A lakás- és jelzáloghitelezési iparágak egyaránt példátlan hatékonyságot értek el a technológiai korszakban. A potenciális vásárlók a legtöbb elektronikus eszközzel 360 fokos videókat nézhetnek az otthonokról, és akár online is biztosíthatják a jelzáloghitelt. Mindezen e-előrehaladás ellenére azonban a manuális hitelbírálat “régi vágású” gyakorlata valójában visszatérőben van.
Mit kell tudni a manuális hitelbírálatról
A baby boomer és az X generációs ügyfelek hozzászoktak a teljes dokumentációval ellátott hitelkérelmi folyamathoz. Az ezredfordulósok és a fiatalabb lakásvásárlók számára azonban a kézi aláírás valószínűleg nehézkesnek tűnik. A gyors online jóváhagyás helyett a folyamat során egy emberi hitelbiztosító vizsgálja meg a kérelmet, és határozza meg, hogy az adott személy képes-e visszafizetni a tartozást.
A fizetési csekkeket, W-2 dokumentumokat, adóbevallásokat, bankszámlakivonatokat és egyéb dokumentumokat is értékelhetnek annak megállapítása során, hogy Ön ésszerűen képes-e időben fizetni. Ha az underwriter arra a következtetésre jut, hogy az Ön általános hitelprofilja megfelel a követelményeknek, a hitel a többi folyamathoz hasonlóan halad előre.
Mikor történik manuális kockázatelemzés?
A Federal Housing Administration (FHA) nemrégiben frissítette a jelzáloghitelek kockázatának értékelését. A beszámolók szerint az FHA Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard rendszerének felülvizsgálata bizonyos hitelkérelmeket automatikusan megjelöl kézi kockázatelemzésre. E változás ellenére fontos megjegyezni, hogy a kézi aláírás nem jelent elutasítást. A manuálisan aláírt hitelek csak egy alaposabb folyamaton mennek keresztül.
A március 17. után kiutalt FHA-hitelek körülbelül 4-5 százaléka kerül várhatóan a kézi aláírás pályára a továbbiakban. Az FHA-hitelek többsége továbbra is az ÖSSZES Scorecard jóváhagyás alá fog tartozni, hacsak a kérelem nem váltja ki a rendszert olyan kockázati tényezők alapján, mint például az alábbiak.
Készpénzes életmód:
Az emberek szeretik azt mondani, hogy “a készpénz a király”, amíg nincs szükségük magas hitelpontszámra. Bár ez tűnik a legfelelősségteljesebb választásnak, az adósságmentes életmód még a kiváló készpénzforgalommal rendelkező embereket is hajlamos szűkös hitelpontszám-helyzetbe hozni. A pontszám létrehozásához elegendő hiteltörténet hiánya kézi alávetési referenciát vált ki az FHA-nál.
Pénzügyi hiányosságok:
Egy pénzügyi problémát, például csődöt vagy árverezést követően nehéz lehet a jelzáloghitel jóváhagyása. Meg kell felelnie a várakozási időre vonatkozó követelményeknek a jelentős derogatív hitelesemények után. Ha eleget tett a várakozási idő követelményeinek, a kézi hitelbírálat olyan helyzetekben is vezethet hiteljóváhagyáshoz, amikor az automatizált jóváhagyás még mindig nem jöhet szóba.
Elősség:
A teljes adósságállománya a teljes jövedelméhez viszonyítva az Ön adósság-bevétel arányát jelenti. Bár ez a tényező befolyásolja az FHA jóváhagyását, a kézi hitelbírálatot végző ügyintézők kiegyensúlyozhatják az arányt más, a jóváhagyást támogató tényezőkkel szemben. Egyes esetekben a lakáshitelek 40-50 százalékos arány mellett is jóváhagyhatók.
Nem szabad elfelejtenie, hogy a kézi kockázatelbírálási felülvizsgálatra történő beutalás nem feltétlenül eredményez elutasítást. Azonban az Ön kérelme vékony határvonalon mozoghat, és az Ön érdeke az lesz, hogy együttműködjön a jelzáloghitel-tanácsadójával a fizetési képesség bizonyítása érdekében.
Kompenzáló tényezők
Vannak bizonyos elemek, amelyek vonzóbbá tehetik a jelzáloghitelkérelmét, és megszerezhetik a jóváhagyást. Ezek a tételek “kompenzálhatják” az eredetileg felülvizsgálatra megjelölt okokat. Ezek például olyan tényezők, amelyek az Ön javára billenthetik a mérleg nyelvét.
- Készpénztartalékok: Elég likvid eszközökkel rendelkezik ahhoz, hogy három vagy több havi kifizetéseket fedezzen.
- Nulla diszkrecionális adósság: Ha minden hónapban kifizeti az összes hitelkártyáját és egyéb diszkrecionális adósságát, az szilárd hiteltörténetről, valamint a jelzáloghitel visszafizetésének javuló képességéről tanúskodik.
- Többletjövedelem: A kézi aláírásíró képes lehet további jövedelmeket, például bónuszokat, szezonális fizetésemeléseket és túlórákat is figyelembe venni.
Ha a jelzáloghitel-tanácsadója azt mondja, hogy a kérelmét az FHA kézi aláíráshoz utalta, nem kell pánikba esnie. Bár nehézkesnek tűnhet, a kézi aláírás értékes módszernek bizonyulhat a hitel jóváhagyásához.
Kérdése van az FHA kézi aláírás követelményeivel kapcsolatban? Ezekkel és minden más jelzáloghitelezési kérdéssel kapcsolatban töltse ki az alábbi űrlapot, vagy lépjen kapcsolatba velünk még ma!
FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting, Manual Underwriting
Kategóriák: FHA