Das Anlegen von Geld ist eine der besten Möglichkeiten, Vermögen aufzubauen und für Ihre zukünftigen finanziellen Ziele zu sparen. Da jeder Mensch andere Ziele und Vorlieben hat, ist die Geldanlage für jeden anders. Die Entwicklung einer Anlagestrategie beruht jedoch in der Regel auf denselben Grundprinzipien und erfordert den Aufbau guter finanzieller Gewohnheiten. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihr Geld klug anlegen, um Ihre Ziele zu erreichen.
Ziele setzen und mit dem Investieren beginnen
Der wichtigste erste Schritt eines jeden Investitionsplans ist die Festlegung von Zielen. Stellen Sie sich das Investieren wie eine Autoreise vor: Ihr Ziel ist Ihr endgültiger Bestimmungsort, während Ihr Investitionsplan die Route ist, die Sie nehmen, um dorthin zu gelangen. Viele Menschen beginnen mit Investitionen, um für den Ruhestand zu sparen. Sie können aber auch investieren, um für andere große Ziele zu sparen, z. B. für die College-Ausbildung Ihres Kindes, für künftige medizinische Ausgaben oder für die Anzahlung auf Ihr Traumhaus.
Wenn Sie gerade erst anfangen, ist einfach besser. Viele Finanzexperten behaupten sogar, dass die beste Anlagestrategie eine langweilige ist.
Lassen Sie uns über einige der Instrumente und Vermögenswerte sprechen, die Teil Ihrer Anlagestrategie sein könnten.
DIY-Investing vs. professionelles Management vs. Robo-Advisors
Bevor wir uns mit den verschiedenen Arten von Vermögenswerten beschäftigen, in die Sie investieren können, lassen Sie uns darüber sprechen, wie Sie Ihre Anlagestrategie umsetzen.
Viele Menschen entscheiden sich dafür, einen Finanzberater mit der Verwaltung ihres Anlageportfolios zu beauftragen. Diese Berater verlangen entweder eine Gebühr (oft einen Prozentsatz des Portfoliowertes) oder erhalten eine Provision für die von ihnen empfohlenen Produkte. Eine kostengünstigere Alternative ist die Verwaltung Ihrer eigenen Anlagen, bei der Sie selbst auswählen, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten.
Aber es gibt auch eine dritte Möglichkeit für Menschen, die etwas dazwischen suchen. Ein Robo-Advisor (automatisiertes digitales Anlageberatungsprogramm) ist ein Finanzdienstleister, der Ihre Anlagen automatisch in Ihrem Namen auswählt, und zwar auf der Grundlage Ihrer Antworten auf Fragen zu Ihren Anlagezielen, Ihrer Risikotoleranz, Ihrem Zeithorizont und vielem mehr. Robo-Advisors verlangen in der Regel niedrigere Gebühren als Finanzprofis, ohne dass Sie Ihre Anlagen selbst auswählen müssen, wie es bei der DIY-Variante der Fall wäre.
Aktien
Eine Aktie ist ein Anteil am Eigentum („Eigenkapital“) eines börsennotierten Unternehmens. Unternehmen verkaufen Aktien, um Kapital für Betriebs- und Investitionsausgaben zu beschaffen. Wer Aktien eines Unternehmens kauft, kann in erster Linie auf zwei Arten Geld verdienen:
- Dividenden: Wenn das Unternehmen in regelmäßigen Abständen einen Teil seines Gewinns an die Aktionäre weitergibt.
- Kapitalzuwachs: Wenn der Wert einer Aktie im Laufe der Zeit steigt und man in der Lage ist, sie zu einem höheren Preis zu verkaufen, als man sie gekauft hat.
Anleihen
Eine Anleihe ist eine Art von Schuldverschreibung, die es Unternehmen und staatlichen Stellen ermöglicht, Geld von Anlegern zu leihen, indem sie ihnen Anleihen verkaufen. Anleihen sind in der Regel mit einem vorher festgelegten Zinssatz ausgestattet, den der Emittent während der Laufzeit der Anleihe (oft zweimal pro Jahr) zahlt. Bei Fälligkeit der Anleihe zahlt der Emittent dann den Kapitalbetrag an die Anleihegläubiger zurück.
Anleger können mit Anleihen sowohl durch regelmäßige Zinszahlungen als auch durch den Verkauf einer Anleihe zu einem höheren Preis als dem, den sie dafür bezahlt haben, Geld verdienen.
Fonds
Einige der beliebtesten Anlagen auf dem Markt sind eigentlich Fonds, die eine Kombination aus vielen Aktien oder Anleihen (oder beidem) darstellen. Hier sind die wichtigsten Arten von Fonds:
- Indexfonds: Ein Pool von Anlagen, der passiv einen bestimmten Marktindex abbildet, wie den S&P 500 oder den gesamten Aktienmarkt.
- Investmentfonds: Ein aktiv verwalteter Anlagepool, bei dem ein Fondsmanager die Bestände von Hand auswählt, oft in der Hoffnung, die Gesamtmarktperformance zu übertreffen.
- Börsengehandelte Fonds: Sie ähneln Index- oder Investmentfonds, aber ETFs können den ganzen Tag über gehandelt werden, während Index- und Investmentfonds dies nicht können.
Ihr Bargeld muss nicht nur herumliegen und darauf warten, investiert zu werden. Überlegen Sie, ob Sie es nicht auf ein hochverzinsliches Sparkonto oder einen Geldmarktfonds anlegen sollten, um eine bescheidene Rendite für das Geld zu erhalten, das Sie noch nicht investieren wollen.
Verwalten Sie Ihr Risikoniveau
Wenn Sie investieren, gehen Sie ein gewisses Risiko ein. Wenn Sie mit dem Investieren beginnen, ist es wichtig, dass Sie das Risiko, das jeder Vermögenswert mit sich bringt, verstehen und wissen, wie Sie Ihr Portfolio so zusammenstellen können, dass Ihr Risiko reduziert wird.
Der erste Punkt, den Sie bei der Wahl Ihrer Vermögensaufteilung berücksichtigen sollten, ist Ihre Risikotoleranz oder Ihr Komfortniveau und Ihre Bereitschaft, Geld im Austausch für einen größeren möglichen Gewinn zu verlieren. In den meisten Fällen besteht eine Korrelation zwischen dem Risiko und der Rendite einer Anlage. Je höher das Risiko, desto höher ist oft auch die Rendite. Ebenso haben Investitionen mit geringerem Risiko in der Regel ein geringeres Renditepotenzial.
Jeder Mensch hat eine andere Risikotoleranz, und es ist wichtig, dass Sie ein Anlageportfolio zusammenstellen, mit dem Sie sich wohl fühlen. Berücksichtigen Sie dies bei der Auswahl Ihrer Anlagen. Und wenn Sie einen Robo-Advisor nutzen, wird er Sie wahrscheinlich nach Ihrer Risikotoleranz fragen und Anlageentscheidungen treffen, die diese widerspiegeln.
Lassen Sie uns über ein paar Schritte sprechen, die jeder unternehmen kann, um das Risiko in seinem Anlageportfolio zu mindern.
Diversifizierung
Diversifizierung bedeutet, dass Sie Ihr Geld auf verschiedene Anlagen verteilen. Je breiter Ihr Portfolio gestreut ist, desto weniger Einfluss hat die Wertentwicklung einer einzelnen Anlage.
Die erste Möglichkeit zur Diversifizierung ist die Streuung über verschiedene Anlageklassen. Sie können zum Beispiel in Aktien, Anleihen, Immobilien und Barmittel investieren, um sicherzustellen, dass Ihr Geld nicht nur in einer einzigen Anlageklasse steckt. Auf diese Weise wird Ihr Gesamtportfolio nicht negativ beeinflusst, wenn der Aktienmarkt gut, der Anleihenmarkt aber schlecht läuft.
Die andere Möglichkeit der Diversifizierung besteht innerhalb der Anlageklassen. Anstatt beispielsweise Aktien eines einzigen Unternehmens zu kaufen, können Sie in viele verschiedene Unternehmen – oder sogar in einen Indexfonds für den gesamten Aktienmarkt – investieren, um das Risiko zu verringern.
Dollar-Cost Averaging
Dollar-Cost Averaging bedeutet, dass Sie unabhängig von der Marktentwicklung regelmäßige Beiträge zu Ihren Investitionen leisten. Viele Menschen nutzen Dollar-Cost Averaging, ohne sich dessen bewusst zu sein, indem sie monatliche Beiträge zu einem 401(k)-Plan bei der Arbeit leisten.
Anstatt zu versuchen, den Markt zu timen, ist Dollar-Cost Averaging eine beständige Strategie. Sie investieren regelmäßig, und Ihr Geld wächst im Laufe der Zeit.
Core-Satellite-Strategie
Core-Satellite-Investing ist eine Strategie, die darauf abzielt, die Kosten und das Risiko zu reduzieren und gleichzeitig zu versuchen, den Markt zu übertreffen. Diese Strategie beinhaltet einen „Kern“ Ihres Portfolios, der typischerweise aus passiv verwalteten Indexfonds besteht. Der Rest Ihres Geldes fließt in aktiv verwaltete Anlagen, die die Satelliten bilden. Der Kern Ihres Portfolios trägt dazu bei, die Volatilität zu verringern, während die Satelliten darauf abzielen, höhere Renditen zu erzielen.
Bargeld
Unabhängig von Ihrer Anlagestrategie empfehlen Experten im Allgemeinen, zumindest einen Teil Ihres Geldes in Bargeld oder Bargeldäquivalenten zu halten. Bargeld ist unempfindlich gegenüber Marktschwankungen. Und wenn Sie für ein Ziel sparen, das nur noch ein paar Jahre entfernt ist, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Sie Ihre Investition verlieren, kurz bevor Sie sie brauchen.
Bargeld ist nicht ganz ohne Risiko. Wenn Sie Bargeld aufbewahren, wächst Ihr Geld nicht, weil die Zinssätze historisch niedrig sind. Und da die Zielinflationsrate der US-Notenbank bei 2 % liegt, müssen Sie damit rechnen, dass Ihr Geld im Laufe der Jahre an Wert verliert. Aus diesem Grund sollten Sie Bargeld nur als Teil Ihrer gesamten Anlagestrategie betrachten.
Nutzen Sie die Vorteile des Zinseszinseffekts
Es gibt eine weit verbreitete Redewendung, die besagt, dass „Zeit im Markt besser ist als Timing im Markt“. Mit anderen Worten: Es ist besser, Geld konsequent in den Markt zu investieren und es wachsen zu lassen, als zu versuchen, den Markt zu timen, um höhere Erträge zu erzielen. Dieses Konzept geht Hand in Hand mit der oben erwähnten Dollar-Cost-Averaging-Strategie, bei der Sie unabhängig von der Marktentwicklung konsequent investieren.
Der Grund, warum die Zeit am Markt einen so großen Unterschied macht, ist, dass sich Ihre Renditen zusammensetzen, d. h. sie werden zu Ihrer Hauptinvestition hinzugezählt und bringen ebenfalls Geld ein.
Angenommen, Sie haben im Alter von 25 bis 35 Jahren monatlich 200 Dollar investiert. Nach dem Alter von 35 Jahren zahlen Sie keinen weiteren Dollar ein, sondern lassen Ihr Geld weiter wachsen. Wir gehen von einer Rendite von 10 % aus, was nach Angaben der Securities and Exchange Commission (SEC) der Durchschnitt für den Aktienmarkt ist. Ihre Investition von 24.000 $ wird sich bis zu Ihrem 65. Lebensjahr in mehr als 676.000 $ verwandeln.
Aber was wäre, wenn Sie den gleichen Geldbetrag später im Leben investieren würden? Wenn Sie 10 Jahre lang monatlich 200 $ einzahlen, aber erst im Alter von 55 Jahren damit beginnen, würde Ihre Investition auf nur 38.768 $ anwachsen. Wie Sie sehen, kann die Zeit auf dem Markt den Unterschied von Hunderttausenden oder sogar Millionen von Dollar ausmachen.
Minimieren Sie Ihre Steuern und Kosten
Je mehr von Ihrer Investition in Steuern und Gebühren fließt, desto weniger bleibt Ihnen, um Ihre Ziele zu erreichen. Und auch wenn die Prozentsätze gering erscheinen mögen, denken Sie daran, dass Ihre Investitionen sich vermehren. Geld, das für Steuern und andere Ausgaben aufgewendet wird, wächst nicht und kostet Sie auf lange Sicht viel mehr.
Die erste Investitionsausgabe, auf die Sie achten sollten, sind Steuern. Steuern sind unvermeidlich und wohl auch sinnvoll, aber das bedeutet nicht, dass Sie mehr zahlen sollten als nötig. Eine der besten Möglichkeiten, Steuern zu sparen, besteht darin, in steuerbegünstigte Konten zu investieren. 401(k)-Pläne, individuelle Ruhestandskonten (IRAs), 529-Pläne und Gesundheitssparkonten (HSAs) bieten alle Steuerersparnisse.
Die anderen Arten von Ausgaben, auf die Sie achten sollten, sind die Gebühren, die Sie für Ihre Investitionen zahlen. Zu den üblichen Gebühren gehören die Gebühren, die Sie an einen Finanzberater zahlen, und die Kostenquoten für einzelne Anlagen.
Glücklicherweise ist es einfach, diese Gebühren zu reduzieren. Viele Anleger entscheiden sich für einen Robo-Advisor oder eine Aktienhandels-App, um ihre Anlagen zu verwalten. Diese sind in der Regel kostengünstiger als ein Finanzberater.
Sie können auch auf die Gebühren achten, die mit jeder Anlage verbunden sind. Investmentfonds haben oft höhere Kostenquoten. Sie werden aktiv verwaltet, das heißt, es gibt eine Person, die sie verwaltet und Geld verdienen muss. Indexfonds hingegen werden passiv verwaltet, d. h. niemand muss die Anlagen selbst auswählen. Infolgedessen haben sie oft deutlich niedrigere Kostenquoten.
Überprüfen Sie Ihr Geld
Auch die passivste Anlagestrategie ist nicht völlig ausgereift. Es ist wichtig, Ihre Anlagen regelmäßig zu überprüfen, um ihre Leistung zu kontrollieren, Ihre Strategie an Ihre Ziele anzupassen und bei Bedarf eine Neugewichtung vorzunehmen.
Es ist wichtig, Ihre Anlagen regelmäßig zu überprüfen. Denken Sie daran, sich alle sechs bis 12 Monate daran zu erinnern, Ihre Anlagen zu überprüfen und Ihr Portfolio bei Bedarf anzupassen.
Bei einer Umschichtung passen Sie Ihre Anlagen an, um zu der von Ihnen beabsichtigten Vermögensaufteilung zurückzukehren. Da bestimmte Anlagen schneller wachsen, werden sie mit der Zeit einen größeren Anteil an Ihrem Portfolio einnehmen. Sie könnten zum Beispiel beschließen, Ihr Portfolio zu 75 % in Aktien und zu 25 % in Anleihen anzulegen. Aktien haben in der Regel eine höhere Rendite, was bedeutet, dass sie mit zunehmendem Wachstum einen immer größeren Anteil Ihres Portfolios ausmachen werden. Um das Gleichgewicht wiederherzustellen, verkaufen Sie einen Teil Ihrer Aktien und legen das Geld in Anleihen an.