Schutz und Sicherheit für geliebte Menschen zu bieten, beschreibt im Grunde den Zweck einer Versicherung. Die Entscheidung für den Abschluss einer Police beruht darauf, für den Fall unvorhergesehener Ereignisse vorzusorgen und den Schaden zu mindern, der durch den Verlust der Gesundheit oder des Lebens und den Verlust des Einkommens entsteht.
Aber der Abschluss einer Lebens- oder Krankenversicherung kann eine komplexe Angelegenheit sein. Diese Anträge bestehen aus einer Reihe von Fragen, die ehrlich und ausführlich beantwortet werden müssen. Die Versicherungsgesellschaften legen auf der Grundlage der im Antrag gemachten Angaben Tarife und Deckungssummen fest.
Versicherungsanträge liefern zwar grundlegende Informationen, aber Fehler, Irrtümer und Auslassungen können zu unangenehmen Folgen führen, wenn es zur Auszahlung eines Schadens kommt. Um diese und andere Probleme zu lösen, sind Unanfechtbarkeitsklauseln heute ein Standardbestandteil von Versicherungsverträgen.
Was ist eine Unanfechtbarkeitsklausel?
Unanfechtbarkeitsklauseln in Lebens- und Krankenversicherungsverträgen geben den Versicherungsnehmern die Sicherheit, dass ein Vertrag gültig bleibt und die Begünstigten ausbezahlt werden, ungeachtet etwaiger falscher Angaben im Erstantrag zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses. In den meisten Fällen verhindern Unanfechtbarkeitsklauseln, dass Versicherer den Versicherungsvertrag nach einem Zeitraum von zwei bis drei Jahren nach seiner Aktivierung annullieren.
Diese Klauseln, die in den meisten Lebens- und Krankenversicherungsverträgen enthalten sind, stellen einen der stärksten Verbraucherschutzmaßnahmen für Versicherungsnehmer und ihre Begünstigten dar. Obwohl es für die Versicherer zahlreiche rechtliche Schutzmaßnahmen gibt, schützen Unanfechtbarkeitsklauseln vor ungerechtfertigten Anspruchsverweigerungen und sind ursprünglich ein Mittel zur Gewährleistung der Rechenschaftspflicht zwischen Versicherern und Versicherten.
Obwohl der Aspekt der Rechenschaftspflicht auch heute noch gilt, bedeutet der Schutz vor falschen Angaben etwas ganz anderes als der Schutz vor Betrug. Mit anderen Worten: Eklatanter Betrug ist immer noch ein „Aus“ für die Versicherer.
Wie funktioniert eine Unanfechtbarkeitsklausel?
Eine Unanfechtbarkeitsklausel fungiert als eine Art Verbraucherversicherung innerhalb der Lebensversicherungspolice, die garantiert, dass die Begünstigten im Todesfall eine Auszahlung erhalten, selbst wenn im ursprünglichen Antrag ein Fehler oder Irrtum vorlag.
Die meisten Unanfechtbarkeitsklauseln enthalten eine Bestimmung, die besagt, dass der Zwei- oder Dreijahreszeitraum, der die Anfechtbarkeitsfrist abdeckt, zu Lebzeiten des Versicherungsnehmers abgeschlossen sein muss. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Lebensversicherung eine Unanfechtbarkeitsklausel enthält, wenden Sie sich an einen Vertreter oder Ihren Anbieter, um dies zu überprüfen.
Ausnahmen von der Unanfechtbarkeitsklausel
Für diese Klauseln gelten natürlich eigene Regeln, die zwischen einem ehrlichen Fehler oder einer Auslassung in einem Versicherungsantrag und offener Täuschung oder Betrug unterscheiden sollen. Diese Ausnahmen dienen dem Schutz des Versicherungsunternehmens.
Neben Betrug als Ausnahme von einer Unanfechtbarkeitsklausel gibt es weitere Vorbehalte:
- Zeitliche Begrenzung: Die Unanfechtbarkeitsklausel tritt zu Lebzeiten des Versicherungsnehmers in Kraft. Mit dieser Bestimmung sind die Versicherer davor geschützt, eine Todesfallleistung für Versicherungsnehmer zu zahlen, die so krank sind, dass sie sterben, bevor die Unanfechtbarkeitsklausel in Kraft tritt.
- Entwicklung der Invalidität: Versicherungsnehmer, die während der Unanfechtbarkeitsfrist eine Invalidität entwickeln, können die Police annullieren. Dieser Vorbehalt stoppt das Ticken der Unanfechtbarkeitsklausel, so dass die Versicherer Ansprüche während der Krankheit und darüber hinaus anfechten können.
- Alter/Geschlecht: Überraschenderweise führt die falsche Angabe von Alter oder Geschlecht in einem Antrag auf eine Lebens- oder Krankenversicherungspolice nicht unbedingt zum Erlöschen der Police. In den meisten Staaten passen die Versicherer die Leistungsauszahlung an das wahre Alter und Geschlecht des Versicherungsnehmers an.
Wie die Unanfechtbarkeitsklausel die Verbraucher schützt
Seit ihrer Einführung in die Versicherungspolicen im Jahr 1864 hat die Unanfechtbarkeitsklausel „eine weit verbreitete Akzeptanz in modernen Kranken- und Lebensversicherungspolicen erreicht“, heißt es in der Chicago-Kent Law Review. Die Einführung der Klausel verschaffte den Versicherern Glaubwürdigkeit in Bezug auf ihre langfristige Rentabilität und verringerte auch die Zahl der Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit Schadensfällen.
Vom Standpunkt des Verbrauchers aus betrachtet, dient die Lebensversicherung als Instrument der Finanzplanung. Vor der Einführung von Unanfechtbarkeitsklauseln führte der Mangel an Verlässlichkeit in Bezug auf den Erben, der tatsächlich eine Leistung erhält, zu einem höheren finanziellen Planungsrisiko.
Die Unanfechtbarkeitsfrist dient zwar dazu, den Verbraucherschutz im Zusammenhang mit Versicherungsprodukten zu verbessern, aber die Möglichkeit eines Versicherers, eine Police während der Anfechtbarkeitsfrist zu widerrufen, ist mit Einschränkungen verbunden. So ist in den meisten Staaten eine förmliche Klage seitens des Versicherungsunternehmens erforderlich, um einen Versicherungsvertrag zu annullieren. Es reicht nicht aus, nur eine Mitteilung an die Versicherungsnehmer oder Begünstigten zu senden.
Das Wichtigste
- Eine Unanfechtbarkeitsklausel ist eine Art Garantie dafür, dass der Versicherer die Leistungen nach einer bestimmten Zeitspanne auszahlt.
- Unanfechtbarkeitsklauseln beseitigen in den meisten Fällen die Möglichkeit der Ablehnung von Ansprüchen aufgrund von Fehlern oder Auslassungen in einem Versicherungsantrag.
- Während eine Unanfechtbarkeitsklausel als eine Art Verbraucherschutz fungiert, schützen die Bedingungen und Bestimmungen die Versicherer auch vor betrügerischen oder irreführenden Ansprüchen.
- Wissentlich falsche Angaben, falsche Darstellungen, Täuschungen, Auslassungen oder andere Unwahrheiten in einem Versicherungsantrag können nicht nur zur Verweigerung des Anspruchs, sondern auch zu einer Strafanzeige führen.
Die meisten Lebens- und Krankenversicherungsverträge enthalten heute Unanfechtbarkeitsklauseln. Diese sollen die Komplexität des Versicherungsschutzes verringern, indem sie eine geringere Kontrolle der Auszahlungen ermöglichen, nachdem eine Vorgeschichte mit einem Versicherer festgestellt wurde. Mit der erhöhten Sicherheit, dass die Erben die beabsichtigten Leistungen erhalten, werden die Bemühungen zur finanziellen Planung der Familie effektiver.