren, was bei partizipierenden Lebensversicherungen nicht der Fall ist.
So stellt sich die Frage nach der Sicherheit gegenüber der Flexibilität und dem zusätzlichen Wachstumspotenzial.
Wenn Sie eine sichere Anlage wünschen, dann ist eine partizipierende Lebensversicherung vielleicht Ihre bevorzugte Wahl.
Die gute Nachricht ist…
Dass wir hier bei I&E eine Menge Erfahrung haben, um den Leuten zu helfen, sich durch all ihre Optionen zu navigieren und wissen, dass in den meisten Fällen, sobald die verschiedenen Policen richtig erklärt werden, die Wahl, welche Police die „beste“ für einen bestimmten Kunden sein wird, ziemlich klar wird.
Nun…
Wissen wir, welche Art von Police die „beste“ für Sie sein wird? Das ist eine Entscheidung, die nur Sie treffen können, aber wir von I&E können Ihnen alle Informationen geben, die Sie brauchen, um selbst zu entscheiden, und Ihnen bei allen Fragen helfen, die Sie auf dem Weg dorthin haben.
So, worauf warten Sie noch? Rufen Sie uns noch heute an und erleben Sie den I&E Unterschied.