Garantía personal: Todo lo que hay que saber antes de firmar

Si está solicitando un préstamo para una pequeña empresa, es probable que esté lleno de optimismo y quizás un poco de ansiedad. Pero en el proceso de examen de su oferta de préstamo, es posible que vea que incluye una garantía personal.

Una garantía personal es una cláusula legal diseñada para proteger al prestamista en una situación en la que la empresa no pueda pagar su deuda. Si usted, como propietario de una empresa, firma una garantía personal, podría estar poniendo en riesgo su futuro financiero y el de su familia. Por lo tanto, antes de firmar esa línea de puntos, asegúrese de entender completamente lo que es una garantía personal, así como los tipos más comunes de garantías que podría encontrar en su acuerdo de préstamo comercial.

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Por qué algunos préstamos comerciales requieren garantías personales

En general, las personas no solicitan un préstamo comercial con la intención de no devolverlo. Pero la realidad es que no todos los negocios tienen éxito y, por lo tanto, no todas las deudas que asumen las empresas se devuelven. Los prestamistas lo saben, y por eso crearon las garantías personales.

Una garantía personal es una promesa legal hecha por un individuo de devolver el crédito concedido a su empresa utilizando sus propios activos personales en caso de que la empresa no pueda devolver la deuda. Los préstamos para empresas con garantías personales suelen ser préstamos no garantizados porque no están avalados por los activos de la empresa, como la propiedad comercial o el inventario.

Una garantía personal suele firmarse durante el proceso de solicitud o aprobación del préstamo. No es infrecuente que los propietarios de pequeñas empresas utilicen una garantía personal, ya que han invertido en el éxito de su negocio. Además, es posible que no puedan obtener un préstamo sin una garantía personal.

En virtud de una garantía personal, un acreedor tiene derecho a reclamar los activos personales del garante. Esto puede incluir cuentas corrientes o de ahorro, coches, bienes inmuebles y otros activos líquidos. El propietario de una pequeña empresa que desee ofrecer una garantía para un préstamo normalmente tendrá que aportar su propio historial crediticio y sus antecedentes financieros, junto con la información crediticia de su empresa.

La ventaja de una garantía personal es que, si se dispone de muchos activos personales, se mitiga el riesgo del prestamista, lo que puede dar lugar a más crédito y mejores condiciones, como tipos más bajos. Las empresas bien establecidas con un largo historial de crédito pueden ser capaces de adquirir financiación sin una garantía.

Tipos de garantías personales

Ahora que estamos familiarizados con lo que es una garantía personal, vamos a echar un vistazo a los dos tipos de garantías personales: garantías ilimitadas y limitadas.

Garantías personales ilimitadas

Cuando usted firma una garantía personal ilimitada, está aceptando que el prestamista recupere el 100% de la cantidad del préstamo en cuestión, más cualquier gasto legal asociado al préstamo a través de cualquier medio que tenga.

Si su negocio fracasa o usted incumple su préstamo por cualquier motivo, su prestamista puede contratar abogados para obtener una sentencia a su favor, y luego ir a por los ahorros de su vida, su jubilación, el fondo para la universidad de sus hijos, su casa, su coche, y cualquier otro activo que puedan encontrar para cubrir el coste total del préstamo, más los intereses y sus honorarios legales.

Por ejemplo, si todavía debe 50.000 dólares y no paga el préstamo, y su prestamista gasta 5.000 dólares en honorarios legales para obtener una sentencia a su favor, entonces deberá 55.000 dólares, que pueden ser tomados legalmente de cualquier parte de sus finanzas para pagar el préstamo.

Estas garantías se llaman «ilimitadas» por una razón. Le ofrecen a usted, como prestatario, muy poca o ninguna protección financiera si su negocio no tiene el éxito previsto.

Garantías personales limitadas

Por otro lado, las garantías personales limitadas establecen un límite en dólares sobre lo que se puede cobrar de usted, como prestatario, en caso de que no cumpla con su préstamo.

Las garantías limitadas se utilizan a menudo cuando varios socios comerciales obtienen un préstamo para la empresa juntos. Las normas de la SBA establecen que cualquier persona con una participación del 20% o más en el negocio debe formar parte del proceso de garantía. Estas garantías ayudan a definir la parte del pastel de la deuda que le corresponde a cada persona en caso de que la empresa deje de pagar un préstamo comercial.

Sin embargo, las garantías limitadas no están exentas de problemas. Antes de acordar con sus socios la firma de una garantía limitada, compruebe si está firmando una garantía solidaria o una garantía mancomunada.

Con una garantía solidaria, cada parte tiene un porcentaje predeterminado de responsabilidad. Usted sabrá desde el principio el máximo que puede deber en el peor de los casos, que será un porcentaje fijo del préstamo, normalmente proporcional a su participación en la empresa.

Una garantía solidaria, sin embargo, difiere en que cada parte es potencialmente responsable del importe total de la deuda. El prestamista no puede recuperar más de lo que se le debe, pero puede reclamar hasta el importe total a cualquiera de las partes que figuran en la garantía. Por lo tanto, si su empresa fracasa y su socio desaparece o no tiene suficientes activos personales para cubrir su parte del préstamo, el prestamista puede reclamarle a usted su participación en la garantía, más la parte que quede sin pagar de sus socios.

Qué hay que tener en cuenta en una garantía personal

Los límites entre las garantías personales limitadas e ilimitadas no siempre están del todo claros. Si el lenguaje jurídico no es su fuerte, merece la pena contratar a un profesional que le explique con detalle todas las ramificaciones de la garantía antes de firmarla. Si no lo hace, podría tener que pagar mucho más de lo que esperaba.

Por ejemplo, supongamos que es dueño de una tienda de gafas de sol y que ésta quiebra. Si firmó una garantía personal, su prestamista podría embargar la tienda y todo el inventario de gafas de sol que hay dentro, y luego exigirle que le ayude a convertir ese inventario en efectivo. Dependiendo de los términos de su garantía personal, es posible que se espere que pase una cantidad predeterminada de tiempo ayudando a vender las gafas de sol restantes a sus contactos (competidores, mayoristas, etc.) con el fin de convertir esos activos en dinero en efectivo en su nombre.

Después de perder su negocio, lo último que quiere hacer es pasar su tiempo vendiendo las sobras al mejor postor sin quedarse con un centavo para demostrarlo. Un abogado autorizado podrá detectar este tipo de cláusulas y explicarle lo que significan antes de que acepte nada. Su abogado de negocios puede incluso ser capaz de redefinir ciertas cláusulas en el contrato y negociar con el prestamista para obtener términos de garantía más amistosos.

Tanto si tiene acceso a un abogado como si no, esté atento a estas áreas grises en un acuerdo de garantía personal y proceda con precaución.

Garantía de «chico malo»

En un esfuerzo por proteger contra el fraude del prestatario y otros actos «malos», puede haber una disposición (a menudo denominada garantía de «chico malo») escrita en una garantía personal limitada que permite convertirla en una ilimitada. Esto está diseñado para asegurar que los prestatarios se comporten ética y legalmente, entre otras cosas, permitiendo a un prestamista buscar justicia contra un prestatario fraudulento sin tener que preocuparse por el coste legal de hacerlo.

Lenguaje vago

Las garantías personales, incluso las supuestamente limitadas, son a menudo intencionadamente vagas y pueden incluir disposiciones y requisitos de usted, como prestatario, que nunca soñaría. Debido a este tipo de disposiciones, es importante leer entre líneas lo mejor que pueda antes de firmar una garantía personal.

Alternativas de garantía personal

Una garantía personal es sólo una forma en que un prestamista puede proteger su inversión. Si no quiere arriesgar su patrimonio personal, tiene otras opciones. Por supuesto, ningún préstamo está realmente sin garantía, por lo que tendrá que asegurar su préstamo de una de las siguientes maneras en su lugar.

Garantía comercial global

Un gravamen comercial global es como una garantía personal pero para los activos de su negocio, no los personales. Es una reclamación legal común incluida en la letra pequeña de casi todos los préstamos para pequeñas empresas. Cuando los prestamistas presentan embargos por deudas impagadas, pueden vender los activos de una empresa para cobrar el dinero que se les debe.

Si un prestamista presenta un embargo general, puede llevar a su empresa a la bancarrota para conseguir el pago del principal y los intereses de su préstamo. Tenga en cuenta que la mayoría de los préstamos que contienen embargos comerciales generales también requieren garantías personales. De este modo, si los activos de su empresa no son suficientes para pagar la deuda, el prestamista puede recurrir a sus activos personales.

Colateral

Si dispone de una garantía, puede obtener un préstamo con colateral. La garantía es un activo específico o un conjunto de activos que garantizan un préstamo para pequeñas empresas. Si una empresa no cumple con los pagos regulares del préstamo, los prestamistas pueden obtener una orden judicial para embargar ese activo específico del prestatario y liquidarlo para el reembolso del préstamo. Los préstamos con garantía se consideran préstamos garantizados, a diferencia de los préstamos con garantías personales o gravámenes comerciales generales, que se consideran no garantizados. En general, es mejor poner una garantía para un préstamo, si se puede, que poner todos los activos personales y empresariales en riesgo con una garantía personal o un gravamen. Entre los ejemplos tradicionales de garantías se encuentran los bienes inmuebles, el inventario, el dinero en efectivo y las facturas impagadas.

¿Vale la pena arriesgarse con una garantía personal?

Mientras revisa el contrato de préstamo de su empresa, puede preguntarse si vale la pena arriesgarse con una garantía personal. En realidad, esta es una pregunta que sólo pueden responder usted y sus socios comerciales, aunque tal vez quiera consultar también a su abogado y a su contable. Sin embargo, hay algunas preguntas que puede hacerse para ayudarle a determinar si una garantía personal merece la pena. La primera de ellas es: ¿Tienes un plan para asegurarte de que puedes devolver el préstamo a tiempo y en su totalidad? Evidentemente, las empresas pueden sufrir imprevistos y acabar con unos meses malos o incluso hundirse, pero aun así debe tener un plan que le sirva de guía y le permita mantener su negocio en funcionamiento el tiempo suficiente para devolver el préstamo.

En segundo lugar, debe preguntarse si ha leído los detalles de su préstamo y las condiciones en torno a la garantía. Te aconsejamos que un abogado te ayude a interpretar el contrato para que no haya sorpresas en el futuro. Si lo ha leído junto con su abogado y ambos deciden que parece justo, y tiene un plan para devolver el préstamo, entonces una garantía personal puede ser una opción viable para su negocio.

Por último, debería ver si puede negociar algo antes de aceptar una financiación con una garantía personal adjunta. Tal vez puedas hacer que se excluyan ciertos bienes familiares si no quieres poner en juego ciertas cosas. Otra posibilidad es preguntar si puede reducir la garantía a menos del 100%.

El resultado final

Antes de aceptar cualquier tipo de garantía personal, tiene que analizar su negocio y sus finanzas de forma objetiva, comprendiendo la posibilidad real de que, a pesar de sus mejores esfuerzos e intenciones, existe la posibilidad de que su negocio fracase. Piense en todas las formas posibles en que cada disposición del acuerdo podría afectar a su negocio y a sus finanzas personales en el futuro. Al final, debe preguntarse si el riesgo vale la pena la recompensa.

En principio, pagará todas las deudas de su negocio a tiempo y en su totalidad y no tendrá que preocuparse de que su patrimonio personal entre en juego. En el caso de que ocurra lo inesperado, aún debe tener un plan de contingencia que garantice el pago de su préstamo. Si no lo tiene, es posible que desee hacer una pausa en la búsqueda de un préstamo hasta que sus finanzas se encuentren en un terreno más estable; de este modo, no pondrá en peligro su negocio ni sus activos personales.