En base a las recientes enmiendas a la Ley de Protección de la Propiedad y el Patrimonio de la Vivienda (HOEPA, por sus siglas en inglés), los prestatarios de ciertos tipos de hipotecas están ahora obligados a completar la asesoría de vivienda previa a la compra con una agencia aprobada por el HUD antes de cerrar el préstamo. Como agencia de asesoramiento en materia de vivienda sin ánimo de lucro aprobada por el HUD, credit.org ha recopilado información importante que necesita saber sobre las nuevas regulaciones:
- Guía de prestamistas de la HOEPA
- Guía de cumplimiento de la CFPB
- Guías de referencia descargables
Más información «
Reglas de la HOEPA
La regla de la HOEPA de 2013 se aplica a las solicitudes de préstamos recibidas a partir del 10 de enero de 2014. Para cumplir con las disposiciones de hipotecas de alto costo de esta regla debe:
- Dar revelaciones adicionales
- Evitar ciertos términos del préstamo
- Asegurar que el consumidor reciba protecciones adicionales, incluyendo el asesoramiento sobre la propiedad de la vivienda
Los acreedores deben proporcionar una lista de organizaciones de asesoramiento sobre la propiedad de la vivienda dentro de los 3 días de la solicitud, y confirmar que el consumidor recibió asesoramiento sobre la propiedad de la vivienda.
Préstamos sujetos a la cobertura de la HOEPA
- Hipotecas con opción de compra
- Refinanciaciones
- Préstamos con garantía hipotecaria cerrados
- Planes de crédito abiertos (es decir HELOCs)
Préstamos exentos de la cobertura HOEPA
- Hipotecas inversas
- Préstamos para la construcción (se aplica sólo a la construcción inicial de una nueva vivienda)
- Préstamos originados y financiados directamente por la Agencia de Financiación de la Vivienda (HFA)
- Préstamos originados en el marco de la U.S. Department of Agriculture (USDA’s) Rural Development Loan Program
- Hipotecas garantizadas por viviendas de vacaciones o segundas residencias
Cómo determinar si un préstamo se considera una «hipoteca de alto coste»
Se considera que un préstamo es de alto coste si la tasa porcentual anual (TAE) de la transacción supera el Average Prime Offer Rate (APOR) para transacciones comparables en esa fecha más de:
- 6.5 puntos porcentuales para las transacciones de primer gravamen
- 8,5 puntos porcentuales para las de primer gravamen que sean por menos de 50.000 dólares & garantizados por bienes personales (es decir, casa flotante, vehículos recreativos)
- 8,5 puntos porcentuales para las transacciones de menor gravamen
También se determina que un préstamo es de alto coste por el importe de las comisiones de puntos & pagadas dentro de la transacción, o por sus penalizaciones por pago anticipado. El APOR se publica en www.ffiec.gov/ratespread.
Más información «