Las industrias de la vivienda y de los préstamos hipotecarios ganaron ambas una eficiencia sin precedentes en la era tecnológica. Los compradores potenciales pueden ver vídeos de 360 grados de las viviendas e incluso conseguir una hipoteca en línea utilizando la mayoría de los dispositivos electrónicos. Sin embargo, a pesar de todos estos avances electrónicos, la práctica de la «vieja escuela» de la suscripción manual está regresando.
Lo que debe saber sobre la suscripción manual
Los clientes de la generación del boom y de la generación X están acostumbrados a un proceso de solicitud de préstamo con todos los documentos. Pero para los millennials y los compradores de vivienda más jóvenes, la suscripción manual probablemente les parecerá engorrosa. En lugar de una rápida aprobación en línea, el proceso incluye un suscriptor humano que examina la solicitud y determina la capacidad de una persona para pagar la deuda.
Por ejemplo, los talones de pago, los W-2, las declaraciones de impuestos, los extractos bancarios y otros documentos pueden ser evaluados para determinar si usted es razonablemente capaz de hacer los pagos a tiempo. Si el suscriptor llega a la conclusión de que su perfil general de préstamo cumple los requisitos, el préstamo avanza de forma similar a otros procesos.
¿Cuándo se produce la suscripción manual?
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) ha actualizado recientemente la forma en que evalúa el riesgo hipotecario. Según los informes, las revisiones de la tecnología de la FHA abierto a los prestamistas aprobados (TOTAL) sistema de puntuación de la hipoteca marcará ciertas solicitudes de préstamos para la suscripción manual de forma automática. A pesar de este cambio, es importante tener en cuenta que una suscripción manual no es un rechazo. Los préstamos suscritos manualmente sólo pasan por un proceso más profundo.
Se espera que aproximadamente el 4-5 por ciento de los préstamos de la FHA asignados después del 17 de marzo se coloquen en la pista de suscripción manual en adelante. La mayoría de los préstamos de la FHA todavía caerá en la aprobación de la tarjeta de puntuación total a menos que la aplicación activa el sistema basado en factores de riesgo como los siguientes.
Estilos de vida de efectivo:
La gente le gusta decir, «el efectivo es el rey», hasta que necesitan una alta puntuación de crédito. Aunque parece la opción más responsable, un estilo de vida sin deudas tiende a dejar incluso a las personas con excelentes flujos de caja en un aprieto de puntuación de crédito. La falta de un historial crediticio suficiente para generar una puntuación desencadenará una remisión de suscripción manual con la FHA.
Defectos financieros:
Después de un problema financiero como la bancarrota o la ejecución hipotecaria, obtener una aprobación de la hipoteca puede ser difícil. Usted tendrá que cumplir con los requisitos de un período de espera después de eventos significativos de crédito derogatorio. Si usted ha cumplido con los requisitos de espera, una suscripción manual puede conducir a una aprobación del préstamo en situaciones en las que una aprobación automatizada todavía estaría fuera de la mesa.
Debt-to-Income:
La cantidad de la deuda total que tiene en comparación con sus ingresos totales es su relación deuda-ingreso. Aunque este factor influye en la aprobación de la FHA, los administradores de la suscripción manual pueden equilibrar la relación con otros factores que apoyan la aprobación. En algunos casos, los préstamos hipotecarios pueden ser aprobados con ratios de 40-50 por ciento.
Es importante tener en cuenta que una remisión para la revisión de suscripción manual no necesariamente resulta en un rechazo. Sin embargo, su solicitud podría estar caminando por una línea delgada, y será en su mejor interés trabajar con su asesor hipotecario para demostrar una capacidad de pago.
Factores compensatorios
Hay ciertos elementos que pueden hacer que su solicitud de hipoteca parezca más atractiva y obtener la aprobación. Dichos elementos pueden «compensar» las razones por las que se marcó inicialmente para su revisión. Por ejemplo, estos son factores que pueden inclinar la balanza a su favor.
- Reservas de efectivo: Tener suficientes activos líquidos para cubrir tres o más meses de pagos.
- Cero deuda discrecional: Pagar todas sus tarjetas de crédito y otras deudas discrecionales cada mes demuestra un sólido historial de crédito, así como una mejor capacidad para pagar una hipoteca.
- Ingresos adicionales: Un suscriptor manual puede ser capaz de incluir los ingresos adicionales, tales como bonos, aumentos de sueldo de temporada, y las horas extraordinarias.
Si su asesor hipotecario dice que su solicitud recibió una referencia de la FHA para la suscripción manual, usted no debe entrar en pánico. Aunque puede parecer engorroso, una suscripción manual podría resultar un método valioso para la aprobación del préstamo.
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