Úgy gondoljuk, fontos, hogy megértse, hogyan keresünk pénzt. Ez tulajdonképpen nagyon egyszerű. A pénzügyi termékekre vonatkozó ajánlatok, amelyeket a platformunkon látsz, olyan cégektől származnak, amelyek fizetnek nekünk. A pénz, amit keresünk, segít nekünk abban, hogy hozzáférést biztosítsunk Önnek az ingyenes hitelminősítésekhez és jelentésekhez, és segít létrehozni egyéb nagyszerű eszközeinket és oktatási anyagainkat.
A díjazás befolyásolhatja, hogy hogyan és hol jelennek meg a termékek a platformunkon (és milyen sorrendben). De mivel általában akkor keresünk pénzt, ha Ön talál egy Önnek tetsző ajánlatot, és azt meg is szerzi, igyekszünk olyan ajánlatokat mutatni Önnek, amelyekről úgy gondoljuk, hogy megfelelnek Önnek. Ezért kínálunk olyan funkciókat, mint a jóváhagyási esély és a megtakarítási becslések.
A platformunkon található ajánlatok természetesen nem képviselik az összes létező pénzügyi terméket, de célunk, hogy minél több nagyszerű lehetőséget mutassunk Önnek.
Amint azt a FICO® pontszámokról szóló összefoglalónkban kifejtjük, a FICO® hitelpontszám egy háromjegyű szám, amely 300 és 850 (és 250 és 900 között az iparág-specifikus pontszámok esetében) között mozog. A pontszámok nagyrészt a hiteljelentéseken alapulnak, és segíthetnek a hitelezőknek felmérni, hogy Ön mennyire valószínű, hogy visszafizeti az adósságát.
Noha a FICO® Score 9 2014-ben debütált, sok hitelező még mindig a FICO® Score 8-ra támaszkodik a hitelezési döntések meghozatalakor. Ezért fontos tudni, hogy mi kerül a FICO® Score 8 hitelpontozási modellbe.
Milyen a hitele?Ellenőrizze most az Equifax® és TransUnion® pontszámomat
- Mi befolyásolja a FICO® Score 8 hitelpontszámát?
- Miben különbözik a FICO® Score 8 a korábbi FICO® pontozási modellektől?
- Miben különböznek a FICO® Score 8 hitelpontszámok a Credit Karma oldalán látható pontszámoktól?
- Tényleg számít a FICO® Score 8 hitelpontozási modell?
- Főbb különbségek a FICO® Score 8 és a FICO® Score 9 hitelpontozási modellek között
Mi befolyásolja a FICO® Score 8 hitelpontszámát?
A FICO® hitelpontszámok az Ön fogyasztói hiteljelentéseiben szereplő információktól függnek, ezért jó kiindulópont, ha tudja, mi szerepel ezekben a jelentésekben.
A hiteljelentései olyan információkat tartalmaznak, mint hogy milyen gyakran fizet időben és hány nyitott hitelszámlája van. Ezek az információk közvetlenül befolyásolhatják a FICO® Score 8 hitelpontszámát (valamint a számos más hitelpontozási modell szerinti pontszámokat). Például, ha alacsonyan tartja a hitelkihasználtságát, az segítheti a FICO® Score 8 hitelpontszámát, míg a hitelkártya-számlák időben történő kifizetésének ismételt elhanyagolása árthat neki.
Most egy gyors pillantást vetünk arra, hogy mi kerül a FICO® pontszámokba, és hogy miben különbözik a FICO® Score 8 pontozási modell néhány más verziótól.
- Fizetési előzmények (35%): A FICO®-pontszámok meghatározásában nagy szerepet játszik az Ön hitelszámláinak fizetési előzményei. A hitelezők érthető módon tudni szeretnék, hogy Ön időben befizette-e a számláit.
- Tartozásai (30%): Ez arra vonatkozik, hogy mennyivel tartozik a hitelszámlákon, például a részletfizetési hiteleken és hitelkártyákon, valamint arra, hogy a rendelkezésre álló hitelének hány százalékát használja fel (ez az úgynevezett hitelkihasználtsági ráta).
- Hitelezési múlt hossza (15%): A FICO® pontszámok figyelembe veszik, hogy mennyi ideje rendelkezik a legrégebbi és a legújabb számláival. Figyelembe veszik továbbá az összes számlájának átlagos életkorát és azt is, hogy mennyi ideje nem használt bizonyos számlákat. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb, annál jobb.
- Hitelösszetétel (10%): A FICO® pontszámok figyelembe veszik a különböző hitelszámlák összetételét, bár ez nem kulcsfontosságú tényező. Ezek közé tartozhatnak hitelkártyaszámlák, jelzáloghitelek és autóhitelek.
- Új hitelek (10%): Az új hitelkérelmek és a nemrégiben nyitott számlák befolyásolhatják az Ön FICO®-pontszámát. További információért olvassa el a kemény és puha hitelkérelmekről szóló cikkünket.
Bár a FICO® Score 8 esetében a FICO® nem találta fel újra a kereket, a korábbi verziókhoz képest számos kulcsfontosságú dologban különbözik.
- Az elszigetelt késedelmes fizetések kevésbé számítanak. A FICO® Score 8 egy kicsit elnézőbb az egyszeri késedelmes fizetésekkel szemben, mint a korábbi verziók. A “késedelmes” általában azt jelenti, hogy legalább 30 nappal az esedékesség után.
- A többszörös késedelmes fizetés nagyobb jelentőséggel bír. A FICO® Score 8 a számos késedelmes fizetést szigorúbban büntetheti, mint a korábbi verziók.
- A kis összegű gyűjtőszámlák kevésbé számítanak. Ha a számla eredeti egyenlege kevesebb mint 100 dollár volt, a FICO® Score 8 figyelmen kívül hagyja a számlára vonatkozó behajtási műveleteket. Ez jó dolog, mert egy behajtási számla jelentős negatív hatással lehet a hitelképességére.
- A magas hitelkártya-használat többet számít. A FICO szerint a FICO® Score 8 “érzékenyebb” a magasabb kártyahasználatra. A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy a teljes hitelkártya-használati arányt 30% alatt tartsa.
- A hitelkártya piggybacking kevésbé számít. A hitelkártya piggybacking azt a gyakorlatot jelenti, amikor valaki más hitelszámlájához meghatalmazott felhasználóként hozzáadják, hogy ezzel segítsenek növelni a saját hitelét. A FICO azt állítja, hogy a FICO® Score 8 “jelentősen csökkenti ennek a gyakorlatnak az előnyeit”.
Miben különböznek a FICO® Score 8 hitelpontszámok a Credit Karma oldalán látható pontszámoktól?
A FICO® pontszámok nem az egyetlen hitelpontszámok, amelyeket láthat. Egy másik népszerű hitelpontozási modell a VantageScore.
A Credit Karmán a TransUnion és az Equifax ingyenes VantageScore® 3.0 hitelpontszámát kaphatja meg. Ezek a pontszámok nem feltétlenül egyeznek meg pontosan a FICO® Score 8 hitelpontozási modellen alapuló hitelpontszámokkal, de sok hasonló tényezőre támaszkodnak. Például az Ön hitelkártya-használati aránya mind a VantageScore® 3.0, mind a FICO® Score 8 hitelpontozási modellben nagy hatású tényezőnek számít.
Itt van néhány további fontos hasonlóság és különbség a legnépszerűbb VantageScore® és FICO® pontszámmodellek között.
| Hiteltényező | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | |
Hasznosítási arány |
Nagyon fontos | Nagyon fontos | Nagyon fontos | Nagyon fontos fontos | Nagyon fontos |
Historikus felhasználási arány és fizetési információk (trendadatok) |
Nincs hatása | Elképzelhető, hogy befolyásolja a pontszámot | Nincs. hatása | Nincs hatása | |
Behajtási számlák |
Kifizetett behajtási számlák |
Kifizetett behajtási számlák Kifizetett behajtási számlák Ignores hat hónapnál nem régebbi orvosi behajtási számlák Kisebb súlyt helyez a kifizetetlen orvosi behajtási számlákra, mint más típusú behajtási számlákra |
Kisebb súlyt helyez a kis-dolláros “kellemetlen” számlákat, amelyek eredeti egyenlege kevesebb mint 100 dollár volt Kezeli az orvosi behajtási számlákat, beleértve a nulla egyenleggel rendelkezőket is, mint más behajtási számlákat |
A kifizetett behajtási számlákat figyelmen kívül hagyja A kifizetetlen orvosi behajtásokat kevésbé súlyozza, mint más típusú behajtási számlákat |
|
Az adóügyi zálogjog vagy ítélet |
jelentős hatással lehet | Kisebb jelentőségű, mint korábban, de még mindig jelentős hatással lehet | Lehet jelentős hatása | Lehet jelentős hatása |
Milyen a hitele?Ellenőrizze most az Equifax® és TransUnion® pontszámomat
Tényleg számít a FICO® Score 8 hitelpontozási modell?
Az attól függ, hogy mit szeretne tenni.
Általánosságban elmondható, hogy ha új hitelkártyát, autóhitelt vagy fogyasztási kölcsönt szeretne felvenni, akkor a FICO® Score 8 hitelpontszám számíthat. Mivel a FICO® Score 8 hitelpontszámok a legszélesebb körben használt FICO® pontszámok, jó esély van arra, hogy a potenciális hitelező ezt használja.
Másrészt, ha olyan hitelezővel dolgozik, aki egy másik hitelpontozási modellt használ – például a VantageScore® 3.0-t -, akkor lehet, hogy az számít a leginkább.
Emlékezzen: Bár a FICO és a VantageScore Solutions készíti a képleteket, végső soron a hitelezők azok, akik az Ön hitelpontszámát használják. És a hitelezők választják ki, hogy melyik modellt és verziót használják. Így még akkor is, ha a FICO kiadja hitelpontozási modelljének új verzióját, a hitelkártya-kibocsátó vagy az autóhitelező ragaszkodhat ahhoz a FICO® verzióhoz, amelyet már használ.
“Azt a verziót használhatják, amelyet akarnak” – mondja Joe Ridout, az országos fogyasztóvédelmi nonprofit szervezet, a Consumer Action szóvivője.
Nagy különbségek a FICO® Score 8 és a FICO® Score 9 hitelpontozási modellek között
A változás időbe telik. Sok hitelező még mindig a FICO® Score 8-at használja annak ellenére, hogy a FICO kiadott egy újabb, potenciálisan jóval előrejelzőbb modellt, a FICO® Score 9-et.
Míg mindkét hitelpontozási modell használatban van, nem árt tudni, miben különböznek. A FICO® Score 9 nem jelent drámai eltérést elődjéhez képest, de bizonyos tényezőket másképp vesz figyelembe.
Itt vannak a legfontosabbak.
- A kifizetett behajtási számlák kevésbé számítanak. Ha egy behajtási számlát teljes egészében kifizettél, az már nem számít ellened a FICO® Score 9-nél. A FICO® Score 8-as pontszámmal egy behajtási számla kifizetése nem feltétlenül segíti a pontszámát. Ez problémát jelenthet, mivel a behajtások hosszú ideig a hiteljelentéseiben maradhatnak.
- Az orvosi behajtások kevésbé számítanak. Egészen a közelmúltig nem volt jelentős különbség az orvosi behajtási számlák és más típusú behajtási számlák között – legalábbis a hitelképességre gyakorolt hatásuk tekintetében. Az újabb hitelpontozási modellek azonban, mint például a FICO® Score 9, kevésbé hangsúlyozzák a kifizetetlen orvosi behajtási számlák hatását.
- A bérleti díjak többet számítanak. A FICO® Score 9 törődik azzal, ha Ön időben fizeti a bérleti díjat, és a bérleti díjfizetési előzményeket is figyelembe veszi, mint tényezőt a pontszámában – feltéve, hogy a bérbeadója legalább a három fogyasztói hitelintézet egyikének jelenti azt. Ez áldás lehet azoknak, akik most kezdték el a hitelépítést a semmiből, és nem sok hitelezői információ van a hiteljelentéseikben.
Legfeljebb
Ha új hitelt vagy hitelkártyát szeretne felvenni, okosan teszi, ha tájékozódik, hogy melyik hitelpontozási modell (vagy modellek) használhatóak az Ön hitelképességének értékeléséhez.
“A helyemben én közvetlen kérdéseket tennék fel” – mondja Bruce McClary, a National Foundation for Credit Counseling kommunikációs alelnöke. “Melyik pontszámokat használja? Melyik verziót használja?”
Az egyik hitelpontozási modell figyelembe veheti az orvosi behajtásokat, míg egy másik a közmondásos aranycsillagot adhatja az évek óta időben teljesített bérleti díjfizetésekért. Minél többet tud arról, hogy mi zajlik a színfalak mögött, annál jobban meg tudja próbálni magát pozícionálni a leendő hitelező szemében.
Nem tudja, merre tovább? Fontolja meg az ingyenes VantageScore® 3.0 hitelpontszámok beszerzését a TransUniontól és az Equifax-tól a Credit Karma oldalán. Olvassa el a Credit Karma útmutatóját a hitelépítéshez is, amelyben általános tippeket talál az egészséges hitel felépítéséhez és fenntartásához.
Milyen a hitele?Ellenőrizze az Equifax® és TransUnion® pontszámomat most