A menos que cada uno de los cónyuges tenga un seguro médico a través de su propio trabajo, y la pareja no tenga hijos, una pareja que se divorcia debe decidir cómo administrar sus beneficios de seguro médico. A menudo, la póliza del empleador cubre a toda la familia. Pero después de un divorcio, el cónyuge que tiene la cobertura del seguro médico familiar ya no puede cubrir al cónyuge dependiente.
Este artículo responde a algunas preguntas comunes sobre el mantenimiento de las prestaciones del seguro médico en Nueva Jersey después de un divorcio. (Para más información sobre la ley de divorcio de Nueva Jersey, consulte nuestra página de Divorcio y Derecho de Familia de Nueva Jersey).
¿Cómo afectará mi divorcio a las prestaciones del seguro médico?
Un divorcio puede tener un efecto importante en el lugar donde los miembros de la familia obtienen sus prestaciones del seguro médico. Muchas familias obtienen la cobertura a través del empleador de uno de los cónyuges, que proporciona y quizás paga las prestaciones del seguro médico que cubren a toda la familia. Sin embargo, después de un divorcio, el cónyuge que tiene la cobertura del seguro médico familiar ya no puede cubrir al cónyuge dependiente. El cónyuge dependiente ya no es un «miembro de la familia» que pueda beneficiarse de la póliza del empleador. No hay forma de evitar esta desafortunada realidad. Si una pareja se divorcia, el cónyuge dependiente perderá su cobertura de seguro médico.
Si uno de los cónyuges no dispone de prestaciones de seguro médico adecuadas, y el coste de obtener las prestaciones de COBRA o una póliza de seguro médico alternativa es prohibitivo, existe una forma de continuar con las prestaciones sin coste adicional: Celebrar un acuerdo de separación, pero retrasar la presentación del divorcio. De este modo, las partes siguen casadas y pueden permanecer en el mismo plan de seguro médico aunque estén separadas. Los cónyuges pueden consentir en esperar uno, dos o más años antes de que cualquiera de ellos solicite el divorcio. Mientras la pareja siga casada, sus asuntos de propiedad, custodia y manutención se tratarán en su acuerdo de separación. En algunas circunstancias, ésta es una resolución óptima.
Otra opción es que el cónyuge dependiente obtenga la cobertura COBRA. COBRA es una ley federal que otorga a una persona cubierta por una póliza de seguro médico el derecho a continuar esa cobertura, a su propio costo, durante un período de tiempo determinado si se cumplen ciertos requisitos. Por ejemplo, si usted se divorcia y su cónyuge tiene una cobertura de seguro médico familiar a través de su empleador, éste tendría que ofrecerle la cobertura COBRA después del divorcio. La cobertura COBRA le da derecho a la misma póliza de seguro médico, aunque su cobertura sería ahora individual y no familiar. Tendría que pagar el coste del empleador por esa póliza individual.
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro médico disponibles?
Hay varios tipos:
- Seguro médico proporcionado por el empleador. Hoy en día, la mejor fuente de seguro médico es el plan proporcionado por el empleador, ya que lo más probable es que su coste esté subvencionado por la empresa. Estos planes médicos suelen ser de cuatro tipos: planes de indemnización, planes de proveedores de servicios, planes de proveedores preferidos u organizaciones de mantenimiento de la salud.
- Seguro médico individual. Las pólizas de seguro médico están disponibles directamente en las compañías de seguros para particulares. La ventaja de este tipo de póliza es que usted puede buscar el tipo de prestaciones que desea. La desventaja es que tiene que pagar todo el coste de las primas de la póliza.
- Medicare. Medicare ofrece prestaciones básicas obligatorias de hospitalización a todos los ciudadanos estadounidenses mayores de 65 años bajo la cobertura de la Parte A. La cobertura de la Parte B es un programa voluntario que proporciona cobertura para las facturas de los médicos con un coste mensual para el participante. Medicare suele cubrir sólo la mitad de las facturas de asistencia sanitaria del ciudadano medio de la tercera edad. Puede complementarse con un seguro Medigap.
¿Qué es la cobertura COBRA?
COBRA es la ley federal que le da derecho a continuar con la cobertura en el plan de salud de grupo de un empleador, incluso si ha dejado de ser elegible para participar debido a la pérdida del empleo, el divorcio o la muerte de un cónyuge. Si estaba cubierto por la póliza del plan de salud de su cónyuge patrocinado por la empresa antes de su divorcio o separación legal, debería seguir teniendo derecho a continuar la cobertura en virtud de COBRA. Sin embargo, el empleador que patrocina el plan de salud ya no tiene que pagar las primas de esta cobertura; usted tendrá que pagar esos costos.
La principal ventaja de solicitar las prestaciones de COBRA es que permite a un cónyuge divorciado mantener su póliza de seguro médico proporcionada por el anterior cónyuge. Si un plan de salud del empleador tiene una buena cobertura, entonces puede ser ventajoso continuar con la cobertura de esa póliza. La cobertura COBRA tiene una duración de 36 meses. Después de que el período de 36 meses expire, el cónyuge divorciado debe obtener sus propios beneficios de seguro de salud.
¿Cuáles son mis opciones de seguro de salud disponibles después de estar divorciado?
Hay muchas cosas a considerar durante el divorcio, y mantener la cobertura del seguro de salud debe ser una prioridad. Cuando un matrimonio termina, normalmente hay cuatro buenas opciones que un cónyuge divorciado puede seguir para mantener la cobertura del seguro médico:
- Continuar con la cobertura ofrecida a través de la póliza de su ex-cónyuge. La opción más común es solicitar las prestaciones de COBRA. Como se ha explicado anteriormente, tendrá que pagar el coste de la cobertura COBRA. Y, por desgracia, muchas personas simplemente no pueden pagar las primas de la cobertura. Una vez que se vuelva a casar u obtenga cobertura propia bajo otra póliza, su cobertura COBRA termina.
- Obtenga cobertura a través de su empleador actual. Otra opción para un cónyuge divorciado es obtener un seguro médico a través de su propio empleador. Si está trabajando y su empleador ofrece un plan de salud asequible, debe comparar el coste de COBRA (y los beneficios disponibles) frente a los costes y beneficios de participar en el plan de su empleador.
- Pida la cobertura del seguro de salud como parte del acuerdo. Esto puede o no funcionar, pero definitivamente vale la pena discutirlo con su abogado. Muchas esposas divorciadas se centran únicamente en la cantidad y la duración de los pagos de la pensión alimenticia. Esto puede ser una visión corta. Siempre trato de obtener un acuerdo que haga al ex marido legalmente responsable de cubrir los pagos de COBRA de su ex esposa. También intento obtener un acuerdo que haga al ex marido legalmente responsable de pagar el coste de obtener una nueva póliza de seguro médico para su ex mujer. En mi opinión, una de las partes más importantes de un caso de divorcio es insistir en que un cónyuge divorciado tenga su seguro médico continuado. Esto puede ser tan importante como la cantidad y la duración de la pensión alimenticia.
- Adquirir un plan de beneficios de salud individual. En algunos o en la mayoría de los casos, ésta puede ser su mejor o única opción. Una vez más, tendrá que pagar la cuota mensual por su cuenta, pero se sorprenderá de lo que hay disponible para los no asegurados y los infrasegurados, así como para aquellos con condiciones médicas continuas. Hay varios planes entre los que elegir, aunque muchos quieren hacerle creer que sólo hay dos opciones: los planes que ponen restricciones al acceso a hospitales y médicos por un precio más bajo, y los planes que ofrecen acceso fácil a hospitales y médicos por un precio más alto. Sin embargo, hay muchas otras opciones disponibles, especialmente si usted y sus hijos están bastante sanos y no entran y salen del hospital con frecuencia. Los beneficios adicionales pueden ir desde la ausencia de deducibles, copagos y periodos de espera, hasta la posibilidad de tener cubiertas las enfermedades continuas y tener todos los servicios (como los auxiliares, dentales, de prescripción, de visión, etc.) bajo una sola póliza general.
Un cónyuge divorciado debe saber exactamente cuánto le costará obtener un seguro de salud bajo un plan privado. Esta información debe ser revelada al tribunal. El tribunal tendrá en cuenta los costos para obtener un seguro de salud mensual cuando determine el monto de la manutención del cónyuge.
¿Existe un límite de tiempo para que un cónyuge divorciado solicite los beneficios de COBRA?
Sí. El empleador de su cónyuge está obligado a proporcionarle la cobertura de COBRA, pero sólo si usted notifica al administrador del plan de salud dentro de los 60 días de haberse divorciado. Si no se lo notifica debidamente al administrador, no tendrá derecho a la cobertura.
¿Puede mi marido mantenerme en el plan de seguro médico de grupo de su empresa después de que nos divorciemos?
No. Aunque su cónyuge le proporcione un seguro médico a los hijos, no puede proporcionarle cobertura a través del plan de grupo de la empresa, porque usted ya no es miembro de su familia. Si su cónyuge ha estado proporcionando cobertura para usted, y el empleador de su cónyuge tiene más de 20 empleados, usted querrá explorar la cobertura bajo COBRA.
¿Cuáles son los principales problemas con COBRA?
Hay dos problemas con la obtención de la cobertura de seguro COBRA. El primero es el coste de la cobertura. La cobertura COBRA es considerablemente más cara que la que ofrecen la mayoría de las empresas, ya que tendrá que pagar el 102% de la prima. El precio medio de COBRA oscila entre 650 y 750 dólares al mes.
El segundo problema es el riesgo de quedar sin seguro. La cobertura de COBRA terminará por sus propios términos 36 meses después de que su divorcio sea efectivo. ¿Qué ocurre si padece una enfermedad cardíaca o un cáncer durante esos 36 meses? Entonces se enfrentaría a la desagradable perspectiva de tener que encontrar una nueva cobertura con un historial médico muy poco atractivo.
¿Hay alguna forma posible de «ganarle al sistema» y permanecer en la póliza de seguro de salud de mi ex marido después del divorcio?
La única forma posible para que una cónyuge divorciada permanezca en la póliza de seguro de salud de su marido es obtener una separación legal, o un divorcio de cama y comida. En realidad no hay un procedimiento formal para una separación legal en Nueva Jersey, pero hay un procedimiento legal anticuado llamado divorcio de cama y comida que es similar a una separación legal. Básicamente, un divorcio de cama y comida es un procedimiento legal que no es realmente un divorcio, pero es más que una separación legal. También se llama divorcio limitado, y fue muy popular en los años 50 y 60. Mucha gente creía que divorciarse era un pecado mortal, que daba lugar a la condenación. Esta creencia era especialmente frecuente en las personas de fe católica.
Para hacer frente a estas preocupaciones, los tribunales desarrollaron un procedimiento legal llamado divorcio de lecho y habitación, en el que las partes se divorcian económicamente pero siguen estando legalmente casadas. Las partes reciben una sentencia que distribuye equitativamente sus bienes, emite las concesiones de manutención y reparte la deuda marital. Un divorcio limitado tiene todos los mismos atributos de un divorcio absoluto, excepto que las partes no pueden volver a casarse.
El beneficio de tener un divorcio de cama y comida es que un cónyuge dependiente puede seguir recibiendo los beneficios del seguro de salud del plan de salud del otro cónyuge porque no hay un divorcio completo. Según mi experiencia, la conservación de las prestaciones sanitarias es la principal razón por la que una pareja puede optar por el divorcio de lecho y habitación. Debido a que a menudo es imposible para una esposa obtener beneficios de seguro de salud asequibles después de su divorcio, es imperativo que ella sea capaz de mantener un seguro de salud adecuado si existe una condición médica. Si se trata de un matrimonio de larga duración, un divorcio de cama y comida puede permitir a la esposa mantener su cobertura sin tener que pagar por COBRA.
Un divorcio de cama y comida sólo debe llevarse a cabo si las partes siguen siendo civiles entre sí. Además, este tipo de procedimiento legal es realmente aplicable sólo a un matrimonio de muy larga duración, y sólo si ninguna de las partes tiene intención de volver a casarse.
El inconveniente de un divorcio de cama y comida es que las partes siguen estando técnicamente casadas. Ninguno de los cónyuges puede volver a casarse y, por lo tanto, puede ser imposible salir en serio con otras personas. No es divertido salir con una persona casada, se mire como se mire. Además, algunos cónyuges pueden seguir intentando ejercer control sobre el otro cónyuge porque sigue existiendo un matrimonio técnico.
Si se obtiene un divorcio de lecho y corso, cualquiera de los cónyuges puede presentar una solicitud ante el tribunal para convertirlo en un divorcio absoluto. Un divorcio absoluto es un divorcio completo, que da a ambas partes el derecho a volver a casarse. Por supuesto, si se presenta un divorcio absoluto, el cónyuge dependiente perderá sus prestaciones sanitarias. Una vez que la unidad familiar se ha terminado oficialmente, cualquier plan de salud basado en el empleador ya no está legalmente obligado a proporcionar cobertura a un cónyuge dependiente.
Puede ser necesario reunirse varias veces con un abogado experimentado para comprender plenamente los pros y los contras que ofrece un divorcio limitado. Sin embargo, si un cónyuge dependiente padece una o varias enfermedades graves, y si el mantenimiento del seguro médico es una cuestión de «vida o muerte», merece la pena considerarlo seriamente.