Tízből hét millenniumi fiatal úgy gondolja, hogy kevesebbet fog költeni évi 36 000 dollárnál nyugdíjas korában.
A kérdés az, hogy takarékosak vagy túlzottan optimisták. Amikor a közelmúltban megjelent ez a kutatás – az Insured Retirement Institute és a Center for Generational Kinetics által, amely azt is megállapította, hogy a mai 65-74 évesek átlagosan évi 46 757 dollárt költenek -, a reakciók nagy része az utóbbi nézetet tükrözte.
A Social Security Administration béradatai szerint azonban az amerikaiak több mint fele évi 30 000 dollárt vagy annál kevesebbet keres. Akkor bizonyára lehetségesnek kell lennie, hogy ebből az összegből – vagy az ezredfordulósok esetében ugyanekkora összegből, jövőbeli dollárban kifejezve – nyugdíjba lehessen menni. Hogyan?
Kezdjük el a költségvetést már most
Nagyon sokan nem tudják, mire költenek ma, nem is beszélve arról, hogy mire fognak költeni 30 vagy 40 év múlva. Lépjen be a költségvetés-tervezés, amely mindkét problémát megoldja.
A nyilvánvaló előnyei mellett – a költségvetést készítő emberek általában kevesebbet költenek és többet takarítanak meg – a mai költségvetés segíthet abban, hogy a holnapi költségvetést kézben tartsa, mondja Jason Preti, a washingtoni Kirklandben található Unleashed Financial cég hitelesített pénzügyi tervezője.
“Ha most valóban van egy jól működő költségvetése, akkor azonosítani tudja, hogy mi marad meg a nyugdíjban, és mi nem marad meg” – mondja Preti. “Láthatja, hogy nyugdíjas korában nem lesz szüksége vegytisztításra, de mivel nem kell aggódnia a szabadsága miatt, növelheti például az utazási kiadásait.”
A legjelentősebb tétel, amit nyugdíjasként felrúghat? Nem kell többé nyugdíjcélú megtakarítást tenned.
Ne mondj nemet az adósságra
Vagy legalábbis fizess vissza. Azok az emberek, akik adóssággal mennek nyugdíjba – legyen az jelzáloghitel, autófizetés, hitelkártya vagy személyi kölcsön -, jelentősen növelik a megélhetési költségeiket.
Még egy kis, 150 000 dolláros jelzáloghitel 4%-os kamat mellett is 700 dolláros havi törlesztőrészletet jelent. Ha ehhez még hozzáadunk egy 200 dolláros autófizetést és némi hitelkártyaadósságot, akkor könnyen előfordulhat, hogy havonta 1000 dollárt kell fizetnünk adósságtörlesztés címén. Ez a havi költségvetésed 40%-a, ha évi 30 000 dollárból élsz, vagy még nagyobb százalék, ha a jövedelmed adóköteles.
Készülj fel a költözésre
Preti szerint az, hogy hol fogsz élni, a legnagyobb hatással lehet a nyugdíjas kiadásaidra. “Ez határozottan meghatározza, hogy mennyi lesz a megélhetési alapköltséged. Ha alacsonyabb életszínvonalú Floridába vonul nyugdíjba, akkor 30 000 dollárból úgy élhet, mint egy király.”
Ha valóban elkötelezte magát amellett, hogy ilyen jövedelemmel megy nyugdíjba, és jelenleg egy magas életszínvonalú városban vagy államban él, akkor előbb-utóbb át kell költöznie. Floridának nem véletlenül van nyugdíjasbarát állam hírneve, de nem ez az egyetlen lehetőség. A NerdWallet elemzése szerint Texas, Louisiana és Arizona is olcsó hely a nyugdíjba vonuláshoz; konkrétan New Orleans, El Paso és Mesa. Ha egy kisebb város érdekli, ezen a listán számos lehetőséget talál.
Számítson a társadalombiztosításra
Sokan aggódnak amiatt, hogy a társadalombiztosítás fizetésképtelenné válik, mielőtt a mai legfiatalabb generációk nyugdíjba mennének. A valóságban ez nem valószínű, hogy megtörténik, bár lehetnek változások a rendszerben, mondja Preti. “Lehet, hogy a nyugdíjasok jövedelmének növekedésével jelentősen leépül, de ez egy olyan társadalmi támogatási rendszer, amely nem fog eltűnni.”
A társadalombiztosítás saját előrejelzései is ezt támasztják alá, ezért érdemes ezt a juttatást a költségvetésbe beilleszteni. (Itt kiszámolhatja, mire számíthat.) Az átlagos havi ellátás ma alig több mint 1300 dollár; néhány évtized múlva ennek többszöröse lesz, még a javasolt csökkentéseket is figyelembe véve.
Ne feledje azonban, hogy az egészségügyi ellátás költségei felemésztik a nyugdíjas költségvetését: A Kaiser Family Foundation 2014-es elemzése szerint a Medicare kedvezményezettjei 2010-ben átlagosan 4734 dollárt költöttek zsebből. Ez a szám is a két-háromszorosára fog emelkedni, mire Ön eléri a nyugdíjkorhatárt.
Légy reális
Az, hogy 30 000 dollárból nyugdíjba mehetsz – ma vagy inflált dollárban a jövőben -, nem jelenti azt, hogy meg is tennéd, vagy hogy akarni is fogod.
“Azt szeretném, ha az ügyfeleimnek ugyanolyan vagy jobb életszínvonaluk lenne nyugdíjas korukban. És ha valóban ugyanazt vagy jobbat akarsz, akkor többet fogsz költeni. Több szabadidőd lesz, remélhetőleg egészséges leszel, és el akarsz majd menni helyekre, és meg akarsz majd tenni dolgokat” – mondja Preti.
Ez egy jogos érv: Amikor frissen kerülsz ki a főiskoláról, törleszted a diákhitelt, és egy szűk lakásban laksz egy szobatárssal, 30 000 dollár nem kihívás, hanem luxus. De ahogy a jövedelmed az évek során növekszik, egyre nehezebb visszafogni, különösen akkor, ha – ahogy Preti mondja – rengeteg plusz időd van. Az idő nem csak pénz; bizonyos szempontból pénzbe kerül.
Míg tehát megnyugtató a tudat, hogy évi 30 000 dollárból is meg lehet élni, jó ötlet fiatalon magasabbra törekedni és többet megtakarítani, mert nem tudhatjuk biztosan, mibe fog kerülni a jövő, és lehet, hogy szeretnénk némi rugalmasságot. “A legrosszabbra akarsz tervezni” – mondja Preti – “nem pedig a legjobbra.”
” Mennyi kell majd a nyugdíjhoz? Használja a NerdWallet nyugdíjkalkulátorát
Még többet a NerdWallet-től:
- Tanulja meg az alapokat a Roth IRA-król
- Itt van, mit tegyen 10 000 dollárral
- Hány dollárt kell félretenni a nyugdíjra?
Arielle O’Shea a NerdWallet, egy személyes pénzügyi weboldal munkatársa. Email: . Twitter: @arioshea.
Kép az iStockon keresztül.