Der heutige Immobilienmarkt ist voll von Steigerungen. Die Immobilienpreise sind stetig gestiegen, aber die Hypothekenzinsen sind gesunken. Am 29. Oktober 2020 lag die durchschnittliche 30-jährige Festhypothek bei 2,81 %. Das ist deutlich höher als zum gleichen Zeitpunkt im Jahr 2019, als er bei 3,78 % lag.
Die Zinsen zeigen keine Anzeichen einer Verlangsamung. Es wird erwartet, dass die US-Notenbank den Leitzins beibehält, was sich indirekt auf die Hypothekenzinsen auswirkt.
Die nachstehende Grafik zeigt die Entwicklung der 30-jährigen Festhypotheken von 2000 bis zum 29. Oktober 2020.
In Anbetracht dessen könnten sich Hauskäufer Sorgen machen, ob sie einen erschwinglichen Zinssatz für ihre Hypothek erhalten. Hier kommt die Entscheidung zwischen einem festen und einem variablen Hypothekenzins ins Spiel.
Was ist eine Hypothekenzinsbindung?
„Sperren“ eines Hypothekenzinssatzes bedeutet, dass Sie einen Zinssatz haben, der sich von dem Zeitpunkt an, an dem Ihr Kreditgeber ihn Ihnen anbietet, bis zum Abschluss Ihres Hauskredits nicht mehr ändert. Wenn die Hypothekenzinsen steigen – was zu erwarten ist -, sind Sie von der Erhöhung nicht betroffen, wenn Sie Ihren Zinssatz bereits festgeschrieben haben. Es gibt jedoch einige Bedingungen für eine Hypothekenzinsbindung:
- Sie müssen Ihre Hypothek innerhalb des festgelegten Zeitrahmens abschließen.
- Es dürfen keine Änderungen an Ihrem Hypothekenantrag vorgenommen werden.
Hypothekarkreditgeber bieten in der Regel Zinssperren für 30, 45 oder 60 Tage an, aber es ist möglich, dass eine Zinssperre mit einer längeren Laufzeit verfügbar ist. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber nach den Möglichkeiten der Zinsbindung.
Die Gebühren für Zinssperren variieren je nach Kreditgeber, aber je länger die Laufzeit der Zinssperre ist, desto mehr müssen Sie dafür bezahlen. Es kann auch kostspielig sein, wenn Sie Ihre Zinssperre über die ursprüngliche Laufzeit hinaus verlängern müssen. Es ist auch wichtig zu wissen, dass Sie, wenn Sie Ihren Hypothekenzins festschreiben und dann die Zinsen fallen, nicht in der Lage sein werden, von einem niedrigeren Zinssatz zu profitieren – in den meisten Fällen.
Es gibt Darlehensgeber, die Ihnen die Möglichkeit bieten, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten als den, den Sie ursprünglich vereinbart haben. Diese Möglichkeit wird als „Float-Down“-Option bezeichnet.
Wenn Sie diese Option in Ihre Zinsfestschreibung aufgenommen haben, können Sie Ihren Hypothekenzins senken, wenn die Marktbedingungen dazu führen, dass die Zinssätze während der Laufzeit Ihrer Zinsfestschreibung fallen.
Wie wirkt sich eine Hypothekenzinsbindung aus?
Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau gibt es Umstände, die sich auf eine Hypothekenzinssperre auswirken können, was bedeutet, dass sich Ihr Zinssatz ändern würde. These include:
- Sie ändern die Art der Hypothek, die Sie aufnehmen, oder die Höhe Ihrer Anzahlung.
- Die Bewertung Ihres Hauses fiel höher oder niedriger aus als erwartet.
- Sie haben einen neuen Kredit beantragt oder eine Zahlung auf Ihre bestehenden Schulden versäumt, wodurch sich Ihr Kredit-Score geändert hat.
- Ihr Kreditgeber hatte Schwierigkeiten, Ihr zusätzliches Einkommen zu dokumentieren, einschließlich Boni, Überstunden oder andere Vergütungen.
Was bedeutet ein variabler Hypothekenzins?
Ein „variabler“ Hypothekenzins ist ein Zinssatz, der täglichen Marktschwankungen unterliegt. Wenn der Zinssatz zum Zeitpunkt des Abschlusses Ihrer Hypothek steigt, verlieren Sie etwas Kaufkraft. Wenn der Zinssatz fällt, gewinnen Sie etwas Kaufkraft.
Die Entscheidung für einen variablen Hypothekenzins ist sehr viel riskanter als eine Festschreibung, weil man nicht vorhersagen kann, wie sich die Hypothekenzinsen von Tag zu Tag entwickeln werden.
Wann ist es sinnvoll, den Zinssatz zu variieren oder festzuschreiben?
Wenn die Hypothekenzinsen von Woche zu Woche sinken, kann es vorteilhafter sein, den Zinssatz zu variieren, bis Sie dem Abschlussdatum näher sind. Es besteht die Chance, dass Sie einen besseren Zinssatz erhalten, wenn es an der Zeit ist, die Kredittransaktion durchzuführen.
In einem Immobilienmarktklima wie dem heutigen – in dem die Zinssätze tendenziell steigen – sollten Sie eine Hypothekenzinssperre in Betracht ziehen, vorausgesetzt, Sie haben einen konkreten Zeitrahmen zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie unter Vertrag gehen, und dem voraussichtlichen Abschlussdatum.
Es ist wichtig zu bedenken, wie sich eine Zinsänderung auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung auswirken würde. Zum Beispiel beträgt die monatliche Zahlung für ein Haus im Wert von 200.000 $ bei einem Zinssatz von 4,5 % 1.013 $, während die monatliche Zahlung bei einem Zinssatz von 4,75 % 1.043 $ betragen würde. Das ist ein Unterschied von 30 Dollar, der sich im Laufe eines Jahres auf 360 Dollar summiert.
Besprechen Sie die Möglichkeiten der Zinsbindung mit Ihrem Kreditgeber und die Bedingungen, die mit den verfügbaren Zinsbindungen verbunden sind.