How to Budget with No (or Low) Income

Nézzünk szembe a tényekkel: a költségvetés készítése megfélemlítőnek tűnhet, függetlenül attól, hogy milyenek a pénzügyi körülményeink – különösen, ha nincs jövedelmünk! Ha most éppen ez a helyzet, messze nem vagy egyedül; rengeteg ember látta, hogy az utóbbi időben elapadt a jövedelme. Ha úgy próbálsz költségvetést készíteni, hogy nincs pénzed, úgy érezheted, hogy nem tudod irányítani a dolgokat – de sok mindent megtehetsz, hogy újra a vezetőülésbe kerülj!

Majdnem mindenki kerül időről időre jövedelem nélküli helyzetbe. Nincs mit szégyellni – mindannyian voltunk már ebben a helyzetben! Rengeteg olyan helyzet adódhat, amikor alacsony jövedelemmel vagy akár nulla pénzforgalommal kell számolnod:

• Munkanélkülivé váltál: elbocsátottak, otthagytad az állásodat, elbocsátottak, vagy a céged bezárt
• Elképzelhető, hogy két munkahely közötti szünet van, például idénymunka vagy egy szerződés vége
• Fizetetlen vagy csökkentett fizetésű szabadságon vagy, például szülői vagy betegszabadságon
• Most végeztél, és még nincs állásod

A jövedelemhiány miatti szorongás valós: Félelmetes azon gondolkodni, hogyan fogod kifizetni a számlákat ebben a hónapban, és a félelem, hogy csapdába esel egy alacsony jövedelmi helyzetben, nyomasztó lehet. (A Business Insidernek van egy éleslátó cikke erről a küzdelemről, ha bele akar ásni a szegénység körforgását mozgató nagyobb rendszerszintű problémákba.)

A jövedelem nélküli költségvetés tervezésének kulcsa, hogy legyen egy olyan terv, amely működik az Ön számára – olyan, amelytől magabiztosnak, erősnek és késznek érzi magát a kihívások leküzdésére. Olvasson tovább olyan tippekért, amelyek segítenek a kiadásokba való beleásásban, a valóban lényeges dolgok kiválogatásában és a pénzügyek kézben tartásában, miközben jövedelem nélküli vagy alacsony jövedelmű körülmények között van.

Check in with yourself

Az alacsony jövedelmű időszak igazán stresszes lehet – ez az emberi természet! Ha tudod, hogy a költségvetésedben sok olyan tétel lesz, amit nem tudsz azonnal finanszírozni, úgy érezheted, hogy legszívesebben feladnád az egészet – de pontosan ez vezet a pénzkezelés hiányához, ami még kevésbé teszi ideálisabbá a helyzetedet. Szánj egy pillanatot arra, hogy emlékeztesd magad arra, hogy nem vagy egyedül, ez csak átmeneti, és megvan benned a rugalmasság ahhoz, hogy ezt kezelni tudd. Segíthet, ha vizualizálod azokat az alkalmakat, amikor sikeresen átvészeltél egy nagy kihívást, és feljegyzed, milyen stratégiák váltak be nálad a múltban. Itt az ideje, hogy mély levegőt vegyen, és azt mondja: “Megoldom.”

Rendezze a kiadásait

Nézze meg, hová megy a pénze. Mennyit költesz, mire költöd, és hol tudod lefaragni az alapvető kiadásaidat?

Listázd fel a folyó kiadásaidat

Törd elő a bankszámlakivonatokat! Nézze át a bankszámláját és az esetleges hitelkártya-kivonatokat az elmúlt néhány hónapról. Sorolj fel mindent, amire pénzt költöttél, és csoportosítsd ezeket a kiadásokat kategóriákba (például havi számlák, élelmiszer, szórakozás, vásárlás – bármi, aminek értelme van számodra). Győződjön meg róla, hogy nyomon követi az összes alattomos automatikus terhelést, és ne feledkezzen meg azokról az egyszeri számlákról sem, mint például az autó karbantartása!

Ne feledje, a legjobb módja a terv elkészítésének, ha minél többet tud, mielőtt még elkezdené.

Döntse el, mi a lényeges

Most, hogy minden kiadását elrendezte, itt az ideje eldönteni, mi a lényeges és mi a nem kötelező. Itt nincs jó vagy rossz válasz! Te döntöd el, mi az, ami számodra szükséges.

A bérleti díj gyakran alapvető kiadás, de talán lehetőséged van arra, hogy egy családtagodhoz költözz egy időre. Az az online jóga előfizetés lehet, hogy elengedhetetlen, ha a mozgást valamely egészségi állapotod kezeléséhez használod, vagy ha ez segít fenntartani a jókedvedet. Ha a főzés kihívást jelent, néha elengedhetetlen lehet a rendelés. Dolgozza végig magát az elkészített kiadási listán, és döntse el, mire van valóban szüksége havonta a megélhetéshez – és mit tudna egy időre lefaragni vagy csökkenteni.

Az opcionálisak meghatározása

A bevételeinek csökkentése elkerülhetetlenül a kiadásai csökkentését is jelenti – így nehéz döntéseket kell hoznia. Vessen egy pillantást mindarra, amire az elmúlt hónapokban pénzt költött, és tegye fel magának a kérdést, hogy mi az, amire szükség van, és mi az, ami valójában opcionális. Néhány dologról könnyű lesz lemondani, mások viszont fájdalmasak lehetnek. Ne feledje tehát, hogy amikor ezeket a kiadásokat kiveszi a költségvetéséből, akkor azt mondja, hogy “nem most”, ahelyett, hogy “soha többé nem”.”

Keresd a megtakarításokat

Most, hogy tudja, mi az, ami elengedhetetlen az életéhez, itt az ideje, hogy elgondolkodjon azon, hogy hol csökkentheti a költségeket, és mégis kielégítheti az alapvető szükségleteit.

• csökkentse a közüzemi költségeket. Spórolhat a fogyasztás csökkentésével, elektronikus kimutatások beszerzésével, LED-es lámpák és alacsony vízhozamú zuhanyrózsák használatával, valamint kihasználva az egyes közműszolgáltatók által kínált költségátlagolást, amellyel elkerülheti a nagy szezonális számlákat.
• Trimmelje a telefonszámláját. Nézzen utána a csomagolt szolgáltatásoknak, a megosztott terveknek, az alacsonyabb árú versenytársaknak. Még azt is megfontolhatja, hogy egy ideig beéri-e egy olcsó flip-telefonnal, ha az megfelel az életének.
• Korlátozza a gépjármű-biztosítási díjakat. Ha már régóta ugyanannál a társaságnál van, nézzen körül, hátha pénzt takaríthat meg! Össze is kötheti a szerződéseit, vagy megnézheti, hogy a biztosítótársasága kínál-e más megtakarítási lehetőségeket.
• Auditálja a streaming-szolgáltatásait. Netflix, Hulu és Spotify, ó, te jó ég! Vessen egy pillantást arra, hogy mire fizet, és keressen olyan helyeket, ahol lefaraghat (itt van néhány tipp erre vonatkozóan).
• Elszámolja adósságait? Lehetősége van arra, hogy elhalasszon néhány adósságtörlesztést, például a diákhitelt. Ezt alaposan fontolja meg, mert hosszú távon valószínűleg többet fog fizetni! Érdeklődjön hitelezőjénél, hogy milyen lehetőségei vannak.
• Nézze meg, hogyan takarékoskodik már most is. Két munkahely között? Kevesebb pénzre lesz szüksége a benzinre vagy a buszjegyre. Többet marad otthon? Talán csökkentek a gyermekgondozási költségek. Ha megnézed, hogy a helyzeted miatt bizonyos területeken kevesebbet költesz, akkor átcsoportosíthatod ezt a pénzt más, azonnali szükségletekre.

Amíg takarékoskodsz, légy reális azzal kapcsolatban, hogy mire van szükséged ahhoz, hogy működőképes ember legyél. Mindenkinek szüksége van arra, hogy az életében helyet kapjon a szórakozás, az öröm és a kikapcsolódás – és nem kell, hogy sokba kerüljön ahhoz, hogy a költségvetésen belül is jól érezze magát.

Ha bűntudata van, amiért néhány dollárt szórakozásra költ, ne feledje, hogy egy kis összegű tervezett költekezés, ha megvalósítható, segíthet elkerülni az impulzív költekezést és a helyes úton maradni. Itt többet megtudhatsz arról, hogyan élj a lehetőségeidhez mérten!

Gyűjtsd össze a forrásaidat

Ha nincs is megbízható jövedelemforrásod, lehet, hogy vannak olyan erőforrásaid, amelyekre támaszkodhatsz. Portyázzátok ki azokat a filléres üvegeket, és rázzátok ki a kanapépárnákat – szedjetek össze mindent! Íme néhány forrás, amelyet talán ki tudsz használni:

Végzős fizetés és végkielégítés

• Ha kilépett egy munkahelyéről, győződjön meg róla, hogy megkapta az utolsó fizetését, és hogy az pontos, beleértve a végkielégítést is, ha van ilyen.
• Ha a munkáltatója kifizeti a fel nem használt szabadságnapokat, győződjön meg róla, hogy megkapja, ami jár Önnek.

Juttatások és költségtérítések

• Vanak-e olyan juttatásai a korábbi munkáltatójától, amelyek az Ön helyzetére vonatkoznak, például rövid távú rokkantság vagy FMLA?
• Tudja meg, meddig tart az egészségbiztosítási fedezete (ha volt munkáltató által biztosított biztosítása), és ütemezze be a szükséges orvosi rendeléseket, mielőtt az lejár.
• Gondoskodjon arról, hogy felhasználja az FSA- vagy HSA-számlákon lévő pénzét.
• Voltak olyan üzleti kiadásai, amelyeket a munkáltatójának meg kellene térítenie? Gyűjtse össze ezeket a bizonylatokat, és minél előbb nyújtsa be őket.

Kormányzati támogatás

• Az adóvisszatérítés jár Önnek? Adja be az adóbevallását minél előbb, hogy megkaphassa a pénzét!
• Ha elbocsátották, ne feledje, hogy a munkáltatók éppen ezért fizetnek munkanélküliségi adót. Ha tehát jogosult a munkanélküli segélyre, jelentkezzen be!
• Nem véletlenül van szociális védőháló – és nem szégyen, ha igénybe veszi, hogy átvészeljen egy nehéz időszakot. Pontosan ezért létezik! Számos kormányzati segélyprogram létezik lakhatásra, élelmiszerre, egészségügyi ellátásra és még sok másra. Tudja meg, mi áll rendelkezésre – a 211 weboldal és az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériuma jó kiindulópont.

Takarékosság

• Nézze meg, mi van a bankszámláin, CD-ken, rugalmas/egészségügyi megtakarítási számlákon és más eszközökön (vagy a zoknis fiókjában), hogy lássa, miből tud dolgozni.
• Megtakarított már egy esős napra? Esik az eső! Ha van vésztartaléka, itt az ideje, hogy megmártózzon benne.

Side hustles

• Megfontolja egy rövid távú mellékállás lehetőségét, amely segít áthidalni a következő állásig hátralévő időt. Ezek az “áthidaló lehetőségek” számos formát ölthetnek – eladhat olyan ruhákat az interneten, amelyekre már nincs szüksége, felvehet egy mellékállást (például ételkiszállítással), vagy végezhet némi szabadúszó munkát a szakterületén. Ha már van némi pénzed, végezz néhány apró kiigazítást, hogy figyelembe vedd az új, változó jövedelmedet.

Építsd fel a jövedelem nélküli költségvetésedet

Most, hogy szilárd képed van a pénzügyi világodról, itt az ideje, hogy költségvetést készíts. Íme egy útmutató a költségvetés elkészítéséhez!

Néhány tipp a jobb jövedelem nélküli költségvetéshez:

• Becsüld kicsit magasra a kiadásaidat és kicsit alacsonyra a forrásaidat. Hogy adj magadnak némi mozgásteret, tévedj az óvatosság oldalára, amikor megtervezed, hogy mennyit fogsz költeni változó kiadásokra (például élelmiszerekre), és előre számolsz minden lehetséges bejövő pénzzel (például adóvisszatérítéssel).
• Adj hozzá egy “egyéb” kategóriát. Nehéz helyet hagyni a váratlan kiadásokra, ha szűkös a költségvetésed, de próbálj meg egy kis mozgásteret hagyni magadnak, ha lehetséges. Az élet megtörténik, és ha a lehető legjobban felkészülsz ezekre a kiadásokra, az csökkenti a stressz-szintedet, és segít abban, hogy úgy érezd, jobban kézben tartod a dolgokat.
• Légy óvatos a hitelekkel. A hitelkártyák vonzónak tűnhetnek a számlák fedezésére, de a végén felfutó díjak és kamatterhekkel járhat – plusz egy adóssággödörrel, amiből később ki kell másznia. Amennyire csak lehetséges, a hitelkártyát csak a legvégső esetben használja.
• Adjon teret a szórakozásnak és az öngondoskodásnak. Rengeteg ingyenes vagy olcsó módja van a kikapcsolódásnak és a szórakozásnak – és minél kevésbé érzi magát megfosztva, annál könnyebb lesz a pályán maradni. Élned kell az életed, és egy olcsó kirándulás egy állami parkba vagy egy alkalmi élvezet a boltban mindent megváltoztathat! Szüksége van egy hétvégi filmnézésre? Iratkozzon fel egy streaming szolgáltatás ingyenes próbaverziójára (és jelölje meg a naptárában, hogy ne felejtse el lemondani, mielőtt fizetnie kellene).

Maradjon a pályán

A költségvetés betartása kihívást jelenthet, különösen, ha a pénz extra szűkös! Ha azon kapod magad, hogy kerülöd az egész vállalkozást, próbáld ki ezeket a tippeket, hogy megkönnyítsd a dolgodat.

• Legyen egy könnyen használható rendszered. Akár táblázatban követed a költségvetésedet, akár alkalmazást használsz, találj egy olyan rendszert, ami működik számodra – és tedd azt a lehető legautomatikusabbá. Bármi, amivel megkönnyítheted magadnak a költségvetés készítését, fenntarthatóbbá teszi a tervedet, és csökkenti a pénzzel kapcsolatos stressz mentális és érzelmi terhét. Ha már használod a Simple-t, íme, így követheted nyomon a kiadásaidat az alkalmazásban.
• Figyelj az ingyenes próbaverziókra! Egy alattomos automatikus terhelés jön, ha elmulasztod a lemondás dátumát, ezért mindenképpen állíts be emlékeztetőt, hogy időben lemondhasd.
• Ellenőrizd a fejlődésedet. Tervezd meg, hogy eleinte hetente jelentkezel be, hogy megnézd, hogyan haladsz – köss magaddal egy pénzrandit! Ez lehetőséget ad arra, hogy szemmel tartsd, hogyan működik a költségvetésed a valóságban, megtudd, mi működik és mi nem, és menet közben kiigazításokat végezz.
• Ünnepeld a kis győzelmeket. Egy egész héten keresztül a költségvetésen belül maradtál, néhány váratlan kihívás ellenére? Szép munka! Kitartottál az elvitelmentes terved mellett, és ettél néhány finom házi kosztot? Szép munka! Szánjon rá egy pillanatot, hogy minden apró győzelemért pacsizzon magával; tervezzen egy kis szórakozást minden költségvetési ülést követően. És amikor elvéted a célt, légy gyengéd magaddal. Csak próbáld meg újra a jövő héten! Nem kell tökéletesnek lenned. Ne feledje, ez egy folyamat.

Megtette az első lépést, hogy kitalálja, hogyan lehet jövedelem nélkül költségvetést készíteni – már a kezdetért is dicséretet érdemel! Bár ez egy stresszes időszak lehet az életedben, ne feledd, hogy ez csak átmeneti. A nulla jövedelemnek nem kell azt jelentenie, hogy a pénzügyi életedben nincs kontroll és önbizalom; már az is nagy változást jelenthet, ha megtalálod azokat az apró módszereket, amelyekkel a pénzedet a kezedben tarthatod. A bátorságod, a kreativitásod és a rugalmasságod átsegít ezen. Megcsinálod!