Proteger y dar seguridad a los seres queridos describe fundamentalmente la finalidad del seguro. La decisión de contratar una póliza se basa en tomar medidas en caso de circunstancias imprevistas y para mitigar los daños causados por una pérdida de salud, o una pérdida de vida y una pérdida de ingresos.
Pero la contratación de una póliza de seguro de vida o de salud puede ser un asunto complejo. Estas solicitudes constan de una serie de preguntas que requieren respuestas sinceras y detalladas. Las compañías de seguros fijan las tarifas y los niveles de cobertura en función de la información facilitada en la solicitud.
Si bien las solicitudes de seguro proporcionan información de referencia, los errores, equivocaciones y omisiones pueden dar lugar a resultados difíciles cuando llega el momento de pagar una reclamación. Para resolver estos y otros problemas, las cláusulas de incontestabilidad aparecen ahora como parte estándar de los contratos de seguros.
¿Qué es una cláusula de incontestabilidad?
Las cláusulas de incontestabilidad en las pólizas de seguro de vida y de salud ofrecen la garantía a los asegurados de que una póliza sigue siendo válida y paga a los beneficiarios sin tener en cuenta los errores de la solicitud inicial en el momento en que se adquirió el seguro. En la mayoría de los casos, las cláusulas de incontestabilidad impiden a las aseguradoras anular el contrato de seguro tras un periodo de dos a tres años después de su activación.
Estas cláusulas, que forman parte de la mayoría de las pólizas de seguros de vida y salud, son una de las protecciones más sólidas para los consumidores y sus beneficiarios. Aunque existen muchas protecciones legales para las aseguradoras, las cláusulas de incontestabilidad protegen contra las denegaciones injustificadas de reclamaciones y se originaron como un medio de proporcionar responsabilidad entre las aseguradoras y los asegurados.
Aunque el aspecto de la responsabilidad sigue siendo válido hoy en día, las protecciones contra las declaraciones erróneas significan algo muy diferente a las protecciones contra el fraude. En otras palabras, el fraude flagrante sigue siendo una «salida» para las aseguradoras.
¿Cómo funciona una cláusula de incontestabilidad?
Una cláusula de incontestabilidad funciona como una especie de póliza de seguro de consumo dentro de la póliza de seguro de vida, proporcionando una garantía de que los beneficiarios reciban el pago de una reclamación por fallecimiento, incluso si hubo un error o equivocación en la solicitud inicial.
La mayoría de las cláusulas de incontestabilidad incluyen una disposición que establece que el período de dos o tres años que cubre el período de impugnación debe completarse dentro de la vida del titular de la póliza. Si no está seguro de si su póliza de seguro de vida incluye una cláusula de incontestabilidad, póngase en contacto con un agente o con su proveedor para verificarlo.
Excepciones a una cláusula de incontestabilidad
Por supuesto, estas cláusulas vienen con sus propios conjuntos de reglas destinadas a distinguir entre un error u omisión honesta en una solicitud de seguro y el engaño o fraude descarado. Estas excepciones protegen a la compañía de seguros.
Además del fraude como excepción a una cláusula de incontestabilidad, otras advertencias incluyen:
- Límite de tiempo: la cláusula de incontestabilidad entra en vigor durante la vida del titular de la póliza. Con esta disposición, las aseguradoras están protegidas de pagar una prestación por fallecimiento a los asegurados tan enfermos que mueren antes de que la cláusula de incontestabilidad surta efecto.
- Desarrollo de la discapacidad: los asegurados que desarrollan una discapacidad durante el periodo de incontestabilidad pueden anular la póliza. Esta salvedad detiene el reloj de la cláusula de incontestabilidad, permitiendo a las aseguradoras impugnar las reclamaciones durante la enfermedad y más allá.
- Edad/género: Sorprendentemente, declarar erróneamente la edad o el sexo en una solicitud de póliza de vida o de salud no anula necesariamente la póliza. En la mayoría de los estados, las aseguradoras ajustan el pago de las prestaciones para reflejar la edad y el sexo reales del asegurado.
Cómo protege la cláusula de incontestabilidad a los consumidores
Desde que se introdujo en la cobertura de las pólizas en 1864, la cláusula de incontestabilidad «ha logrado una amplia aceptación en las pólizas de seguros de salud y de vida actuales», según la Chicago-Kent Law Review. La introducción de la cláusula proporcionó credibilidad a la viabilidad a largo plazo de las aseguradoras y también redujo los litigios en torno a las reclamaciones.
Desde el punto de vista del consumidor, el seguro de vida actúa como una herramienta de planificación financiera. Antes de la introducción de las cláusulas de incontestabilidad, la falta de fiabilidad en cuanto a que el heredero reciba realmente una prestación se traducía en un mayor riesgo de planificación financiera.
Y aunque el periodo de incontestabilidad sirve para aumentar la protección de los consumidores en torno a los productos de seguros, la capacidad de una aseguradora para rescatar una póliza durante el periodo de impugnación incluye limitaciones. La mayoría de los estados exigen una presentación judicial formal por parte de la aseguradora, por ejemplo, para anular un contrato de seguro. No basta con enviar una notificación a los asegurados o beneficiarios.
Lo que hay que saber
- Una cláusula de incontestabilidad actúa como una especie de garantía para que las aseguradoras paguen las prestaciones tras un periodo de tiempo determinado.
- Las cláusulas de incontestabilidad eliminan la posibilidad de que se deniegue una reclamación por errores u omisiones en una solicitud de póliza de seguro, en la mayoría de los casos.
- Aunque una cláusula de incontestabilidad funciona como una especie de protección del consumidor, las estipulaciones y disposiciones también protegen a las aseguradoras de reclamaciones fraudulentas o engañosas.
- Las declaraciones falsas deliberadas, las tergiversaciones, el engaño, las omisiones u otras falsedades proporcionadas en una solicitud de seguro pueden dar lugar no sólo a la denegación de la reclamación, sino también a cargos penales.
La mayoría de las pólizas de seguros de vida y de salud incluyen hoy en día cláusulas de incontestabilidad. Éstas están diseñadas para reducir las complejidades en torno a la cobertura de la póliza ofreciendo menos escrutinio en torno a los pagos después de establecer un historial con una aseguradora. Con una mayor garantía de que los herederos reciban los beneficios previstos, los esfuerzos de planificación financiera de la familia son más eficaces.