A házaspárok választhatnak, hogy közösen (együtt) vagy külön-külön nyújtják be a csődeljárást. Önök határozzák meg, hogy melyik lesz a legjobb az Önök számára, miután figyelembe vették:
- a közösen és külön-külön birtokolt vagyontárgyak értékét és típusát
- az állam mentességi törvényeit, amelyek meghatározzák, hogy mely vagyontárgyakat tarthatják meg
- a közösen és külön-külön fizetendő számlákat
- mindkét házastárs hitelképességét
- az együttes jövedelmüket (amelyet mind az egyéni, mind a közös ügyekben figyelembe kell venni, kivéve, ha a házastársak külön élnek), és
- a jövedelem csökkentésére használt házassági kiigazító levonások segítik-e az egyik házastársat abban, hogy egyéni bejelentésre jogosult legyen.
Mivel a választott csődtípus is befolyásolja a döntéshozatali folyamatot, kezdje a 7. és 13. fejezet közötti különbségek megismerésével.
Joint Bankruptcy Filings for Married Couples
A csődtörvény lehetővé teszi a házaspárok számára, hogy együtt nyújtsanak be csődeljárási kérelmet az úgynevezett közös ügyben. Bár a legtöbb házaspárnak van értelme közösen benyújtani a kérelmet, nem mindenki számára ez a legjobb megoldás.
Enyereségek
A közös bejelentés esetén mindkét házastárs egy csapásra eltörölheti a jogosult adósságokat, beleértve a házaspárként keletkezett adósságokat és az egyéni számlákat, amelyek kifizetéséért mindegyikük egyedül felelős. De ez még nem minden. A közös kérelem benyújtásával pénzt is lehet megtakarítani.
A bírósági bejelentési díjak az egyéni és a közös csődeljárás esetében azonosak. De ha két egyéni ügyet nyújt be, akkor kétszeresen kell megfizetnie a bejelentési díjat – két egyéni 7. fejezet szerinti ügy esetén 676 dollár, egy közös csődeljárás esetén pedig 338 dollár helyett (2020 decemberétől). És a legtöbb csődbiztos ugyanannyit számít fel a pároknak, ha együtt nyújtják be a kérelmüket, mint egy egyéni ügyért – vagy néha csak néhány száz dollárral többet.
A közös benyújtás emellett kényelmesebb és hatékonyabb. A házaspárok csak egy beadványt töltenek ki, ami jelentős, figyelembe véve, hogy az átlagos beadvány körülbelül ötven oldalas. A közös kérelmezők együtt vesznek részt a 341-es hitelezői értekezleten is – a kötelező meghallgatáson, amelyen minden adósnak részt kell vennie -, és egyetlen csődmentesítési végzéssel mentesítik az adósságokat. Ráadásul a csődbíróság és a vagyonkezelő számára egyszerűbb a vagyonjogi kérdések megoldása, ami kiküszöböli az időigényes meghallgatásokat, és ezáltal egyszerűsíti az eljárást.
Hátrányok
Egyes államok nem teszik lehetővé, hogy a házaspárok a közös csődeljárás során megduplázzák a vagyonmentességet – azokat a törvényeket, amelyek lehetővé teszik, hogy megvédjék a munkához és a megélhetéshez szükséges vagyontárgyakat. Az Ön államának törvényeitől függően előfordulhat, hogy nem tud annyi vagyont megvédeni, ha együtt nyújtják be a kérelmet. Ha az egyik házastársnak sok különálló, nem mentesített vagyontárgya van – olyan vagyontárgyak, amelyeket a bejelentő nem tud mentességgel megvédeni -, akkor az a 7. fejezetben elveszik, vagy a 13. fejezet szerinti törlesztési terv keretében kell kifizetni. Nem biztos, hogy van értelme, ha a közös bejelentés veszélyezteti ezeket a vagyontárgyakat.
Ugyanez a logika érvényes, ha a legtöbb tartozás csak az egyik házastárs nevén van. A közös csődbejelentés negatívan befolyásolja mindkét házastárs hitelképességét. Gyakran jobb megőrizni az egyik házastárs jó hitelét, hogy az a csődeljárás után is rendelkezésre álljon.
Egyéni csődbejelentés házaspárok számára
A házasoknak nem kell együtt csődöt jelenteniük, és néha van értelme, ha csak az egyik házastárs nyújtja be. Ez azonban trükkös lehet, mert a közhiedelemmel ellentétben az egyéni csődeljárás során a bejelentőknek mindkét házastárs jövedelmét figyelembe kell venniük.
Enyereségek
Néha előfordul, hogy a rendkívül eltérő pénzügyi helyzetű emberek összeházasodnak, mielőtt rájönnének, hogy jelentős adósságproblémák vannak. Előfordulhat például, hogy az egyik házastársnak kiváló a hitelminősítése, és a házasságkötés előtt jelentős vagyont szerzett. Ezzel szemben a másik talán jelentős adósságot halmozott fel, 450 hitelpontszámot és egy kézműves kellékekből álló raktárhelyiséget (ami igen értékes lehet, és valószínűleg nem élvezne csődvédelemben védelmet). Sok esetben az egyéni csődeljárás eltörli az eladósodott házastárs minősített adósságát anélkül, hogy negatívan befolyásolná a nem bejelentő házastárs hitelét vagy vagyonát.
Más előnyök is léteznek. Például egyes államok nem teszik lehetővé, hogy a közös kérelmezők közös beadványban megduplázzák a mentességi összegeket. Ezekben az államokban két egyéni csődeljárás benyújtásával esetleg több vagyont tud védeni. Ne feledje azonban, hogy ha Ön közös tulajdonban lévő államban él, minden közös (házastársi) vagyon a csődvagyon részét képezi, függetlenül attól, hogy ki szerepel a tulajdonjogon, még akkor is, ha csak az egyik házastárs nyújtja be a csődeljárást.
Ha többet szeretne megtudni, lásd: Mi történik a közös tulajdonban lévő vagyonnal az egyéni csődeljárás során?
Hátrányok
Ha mindkét házastársnak csődeljárást kell kezdeményeznie, a két egyéni ügy benyújtása magasabb bírósági költségeket és ügyvédi díjakat eredményez. Továbbá a legtöbb esetben az egyik házastárs csődbejelentése semmilyen védelmet nem nyújt a nem bejelentő házastársnak a hitelezőkkel szemben. Vannak azonban kivételek.
Ha közös adósságai vannak, a nem bejelentő házastársat a 13. fejezet szerinti csődeljárás során a társadós-felfüggesztés védi. Továbbá, ha az egyik házastárs mentesíti a közös adósságot a közös tulajdonban lévő államokban, a hitelező nem követelheti a közös vagyont a nem bejelentő házastárs kötelezettségének kielégítésére. Ne feledje, hogy ez a szabály szigorúan értelmezett, és nem vonatkozik más helyzetekre, például olyan adósságra, amelyet az egyik házastársnak a másik házastárs nevére szóló házassági egyezség alapján kell megfizetnie. (A felelősség ilyen módon történő felmérése nem bölcs, ha valószínű, hogy az egyik házastárs a válás után csődeljárást fog kezdeményezni – konzultáljon a csődjogban jártas családjogi ügyvéddel.)
Egy olyan házaspár, amely túl sok pénzt keres ahhoz, hogy jogosult legyen a 7. fejezetre, nem tudja megkerülni a 7. fejezet szerinti rászorultsági teszt kudarcát (a 7. fejezet szerinti mentesítéshez szükséges tesztet) azzal, hogy az egyik házastárs egyéni 7. fejezet szerinti ügyet nyújt be. Ha ezt a gyakori problémát tapasztalja, a cikk további része Önnek szól – olvassa tovább.
A házas magánszemélyeknek be kell vonniuk a nem benyújtó házastárs jövedelmét
Az emberek hajlamosak azt hinni, hogy megkerülhetik a 7. fejezet szerinti minősítési problémát, ha csak az egyik házastárs nyújt be kérelmet – de ez nem így van. Az egyéni bejelentés nem oldja meg a jövedelemmel kapcsolatos rászorultsági vizsgálat problémáját. Miért? Egy házas bejelentőnek mindkét házastárs jövedelmét figyelembe kell vennie, amikor egyéni csődeljárást nyújt be, kivéve, ha a házastársak külön élnek.
Miatt a nem bejelentő házastárs jövedelmét is figyelembe kell vennie a rászorultsági vizsgálat során, ha közös háztartásban élnek, ha a házastársának jelentős jövedelme van, általában nagyobb kihívást jelent a 7. fejezet szerinti csődeljárásra való jogosultság.
Az elemzésnek azonban ezzel még nincs vége.
A házassági kiigazítás segíthet a házasok 7. fejezetre való jogosultságában
A rászorultsági vizsgálat figyelembe veszi, hogy Ön esetleg nem használja fel házastársa teljes jövedelmét a háztartási kiadások fedezésére. Lehetővé teszi, hogy levonja a nem bejelentő házastárs jövedelmének azt a részét, amelyet egy másik háztartás vagy a nem bejelentő házastárs külön adósságainak fizetésére fordított.
Házastársi kiigazítás levonása
A csődbíróságok eltérő nézeteket vallanak arról, hogy a házastársi kiigazítás levonása milyen kiadásokra terjed ki. Az alábbiakban példákat találunk azokra a költségtípusokra, amelyek házassági kiigazítási levonásnak minősülhetnek:
- az Ön nem benyújtó házastársának bérlevonásai, például adók, biztosítások, szakszervezeti tagdíjak és nyugdíjjárulékok
- az Ön nem benyújtó házastársának a 401(k) hitele után fizetett befizetései
- az Ön nem benyújtó házastársának a hitelkártyákkal kapcsolatos fizetési kötelezettsége, diákhitelek vagy egyéb különálló egyéni adósságok
- autóhitel-törlesztések és egyéb kiadások, mint például a benzin, karbantartás és biztosítás a nem benyújtó házastársa autójára
- tartásdíj, gyermektartás, az Ön nem bejelentő házastársának más házasságból vagy kapcsolatból származó tartási kötelezettségei
- az Ön nem bejelentő házastársánál felmerült ügyvédi díjak kifizetése
- jelzáloghitel, lakásbiztosítás, és egyéb, az Ön nem benyújtó házastársa által egyedül birtokolt ingatlanokkal kapcsolatos költségek
- az Ön nem benyújtó házastársa mobiltelefon-költségei, és
- tornatermi tagság, szórakozás és az Ön nem benyújtó házastársának egyéb szabadidős költségei (a bíróságok eltérően ítélik meg a szabadidős és szórakozási költségek megengedett költségeit).
Készüljön fel a házassági kiigazítási levonások dokumentálására
Ha a házassági kiigazítási levonások jelentik a különbséget aközött, hogy átmegy-e a rászorultsági vizsgálaton vagy sem, a csődbiztos látni akarja majd a dokumentációt, amely igazolja, hogy a nem benyújtó házastársa fizeti ezeket a kiadásokat. Készüljön fel arra, hogy ezt a dokumentumot be tudja nyújtani a rászorultsági vizsgálat során igényelt házassági kiigazító levonások alátámasztására.
Tudjon meg más olyan kiadásokat, amelyek segíthetnek abban, hogy átmenjen a rászorultsági vizsgálaton.