Cómo hacer un presupuesto sin (o con pocos) ingresos

Afrontémoslo: hacer un presupuesto puede parecer intimidante sean cuales sean tus circunstancias financieras, ¡especialmente cuando no tienes ingresos! Si ese es tu caso en este momento, no eres el único; montones de personas han visto cómo sus ingresos se han agotado recientemente. Tratar de empezar un presupuesto sin ingresos puede hacerte sentir que no tienes control, pero hay muchas cosas que puedes hacer para volver a tener el control. No hay nada de qué avergonzarse: ¡todos hemos pasado por ello! Hay muchas situaciones que pueden dejarte con pocos ingresos, o incluso con cero flujo de caja:

Estás sin trabajo: te han despedido, has dejado tu trabajo, has sido despedido o tu empresa ha cerrado
Estás en un intervalo predecible entre trabajos, como el trabajo de temporada o el final de un contrato
Estás de baja sin sueldo o con sueldo reducido, como una baja por paternidad o por enfermedad
Te acabas de graduar y aún no tienes trabajo

La ansiedad de un vacío de ingresos es real: da miedo preguntarse cómo vas a pagar las facturas este mes, y el miedo a quedar atrapado en una situación de bajos ingresos puede ser abrumador. (Business Insider tiene un artículo perspicaz sobre esa lucha si quieres profundizar en los problemas sistémicos más amplios que impulsan el ciclo de la pobreza.)

La clave para presupuestar sin ingresos es tener un plan que funcione para ti, uno que te haga sentir seguro, empoderado y listo para superar los desafíos. Siga leyendo para obtener consejos que le ayuden a analizar sus gastos, a determinar lo que es realmente esencial y a controlar sus finanzas mientras se encuentra en una situación de ausencia de ingresos o de bajos ingresos.

Consúltese a sí mismo

Un período de bajos ingresos puede ser realmente estresante, ¡así es la naturaleza humana! Saber que su presupuesto va a tener un montón de partidas que no puede financiar de inmediato puede hacer que tenga ganas de abandonar todo, pero eso es exactamente lo que lleva a una falta de gestión del dinero que hace que su situación sea aún menos ideal. Tómate un momento para recordarte a ti mismo que no estás solo, que esto es temporal y que tienes la capacidad de resistir. Puede ser útil visualizar momentos en los que has superado con éxito un gran reto y anotar qué estrategias te han funcionado en el pasado. Este es el momento de respirar hondo y decir «lo tengo».

Organiza tus gastos

Echa un vistazo a dónde va tu dinero. ¿Cuánto está gastando, en qué lo está gastando y dónde puede recortar sus gastos esenciales?

Haga una lista de los gastos actuales

¡Saque los extractos bancarios! Revisa tu cuenta bancaria y los extractos de las tarjetas de crédito de los últimos meses. Haz una lista de todo lo que has gastado y agrupa esos gastos en categorías (como facturas mensuales, comida, entretenimiento, compras… lo que tenga sentido para ti). Asegúrese de que no se le escapen los débitos automáticos y no se olvide de las facturas que se producen de vez en cuando, como el mantenimiento del coche.

Recuerde que la mejor manera de hacer un plan es saber todo lo posible antes de empezar.

Decida lo que es esencial

Ahora que tiene todos sus gastos organizados, es el momento de decidir lo que es esencial y lo que es opcional. Aquí no hay una respuesta correcta o incorrecta. Tú decides lo que es necesario para ti.

El alquiler suele ser un gasto esencial, pero tal vez tengas la opción de mudarte con un familiar por un tiempo. Esa suscripción de yoga en línea podría ser imprescindible si utilizas el movimiento para controlar una condición de salud o si te ayuda a mantener el ánimo. Pedir comida a domicilio a veces puede ser crucial si cocinar es un reto. Así pues, vaya desgranando la lista de gastos que ha confeccionado y decida lo que realmente necesita para vivir cada mes y lo que podría recortar o reducir durante un tiempo.

Identifique lo opcional

Un recorte de sus ingresos implicará inevitablemente algunos recortes en sus gastos, por lo que tendrá que tomar algunas decisiones difíciles. Echa un vistazo a todo lo que has gastado en los últimos meses y pregúntate qué es una necesidad y qué es realmente opcional. Puede que te resulte fácil prescindir de algunas cosas, mientras que otras pueden escocerte. Así que recuerde que cuando recorte esos gastos de su presupuesto, estará diciendo «ahora no» en lugar de «nunca».

Busque el ahorro

Ahora que sabe lo que es esencial para su vida, es el momento de pensar en dónde puede recortar los gastos y seguir satisfaciendo sus necesidades básicas.

Baje los costes de los servicios públicos. Puede ahorrar reduciendo su consumo, obteniendo extractos electrónicos, utilizando luces LED y cabezales de ducha de bajo flujo, y aprovechando el promedio de costes que ofrecen algunas compañías de servicios públicos para evitar grandes facturas estacionales.
Reduzca su factura de teléfono. Busque servicios combinados, planes compartidos y competidores con precios más bajos. Incluso podría considerar si puede arreglárselas con un teléfono barato durante un tiempo si eso se ajusta a su vida.
Corre los pagos del seguro del coche. Si llevas mucho tiempo con la misma compañía, ¡comprueba si puedes ahorrar dinero! También puedes agrupar tus pólizas o ver si tu compañía de seguros ofrece otras formas de ahorrar.
Analiza tus servicios de streaming. Netflix, Hulu y Spotify, ¡oh! Echa un vistazo a lo que estás pagando y busca puntos para recortar (aquí tienes algunos consejos para hacerlo).
¿Aplazar tus deudas? Puede tener la opción de aplazar el pago de algunas deudas, como los préstamos estudiantiles. Considérelo con cuidado, porque es probable que acabe pagando más a largo plazo. Consulta con tu prestamista para ver cuáles son tus opciones.
Mira cómo estás ahorrando ya. ¿Entre un trabajo y otro? Necesitará menos dinero para la gasolina o el billete de autobús. ¿Se queda más en casa? Tal vez los costes del cuidado de los niños hayan bajado. Al buscar las formas en que su situación le hace gastar menos en ciertas áreas, puede reasignar ese dinero a otras necesidades inmediatas.

Mientras recorta, sea realista sobre lo que necesita para ser un ser humano funcional. Todo el mundo necesita un espacio en su vida para la diversión, la alegría y la relajación, y no tiene por qué costar mucho para divertirse dentro de un presupuesto.

Si se siente culpable por gastar unos cuantos dólares en diversión, recuerde que una pequeña cantidad de gasto planificado, cuando sea factible, puede ayudarle a evitar el gasto impulsivo y a mantener el rumbo. Aprenda más sobre cómo vivir dentro de sus posibilidades aquí.

Reúna sus recursos

Aunque no tenga un flujo fiable de ingresos, puede tener recursos a los que puede recurrir. Rebusca en esos tarros de monedas y sacude los cojines del sofá: ¡hay que sacarlo todo! Estos son algunos de los recursos a los que podría recurrir:

Sueldo final e indemnización

Si ha dejado un trabajo, asegúrese de que ha recibido su último sueldo y de que es exacto, incluida la indemnización, si la hay.
Si su empleador paga los días de vacaciones no utilizados, asegúrese de que recibe lo que se le debe.

Beneficios y reembolsos

¿Tiene beneficios de su antiguo empleador que se aplican a su situación, como la discapacidad a corto plazo o la FMLA?
Averigüe cuánto durará la cobertura de su seguro médico (si tenía un seguro proporcionado por el empleador) y programe cualquier cita médica necesaria antes de que termine.
Asegúrese de utilizar cualquier dinero que tenga en las cuentas FSA o HSA.
¿Tuvo algún gasto de negocios que su empleador deba reembolsar? Reúna esos recibos y preséntelos lo antes posible.

Financiación del gobierno

¿Le deben un reembolso de impuestos? Presente sus impuestos lo antes posible para que le paguen.
Si le han despedido, recuerde que los empleadores pagan los impuestos del seguro de desempleo por esta misma razón. Así que, si tienes derecho a cobrar el paro, solicítalo.
Por algo existe una red de seguridad social, y no hay que avergonzarse de utilizarla para superar una mala racha. Precisamente por eso existe. Hay muchos programas gubernamentales de asistencia para la vivienda, la alimentación, la atención sanitaria y otros. Averigüe qué hay disponible: el sitio web 211 y el Departamento de Salud y Servicios Humanos son un par de buenos lugares para empezar.

Ahorros

Eche un vistazo a lo que tiene en sus cuentas bancarias, CD, cuentas de ahorro flexible/salud y otros activos (o en el cajón de los calcetines) para ver lo que tiene para trabajar.
¿Ha estado ahorrando para un día lluvioso? ¡Está lloviendo! Si tienes un fondo de emergencia, este es el momento de echar mano de él.

Side hustles

Considera la posibilidad de conseguir un trabajo secundario a corto plazo que te ayude a hacer de puente hasta tu próximo empleo. Estas «oportunidades de puente» pueden adoptar muchas formas: vender por Internet la ropa que ya no quieres, buscar un trabajo secundario (como el reparto de comida) o hacer algún trabajo independiente en tu campo. Una vez que tengas algo de dinero, haz algunos pequeños ajustes para tener en cuenta tus nuevos ingresos variables.

Construye tu presupuesto sin ingresos

Ahora que tienes una imagen sólida de tu mundo financiero, es el momento de hacer un presupuesto. Aquí tienes una guía de presupuestos para empezar:

Algunos consejos para un mejor presupuesto sin ingresos:

Estima tus gastos un poco altos y tus recursos un poco bajos. Para tener un poco de espacio para respirar, peca de cauteloso al planificar lo que gastará en gastos variables (como los comestibles) y anticipar cualquier posible entrada de dinero (como un reembolso de impuestos).
Añada una categoría «miscelánea». Es difícil dejar espacio para los gastos imprevistos cuando se tiene un presupuesto ajustado, pero intente darse un poco de margen de maniobra si es posible. La vida pasa, y estar preparado para esos gastos, lo mejor que pueda, reducirá su nivel de estrés y le ayudará a sentirse más en control.
Sea cauteloso con el crédito. Las tarjetas de crédito pueden parecer atractivas para cubrir tus facturas, pero puedes acabar con comisiones e intereses crecientes, además de un agujero de deuda del que tendrás que salir después. En la medida de lo posible, convierta las tarjetas de crédito en el último recurso.
Deje espacio para la diversión y el autocuidado. Hay muchas formas gratuitas o baratas de relajarse y divertirse, y cuanto menos privado te sientas, más fácil será mantener el rumbo. Tienes que vivir tu vida, y una excursión de un día a un parque estatal o un capricho ocasional en el supermercado pueden marcar la diferencia. ¿Necesitas un atracón de películas el fin de semana? Apúntate a una prueba gratuita de un servicio de streaming (y marca tu calendario para acordarte de cancelarla antes de tener que pagar).

Mantente en el camino

Cumplir con tu presupuesto puede ser un reto, especialmente cuando el dinero es muy escaso. Si te encuentras evitando todo el esfuerzo, prueba estos consejos para hacerlo más fácil.

Tenga un sistema fácil de usar. Ya sea que lleve el control de su presupuesto en una hoja de cálculo o utilice una aplicación, encuentre un sistema que funcione para usted y hágalo lo más automático posible. Todo lo que pueda hacer para facilitar la elaboración de su presupuesto hará que su plan sea más sostenible y reducirá la carga mental y emocional del estrés monetario. Si ya usas Simple, aquí tienes cómo puedes hacer un seguimiento de tus gastos en tu aplicación.
¡Cuidado con las pruebas gratuitas! Hay un débito automático furtivo si se pasa la fecha de cancelación, así que asegúrese de configurar un recordatorio para cancelar a tiempo.
Compruebe su progreso. Al principio, planifique un chequeo semanal para ver cómo le va: ¡convéngase de una cita con el dinero! Esta es su oportunidad de vigilar de cerca cómo funciona su presupuesto en la realidad, aprender lo que está funcionando y lo que no, y hacer ajustes a medida que avanza.
Celebre las pequeñas victorias. ¿Te mantuviste dentro del presupuesto durante toda una semana, a pesar de algunos desafíos inesperados? Buen trabajo. ¿Cumpliste con tu plan de no consumir alimentos y comiste una deliciosa comida casera? ¡Bien hecho! Tómate un momento para chocar los cinco por cada pequeña victoria; planifica un poco de diversión para seguir cada sesión de presupuesto. Y cuando no lo consigas, sé amable contigo mismo. Inténtalo de nuevo la semana que viene. No tiene que ser perfecto. Recuerde que se trata de un proceso.

Ha dado el primer paso para averiguar cómo hacer un presupuesto sin ingresos: ¡se merece un aplauso sólo por haber empezado! Aunque este puede ser un momento estresante en tu vida, recuerda que es temporal. Los ingresos nulos no tienen por qué significar un control y una confianza nulos en tu vida financiera; encontrar incluso pequeñas formas de sentirte a cargo de tu dinero puede marcar una gran diferencia. Tu valor, tu creatividad y tu capacidad de recuperación te ayudarán a salir adelante. Lo tienes!