Vielleicht haben Sie – vor allem im Internet – Werbung für ein Rentenkonto mit der Bezeichnung 702(j) oder 7702 gesehen, das eine garantierte steuerfreie Rendite verspricht, die bis zu 60 Mal höher ist als die eines normalen Bankkontos.
Die Werbung beschreibt die 702(j) als eine Möglichkeit, „mit 4.098 Dollar zusätzlich pro Monat in Rente zu gehen“ und behauptet, dass sie von „Washingtoner Insidern“ und bekannten Milliardären genutzt wird.
Sollten Sie eine 702(j) eröffnen? Sollte es Ihre 401(k) oder IRAs ersetzen?
Nun, ein 702(j) oder 7702 ist überhaupt kein Rentenkonto. Es ist eine Lebensversicherungspolice. Der Name stammt wie bei 401(k) aus Abschnitt 7702 des Internal Revenue Code, der Lebensversicherungsverträge regelt.
Schlauer Schachzug der Befürworter: Indem sie einen Abschnitt der Abgabenordnung mit einer unbefristeten Lebensversicherung verknüpfen, gelingt es ihnen, ihr Produkt mit Altersvorsorgeplänen in Verbindung zu bringen.
Tatsächlich sind diese Policen so konzipiert, dass sie Versicherungsschutz für das gesamte Leben bieten. Ein inhärentes Merkmal dieser Policen ist daher der Barwert: Im Laufe der Zeit erhöht sich der Barwert, und das Steuerrecht erlaubt es Ihnen, diesen steuerfrei zu beleihen.
Der Trick ist folgender: Bei einer „702-Police“ zahlen Sie zusätzliche Prämien (mehr als die Police verlangt), um den Barwert absichtlich zu erhöhen – von dem Sie später einen Kredit aufnehmen. Auf diese Weise können die Anbieter die Policen als „steuerfreies Alterseinkommen“ anpreisen. (Die Darlehen sind steuerfrei, weil sie in Wirklichkeit eine Rückgabe Ihres eigenen Geldes sind, und jeder Überschuss, den Sie erhalten – z. B. aus Zinserträgen -, verringert das Sterbegeld, das Ihre Hinterbliebenen erhalten, wenn Sie sterben. Mit anderen Worten: Sie nehmen das Geld von Ihrem Ehepartner und Ihren Kindern, nicht von der Versicherungsgesellschaft.)
Die 702-Strategie ist nicht nur problematisch, sondern birgt auch ernsthafte Risiken. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, können die geliehenen Anlagegewinne steuerpflichtig werden. Auf Darlehenssalden können Zinsen anfallen, und ein Großteil der von Ihnen gezahlten Prämien kann durch Provisionen und Gebühren aufgezehrt werden.
Und die Investition in eine unbefristete Lebensversicherung, um für den Ruhestand zu sparen, könnte bedeuten, dass Sie Vermögen von Ihrer 401(k) abziehen, wo Sie möglicherweise einen Arbeitgeberzuschuss erhalten – echtes Gratisgeld. Sie könnten auch die Steuerabzüge verlieren, die Sie erhalten, wenn Sie in Ihre 401(k) oder IRA einzahlen.
Vermögende Personen sind oft das Ziel von 702-Verkaufsargumenten, weil sie ihre 401(k)s und IRAs voll ausgeschöpft haben. Aber sie können zu steuerpflichtigen Anlagekonten übergehen.
Nutzen Sie Lebensversicherungen nicht als Anlageinstrument. Verwenden Sie sie für den einzigen Zweck, für den sie gedacht ist – um jemanden zu schützen, der im Falle Ihres Todes finanziell geschädigt würde.
Ob Sie eine Lebensversicherung brauchen und ob es eine Risikopolice oder eine dauerhafte Versicherung sein sollte, sollten Sie mit einem objektiven, gebührenpflichtigen Finanzberater besprechen.
Es gibt keine schnellen Wege, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Sie müssen dies durch sorgfältige Planung und konsequentes Sparen in betriebliche Altersvorsorgepläne und IRAs erreichen.