Ein Rückkaufsabschlag ist eine Gebühr, die anfällt, wenn Sie bestimmte Arten von Anlagen, Versicherungspolicen oder Rentenpapieren verkaufen, einlösen oder kündigen. Sie wird während einer bestimmten Anzahl von Jahren erhoben, die als Rückkaufsfrist bezeichnet wird. Nach Ablauf der Rückkaufsfrist entfällt die Rückkaufsgebühr.
Erfahren Sie, bei welchen Anlageformen Rückkaufsgebühren anfallen und wie man sie vermeiden kann.
Was ist eine Rückkaufsgebühr?
Rückkaufgebühren sind Gebühren, die bei Kapitalanlagen, Rentenversicherungen und Lebensversicherungen erhoben werden. Sie werden für eine bestimmte Anzahl von Jahren erhoben, damit die ausgebende Gesellschaft die Kosten für die Bereitstellung des Produkts wieder hereinholen kann. Wenn Sie Ihre Anlage verkaufen, einlösen oder vorzeitig kündigen, müssen Sie eine Rückkaufsgebühr zahlen.
Nach Ablauf der Rückkaufsfrist erhebt die ausgebende Gesellschaft keine Rückkaufsgebühr mehr, wenn Sie Ihre Anlage abschließen.
Gebühren für den vorzeitigen Ausstieg aus einem Finanzvertrag sind am häufigsten bei:
- Aufgeschobenen Rentenversicherungen (wie feste, variable und Index-Renten)
- Lebensversicherungen
- Fonds der Klasse B
Befristete Lebensversicherungen, die keinen Barwert haben, unterliegen im Allgemeinen keinen Rückkaufsgebühren. Auch bei sofort fälligen Rentenversicherungen, die ein sofortiges Einkommen bieten sollen, fallen bei kurzfristigen Rücknahmen keine Gebühren an.
Alternative Bezeichnungen: bedingte aufgeschobene Verkaufsgebühren, ein Rücknahmeabschlag
Wie funktioniert ein Rücknahmeabschlag?
Rückkaufgebühren werden als Gebühren erhoben, wenn Sie sich diese Anlagen vorzeitig auszahlen lassen. Sie erhalten den Betrag, den Sie sich auszahlen lassen, abzüglich der Rückkaufsgebühr.
Die Rückkaufsfrist für diese Produkte beträgt normalerweise sechs bis acht Jahre. Danach müssen Sie keine Rückkaufsgebühr mehr zahlen. Einige Unternehmen können auf die Rückkaufsgebühr verzichten, wenn die für den Vertrag angebotene Verzinsung unter ein bestimmtes Niveau fällt.
Unternehmen, die Finanzprodukte verkaufen, geben diese Kosten aus verschiedenen Gründen an die Kunden weiter:
- Ausgleich der Betriebskosten: Die Unternehmen decken ihre Verwaltungs-, Betriebs- und Vertriebskosten durch die Erhebung regelmäßiger Gebühren, aber sie verlieren diese Gebühren, wenn Sie das Produkt zu schnell aufgeben.
- Kurzfristige Nutzung verhindern: Investitionen und andere Produkte sind für langfristige finanzielle Ziele, wie den Ruhestand, und nicht für kurzfristige Zwecke, wie Bargeld für Notfälle, gedacht.
- Maximieren Sie die Erträge: Unternehmen wollen Ihr Geld langfristig anlegen, um höhere Renditen zu erzielen.
Es gibt im Wesentlichen drei Möglichkeiten, auf diese Gebühren zu verzichten.
Über die Rückkaufsfrist hinaus halten
Rückkaufsgebühren werden nur erhoben, wenn Sie das Produkt vor der Rückkaufsfrist aufgeben. Die Rückkaufsfrist ist in der Regel in der Tabelle mit den Rückkaufsgebühren zu finden, die im Prospekt oder Vertrag des Produkts aufgeführt ist, wenn Sie es zum ersten Mal kaufen.
Die Frist kann von 30 Tagen bei Investmentfonds bis zu 10 Jahren oder mehr bei Renten- und Versicherungsprodukten reichen.
Einen kleineren Betrag abheben
Die meisten Rentenverträge haben eine kostenlose Entnahmeklausel, mit der Sie jedes Jahr einen bestimmten Prozentsatz des Vertragswerts, z. B. 10 %, abheben können, ohne dass eine Rückkaufsgebühr anfällt.
Nutzen Sie den Gebührenverzicht
Das ausgebende Unternehmen kann unter bestimmten Bedingungen auf Rückkaufsgebühren verzichten, z. B. wenn:
- Ein Hinterbliebener Todesfallleistungen aus einer Rente bezieht
- Ein Rentner die vorgeschriebenen Mindestausschüttungen in Anspruch nimmt
Lesen Sie die Vertragsbedingungen für das jeweilige Produkt, um die Umstände und die damit verbundenen Schritte zu ermitteln, die Sie unternehmen müssen, damit die Gebühren erlassen werden.
Wenn Sie Ihre Versicherungspolice oder Rentenversicherung einlösen müssen, überprüfen Sie, wann die Rückkaufsgebühren auslaufen. Wenn Sie kurz vor diesem Datum stehen, ist es besser, ein paar Tage oder Wochen zu warten, um die Rückkaufsgebühren zu vermeiden.
Wie viel kosten die Rückkaufsgebühren?
Die Gebühren variieren je nach Produkt, Emittent und Besitzdauer des Produkts.
Die typische Rückkaufsgebühr beginnt mit einem Prozentsatz des Auszahlungsbetrags im ersten Jahr, in dem Sie das Produkt besitzen, und sinkt mit jedem weiteren Jahr, in dem Sie das Produkt besitzen, schrittweise um 1 %. Schließlich entfällt die Rückkaufsgebühr ganz.
Zum Beispiel könnte Ihnen eine Rückkaufsgebühr von 7 % berechnet werden, wenn Sie im ersten Jahr Geld aus einer Rentenversicherung abheben, eine Gebühr von 1 % bei Abhebungen im siebten Jahr und keine Rückkaufsgebühr während oder nach dem achten Jahr. Bei einer Entnahme von 10.000 $ würden Sie im ersten Jahr 700 $ und im siebten Jahr nur 100 $ zahlen; Sie würden für Ihre Geduld mit einer Ersparnis von 600 $ belohnt.
Im Allgemeinen gilt: Je kürzer die Haltedauer, desto höher die Rückkaufsgebühr.
Die Kosten der Rückkaufsgebühren können durch den Staat geregelt werden, in dem Sie Ihre Anlage erwerben. So verbietet das Gesetz von Idaho beispielsweise, dass die Rückkaufsfristen für in diesem Bundesstaat ausgegebene Verträge länger als zehn Jahre dauern oder im ersten Jahr 10 % übersteigen.
Brauche ich Anlagen mit Rückkaufsgebühren?
Als allgemeine Faustregel gilt, dass Rückkaufsgebühren den Wert und die Gesamtrendite Ihrer Anlage verringern.
Qualitätsrenten, Lebensversicherungen und Investmentfonds mit Rückkaufsgebühren können sich dennoch lohnen, wenn Sie einen langen Anlagehorizont haben und bereit sind, während der Rückkaufsfrist auf Liquidität zu verzichten. Eine kostenlose Rückkaufsfrist kann ein Produkt mit Rückkaufsgebühr auch zu einer flexibleren Anlageentscheidung machen.
Wenn Sie einen kurzen Anlagehorizont haben und eine hohe Liquidität benötigen, sollten Sie sich von Produkten mit Rückkaufsgebühr fernhalten.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, welches Finanzprodukt das richtige für Sie ist, sollten Sie mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten, der auf Honorarbasis arbeitet. Er wird nicht für den Verkauf von Anlage- oder Versicherungsprodukten entschädigt, so dass Sie sicher sein können, dass er Produkte empfiehlt, die in Ihrem besten Interesse sind.
Wenn Sie sich für ein Anlage- oder Rentenprodukt mit Rückkaufsgebühr entscheiden, stellen Sie sicher, dass die Vorteile, wie das Potenzial für Einkommen oder langfristigen Kapitalzuwachs, den Mangel an Liquidität überwiegen.
Wenn Sie ein Lebensversicherungsprodukt mit Rückkaufsgebühr in Erwägung ziehen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie das Produkt lange Zeit besitzen und Prämien zahlen müssen, damit der Kauf langfristig zu Ihrem Vorteil ist. Vergewissern Sie sich, dass Sie in der Lage sind, die Prämien auch dann zu zahlen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder sich Ihre finanzielle Situation anderweitig ändert.
Key Takeaways
- Ein Rückkaufszuschlag ist eine Gebühr, die anfällt, wenn Sie bestimmte Arten von Anlagen innerhalb einer bestimmten Anzahl von Jahren, der sogenannten Rückkaufsfrist, verkaufen, einlösen oder kündigen.
- Nach Ablauf der Rückkaufsfrist entfällt die Rückkaufsgebühr.
- Diese Gebühren sind am häufigsten bei aufgeschobenen Rentenversicherungen, Lebensversicherungen und Investmentfonds der Klasse B zu finden.
- Wenn Sie ein Finanzprodukt mit einer Rückkaufsgebühr erwerben, sollten Sie es langfristig halten, um diese Gebühren zu vermeiden.