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La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando usted encuentra una oferta que le gusta y la adquiere, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena opción para usted. Por eso proporcionamos funciones como las probabilidades de aprobación y las estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas buenas opciones como podamos.
Como explicamos en nuestro resumen de las puntuaciones FICO®, una puntuación de crédito FICO® es un número de tres dígitos que va de 300 a 850 (y de 250 a 900 para puntuaciones específicas del sector). Sus puntuaciones se basan en gran medida en sus informes de crédito y pueden ayudar a los prestamistas a evaluar la probabilidad de que usted pague su deuda.
Aunque la puntuación FICO® 9 debutó en 2014, muchos prestamistas todavía se basan en la puntuación FICO® 8 para tomar decisiones de préstamo. Por eso es importante saber qué se incluye en el modelo de calificación crediticia FICO® Score 8.
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- ¿Qué afecta a sus calificaciones crediticias FICO® Score 8?
- ¿Qué hace que FICO® Score 8 sea diferente de los modelos de puntuación FICO® anteriores?
- ¿En qué se diferencian las puntuaciones de crédito de FICO® Score 8 de las puntuaciones que ve en Credit Karma?
- ¿Realmente importa el modelo de puntuación de crédito FICO® Score 8?
- Las principales diferencias entre los modelos de puntuación de crédito FICO® Score 8 y FICO® Score 9
¿Qué afecta a sus puntuaciones de crédito FICO® Score 8?
Las puntuaciones de crédito FICO® dependen de la información contenida en sus informes de crédito al consumo, por lo que saber qué hay en esos informes es un buen punto de partida.
Sus informes de crédito contienen información como la frecuencia con la que realiza los pagos a tiempo y cuántas cuentas de crédito tiene abiertas. Esta información puede afectar directamente a sus puntuaciones de crédito FICO® Score 8 (así como a las puntuaciones que utilizan muchos otros modelos de puntuación de crédito). Por ejemplo, mantener una baja utilización del crédito puede ayudar a sus puntuaciones de crédito FICO® Score 8, mientras que descuidar repetidamente el pago de las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo puede perjudicarlas.
A continuación, le ofrecemos un rápido vistazo a lo que se incluye en sus puntuaciones FICO® y algunas formas en que el modelo de puntuación FICO® Score 8 difiere de algunas de las otras versiones.
- Historial de pagos (35%): Su historial de pago de cuentas de crédito es un factor importante para determinar sus calificaciones FICO®. Los prestamistas, comprensiblemente, quieren saber si ha pagado sus cuentas a tiempo.
- Cantidades adeudadas (30%): Se refiere a cuánto debe en las cuentas de crédito, como los préstamos a plazos y las tarjetas de crédito, y al porcentaje de su crédito disponible que está utilizando (conocido como índice de utilización del crédito).
- Duración del historial de crédito (15%): Las calificaciones FICO® tienen en cuenta el tiempo que ha tenido sus cuentas más antiguas y las más nuevas. También se tiene en cuenta la antigüedad media de todas sus cuentas y el tiempo que hace que no utiliza determinadas cuentas. En general, cuanto más tiempo, mejor.
- Combinación de créditos (10%): Las puntuaciones FICO® tienen en cuenta su combinación de diferentes cuentas de crédito, aunque no es un factor clave. Estas pueden incluir cuentas de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles.
- Nuevo crédito (10%): Las nuevas consultas de crédito y las cuentas abiertas recientemente pueden influir en sus puntuaciones FICO®. Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre consultas de crédito duras y blandas.
Aunque FICO no ha reinventado la rueda con la Puntuación FICO® 8, difiere de las versiones anteriores en varios aspectos clave.
- Los pagos atrasados aislados importan menos. La Puntuación FICO® 8 es un poco más indulgente con los pagos atrasados puntuales que las versiones anteriores. «Atrasado» generalmente significa al menos 30 días después de la fecha de vencimiento.
- Los pagos atrasados múltiples importan más. La Puntuación FICO® 8 puede castigar los numerosos retrasos en los pagos con mayor severidad que las versiones anteriores.
- Las cuentas de cobro con saldos pequeños importan menos. Si el saldo original de la cuenta era inferior a 100 dólares, la Puntuación FICO® 8 ignora las acciones de cobro de la cuenta. Eso es algo bueno, porque una cuenta de cobro puede tener un impacto negativo significativo en su crédito.
- Una alta utilización de la tarjeta de crédito importa más. Según FICO, la Puntuación FICO® 8 es «más sensible» a un mayor uso de las tarjetas. La mayoría de los expertos recomiendan mantener la tasa de utilización general de las tarjetas de crédito por debajo del 30%.
- La acumulación de tarjetas de crédito importa menos. El piggybacking de la tarjeta de crédito se refiere a la práctica de ser añadido a la cuenta de crédito de otra persona como usuario autorizado con el fin de ayudarle a aumentar su propio crédito. FICO afirma que FICO® Score 8 «reduce sustancialmente cualquier beneficio» de esta práctica.
¿En qué se diferencian las puntuaciones de crédito de FICO® Score 8 de las que se ven en Credit Karma?
Las puntuaciones FICO® no son las únicas que verá. Otro modelo popular de puntuación de crédito es VantageScore.
En Credit Karma, puedes obtener tus puntuaciones de crédito VantageScore® 3.0 gratuitas de TransUnion y Equifax. Estas puntuaciones pueden no coincidir exactamente con las puntuaciones de crédito basadas en el modelo de puntuación de crédito FICO® Score 8, pero se basan en muchos factores similares. Por ejemplo, la tasa de utilización de su tarjeta de crédito se considera un factor de alto impacto tanto en el modelo de calificación crediticia VantageScore® 3.0 como en el de FICO® Score 8.
Aquí hay otras similitudes y diferencias clave entre los modelos de calificación VantageScore® y FICO® más populares.
| Factor de crédito | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | Puntuación FICO® 8 | Puntuación FICO® 9 |
Tasa de utilización |
Muy importante | Muy importante | Muy importante | Muy importante |
Tasa de utilización histórica e información de pago (datos de tendencia) |
Sin impacto | Puede afectar a su puntuación | Sin impacto | Sin impacto |
Cuentas de cobro |
Ignora cuentas de cobro pagadas |
Ignora cuentas de cobro pagadas Ignora cuentas de cobro médicas con menos de seis meses de antigüedad Ignora las cuentas de cobro médicas impagadas menos que otros tipos de cuentas de cobro |
Ignora las cuentas de pequeñodólares de cuentas «molestas» que tenían un saldo original de menos de 100 dólares Trata las cuentas de cobro médicas, incluyendo aquellas con saldo cero, como otras cuentas de cobro |
Ignora las cuentas de cobro pagadas Pondera los cobros médicos impagados menos que otros tipos de cuentas de cobro |
Un embargo fiscal o una sentencia |
Pueden tener un impacto significativo | Son menos importantes que antes, pero aún pueden tener un impacto significativo | Pueden tener un impacto significativo | Pueden tener un impacto significativo |
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¿Realmente importa el modelo de calificación crediticia FICO® Score 8?
Todo depende de lo que quiera hacer.
En general, si está tratando de obtener una nueva tarjeta de crédito, un préstamo para automóviles o un préstamo para consumidores, entonces sus puntuaciones de crédito FICO® Score 8 pueden ser importantes. Dado que las puntuaciones de crédito FICO® Score 8 son las puntuaciones FICO® más utilizadas, hay muchas posibilidades de que un prestamista potencial las utilice.
Por otro lado, si está trabajando con un prestamista que utiliza un modelo de puntuación de crédito diferente -VantageScore® 3.0, por ejemplo-, entonces ese puede ser el que más importe.
Recuerde: Aunque FICO y VantageScore Solutions crean las fórmulas, son los prestamistas los que en última instancia utilizan sus puntuaciones de crédito. Y son los prestamistas los que seleccionan el modelo y la versión a utilizar. Por lo tanto, incluso cuando FICO lanza una nueva versión de su modelo de puntuación de crédito, un emisor de tarjetas de crédito o un prestamista de automóviles puede seguir con la versión de FICO® que ya esté utilizando.
«Pueden utilizar la versión que quieran», dice Joe Ridout, portavoz de la organización nacional de derechos del consumidor Consumer Action.
Diferencias importantes entre los modelos de puntuación de crédito FICO® Score 8 y FICO® Score 9
El cambio lleva tiempo. Muchos prestamistas siguen utilizando FICO® Score 8 a pesar de que FICO ha lanzado un modelo más nuevo y potencialmente más predictivo, FICO® Score 9.
Mientras ambos modelos de calificación crediticia estén en uso, es una buena idea saber en qué se diferencian. La Puntuación FICO® 9 no es un cambio drástico con respecto a su predecesora, pero tiene en cuenta ciertos factores de forma diferente.
Aquí están los aspectos más destacados.
- Las cuentas de cobro pagadas importan menos. Si ha pagado una cuenta de cobro en su totalidad, ya no cuenta en su contra con la Puntuación FICO® 9. Con la calificación FICO® 8, el pago de una cuenta de cobro no necesariamente ayuda a sus calificaciones. Esto puede ser un problema, ya que los cobros pueden permanecer en sus informes de crédito durante mucho tiempo.
- Los cobros médicos importan menos. Hasta hace poco, no había una distinción significativa entre las cuentas de cobros médicos y otros tipos de cuentas de cobros – al menos en términos de su impacto en su crédito. Pero los nuevos modelos de calificación crediticia, como la Puntuación FICO® 9, restan importancia al impacto de las cuentas de cobro médicas impagadas.
- Los pagos de alquiler importan más. La Puntuación FICO® 9 se preocupa de que usted pague el alquiler a tiempo, incluyendo el historial de pagos de alquiler como un factor en sus puntuaciones, siempre que su arrendador lo comunique al menos a una de las tres agencias de crédito al consumo. Esto puede ser una bendición para aquellos que acaban de empezar a construir el crédito desde cero y no tienen mucha información del prestamista en sus informes de crédito.
Línea de fondo
Si usted está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, es inteligente para averiguar qué modelo de puntuación de crédito (o modelos) se puede utilizar para evaluar su crédito.
«Si fuera yo, haría preguntas directas», dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling. «¿Qué puntuaciones está utilizando? ¿Qué versión está utilizando?»
Un modelo de puntuación de crédito podría tener en cuenta los cobros médicos, mientras que otro podría darle la proverbial estrella de oro por los años de pago puntual del alquiler. Cuanto más sepa sobre lo que ocurre entre bastidores, mejor podrá tratar de posicionarse a los ojos de un posible prestamista.
¿No está seguro de a dónde ir desde aquí? Considera la posibilidad de obtener tus puntuaciones de crédito gratuitas VantageScore® 3.0 de TransUnion y Equifax en Credit Karma. También puedes leer la Guía de Credit Karma para la construcción de crédito para obtener consejos generales sobre la construcción y el mantenimiento de un crédito saludable.
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