Hacsak mindkét házastárs nem rendelkezik saját munkahelyén keresztül egészségbiztosítással, és a házaspárnak nincsenek gyermekei, a válófélben lévő házaspárnak el kell döntenie, hogyan kezelje egészségbiztosítási ellátásait. Gyakran előfordul, hogy a munkáltatói biztosítás az egész családra kiterjed. A válás után azonban a családi egészségbiztosítással rendelkező házastárs már nem fedezheti az eltartott házastársat.
Ez a cikk megválaszol néhány gyakori kérdést a New Jersey-i egészségbiztosítási ellátások válás utáni fenntartásával kapcsolatban. (A New Jersey-i válási jogról bővebben a New Jersey-i válás és családjog oldalon olvashat.)
Hogyan befolyásolja a válásom az egészségbiztosítási ellátásaimat?
A válás jelentős hatással lehet arra, hogy a családtagok hol kapnak egészségbiztosítási ellátást. Sok család az egyik házastárs munkáltatóján keresztül kap fedezetet, aki az egész családra kiterjedő egészségbiztosítási ellátást nyújt és esetleg fizet is érte. A válás után azonban a családi egészségbiztosítással rendelkező házastárs már nem fedezheti az eltartott házastársat. Az eltartott házastárs már nem számít “családtagnak”, aki igénybe veheti a munkáltatói biztosítás előnyeit. Ezt a sajnálatos valóságot nem lehet megkerülni. Ha egy házaspár elválik, akkor az eltartott házastárs elveszíti egészségbiztosítási fedezetét.
Ha az egyik házastárs nem rendelkezik megfelelő egészségbiztosítási ellátással, és a COBRA-ellátások vagy egy alternatív egészségbiztosítási szerződés megszerzésének költségei megfizethetetlenek, akkor van egy mód az ellátások további költségek nélküli folytatására: Kössön különválási megállapodást, de halassza el a válás benyújtását. Így a felek továbbra is házasok maradnak, és a különélés ellenére is ugyanabban az egészségbiztosítási rendszerben maradhatnak. A házastársak beleegyezhetnek abba, hogy egy, két vagy több évet várjanak, mielőtt bármelyik házastárs beadná a válókeresetet. Miközben a házaspár házas marad, vagyonjogi, felügyeleti és tartási kérdéseiket a különválási megállapodásban fogják rendezni. Bizonyos körülmények között ez optimális megoldás.
Egy másik lehetőség, hogy az eltartott házastárs COBRA fedezetet szerezzen. A COBRA egy szövetségi törvény, amely bizonyos feltételek teljesülése esetén jogot biztosít az egészségbiztosítási szerződéssel rendelkező személynek arra, hogy saját költségén, meghatározott ideig folytassa ezt a fedezetet. Ha például Ön elválik, és a házastársa a munkáltatóján keresztül rendelkezik családi egészségbiztosítással, akkor a munkáltatónak a válás után COBRA fedezetet kell nyújtania Önnek. A COBRA fedezet ugyanarra az egészségbiztosítási szerződésre jogosítja fel Önt, bár a fedezet mostantól egyéni, nem pedig családi biztosításra vonatkozna. Önnek kellene fizetnie a munkáltató költségeit az egyéni biztosításért.
Milyen különböző típusú egészségbiztosítások léteznek?
Ezeknek több típusa létezik:
- A munkáltató által biztosított egészségbiztosítás. Az egészségbiztosítás legjobb forrása ma a munkáltató által biztosított biztosítás, mivel annak költségeit nagy valószínűséggel a munkáltatója támogatja. Ezek az egészségügyi tervek általában négy típusba sorolhatók: kártérítési tervek, szolgáltatói tervek, preferált szolgáltatói tervek vagy egészségmegőrző szervezetek.
- Egyéni egészségbiztosítás. Az egészségügyi biztosítási kötvények közvetlenül a biztosítótársaságoktól érhetőek el magánszemélyek számára. Az ilyen típusú biztosítás előnye, hogy Ön megvásárolhatja a kívánt ellátások típusát. Hátránya, hogy a biztosítási díj teljes költségét Önnek kell megfizetnie.
- Medicare. A Medicare kötelező alapszintű kórházi ellátást biztosít minden 65 év feletti amerikai állampolgár számára az A rész szerinti biztosítás keretében. A B rész fedezete egy önkéntes program, amely az orvosi számlák fedezetét biztosítja, a résztvevő számára havonta fizetendő költséggel. A Medicare általában csak az átlagos idősebb állampolgár egészségügyi számláinak felét fedezi. Ezt ki lehet egészíteni Medigap biztosítással.
Mi a COBRA fedezet?
A COBRA az a szövetségi törvény, amely feljogosítja Önt arra, hogy folytassa a munkáltató csoportos egészségügyi tervében való biztosítását, még akkor is, ha munkahely elvesztése, válás vagy a házastárs halála miatt jogosulatlanná vált a részvételre. Ha Ön a válás vagy különválás előtt a házastársának a munkáltató által támogatott egészségbiztosítási szerződésében részesült, akkor a COBRA keretében továbbra is jogosult a biztosítás folytatására. Az egészségügyi tervet szponzoráló munkáltatónak azonban már nem kell fizetnie a biztosítás díjait; ezeket a költségeket Önnek kell viselnie.
A COBRA-ellátások igénylésének fő előnye, hogy az elvált házastárs számára lehetővé teszi, hogy fenntartsa a volt házastársa által biztosított egészségbiztosítási szerződését. Ha a munkáltatói egészségbiztosítás jó fedezetet nyújt, akkor előnyös lehet, ha a fedezetet ezen a biztosításon keresztül folytatja. A COBRA fedezet 36 hónapig tart. A 36 hónapos időszak lejárta után az elvált házastársnak saját egészségbiztosítási ellátást kell kötnie.
Milyen egészségbiztosítási lehetőségeim vannak válásom után?
A válás során sok mindent figyelembe kell venni, és az egészségbiztosítási fedezet fenntartásának prioritást kell élveznie. Ha egy házasság véget ér, általában négy jó lehetőség van, amelyet az elvált házastárs követhet az egészségbiztosítási fedezet fenntartása érdekében:
- Folytassa a volt házastársa biztosításán keresztül kínált fedezetet. A leggyakoribb lehetőség a COBRA-ellátások igénylése. Amint azt fentebb kifejtettük, a COBRA-ellátás költségeit Önnek kell megfizetnie. És sajnos sokan egyszerűen nem tudják megfizetni a fedezeti díjakat. Amint újraházasodik, vagy saját fedezetet szerez egy másik biztosítás keretében, a COBRA-ellátás megszűnik.
- Szerezzen fedezetet a jelenlegi munkáltatóján keresztül. Az elvált házastárs másik lehetősége, hogy saját munkáltatóján keresztül szerezzen egészségbiztosítást. Ha Ön dolgozik, és a munkáltatója megfizethető egészségügyi tervet kínál, érdemes összehasonlítani a COBRA költségeit (és az elérhető ellátásokat) a munkáltatója tervében való részvétel költségeivel és előnyeivel.
- Kérje az egészségbiztosítási fedezetet a megegyezés részeként. Ez vagy sikerül, vagy nem, de mindenképpen érdemes megbeszélni az ügyvédjével. Sok elvált feleség kizárólag a tartásdíjfizetés összegére és időtartamára összpontosít. Ez rövidlátó lehet. Mindig arra törekszem, hogy olyan egyezséget érjek el, amely a volt férjet jogilag felelőssé teszi a volt felesége COBRA-fizetéseinek fedezéséért. Alternatívaként megpróbálok olyan egyezséget elérni, amely a volt férjet jogilag felelőssé teszi a volt felesége új egészségbiztosítási szerződésének költségeinek kifizetéséért. Véleményem szerint a válási ügy egyik legfontosabb része az elvált házastárs egészségbiztosításának fenntartásához való ragaszkodás. Ez legalább olyan fontos lehet, mint a tartásdíj összege és hossza.
- Vásároljon egyéni egészségügyi ellátási csomagot. Egyes vagy a legtöbb esetben ez lehet a legjobb vagy egyetlen lehetőség. Ismét csak önnek kell fizetnie a havi díjat, de meg fog lepődni, hogy mi minden áll rendelkezésre a biztosítatlanok és alulbiztosítottak, valamint a folyamatos egészségügyi problémákkal küzdők számára. Különböző tervek közül választhat, bár sokan azt akarják elhitetni önnel, hogy csak két lehetőség van: olyan tervek, amelyek alacsonyabb áron korlátozzák a kórházakhoz és orvosokhoz való hozzáférést, és olyanok, amelyek magasabb áron kínálnak kész hozzáférést a kórházakhoz és orvosokhoz. Azonban számos más lehetőség is rendelkezésre áll, különösen akkor, ha Ön és gyermekei meglehetősen egészségesek, és nem járnak gyakran kórházba. A további előnyök a levonások, önrészesedések és várakozási időszakok nélkülitől kezdve egészen odáig terjedhetnek, hogy a folyamatos betegségekre is kiterjedhet a fedezet, és az összes szolgáltatás (például a kiegészítő, fogászati, vényköteles, látásjavító és egyéb szolgáltatások) egyetlen ernyőbiztosítás keretében vehető igénybe.
Az elvált házastársnak pontosan tudnia kell, hogy mennyibe fog kerülni neki a magánbiztosítás keretében kötött egészségbiztosítás. Ezt az információt közölni kell a bírósággal. A bíróság figyelembe veszi a havi egészségbiztosítás megszerzésének költségeit, amikor meghatározza a házastársi támogatás összegét.
Van-e határidő az elvált házastárs számára a COBRA-ellátások igénylésére?
Igen. A házastárs munkáltatója köteles COBRA-ellátást biztosítani az Ön számára, de csak akkor, ha Ön a válástól számított 60 napon belül értesíti az egészségügyi terv kezelőjét. Ha nem értesíti megfelelően az ügyintézőt, akkor nem lesz jogosult a fedezetre.
A férjem megtarthat engem a munkáltatója csoportos egészségbiztosítási tervében, miután elváltunk?
Nem. Még ha a házastársa is biztosít majd egészségbiztosítást a gyermekek számára, nem biztosíthat Önnek fedezetet a munkáltató csoportos tervén keresztül, mivel Ön már nem tartozik a családjához. Ha a házastársa biztosítást nyújtott Önnek, és a házastársa munkáltatójának több mint 20 alkalmazottja van, akkor meg kell vizsgálnia a COBRA szerinti biztosítási fedezetet.
Melyek a COBRA-val kapcsolatos főbb problémák?
A COBRA biztosítási fedezet megszerzésével kapcsolatban két probléma merül fel. Az első a biztosítás költsége. A COBRA biztosítási fedezet lényegesen drágább, mint a legtöbb munkáltatónál elérhető fedezet, mivel Önnek 102%-os díjat kell fizetnie. A COBRA átlagosan havi 650 és 750 dollár között mozog.
A második probléma a biztosíthatatlanná válás kockázata. A COBRA fedezet a saját feltételei szerint 36 hónappal a válás hatályba lépése után megszűnik. Mi történik, ha ez alatt a 36 hónap alatt szívbetegségben vagy rákban szenved? Ekkor azzal a kellemetlen kilátással szembesülne, hogy új biztosítási fedezetet kell keresnie egy igen kellemetlen kórtörténettel.
Létezik-e bármilyen lehetséges módja annak, hogy “kijátssza a rendszert”, és a válás után is a volt férjem egészségbiztosításában maradjon?
Az egyetlen lehetséges módja annak, hogy az elvált házastárs a férje egészségbiztosításában maradjon, a különválás, vagyis az ágytól és a szállástól való elválás. New Jerseyben valóban nincs hivatalos eljárás a különválásra, de létezik egy elavult jogi eljárás, az úgynevezett ágytól és ellátástól való válás, amely hasonló a különváláshoz. Alapvetően a panzióból való válás egy olyan jogi eljárás, amely valójában nem válás, de több, mint egy jogi különválás. Ezt korlátozott válásnak is nevezik, és az 50-es és 60-as években nagyon népszerű volt. Sokan úgy hitték, hogy a válás halálos bűn, ami a kárhozathoz vezet. Ez a hiedelem különösen a katolikus vallású emberek körében volt elterjedt.
Ezek az aggodalmak kezelésére a bíróságok kidolgoztak egy jogi eljárást, amelyet ágytól és élettől való válásnak neveznek, ahol a felek gazdaságilag elválnak, de jogilag még mindig házasok. A felek olyan ítéletet kapnak, amely méltányosan felosztja a vagyonukat, tartásdíjat ítél meg, és felosztja a házassági adósságokat. A korlátozott válás az abszolút válás összes tulajdonságával rendelkezik, kivéve, hogy a felek nem házasodhatnak újra.
Az ágytól és szállástól való válás előnye, hogy az eltartott házastárs továbbra is részesülhet a másik házastárs egészségbiztosítási ellátásaiban, mivel nem teljes válásról van szó. Tapasztalataim szerint az egészségügyi ellátások megtartása az elsődleges ok, amiért egy házaspár az ágyból és ellátásból való válás mellett dönthet. Mivel a feleség számára gyakran lehetetlen megfizethető egészségbiztosítási ellátásokhoz jutni a válás után, elengedhetetlen, hogy megfelelő egészségbiztosítást tudjon fenntartani, ha egészségügyi állapot áll fenn. Ha hosszú távú házasságról van szó, az ágy és ellátás felbontása lehetővé teheti a feleség számára, hogy megtartsa biztosítását anélkül, hogy COBRA-t kellene fizetnie.
A házasság felbontását csak akkor szabad folytatni, ha a felek még mindig civilizáltan viszonyulnak egymáshoz. Ráadásul ez a fajta jogi eljárás valójában csak nagyon hosszú ideje fennálló házasság esetén alkalmazható, és csak akkor, ha egyik félnek sincs szándékában újraházasodni.
Az ágytól és szállástól való válás hátránya, hogy a felek technikailag még mindig házasok. Egyik házastárs sem házasodhat újra, és ezért lehetetlen lehet komolyan randevúzni más emberekkel. Nem szórakoztató egy házas emberrel randizni, akárhogy is nézzük! Emellett egyes házastársak továbbra is megpróbálhatnak ellenőrzést gyakorolni a másik házastárs felett, mivel a technikai házasság még mindig fennáll.
Ha az ágytól és ellátástól való válás megtörtént, bármelyik házastárs kérvényezheti a bíróságnál, hogy azt abszolút válássá alakítsák át. Az abszolút válás teljes körű válás, amely mindkét félnek jogot biztosít az újraházasodásra. Természetesen abszolút válás esetén az eltartott házastárs elveszíti egészségügyi ellátásait. Amint a családi egység hivatalosan is megszűnik, egyetlen munkáltatói egészségbiztosítási rendszer sem köteles többé jogilag fedezetet nyújtani az eltartott házastársnak.
Egy tapasztalt ügyvéddel való többszöri találkozásra lehet szükség ahhoz, hogy teljes mértékben megértsük a korlátozott válás előnyeit és hátrányait. Ha azonban az eltartott házastárs súlyos betegség(ek)ben szenved, és ha az egészségbiztosítás fenntartása “élet-halál” kérdés, akkor érdemes komolyan megfontolni.