Las parejas casadas pueden elegir entre declararse en quiebra conjuntamente (juntos) o individualmente. Usted determinará lo que será mejor para usted después de tener en cuenta:
- el valor y el tipo de bienes que poseen juntos y por separado
- las leyes de exención de su estado que determinan los bienes que pueden conservar
- las facturas que deben juntos y por separado
- la puntuación crediticia de cada cónyuge
- sus ingresos combinados (que deben incluirse tanto en los casos individuales como en los conjuntos a menos que los cónyuges estén separados), y
- si las deducciones de ajuste marital utilizadas para reducir los ingresos ayudarán a uno de los cónyuges a calificar para una presentación individual.
Porque el tipo de quiebra que elija también afectará a su proceso de toma de decisiones, empiece por conocer las diferencias entre el Capítulo 7 y el 13.
Presentación conjunta de quiebra para parejas casadas
La ley de quiebras permite a las parejas casadas presentar una petición de quiebra juntas en lo que se conoce como caso conjunto. Mientras que tiene sentido para la mayoría de las parejas para presentar conjuntamente, no es la mejor ruta para todos.
Beneficios
Ambos cónyuges pueden eliminar la deuda de calificación de una sola vez cuando la presentación conjunta, incluyendo las deudas que incurrieron como una pareja casada y las facturas individuales que cada uno es el único responsable de pagar. Pero eso no es todo. La presentación de una petición conjunta también puede ahorrar dinero.
Las tasas judiciales de presentación son las mismas para los casos de quiebra individuales y conjuntos. Pero si presenta dos asuntos individuales, pagará la tasa de presentación dos veces: 676 dólares por dos casos individuales del Capítulo 7 en lugar de 338 dólares por una quiebra conjunta (a partir de diciembre de 2020). Y la mayoría de los abogados de bancarrota cobran la misma cantidad para las parejas que presentan juntos como lo hacen para un asunto individual-o a veces sólo unos pocos cientos de dólares más.
Además, la presentación conjunta es más conveniente y eficiente. Las parejas casadas completan sólo una petición, lo cual es significativo si se tiene en cuenta que la petición media tiene unas cincuenta páginas. Los declarantes conjuntos también asisten juntos a la reunión de acreedores 341 -la audiencia obligatoria a la que todos los deudores deben asistir- y se liberan de las deudas que califican a través de una sola orden de liberación de la bancarrota. Además, es más sencillo para el tribunal de bancarrota y el administrador para resolver las cuestiones de propiedad, eliminando las audiencias que consumen tiempo, lo que agiliza el proceso.
Desventajas
Algunos estados no permiten a las parejas casadas para duplicar las exenciones de propiedad en una bancarrota conjunta – las leyes que le permiten proteger los activos que necesitará para trabajar y vivir. Dependiendo de las leyes de su estado, es posible que no puedan proteger tantos bienes si presentan la quiebra juntos. Si uno de los cónyuges posee muchos bienes separados no exentos -propiedades que un declarante no puede proteger con una exención- se perderán en el Capítulo 7 o tendrán que ser pagados a través de un plan de pago del Capítulo 13. Puede que no tenga sentido si la presentación conjunta pone en riesgo esos activos.
La misma lógica se aplica si la mayoría de las deudas están a nombre de un solo cónyuge. La presentación de una quiebra conjunta afectará negativamente a la calificación crediticia de ambos cónyuges. A menudo es mejor preservar el buen crédito de uno de los cónyuges para que esté disponible después del caso de bancarrota.
Presentación de bancarrota individual para parejas casadas
Las personas casadas no tienen que presentar la bancarrota juntas, y a veces tiene sentido que sólo uno de los cónyuges la presente. Pero puede ser complicado porque, en contra de la creencia común, los declarantes deben incluir los ingresos de ambos cónyuges en la quiebra individual.
Beneficios
A veces las personas con situaciones financieras extremadamente diferentes se casan antes de darse cuenta de que existen problemas significativos de deuda. Por ejemplo, uno de los cónyuges puede tener una excelente calificación crediticia y haber adquirido importantes propiedades antes de casarse. Por el contrario, el otro podría haber acumulado una deuda considerable, una puntuación de crédito de 450 y un almacén de material de artesanía (que podría ser bastante valioso y probablemente no estaría protegido en la quiebra). En muchos casos, la quiebra individual eliminará la deuda del cónyuge endeudado sin afectar negativamente al crédito o a la propiedad del cónyuge que no presenta la solicitud.
También existen otros beneficios. Por ejemplo, algunos estados no permiten que los declarantes conjuntos dupliquen las cantidades de exención en una petición conjunta. En esos estados, es posible que pueda proteger más bienes presentando dos quiebras individuales. Sin embargo, tenga en cuenta que si usted vive en un estado de la comunidad de bienes, todos los bienes de la comunidad (marital) son propiedad de la masa de la quiebra, no importa quién está en el título, incluso cuando sólo uno de los cónyuges se declara en quiebra.
Para obtener más información, consulte ¿Qué pasa con los bienes de propiedad conjunta en una bancarrota individual?
Desventajas
Si ambos cónyuges tienen que presentar para el alivio de la bancarrota, la presentación de dos casos individuales se traducirá en mayores costos judiciales y honorarios de abogados. Además, en la mayoría de los casos, la declaración de quiebra de uno de los cónyuges no ofrecerá ninguna protección al cónyuge no declarante frente a los acreedores. Pero hay excepciones.
Si usted tiene deudas conjuntas, el cónyuge que no presenta la declaración de quiebra estará protegido por la suspensión del codeudor en el Capítulo 13 de bancarrota. Además, si uno de los cónyuges descarga una deuda conjunta en los estados de la comunidad de bienes, un acreedor no puede ir después de cualquier propiedad de la comunidad para satisfacer la obligación del cónyuge que no presenta. Tenga en cuenta que esta regla se interpreta estrictamente y no se aplicará a otras situaciones, como una deuda que uno de los cónyuges debe pagar en virtud de un acuerdo matrimonial en nombre del otro cónyuge. (Evaluar la responsabilidad de esta manera no es prudente si es probable que uno de los cónyuges se declare en bancarrota después del divorcio – consulte con un abogado de derecho de familia con conocimientos de la ley de bancarrota.)
Una pareja que gana demasiado dinero para calificar para el Capítulo 7 no podrá evitar el fracaso de la prueba de medios del Capítulo 7 (la prueba que debe pasar para ser elegible para una descarga del Capítulo 7) haciendo que uno de los cónyuges presente un caso individual del Capítulo 7. Si está experimentando este problema común, el resto de este artículo es para usted, siga leyendo.
Las personas casadas deben incluir los ingresos del cónyuge que no presenta la demanda
La gente tiende a creer que puede evitar un problema de calificación del Capítulo 7 si sólo presenta un cónyuge, pero no es así. Una presentación individual no resolverá un problema de prueba de medios relacionados con los ingresos. ¿Por qué? Un declarante casado debe incluir los ingresos de ambos cónyuges cuando presenta una declaración de quiebra individual, a menos que los cónyuges estén separados.
Debido a que debe incluir los ingresos del cónyuge que no presenta la declaración en la prueba de recursos si comparte un hogar, si su cónyuge tiene un ingreso significativo, normalmente tendrá más dificultades para calificar para la quiebra del Capítulo 7.
Sin embargo, ese no es el final del análisis.
El ajuste marital puede ayudar a las personas casadas a calificar para el Capítulo 7
La prueba de medios considera que usted podría no utilizar todos los ingresos de su cónyuge para pagar los gastos del hogar. Le permite deducir la parte de los ingresos del cónyuge que no presenta la declaración que se utiliza para pagar los gastos de otro hogar o las deudas separadas del cónyuge que no presenta la declaración.
Deducciones por ajuste marital
Los tribunales de quiebras tienen opiniones diferentes sobre qué gastos cubre la deducción por ajuste marital. Los siguientes son ejemplos de los tipos de gastos que podrían calificar como deducciones de ajuste marital:
- Las deducciones de la nómina de su cónyuge que no presenta la declaración de quiebra, como los impuestos, los seguros, las cuotas sindicales y las contribuciones de jubilación
- Los pagos que su cónyuge que no presenta la declaración de quiebra hace en sus préstamos 401(k)
- La responsabilidad de pago de su cónyuge que no presenta la declaración de quiebra por las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otras deudas individuales separadas
- pagos de préstamos de automóviles y otros gastos como la gasolina, el mantenimiento y el seguro del automóvil de su cónyuge que no presenta la declaración
- pensión alimenticia, manutención de los hijos, u otras obligaciones de manutención de su cónyuge no declarante de otro matrimonio o relación
- pagos de honorarios de abogados incurridos por su cónyuge no declarante
- hipoteca, seguro de hogar, y otros gastos de bienes inmuebles propiedad de su cónyuge no declarante solo
- gastos de teléfono móvil de su cónyuge no declarante, y
- membresía de gimnasio, entretenimiento y otros gastos de recreación de su cónyuge no declarante (los tribunales difieren al evaluar los gastos permitidos para recreación y entretenimiento).
Esté preparado para documentar las deducciones de ajuste marital
Si las deducciones de ajuste marital hacen la diferencia entre pasar o no la prueba de recursos, su administrador de la quiebra querrá ver la documentación que demuestre que su cónyuge que no presenta la declaración paga esos gastos. Esté preparado para proporcionar en apoyo de cualquier deducción de ajuste marital reclamado en la prueba de medios.
Aprenda acerca de otros gastos que pueden ayudar a pasar la prueba de medios.