En el mundo de los seguros de vida entera, hay una cosa importante que hay que entender sobre su póliza de seguro de vida, a saber, si es una «póliza participativa» o una «póliza no participativa». no participante se relaciona directamente con la forma en que su póliza de seguro de vida funciona en beneficio de usted, como titular de la póliza, así como de su patrimonio y de sus seres queridos.
En pocas palabras, no todas las pólizas de valor en efectivo se crean de la misma manera Y es importante entender las diferencias clave para diseñar el mejor seguro de vida para usted.
Saber lo que significa este concepto es un aspecto importante de su plan de creación de patrimonio y riqueza.
Por eso…
Queríamos dedicar un momento a discutir las diferencias entre estos dos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida, para que sepa qué tipo es el adecuado para usted!
Póliza de seguro participante vs. Seguro no participante
Seguro de vida con valor en efectivo vs. otros tipos
El seguro de vida con valor en efectivo se refiere al tipo de póliza de seguro de vida que permite la acumulación de efectivo dentro de una póliza de seguro de vida.
El «seguro de vida participativo» sólo es posible con una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, a diferencia de otros tipos de seguro de vida que no acumulan valor en efectivo, como el seguro de vida a plazo convertible o la mayoría de las pólizas de seguro de vida universal garantizado.
Seguro de vida integral no participativo
Hay cerca de 800 compañías de seguros de vida en EE.UU. Eso proporciona una gran variedad en términos de diferentes tipos de pólizas de seguro de vida ofrecidas. Algunas compañías ofrecen seguros de vida entera no participantes.
La ventaja es que la póliza no participante ofrece las garantías de una póliza de vida entera, pero sin el beneficio adicional de la devolución de la prima en forma de un dividendo anual de seguro de vida entera.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida entera no participantes suelen ser pólizas de emisión simplificada o de gastos finales, en las que el propietario o el asegurado simplemente quieren una prestación por fallecimiento permanente y no se preocupan por los dividendos anuales.
Vida entera frente a vida universal
La siguiente distinción importante es entre la categoría de un seguro de vida entera frente a un seguro de vida universal.
La vida universal puede diseñarse como una póliza de vida universal indexada, una póliza de vida universal variable o, como se ha mencionado, una póliza de vida universal garantizada.
Por qué el seguro de vida universal es una póliza no participante
Hay tres tipos de vida universal. Todos se consideran una póliza de seguro de vida permanente, aunque se puede requerir cierto mantenimiento para mantener su póliza en vigor si no se cumplen ciertos rendimientos del mercado.
Los propietarios de las pólizas de seguro de vida universal NO se consideran propietarios de la compañía de seguros de vida. Este es el caso incluso si la compañía de seguros de vida es una compañía mutua basada en cómo se calcula el interés del titular de la póliza universal.
Básicamente, a los propietarios se les paga un interés en lugar de recibir un dividendo anual como retorno de la prima basado en el rendimiento de la compañía.
Los valores en efectivo agregados de la póliza de vida universal indexada son invertidos de manera diferente por la compañía de seguros de vida que los valores en efectivo de la póliza participante.
Generalmente, esta característica del seguro IUL está relacionada con el hecho de que la compañía mantiene estos valores en efectivo agregados en una cuenta que está separada de la cuenta general de la compañía de seguros de vida.
Los valores en efectivo de las pólizas de vida universal variable se alejan un paso más de la compañía de seguros de vida porque generalmente no son gestionados por la propia compañía. Más bien, se crean subcuentas de VUL, que son básicamente fondos de inversión, que son gestionados por terceros.
Una nota sobre el seguro de vida a plazo:
La cobertura del seguro de vida a plazo nunca puede ser una póliza participante porque nunca acumula valor en efectivo.
El seguro de vida a plazo, a menudo conocido como «alquiler de una prestación por fallecimiento», tiene unos pagos de prima iniciales relativamente bajos y es una gran manera de asegurar el pago de una prestación por fallecimiento para su beneficiario durante el plazo limitado de la póliza.
El seguro a plazo es un gran negocio para la aseguradora, ya que la gran mayoría de las pólizas a plazo expiran.
Sin embargo, para el asegurado, es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad y ciertamente una mejor opción que no tener ninguna cobertura de seguro de vida.
Póliza de seguro de vida entera participante
El seguro de vida entera participante, también conocido como seguro de vida entera con pago de dividendos, es típicamente una póliza de seguro de vida participante, aunque hay compañías que ofrecen pólizas no participantes para vida entera.
Pero no todas las compañías tienen que ser mutuas para ofrecer vida entera participante. Por ejemplo, las sociedades mutuas de cartera NO son técnicamente una mutua.
Asimismo, las sociedades por acciones operan bajo otra estructura de propiedad similar a la de la mayoría de las sociedades anónimas, donde la aseguradora también debe responder ante sus accionistas.
Aunque las mutuas son propiedad de los asegurados, las sociedades por acciones que ofrecen productos de vida entera permiten la participación y pagan dividendos anuales a los asegurados de vida entera de la misma manera.
Y las sociedades mutuas de cartera son un híbrido de las mutuas y las sociedades anónimas.
La lógica es bastante sencilla si se pregunta por qué alguien compraría una póliza de vida entera que no es participativa.
Respuesta = no lo harían.
Compañía mutua frente a sociedad anónima
Así pues, su elección de compañía mutua de seguros de vida frente a
Por lo tanto, la elección de una mutua de seguros de vida frente a una sociedad anónima es más bien una cuestión de gustos, pero ¿por qué elegir una sociedad anónima cuando se puede elegir una mutua?
Como resultado, usted puede encontrar que la búsqueda de una compañía mutua de rendimientos más estables, consistentes y de bajo riesgo es una mejor opción para albergar su valor en efectivo, que una compañía que se centra en producir rendimientos para los accionistas.
Seguro de Vida Entera Participante
La mayoría de las personas eligen las pólizas participantes por su fiabilidad y las ventajas fiscales del seguro de vida relacionadas con el crecimiento de la póliza.
Sin duda, las ventajas fiscales combinadas con la disponibilidad de préstamos de la póliza de seguro de vida para financiar diversas necesidades y emprendimientos presenta una opción atractiva para los titulares de las pólizas.
Además, una prestación por fallecimiento garantizada y el crecimiento del valor en efectivo garantizado distinguen al seguro de vida entera participante de otros tipos de cobertura.
Sus primas de seguro hacen crecer su valor en efectivo, que actúa como una cuenta de ahorros glorificada.
A medida que el valor en efectivo crece, la prestación por fallecimiento también crece.
Y usted puede acceder a su valor en efectivo pidiendo un préstamo contra el mismo y solicitando un préstamo de la póliza.
Sus pagos de dividendos anuales pueden ser utilizados de varias maneras, tales como el pago de sus primas, la compra de un seguro de vida pagado, o como dinero en efectivo para cualquier cosa que desee.
Comprar un seguro de pago es una gran manera de utilizar su pago anual de dividendos para hacer crecer el valor en efectivo de su póliza y la prestación por fallecimiento.
Vida entera participante
Consideraciones sobre el coste del seguro de vida entera
Las posibles desventajas a tener en cuenta, y probablemente la objeción más común por parte de los detractores, es que el coste del seguro de las pólizas de vida entera participante es relativamente alto.
A menudo equiparamos el coste inicial durante los primeros años estableciendo una analogía entre el seguro de vida con valor en efectivo y las propiedades inmobiliarias.
El gasto durante los primeros años puede dar lugar a grandes ventajas patrimoniales y fiscales en el futuro. La aceptación de esta lógica puede depender de si considera el seguro de vida entera como un activo.
Otro aspecto del coste de la participación en el seguro de vida entera es que estas pólizas son contratos de seguro de prima fija, por lo que deben diseñarse para ajustarse al presupuesto del titular de la póliza.
Otros tipos de seguro de vida, como las pólizas de vida universal, de las que se ha hablado anteriormente, ofrecen planes de pago de primas flexibles que pueden ser más apropiados para quienes lo necesiten.
¿Decidir qué tipo de póliza es la adecuada para usted?
Decidir qué tipo de póliza es la adecuada para usted no siempre es una tarea fácil. Algunas consideraciones importantes son su tolerancia al riesgo y el enfoque de su plan general de patrimonio y su programa de seguro de vida para la creación de riqueza.
La cobertura de seguro a largo plazo es más parecida al alquiler de una póliza de seguro. No es una opción viable a largo plazo.
Las pólizas de vida universales, tanto indexadas como variables, ofrecen la oportunidad de participar en los mercados financieros donde las pólizas de vida entera participantes no lo hacen.
Por lo tanto, la cuestión se convierte en una cuestión de seguridad frente a la flexibilidad y el potencial de crecimiento adicional.
Si se desea una inversión de cubo segura, entonces la cobertura de vida entera participante puede ser su opción preferida.
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