Una comisión de rescate es una comisión que se aplica al vender, cobrar o cancelar ciertos tipos de inversiones, pólizas de seguro o rentas vitalicias. Se impone durante un número preestablecido de años conocido como período de rescate. Una vez finalizado el periodo de rescate, el cargo por rescate desaparece.
Aprenda qué tipos de inversiones tienen cargos por rescate y cómo evitarlos.
¿Qué es un cargo por rescate?
Los cargos por rescate son tasas impuestas a las inversiones, las rentas vitalicias y las pólizas de seguro de vida. Se imponen durante un número preestablecido de años para que la compañía emisora pueda recuperar el coste de ofrecerle el producto. Si vende, cobra o cancela su inversión antes de tiempo, tendrá que pagar una comisión de rescate.
Una vez finalizado el periodo de rescate, la compañía emisora ya no aplicará una comisión de rescate cuando cierre su inversión.
Los cargos por rescatar un contrato financiero antes de tiempo son más comunes con:
- Rentas vitalicias diferidas (como las fijas, variables e indexadas)
- Seguros de vida entera
- Fondos de inversión de clase B
Los seguros de vida a plazo, que no tienen valor en efectivo, no suelen estar sujetos a cargos por rescate. Del mismo modo, las rentas vitalicias inmediatas, que están diseñadas para proporcionar ingresos inmediatos, no están sujetas a comisiones por la retirada a corto plazo.
Nombres alternativos: cargos por ventas diferidas contingentes, una carga de retroceso
¿Cómo funciona un cargo por rescate?
Los gastos de rescate se calculan como comisiones cuando usted cobra estas inversiones antes de tiempo. Recibirá el importe que retire menos la comisión de rescate.
El periodo de rescate de estos productos suele ser de seis a ocho años. Algunas empresas pueden renunciar a los gastos de rescate si el interés ofrecido por el contrato es inferior a un determinado nivel.
Las empresas que venden productos financieros repercuten estos costes a los clientes por varias razones:
- Compensar los costes operativos: Las empresas recuperan sus costes administrativos, operativos y de venta cobrando comisiones periódicas, pero las pierden si se abandona el producto demasiado rápido.
- Disuadir del uso a corto plazo: Las inversiones y otros productos están diseñados para objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, y no para fines a corto plazo, como el dinero en efectivo para un gasto de emergencia.
- Maximizar los rendimientos: Las empresas quieren poder invertir su dinero a largo plazo para obtener mayores rendimientos.
Hay tres formas principales de renunciar a estas comisiones.
Mantener más allá del período de rescate
Las comisiones de rescate sólo se imponen si renuncia al producto antes del período de rescate, lo que significa que puede evitar la comisión si lo mantiene más allá de ese período. Por lo general, puede identificar el período de rescate en la lista de comisiones de rescate que figura en el folleto o el contrato del producto cuando lo compra por primera vez.
El período puede variar desde un plazo tan breve como 30 días en el caso de los fondos de inversión hasta 10 años o más en el caso de los productos de renta vitalicia y seguros.
Retirar una cantidad menor
La mayoría de los contratos de renta vitalicia tienen una cláusula de retirada libre que le permite retirar un determinado porcentaje del valor del contrato, como el 10%, cada año sin incurrir en un cargo por rescate.
Aproveche las exenciones de comisiones
La compañía emisora puede eximir de los cargos de rescate en determinadas condiciones, como cuando:
- Un superviviente cobra las prestaciones por fallecimiento de una renta vitalicia
- Un jubilado realiza las distribuciones mínimas requeridas
Lea los términos del contrato del producto específico para identificar las circunstancias y los pasos asociados que hay que dar para conseguir la exención de las comisiones.
Si tiene que cobrar su póliza de seguro o renta vitalicia, vuelva a comprobar cuándo vencen los cargos por rescate. Si está cerca de esa fecha, es mejor retrasar unos días o semanas para evitar los cargos por rescate.
¿Cuánto cuestan los cargos por rescate?
Las comisiones varían según el producto, la compañía emisora y el periodo en que se posee el producto.
El esquema típico de comisiones de rescate comienza con un porcentaje del importe de la retirada en el primer año que se posee y disminuye gradualmente en un 1% con cada año sucesivo que se posee el producto. Finalmente, se elimina por completo.
Por ejemplo, se le puede cobrar una comisión de rescate del 7% si retira fondos de una renta vitalicia en el primer año, una comisión del 1% sobre los retiros en el séptimo año, y ninguna comisión de rescate durante o después del octavo año. En un retiro de 10.000 dólares, usted pagaría 700 dólares en el primer año frente a sólo 100 dólares en el séptimo; sería recompensado por su paciencia con un ahorro de 600 dólares.
En general, cuanto más corto sea el período de tenencia, mayor será la comisión de rescate.
El coste de los cargos por rescate puede estar regulado por el estado en el que adquiera su inversión. Por ejemplo, la ley de Idaho prohíbe que los periodos de rescate de los contratos emitidos en el estado duren más de diez años o que superen el 10% en el primer año.
¿Necesito inversiones con cargos de rescate?
Como regla general, los gastos de rescate reducen el valor y el rendimiento global de su inversión.
Sin embargo, las rentas vitalicias de alta calidad, las pólizas de seguro de vida y los fondos de inversión que conllevan gastos de rescate pueden seguir mereciendo la pena si tiene un horizonte temporal de inversión largo y está dispuesto a renunciar a la liquidez durante el periodo de rescate. Un periodo de libre disposición también puede hacer que un producto con comisión de rescate sea una opción de inversión más flexible.
Si tiene un horizonte de inversión corto y necesita una gran liquidez, es posible que quiera mantenerse alejado de los productos que imponen una comisión de rescate.
Si no está seguro de qué producto financiero es el adecuado para usted, trabaje con un planificador financiero de pago. No se les compensa por la venta de productos de inversión o de seguros, por lo que puede estar seguro de que le recomiendan los productos que más le convienen.
Cuando elija un producto de inversión o una renta vitalicia con cargo de rescate, asegúrese de que las ventajas, como el potencial de ingresos o la revalorización del capital a largo plazo, compensen la falta de liquidez.
Del mismo modo, si está considerando un producto de seguro de vida con cargo de rescate, sepa que tendrá que poseerlo y pagar las primas durante mucho tiempo para que esta compra le beneficie a largo plazo. Asegúrese de que tiene la capacidad de pagar las primas aunque sufra una pérdida de empleo u otro cambio en su situación financiera.
Consejos clave
- Un cargo por rescate es una comisión que se aplica cuando se venden, cobran o cancelan ciertos tipos de inversiones durante un número de años preestablecido conocido como período de rescate.
- Una vez finalizado el periodo de rescate, la comisión de rescate desaparece.
- Estas comisiones son más comunes en las rentas vitalicias diferidas, los seguros de vida completos y los fondos de inversión de clase B.
- Si adquiere un producto financiero con una comisión de rescate, debe planificar su mantenimiento a largo plazo para evitar el pago de estas comisiones.
.