A pénz befektetése az egyik legjobb módja annak, hogy vagyont építsen és megtakarítson jövőbeli pénzügyi céljaira. Mivel mindenki céljai és preferenciái eltérőek, a befektetés valószínűleg egyénenként eltérő lesz. A befektetési stratégia kialakítása azonban általában ugyanazokra az alapelvekre támaszkodik, és jó pénzügyi szokások kialakítását igényli. Ebben a cikkben megtudhatja, hogyan fektessen be pénzt bölcsen, hogy elérje céljait.
Célok kitűzése és a befektetés megkezdése
Minden befektetési terv legfontosabb első lépése a célok kitűzése. Gondoljon a befektetésre úgy, mint egy útravalóra: A cél a végcél, míg a befektetési terved az útvonal, amelyen eljutsz oda. Sokan úgy kezdenek el befektetni, hogy a nyugdíjas éveikre félretesznek. De befektethet más nagy célokra is, például gyermeke főiskolai tanulmányaira, jövőbeli egészségügyi kiadásokra vagy álmai otthonának előlegére.
Ha még csak most kezdi, az egyszerű jobb. Valójában rengeteg pénzügyi szakértőtől hallhatod azt az érvelést, hogy a legjobb befektetési stratégia az unalmas.
Beszéljünk néhány eszközről és eszközről, amelyek a befektetési stratégiád részét képezhetik.
DIY befektetés vs. professzionális menedzsment vs. robot-tanácsadók
Mielőtt belemerülnénk a különböző eszköztípusokba, amelyekbe befektethetsz, beszéljünk arról, hogyan hajtsd végre a befektetési stratégiádat.
Nagyon sokan döntenek úgy, hogy pénzügyi tanácsadót fogadnak fel befektetési portfóliójuk kezelésére. Ezek a tanácsadók vagy díjat számítanak fel (gyakran a portfólió értékének egy százalékát), vagy jutalékot kapnak az általuk ajánlott termékekért. A pénztárcabarátabb megoldás, ha inkább maga kezeli a befektetéseit, és maga választja ki, hogy hova tegye a pénzét.
De van egy harmadik lehetőség is azok számára, akik a kettő között szeretnének valamit. A robot-tanácsadó, vagy más néven automatizált digitális befektetési tanácsadó program olyan pénzügyi szolgáltatás, amely az Ön nevében automatikusan választja ki a befektetéseit a befektetési céljaira, kockázattűrésére, időhorizontjára stb. vonatkozó kérdésekre adott válaszai alapján. A robot-tanácsadók általában alacsonyabb díjakat számítanak fel, mint a pénzügyi szakemberek, anélkül, hogy Öntől megkövetelnék, hogy saját maga válassza ki a befektetéseit, mintha a DIY-útvonalat választaná.
Részvények
A részvény egy nyilvánosan forgalmazott vállalat tulajdonrésze (“részvény”). A vállalatok részvényeket adnak el, hogy tőkét gyűjtsenek a működési és tőkekiadásokhoz. Azok, akik részvényt vásárolnak egy vállalatban, elsősorban kétféle módon juthatnak pénzhez:
- Osztalék: Amikor a vállalat a nyereség egy részét rendszeresen továbbadja a részvényeseknek.
- Tőkefelértékelődés: Amikor a részvény értéke idővel növekszik, és Ön többért tudja eladni, mint amennyiért megvásárolta.
Kötvények
A kötvény egyfajta hitelviszonyt megtestesítő értékpapír, amely lehetővé teszi a vállalatok és kormányzati szervek számára, hogy kötvények eladásával pénzt vegyenek fel a befektetőktől. A kötvényekhez általában előre meghatározott kamatláb tartozik, amelyet a kibocsátó a kötvény futamideje alatt (gyakran évente kétszer) fizet. Ezután, amikor a kötvény eléri a lejáratot, a kibocsátó visszafizeti a tőkeösszeget a kötvénytulajdonosoknak.
A befektetők pénzt kereshetnek kötvényekbe fektetve mind a rendszeres kamatfizetések révén, mind pedig azzal, hogy a kötvényt többért adják el, mint amennyiért fizettek érte.
Alapok
A piac legnépszerűbb befektetései közé tartoznak valójában az alapok, amelyek számos részvény vagy kötvény (vagy mindkettő) kombinációjából állnak. Itt vannak az alapok elsődleges típusai:
- Indexalapok: Befektetések olyan csoportja, amely passzívan követ egy adott piaci indexet, például az S&P 500 vagy a teljes részvénypiacot.
- Közös alapok: Aktívan kezelt befektetési pool, ahol az alapkezelő kézzel választja ki a részesedéseket, gyakran abban a reményben, hogy felülmúlja az általános piaci teljesítményt.
- Tőzsdén kereskedett alapok: Ezek hasonlóak az indexalapokhoz vagy a befektetési alapokhoz, de az ETF-ekkel egész nap lehet kereskedni, míg az index- és a befektetési alapokkal nem.
A készpénzének nem kell csak ülnie és várnia, hogy befektetésre kerüljön. Fontolja meg, hogy magas kamatozású megtakarítási számlára vagy pénzpiaci alapba helyezi, hogy szerény hozamot érjen el a befektetésre még nem kész pénzén.
Kezelje a kockázati szintjét
Minden alkalommal, amikor befektet, bizonyos szintű kockázatot vállal. Amikor elkezd befektetni, fontos, hogy tisztában legyen azzal, hogy az egyes eszközök milyen kockázattal járnak, és hogyan állíthatja össze a portfólióját úgy, hogy csökkentse a kockázatnak való kitettségét.
Az első dolog, amit figyelembe kell vennie az eszközallokáció kiválasztásakor, az az Ön kockázattűrése, vagyis az Ön komfortérzete és hajlandósága arra, hogy pénzt veszítsen egy nagyobb lehetséges jutalomért cserébe. A legtöbb esetben összefüggés van a kockázat és a hozam között, amit egy befektetés hoz. Minél magasabb a kockázat, annál nagyobb gyakran a hozam is. Hasonlóképpen, az alacsonyabb kockázatú befektetések általában kisebb potenciális hozammal járnak.
Mindenkinek más a kockázattűrő képessége, és fontos, hogy olyan befektetési portfóliót alakítson ki, amellyel jól érzi magát. Tartsa ezt szem előtt, amikor kiválasztja eszközeit. Ha pedig robot-tanácsadót használ, az valószínűleg megkérdezi Önt a kockázattűrő képességéről, és ennek megfelelő befektetési döntéseket hoz.
Beszéljünk néhány lépésről, amelyet mindenki megtehet, hogy segítsen csökkenteni a kockázatot a befektetési portfóliójában.
Diverzifikáció
A diverzifikáció az, amikor a pénzét különböző befektetések között szórja szét. Minél diverzifikáltabb a portfóliója, annál kisebb hatással van összességében egyetlen befektetés teljesítménye.
A diverzifikáció első módja az eszközosztályok közötti diverzifikáció. Például befektethet részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanokba és készpénz-egyenértékesekbe, hogy a pénze ne egyetlen osztályban legyen. Így, ha a részvénypiac jól, de a kötvénypiac rosszul teljesít, a teljes portfólióját nem érinti negatívan.
A másik módja a diverzifikációnak az eszközosztályokon belüli diverzifikáció. Például ahelyett, hogy csak egy vállalat részvényeit vásárolná meg, több különböző vállalatba – vagy akár egy teljes részvénypiaci indexalapba – fektethetne be a kockázat csökkentése érdekében.
Dollárköltség-átlagolás
A dollárköltség-átlagolás arra utal, hogy a befektetéseihez ismétlődően járul hozzá, függetlenül attól, hogy mi történik a piacon. Sokan észrevétlenül alkalmazzák a dollárköltség-átlagolást, amikor havonta befizetéseket tesznek a munkahelyi 401(k) programba.
A dollárköltség-átlagolás ahelyett, hogy megpróbálná időzíteni a piacot, következetes stratégiát jelent. Ön rendszeresen befektet, és a pénze idővel növekszik.
Core-Satellite stratégia
A core-satellite befektetés olyan stratégia, amelynek célja a költségek és a kockázat csökkentése, miközben a piacot is megpróbálja felülmúlni. Ez a stratégia magában foglalja a portfólió “magját”, amely jellemzően passzívan kezelt indexalapok. A pénzed többi része aktívan kezelt befektetésekbe kerül, amelyek a szatelliteket alkotják. A portfólió magja segít csökkenteni a volatilitást, míg a szatellitek célja a magasabb hozam elérése.
Készpénz
A befektetési stratégiától függetlenül a szakértők általában azt javasolják, hogy pénzének legalább egy részét készpénzben vagy készpénzzel egyenértékű eszközökben tartsa. A készpénz nem érzékeny a piaci visszaesésekre. Ha pedig olyan célra gyűjt, amely csak néhány év múlva valósul meg, nem kell aggódnia amiatt, hogy a befektetését éppen akkor veszíti el, amikor szüksége van rá.
A készpénz nem teljesen kockázatmentes. Amikor készpénzt tartasz, a pénzed nem növekszik, mert a kamatlábak történelmi mélyponton vannak. És mivel a Federal Reserve által megcélzott inflációs ráta 2%, számíthatsz arra, hogy a pénzed az évek során veszíteni fog az értékéből. Emiatt fontold meg, hogy a készpénzt csak az átfogó befektetési stratégiád részévé teszed.
Használd ki a kamatozás előnyeit
Van egy gyakori befektetési mondás, amely szerint “a piacon töltött idő jobb, mint a piac időzítése”. Más szóval, jobban jársz, ha következetesen pénzt teszel a piacra, és hagyod, hogy növekedjen, mintha megpróbálnád időzíteni a piacot a nagyobb hozam érdekében. Ez a koncepció kéz a kézben jár a fenti dollárköltség-átlagolási stratégiával, ahol következetesen befektetsz, függetlenül attól, hogy mi történik a piacon.
Az ok, amiért a piacon töltött idő olyan nagy különbséget jelent, az az, hogy a hozamod összetett, ami azt jelenti, hogy a fő befektetésedre figyelnek, és pénzt is keresnek.
Tegyük fel, hogy 25 és 35 éves korod között havi 200 dollárt fektetsz be. A 35 éves korod után soha többé nem fizetsz be egy dollárt sem, hanem hagyod, hogy a pénzed tovább növekedjen. Feltételezzük a 10%-os hozamot, ami az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet (SEC) szerint a részvénypiac átlaga. A 24 000 dolláros befektetéséből több mint 676 000 dollár lesz, mire Ön eléri a 65. életévét.
De mi lenne, ha ugyanezt az összeget később fektetné be? Ha 10 éven keresztül ugyanazt a havi 200 dollárt fizetné be, de csak 55 éves korában kezdené el, akkor a befektetése mindössze 38 768 dollárra nőne. Amint látja, a piacon eltöltött idő több százezer – vagy akár több millió dolláros különbséget is jelenthet.
Minimalizálja az adókat és a költségeket
Minél többet fordít a befektetéséből adókra és díjakra, annál kevesebb marad a céljai eléréséhez. És bár a százalékos arányok kicsinek tűnhetnek, ne feledje, hogy befektetései kamatoznak. És az a pénz, ami adókra és egyéb költségekre megy, nem kamatozik, és hosszú távon sokkal többe kerül Önnek.
Az első befektetési költség, amire figyelnie kell, az az adó. Az adók elkerülhetetlenek, és vitathatatlanul van céljuk, de ez nem jelenti azt, hogy többet kellene fizetned, mint amennyit kell. Az egyik legjobb módja az adókon való spórolásnak, ha adókedvezményes számlákra fektetsz be. A 401(k) tervek, az egyéni nyugdíjszámlák (IRA), az 529-es tervek és az egészségügyi megtakarítási számlák (HSA) mind adómegtakarítást biztosítanak.
A másik költségtípus, amellyel óvatosnak kell lennie, azok a díjak, amelyeket a befektetései után fizet. Az általános díjak közé tartoznak a pénzügyi tanácsadónak fizetett díjak és az egyes befektetések költséghányadai.
Szerencsére ezeket a díjakat könnyű csökkenteni. Sok befektető egy robot-tanácsadót vagy egy tőzsdei kereskedési alkalmazást választ befektetései kezeléséhez. Ezek általában alacsonyabb költséggel járnak, mint egy pénzügyi tanácsadó.
Az egyes befektetésekhez kapcsolódó díjakra is figyelhet. A befektetési alapok gyakran magasabb költséghányaddal járnak. Ezeket aktívan kezelik, ami azt jelenti, hogy van egy személy, aki vezeti őket, akinek pénzt kell keresnie. Az indexalapok viszont passzívan kezeltek, ami azt jelenti, hogy nem kell senkinek kézzel kiválasztania a befektetéseket. Ennek eredményeképpen gyakran lényegesen alacsonyabb a költséghányaduk.
Ellenőrizze a pénzét
Még a legpasszívabb befektetési stratégia sem teljesen “állítsd be és felejtsd el”. Fontos, hogy rendszeresen felülvizsgálja a befektetéseit, hogy ellenőrizze a teljesítményüket, a céljaihoz igazítsa a stratégiáját, és szükség esetén újra egyensúlyba hozza.
Nagyon fontos, hogy rendszeresen ellenőrizze a befektetéseit. Fontolja meg, hogy hat-tizenkét havonta emlékeztetőt állít be befektetései felülvizsgálatára és portfóliója szükség szerinti kiigazítására.
Az újbóli kiegyensúlyozás az, amikor kiigazítja befektetéseit, hogy visszatérjen a tervezett eszközelosztáshoz. Mivel bizonyos befektetések gyorsabb ütemben növekednek, előbb-utóbb úgy bővülnek, hogy nagyobb százalékot foglalnak el a portfóliójából. Például dönthet úgy, hogy portfóliója 75%-ban részvényekből és 25%-ban kötvényekből áll. A részvények általában magasabb hozammal rendelkeznek, ami azt jelenti, hogy ahogy növekednek, egyre nagyobb százalékát fogják kitenni a portfóliójának. A kiegyensúlyozáshoz eladná a részvények egy részét, és ezt a pénzt újra befektetné kötvényekbe.