Wenn Sie über den Unterschied zwischen Umbrella- und Excess-Haftpflichtversicherung verwirrt sind, sind Sie nicht allein. Sowohl die Umbrella- als auch die Excess-Haftpflichtversicherung können unter bestimmten Umständen auf die allgemeine Haftpflichtversicherung, die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung und die gewerbliche Kfz-Versicherung angewendet werden, wenn die Höchstgrenzen einer Police erreicht sind.
Diese Begriffe werden daher oft synonym verwendet, sogar von den Versicherungsunternehmen selbst – obwohl sie eng miteinander verbunden sind, sind sie nicht ein und dasselbe.
Um Ihnen dabei zu helfen, dieses Geflecht zu entwirren, haben wir einen Leitfaden erstellt, der erklärt, worauf sich diese Begriffe beziehen, wie die Policen in der Praxis funktionieren und wie all dies mit Ihrem Versicherungsschutz für Unternehmen zusammenhängt. Auch wenn dieser Leitfaden einen allgemeinen Rahmen für die Auswahl und Auslegung Ihres Versicherungsschutzes bieten soll, ist es äußerst wichtig, dass Sie die Bestimmungen Ihrer Dach- oder Haftpflichtversicherung sorgfältig durchlesen, um festzustellen, wie Ihr Versicherungsschutz in der Praxis funktioniert.
Was ist eine Haftpflichtversicherung?
Der Name sagt es schon: Eine Haftpflichtversicherung mit Selbstbeteiligung bietet eine Deckung, die über die Deckungssumme einer oder mehrerer zugrunde liegender Haftpflichtpolicen hinausgeht.
Wenn Sie beispielsweise eine allgemeine Haftpflichtpolice mit einer Deckungssumme von 2 Mio. USD haben, können Sie eine Haftpflichtversicherung mit Selbstbeteiligung für zusätzliche 500.000 USD oder 1 Mio. USD abschließen. Diese Deckung tritt in Kraft, wenn ein Schadensfall eintritt, der die von der Hauptpolice gedeckten 2 Millionen Dollar übersteigt.
Es ist wichtig zu wissen, dass die Haftpflichtversicherung mehr als eine zugrunde liegende Police abdecken kann. Beispielsweise kann eine Exzedentenpolice sowohl für die Berufshaftpflicht als auch für die allgemeine Haftpflichtversicherung gelten. Darüber hinaus können Haftpflichtversicherungspolicen genau den Bedingungen der zugrundeliegenden Policen entsprechen oder in einigen Fällen restriktiver sein und mehr Ausschlüsse enthalten als die Policen, auf die sie aufgesetzt werden.
Als Grundsatz gilt, dass es eine gute Idee ist, die Risiken zu bewerten, die mit jedem Aspekt Ihres Unternehmens verbunden sind, und sich dementsprechend abzusichern.
Was ist eine Umbrella-Versicherung?
Sind Sie bis jetzt dabei? Gut, denn hier wird es ein wenig knifflig.
Die Umbrella-Versicherung ist nicht gleichbedeutend mit einer Haftpflichtversicherung mit Selbstbeteiligung, aber sie ist eine Art von Selbstbeteiligung und funktioniert fast genauso, mit einigen bemerkenswerten Ausnahmen.
Eine Umbrella-Haftpflichtversicherung soll Kleinunternehmern Schutz vor Katastrophenschäden bieten. Wie die Exzedentenhaftpflichtversicherung kann die Dachversicherung auf mehrere zugrundeliegende Haftpflichtpolicen angewandt werden (z. B. allgemeine Haftpflicht, Berufshaftpflicht und Arbeitsunfallversicherung). Sie kann auch in Anspruch genommen werden, wenn die Gesamthöchstbeträge einer der zugrunde liegenden Policen erschöpft sind, und in einigen Fällen kann sie Ansprüche abdecken, die in den zugrunde liegenden Policen gar nicht enthalten sind.
Im letztgenannten Fall müssten Sie einen Selbstbehalt (SIR) zahlen, der im Wesentlichen dem Konzept einer Selbstbeteiligung in der Krankenversicherung entspricht: Dies ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssten, bevor die Versicherungsgesellschaft auf den Schaden reagiert. Im Gegensatz zu einer Selbstbeteiligung werden die Versicherungssummen durch den SIR jedoch in der Regel nicht verringert. Wenn Sie beispielsweise eine Dachpolice mit einem SIR von 50.000 $ und einer Deckungssumme von 1 Million $ haben, wird die gesamte Deckungssumme auf den SIR aufgeschlagen und nicht reduziert.
Die wichtigsten Unterschiede zwischen Excess- und Umbrella-Versicherung
Zusammenfassend sind hier die wichtigsten Unterschiede zwischen Excess- und Umbrella-Haftpflichtversicherung, die Sie kennen sollten:
- Die Excess-Haftpflichtversicherung bietet zusätzliche Deckungssummen zu Ihrer zugrundeliegenden Police, wirkt sich jedoch nicht auf die eigentlichen Bedingungen Ihrer Police aus (außer wenn sie zusätzliche Ausschlüsse enthält).
- Im Gegensatz dazu kann eine Umbrella-Versicherung einen breiteren Versicherungsschutz bieten als die zugrundeliegende Police.
Was bedeutet es, Versicherungslimits zu stapeln?
Eine Untersuchung von Excess- und Umbrella-Haftpflichtversicherungen wäre unvollständig, ohne das damit verbundene Konzept der Stapelung von Limits anzusprechen.
Wie in den obigen Beispielen kommen gestapelte Limits ins Spiel, wenn ein Geschäftsinhaber mit mehreren Policen versichert ist. Wenn ein Schaden über zwei oder mehr Versicherungszeiträume hinweg eintritt, werden die Höchstbeträge der einzelnen Policen auf den Schaden angewandt.
Viele Versicherer nehmen jedoch eine Anti-Stacking-Klausel in ihre Policen auf, um die Stapelung der Deckung für Versicherte mit mehreren Policen zu verhindern. Die von Thimble vermittelten Policen enthalten zum Beispiel eine Anti-Stacking-Klausel, die in bestimmten Staaten gilt und verhindert, dass die Deckungssummen gestapelt werden. Mehrere Policen werden nicht auf ein einziges Ereignis reagieren. Prüfen Sie Ihre Versicherungspolice sorgfältig, um festzustellen, ob eine Kumulierung im Rahmen Ihres Versicherungsschutzes zulässig ist.