Invertir su dinero es una de las mejores formas de crear riqueza y ahorrar para sus futuros objetivos financieros. Dado que los objetivos y las preferencias de cada persona son diferentes, invertir probablemente variará para cada individuo. Pero la creación de una estrategia de inversión suele basarse en los mismos principios básicos y requiere la creación de buenos hábitos financieros. En este artículo, aprenderá a invertir el dinero de forma inteligente para alcanzar sus objetivos.
Establezca objetivos y empiece a invertir
El primer paso más importante de cualquier plan de inversión es la fijación de objetivos. Piense en la inversión como un viaje por carretera: Su objetivo es su destino final, mientras que su plan de inversión es la ruta que seguirá para llegar allí. Mucha gente empieza a invertir como una forma de ahorrar para la jubilación. Pero también puede invertir para ahorrar para otros grandes objetivos, como la educación universitaria de sus hijos, futuros gastos médicos o el pago inicial de la casa de sus sueños.
Cuando acaba de empezar, lo simple es mejor. De hecho, escuchará a muchos expertos en finanzas decir que la mejor estrategia de inversión es la aburrida.
Hablemos de algunas de las herramientas y activos que pueden formar parte de su estrategia de inversión.
Inversión DIY vs. Gestión profesional vs. Robo-Asesores
Antes de sumergirnos en los diferentes tipos de activos en los que puede invertir, hablemos de cómo llevar a cabo su estrategia de inversión.
Muchas personas optan por contratar a un asesor financiero para que les ayude a gestionar su cartera de inversiones. Estos asesores cobran unos honorarios (a menudo un porcentaje del valor de su cartera) o cobran una comisión por los productos que recomiendan. Para una ruta más económica, usted puede gestionar sus propias inversiones, seleccionando a mano dónde poner su dinero.
Pero también hay una tercera opción para las personas que quieren algo intermedio. Un robo-advisor, o programa de asesoramiento de inversión digital automatizado, es un servicio financiero que elige sus inversiones automáticamente en su nombre basándose en sus respuestas a las preguntas sobre sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo, horizonte temporal, etc. Los robo-asesores generalmente cobran honorarios más bajos que los profesionales financieros sin exigirle que elija sus propias inversiones, como lo haría si optara por el bricolaje.
Acciones
Una acción es una parte de la propiedad («capital») de una empresa que cotiza en bolsa. Las empresas venden acciones como una forma de obtener capital para los gastos de funcionamiento y de capital. Quienes compran acciones de una empresa pueden ganar dinero de dos formas principales:
- Dividendos: Cuando la corporación pasa periódicamente parte de sus beneficios a los accionistas.
- Revalorización del capital: Cuando el valor de las acciones crece con el tiempo y usted puede venderlas por más de lo que las compró.
Bonos
Un bono es un tipo de título de deuda que permite a las empresas y a los organismos gubernamentales pedir dinero prestado a los inversores vendiéndoles bonos. Los bonos suelen venir con un tipo de interés predeterminado, que el emisor paga durante la vida del bono (a menudo dos veces al año). Después, cuando el bono llega a su vencimiento, el emisor devuelve la cantidad principal a los tenedores de bonos.
Los inversores pueden ganar dinero invirtiendo en bonos tanto a través de los pagos regulares de intereses como vendiendo un bono por más de lo que pagaron por él.
Fondos
Algunas de las inversiones más populares en el mercado son en realidad fondos, que son una combinación de muchas acciones o bonos (o ambos). Estos son los principales tipos de fondos:
- Fondos de índice: Un conjunto de inversiones que sigue de forma pasiva un índice de mercado concreto, como el S&P 500 o el mercado bursátil total.
- Fondos de inversión: Un conjunto de inversiones gestionado activamente en el que un gestor de fondos selecciona manualmente las participaciones, a menudo con la esperanza de superar el rendimiento general del mercado.
- Fondos cotizados en bolsa: Son similares a los fondos indexados o a los fondos de inversión, pero los ETF pueden negociarse a lo largo del día, mientras que los fondos indexados y los fondos de inversión no pueden hacerlo.
Su dinero en efectivo no tiene por qué quedarse ahí esperando a ser invertido. Considere la posibilidad de colocarlo en una cuenta de ahorro de alto interés o en un fondo del mercado monetario para obtener un modesto rendimiento del dinero que no está dispuesto a invertir.
Gestione sus niveles de riesgo
Cada vez que invierte, asume un cierto nivel de riesgo. Cuando empiece a invertir, es importante que entienda el riesgo que conlleva cada activo y cómo puede configurar su cartera de forma que reduzca su exposición al riesgo.
Lo primero que debe tener en cuenta a la hora de elegir su asignación de activos es su tolerancia al riesgo, o su nivel de comodidad y disposición a perder dinero a cambio de una posible mayor recompensa. En la mayoría de los casos, existe una correlación entre el riesgo y el rendimiento que aporta una inversión. Cuanto mayor es el riesgo, mayor suele ser la rentabilidad. Del mismo modo, las inversiones de menor riesgo suelen tener un rendimiento potencial menor.
Cada persona tiene una tolerancia al riesgo diferente, y es importante que construya una cartera de inversiones con la que se sienta cómodo. Tenga esto en cuenta al elegir sus activos. Y si utiliza un robo-advisor, es probable que le pregunte sobre su tolerancia al riesgo y tome decisiones de inversión que lo reflejen.
Hablemos de algunos pasos que todo el mundo puede dar para ayudar a mitigar el riesgo en su cartera de inversiones.
Diversificación
La diversificación es cuando reparte su dinero entre diferentes inversiones. Cuanto más diversificada esté su cartera, menos impacto tendrá el rendimiento de una sola inversión en general.
La primera forma de diversificar es entre clases de activos. Por ejemplo, puede invertir en acciones, bonos, bienes inmuebles y equivalentes de efectivo para asegurarse de que su dinero no está en una sola clase. De este modo, si el mercado de valores va bien pero el de bonos va mal, su cartera global no se verá afectada negativamente.
La otra forma de diversificar es dentro de las clases de activos. Por ejemplo, en lugar de comprar acciones de una sola empresa, podría invertir en muchas empresas diferentes, o incluso en un fondo de índice bursátil total, para ayudar a reducir el riesgo.
Promedio del coste en dólares
El promedio del coste en dólares se refiere a hacer contribuciones recurrentes a sus inversiones sin importar lo que esté sucediendo en el mercado. Mucha gente utiliza el promediado del coste del dólar sin darse cuenta, realizando aportaciones mensuales a un plan 401(k) en el trabajo.
En lugar de intentar cronometrar el mercado, el promediado del coste del dólar es una estrategia consistente. Usted invierte con regularidad y su dinero crece con el tiempo.
Estrategia núcleo-satélite
La inversión núcleo-satélite es una estrategia diseñada para reducir los costes y el riesgo al tiempo que se intenta superar al mercado. Esta estrategia implica tener un «núcleo» de su cartera, que normalmente serían fondos indexados de gestión pasiva. El resto de su dinero se destina a inversiones gestionadas activamente, que constituyen los satélites. El núcleo de su cartera ayuda a reducir la volatilidad, mientras que los satélites están destinados a lograr mayores rendimientos.
Efectivo en mano
Sea cual sea su estrategia de inversión, los expertos suelen recomendar mantener al menos una parte de su dinero en efectivo o en equivalentes de efectivo. El dinero en efectivo no es susceptible de sufrir caídas en el mercado. Y si está ahorrando para un objetivo a pocos años vista, no tendrá que preocuparse de perder su inversión justo antes de necesitarla.
El dinero en efectivo no está totalmente exento de riesgos. Cuando mantiene el dinero en efectivo, su dinero no crece porque los tipos de interés son históricamente bajos. Y dado que la tasa de inflación objetivo de la Reserva Federal es del 2%, puede esperar que su dinero pierda valor con el paso de los años. Por ello, considere la posibilidad de que el dinero en efectivo sea sólo una parte de su estrategia de inversión global.
Aproveche la capitalización
Hay una frase de inversión común que dice: «el tiempo en el mercado supera la sincronización del mercado». En otras palabras, es mejor poner el dinero en el mercado de forma consistente y dejar que crezca en lugar de tratar de cronometrar el mercado para obtener mayores rendimientos. Este concepto encaja a la perfección con la estrategia de promediación del coste del dólar mencionada anteriormente, en la que se invierte de forma constante independientemente de lo que ocurra con el mercado.
La razón por la que el tiempo en el mercado marca una diferencia tan grande es que sus rendimientos se componen, lo que significa que se atienden a su inversión principal y también ganan dinero.
Digamos que invirtió 200 dólares al mes desde los 25 hasta los 35 años. Después de los 35 años, no aportas nunca más un dólar, pero dejas que tu dinero siga creciendo. Supondremos una rentabilidad del 10%, que es la media del mercado de valores, según la Comisión de Valores y Bolsa (SEC). Su inversión de 24.000 dólares se convertirá en más de 676.000 dólares cuando llegue a los 65 años.
¿Pero qué pasaría si invirtiera la misma cantidad de dinero más adelante en su vida? Si aporta los mismos 200 dólares al mes durante 10 años, pero no empieza hasta los 55 años, su inversión crecería hasta sólo 38.768 dólares. Como puede ver, el tiempo en el mercado puede marcar la diferencia de cientos de miles -o incluso millones- de dólares.
Minimice sus impuestos y costes
Cuanto más de su inversión se destine a impuestos y comisiones, menos le quedará para ayudarle a alcanzar sus objetivos. Y aunque los porcentajes puedan parecer pequeños, recuerde que sus inversiones se componen. Y el dinero que se destina a impuestos y otros gastos no se compone, costándole mucho más a largo plazo.
El primer gasto de inversión que hay que tener en cuenta son los impuestos. Los impuestos son inevitables y podría decirse que tienen un propósito, pero eso no significa que deba pagar más de lo necesario. Una de las mejores formas de ahorrar dinero en impuestos es invertir en cuentas con ventajas fiscales. Los planes 401(k), las cuentas individuales de jubilación (IRA), los planes 529 y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) proporcionan ahorros fiscales.
Los otros tipos de gastos con los que debe tener cuidado son las comisiones que paga por sus inversiones. Las comisiones más comunes son las que paga a un asesor financiero y los coeficientes de gastos de las inversiones individuales.
Por suerte, es fácil reducir estas comisiones. Muchos inversores optan por un robo-asesor o una aplicación de comercio de acciones para gestionar sus inversiones. Estos suelen tener un coste menor que el de un asesor financiero.
También puedes prestar atención a las comisiones asociadas a cada inversión. Los fondos de inversión suelen tener una mayor proporción de gastos. Están gestionados activamente, lo que significa que hay una persona que los dirige y que tiene que ganar dinero. En cambio, los fondos indexados se gestionan de forma pasiva, es decir, no requieren que nadie elija las inversiones. Como resultado, a menudo tienen ratios de gastos significativamente más bajos.
Controle su dinero
Incluso la estrategia de inversión más pasiva no es del todo una estrategia de «todo listo». Es importante revisar sus inversiones con regularidad para comprobar su rendimiento, ajustar su estrategia a sus objetivos y reequilibrarlas cuando sea necesario.
Es importante comprobar sus inversiones con regularidad. Considere la posibilidad de establecer un recordatorio cada seis o doce meses para revisar sus inversiones y ajustar su cartera según sea necesario.
El reequilibrio se produce cuando se ajustan las inversiones para volver a la asignación de activos prevista. Dado que ciertas inversiones crecen a un ritmo más rápido, con el tiempo se ampliarán para ocupar un mayor porcentaje de su cartera. Por ejemplo, puede decidir asignar su cartera a un 75% de acciones y un 25% de bonos. Las acciones suelen tener una mayor rentabilidad, lo que significa que, a medida que crezcan, constituirán un porcentaje cada vez mayor de su cartera. Para reequilibrarla, vendería parte de sus acciones y reinvertiría ese dinero en bonos.