¿Qué es un formulario de exclusión de conductor?

Cuando usted contrata un seguro de coche, no es el único que se asegura. Cualquier miembro de la familia que pueda conducir legalmente también está cubierto por su póliza, o puede ser añadido a ella como un asegurado nombrado para compartir su cobertura. Cualquier persona a la que le des permiso para conducir el coche también está asegurada por tu póliza.

Pero hay muchas razones para querer excluir a alguien de tu cobertura: A saber, si se ha metido en muchos accidentes, ha acumulado infracciones de tráfico o de conducir bajo los efectos del alcohol, o simplemente es inexperto al volante. Tener a esa persona en su póliza de seguro de coche puede aumentar sus primas de forma significativa, ya que representa un mayor riesgo para la compañía de seguros de coche.

Si quiere excluir a alguien de la cobertura de su seguro de coche, tiene que presentar un formulario de exclusión de conductor a su aseguradora. También conocido como «exclusión de conductor nombrado» o «formulario de exclusión de operador», esta cláusula puede reducir sus primas si está permitida en su estado y la ofrece su aseguradora.

Sin embargo, si el conductor excluido conduce el coche asegurado de todos modos y provoca un accidente o daña el coche de otro modo, la compañía de seguros no pagará la reclamación. Es posible que tengas que pagar los gastos de tu bolsillo, lo que podría ser extremadamente caro.

Siga leyendo para saber más sobre el formulario de exclusión del conductor:

• Quién está cubierto por su seguro de coche

• Cómo funciona la exclusión del conductor

• Cómo presentar el formulario de exclusión del conductor

• Por qué querría excluir a un conductor de la cobertura

• Qué sucede cuando un conductor excluido provoca un accidente

• Suprimir la exclusión del conductor

• Alternativas a la exclusión del conductor

Quién está cubierto por su seguro de coche

Para entender la exclusión del conductor, tienes que entender quién está cubierto por tu póliza de seguro de coche. Las aseguradoras de automóviles utilizan diferentes términos para distinguir a cada persona que puede recibir cobertura.

Usted, el asegurado nombrado o titular de la póliza

Usted es el titular de la póliza de su seguro de automóvil. También se le puede llamar «asegurado designado». Su nombre aparecerá en la hoja de declaraciones de la póliza al principio de la misma.

Miembros de la familia

Cualquier familia que viva en su casa está cubierta por su póliza. Dependiendo de su estado, así como de su compañía, su cónyuge y sus hijos elegibles pueden recibir automáticamente la cobertura, o pueden necesitar ser añadidos como un asegurado nombrado.

Otros asegurados nombrados

Cualquier persona que viva bajo su hogar puede ser añadida como un asegurado nombrado, como su compañero de habitación o pareja.

Conductores autorizados

Los conductores que utilizan su coche asegurado con su permiso, como su vecino que lo toma prestado para ir al supermercado, también están asegurados por su póliza.

Cómo funciona la exclusión del conductor

Todas las personas excluidas en el formulario de exclusión del conductor no tendrán cobertura en su póliza de seguro de coche para cualquier reclamación resultante de un accidente que causen mientras conducen su coche. Eso significa, por ejemplo, que si un conductor excluido atropella a alguien y le causa lesiones corporales o daños materiales por valor de 10.000 dólares, usted podría tener que pagar la totalidad de los 10.000 dólares. Normalmente, el seguro de tu coche pagaría la factura.

En los estados que exigen tener un seguro de coche, los conductores excluidos tienen que contratar su propia póliza antes de poder conducir.

Sin embargo, muchos estados no permiten la exclusión del conductor. Cualquier persona de su hogar que conduzca su coche, incluso el peor de los conductores, tendrá que ser añadido a su póliza. Otros estados permiten la exclusión del conductor, pero sólo para la cobertura de colisión y a todo riesgo; la cobertura de responsabilidad civil de su seguro de automóvil seguirá extendiéndose al conductor excluido.

Además, muchas compañías no permiten la exclusión del conductor, incluso si su estado lo permite. Por esta razón, usted debe hablar con un experto en seguros con licencia en Policygenius para averiguar si hay una póliza de seguro de coche en su estado que permite la exclusión del conductor. Este agente también puede ayudarle a preparar y presentar el formulario de exclusión del conductor.

Cómo presentar el formulario de exclusión del conductor

Para excluir a alguien de la cobertura de su seguro de coche, necesita presentar un formulario de exclusión del conductor a su aseguradora. El formulario de exclusión del conductor puede incluir todos o algunos de estos componentes:

• Su nombre

• Su número de póliza

• Marca y modelo del coche asegurado, o una descripción del coche

• Los nombres de los conductores excluidos

• Las fechas de nacimiento de los conductores excluidos

• Los números de licencia de conducir de los conductores excluidos

Es posible que pueda presentar el formulario en línea en el sitio web de su aseguradora, pero otras aseguradoras pueden exigirle que lo envíe por correo postal o por fax.

Por qué querría excluir a un conductor de la cobertura

Las exclusiones de conductores pueden dar lugar a primas más bajas para el titular de la póliza si el conductor excluido se considera de alto riesgo, pero no está garantizado. Sin embargo, existen otros motivos de exclusión.

El conductor excluido es de alto riesgo

Los conductores de alto riesgo incluyen:

• Las personas con muchas infracciones en movimiento, DUIs, o que han roto la ley de otra manera

• Las personas cuya licencia ha sido suspendida, incluso por razones que no tienen nada que ver con la conducción

• Los conductores sin experiencia, como los adolescentes, los conductores jóvenes y los que acaban de sacarse el carné

• Las personas que presentan demasiadas reclamaciones al seguro de automóvil

La aseguradora lo exige

La compañía de seguros puede exigirle que excluya a determinados conductores de la cobertura. Eso dependerá de los procedimientos de la aseguradora y del historial de conducción de la persona en cuestión.

La persona no conduce

La presentación de un formulario de exclusión de conductor para alguien que no conduce permite a la aseguradora saber que, aunque esta persona vive con usted y puede acceder al coche, no necesita cobertura para él o ella. Es probable que esto no reduzca tus primas de la forma en que podría hacerlo la exclusión de un conductor de alto riesgo, pero vale la pena intentarlo.

Si esta persona es discapacitada o no puede conducir un vehículo, es posible que ni siquiera tenga que presentar el formulario de exclusión del conductor; basta con que se lo comunique a la aseguradora al contratar la póliza.

Sin embargo, a largo plazo, si el no conductor puede y está legalmente autorizado a conducir, puede ser más rentable añadirlo a su póliza de seguro de coche. Esto se debe a que, en caso de emergencia, el no conductor podría convertirse fácilmente en conductor, y se arriesga a multas realmente elevadas por conducir sin seguro.

El conductor excluido está cubierto por otra póliza

Si el conductor está cubierto por otra póliza de seguro de automóvil, entonces puede excluirlo de su propia póliza siempre que no tenga previsto conducir su coche. Como en el caso anterior, esto puede tener un efecto insignificante en sus primas, si es que tiene alguno.

Qué ocurre cuando un conductor excluido provoca un accidente

El conductor excluido conducía tu coche

Si excluyes a un conductor de tu póliza de seguro, pero éste conduce el coche de todos modos y provoca un accidente, pueden ocurrir varias cosas:

• Tus primas probablemente subirán, independientemente de que hayas dado o no permiso al conductor excluido para utilizar tu coche.

• Si usted vive en un estado de culpa (también conocido como estado de agravio), usted o el conductor excluido podrían ser completamente responsables de pagar los daños de su bolsillo, sin que la compañía de seguros de automóviles contribuya en nada.

• Si vive en un estado sin culpa, la cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) de cada parte debería pagar sus respectivos costes, pero la otra parte aún podría demandarle a usted o al conductor excluido en algunas circunstancias limitadas.

• Su cobertura de colisión y a todo riesgo no cubrirá los daños, por lo que tendrá que pagar para reparar cualquier daño o reemplazar el coche de su bolsillo.

Eres el perjudicado en un accidente con un conductor excluido

Para cuando el conductor está excluido de la póliza de seguro del propietario del coche y no tiene ninguna cobertura de seguro para el coche:

• Asegúrese de tener una cobertura de motorista sin seguro (UIM, también conocida como cobertura de motorista sin seguro), que pagará sus reclamaciones por lesiones corporales o bienes personales cuando la parte culpable no tenga suficiente cobertura de seguro.

• Si usted no tiene UIM, usted puede estar fuera de suerte, ya que el seguro de coche de la parte culpable no está obligado a pagar sus cuentas.

• Sin embargo, usted debe ser capaz de demandar al conductor excluido e incluso el asegurado de la póliza, especialmente si usted puede probar que el conductor excluido fue permitido por el titular de la póliza.

Eres un conductor excluido y provocas un accidente

Si eres el conductor excluido, podrías ser multado con decenas de miles de dólares por conducir sin seguro si el accidente ocurrió en un estado que requiere seguro de coche. Y eso es además de cualquier daño que usted es responsable de, hasta e incluyendo las facturas médicas para las reparaciones del coche para la otra unidad, y las propias reparaciones del asegurado nombrado que de otro modo sería cubierto por la colisión y comp.

Eliminación de la exclusión del conductor

Una vez que usted presente el formulario de exclusión del conductor, sigue aplicando cada vez que usted renueva su póliza, así como si la política se suspende y más tarde restablecido, o alterado de alguna otra manera. Toda la cobertura futura de esta póliza seguirá conteniendo la exclusión.

Si quiere eliminar la exclusión, tiene que pedírselo a la aseguradora de automóviles. La aseguradora puede pedir documentación que demuestre que el conductor ha demostrado un historial de conducción segura, especialmente si la aseguradora fue la que solicitó la exclusión en primer lugar. Es posible que tenga que añadir al conductor como asegurado nombrado, y sus primas podrían aumentar.

Alternativas a la exclusión del conductor

Si no quiere presentar un formulario de exclusión del conductor, puede ser posible eliminar a un conductor de su cobertura sin excluirlo permanentemente. Es posible que desee hacer esto si la persona ya no es su dependiente, como un hijo o hija que acaba de graduarse de la universidad y tiene su propio seguro de automóvil. De hecho, aunque esta persona ya no sea un asegurado nombrado, puede seguir estando cubierta por su póliza sin coste adicional para usted, en virtud de la disposición de conductor permisivo. (Tenga en cuenta que si su hijo todavía está en la universidad, debe mantenerse en la póliza para que no tenga que conducir cuando esté en casa de vacaciones, pero puede tener derecho a un descuento por ser estudiante fuera de casa)

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