Si está confundido sobre la diferencia entre el seguro de paraguas y el de exceso de responsabilidad civil, no es el único. Tanto la cobertura de paraguas como la de exceso de responsabilidad civil pueden aplicarse en determinadas circunstancias al seguro de responsabilidad civil general, al seguro de responsabilidad civil del empleador y al seguro de automóvil comercial cuando se han alcanzado los límites de una póliza.
Como tal, estos términos se utilizan a menudo indistintamente, incluso por las propias compañías de seguros, pero aunque están estrechamente vinculados, no son uno y el mismo.
Para ayudarle a desenredar esta red, hemos establecido una guía de lo que estos términos se refieren, cómo las políticas funcionan en la práctica, y cómo todo esto se relaciona con su cobertura de seguro de negocios. Si bien esto debería proporcionar un marco general para la selección e interpretación de su cobertura, también es de vital importancia que usted lea cuidadosamente las disposiciones de su póliza de paraguas o de exceso de responsabilidad para determinar cómo funciona su cobertura en la práctica.
¿Qué es el seguro de exceso de responsabilidad?
Todo está en el nombre: una póliza de seguro de exceso de responsabilidad proporciona una cobertura que supera los límites de una o varias pólizas de responsabilidad subyacentes.
Por ejemplo, si tiene una póliza de responsabilidad general de 2 millones de dólares, podría optar por contratar una póliza de exceso de responsabilidad por 500.000 dólares o 1 millón de dólares adicionales. Esta cobertura se activaría en el caso de que se presentara una reclamación por daños que superaran los 2 millones de dólares cubiertos por su póliza principal.
Es importante tener en cuenta que la cobertura de exceso de responsabilidad civil puede estar sobre más de una póliza subyacente. Por ejemplo, una póliza de exceso de responsabilidad puede cubrir tanto su cobertura de Responsabilidad Civil Profesional como la de Responsabilidad Civil General. Además, las pólizas de exceso de responsabilidad pueden coincidir exactamente con los términos de las pólizas subyacentes o, en algunos casos, pueden ser más restrictivas e incluir más exclusiones que las pólizas sobre las que se asientan.
Como principio rector, es una buena idea evaluar los riesgos asociados con cada aspecto de su negocio y cubrir sus bases en consecuencia.
¿Qué es el seguro de cobertura? Bien, porque aquí es donde se pone un poco complicado.
El seguro paraguas no es sinónimo de seguro de exceso de responsabilidad, pero es un tipo de seguro de exceso y funciona casi de la misma manera, con algunas excepciones notables.
Una póliza de responsabilidad paraguas está diseñada para proporcionar protección a los propietarios de pequeñas empresas contra pérdidas catastróficas. Al igual que el seguro de exceso de responsabilidad, el seguro paraguas puede aplicarse a múltiples pólizas de responsabilidad subyacentes (es decir, Responsabilidad Civil General, Responsabilidad Profesional y compensación de los trabajadores). También puede reducirse cuando se agotan los límites agregados de una de estas pólizas subyacentes y, en algunos casos, puede cubrir siniestros que no están incluidos en las pólizas subyacentes en absoluto.
En este último caso, se le exigiría el pago de una retención autoasegurada (SIR, por sus siglas en inglés), que es esencialmente el mismo concepto que una franquicia para el seguro de salud: esta es la cantidad que usted sería responsable de pagar de su bolsillo antes de que la compañía de seguros responda a la pérdida. Sin embargo, a diferencia de una franquicia, los SIR no suelen reducir los límites del seguro. Por ejemplo, si usted tiene una póliza paraguas con un SIR de 50.000 dólares y un límite de 1 millón de dólares, todo el límite se asentaría sobre el SIR y no se reduciría.
Las diferencias clave entre el seguro de exceso y el de cobertura
Para resumir, éstas son las diferencias clave entre el exceso y la cobertura de responsabilidad civil que debe conocer:
- El exceso de responsabilidad proporciona límites adicionales a su póliza subyacente, pero no afecta a los términos reales de su póliza (excepto en el caso de que incluya exclusiones adicionales).
- Por el contrario, el seguro paraguas puede proporcionar una cobertura más amplia que la ofrecida por su póliza subyacente.
¿Qué significa apilar los límites del seguro?
Una exploración del seguro de responsabilidad civil excedente y paraguas estaría incompleta sin abordar el concepto relacionado de apilar los límites.
Como en los ejemplos anteriores, los límites apilados entran en juego cuando el propietario de un negocio está asegurado con múltiples pólizas. Cuando los daños se producen a lo largo de dos o más periodos de póliza, el apilamiento es la práctica de aplicar el límite de cada póliza al siniestro.
Sin embargo, muchas aseguradoras incluyen en sus pólizas un lenguaje anti-apilamiento para evitar la acumulación de la cobertura de los asegurados con múltiples pólizas. Por ejemplo, las pólizas contratadas por Thimble incluyen una cláusula antiacumulación que se aplica en determinados estados y que impide que sus límites se acumulen. Las pólizas múltiples no responderán a un solo suceso. Asegúrese de revisar cuidadosamente su póliza de seguro para determinar si el apilamiento está permitido bajo su cobertura.