A visszavásárlási díj olyan díj, amely bizonyos típusú befektetések, biztosítási kötvények vagy életjáradékok eladásakor, beváltásakor vagy felmondásakor merül fel. Ezt egy előre meghatározott számú év alatt vetik ki, amelyet visszavásárlási időszaknak neveznek. A visszavásárlási időszak lejárta után a visszavásárlási díj megszűnik.
Tudja meg, milyen típusú befektetéseknél van visszavásárlási díj, és hogyan kerülheti el.
Mi a visszavásárlási díj?
A visszavásárlási díjak a befektetésekre, életjáradékokra és életbiztosításokra kivetett díjak. Ezeket egy előre meghatározott számú évre vetik ki, hogy a kibocsátó társaságnak lehetővé tegyék, hogy megtérítse a termék felajánlásának költségeit. Ha idő előtt eladja, beváltja vagy felmondja a befektetését, akkor visszavásárlási díjat kell fizetnie.
A visszavásárlási időszak lejárta után a kibocsátó társaság már nem számít fel visszavásárlási díjat, amikor Ön lezárja a befektetését.
A pénzügyi szerződésből való idő előtti kilépés díja a leggyakoribb:
- A halasztott életjáradékok (például fix, változó és indexált életjáradékok)
- A teljes életbiztosítások
- A B osztályú befektetési alapok
A készpénzértékkel nem rendelkező kockázati életbiztosításokra általában nem vonatkozik visszavásárlási díj. Hasonlóképpen, az azonnali életjáradékok, amelyeket azonnali jövedelem biztosítására terveztek, nem tartoznak a rövid távú visszavonás díjainak hatálya alá.
Alternatív elnevezések: függő halasztott értékesítési díj, back-end load
Hogyan működik a visszavásárlási díj?
A visszavásárlási díjakat díjként állapítják meg, amikor ezeket a befektetéseket idő előtt kiváltja. Ön a visszaváltási díjjal csökkentett összeget kapja vissza.
A visszaváltási időszak ezeknél a termékeknél általában hat-nyolc év. Ezt követően már nem kell visszavásárlási díjat fizetnie. Egyes vállalatok elengedhetik a visszavásárlási díjat, ha a szerződésen kínált kamat egy bizonyos szint alá csökken.
A pénzügyi termékeket értékesítő vállalatok több okból is áthárítják ezeket a költségeket az ügyfelekre:
- Ellensúlyozzák a működési költségeket: A vállalatok a rendszeres díjak felszámításával megtérítik adminisztratív, működési és értékesítési költségeiket, de elveszítik ezeket a díjakat, ha túl gyorsan mondanak le a termékről.
- Elrettentik a rövid távú használatot: A befektetéseket és egyéb termékeket hosszú távú pénzügyi célokra, például nyugdíjba vonulásra, és nem rövid távú célokra, például vészhelyzeti kiadásokra szánt készpénzre tervezik.
- Maximálja a hozamot: A vállalatok hosszú távon szeretnék befektetni a pénzét, hogy magasabb hozamot érjenek el.
Három fő módja van annak, hogy elkerülje ezeket a díjakat.
Tartsa a visszavásárlási időszakon túl
A visszavásárlási díjakat csak akkor vetik ki, ha a termékről a visszavásárlási időszak előtt mond le, ami azt jelenti, hogy elkerülheti a díjat, ha az időszakon túl tartja azt. A visszavásárlási időszakot általában a termék tájékoztatójában vagy szerződésében szereplő visszavásárlási díjtáblázatban tudja azonosítani, amikor először vásárolja meg a terméket.
Az időszak a befektetési alapok esetében 30 naptól a járadék- és biztosítási termékek esetében 10 vagy több évig terjedhet.
Kisebb összeg visszavonása
A legtöbb életjáradéki szerződés rendelkezik ingyenes visszavonási rendelkezéssel, amely lehetővé teszi, hogy a szerződés értékének egy bizonyos százalékát, például 10%-át évente kivegye anélkül, hogy visszavásárlási díjat kellene fizetnie.
Használja ki a díjmentesség előnyeit
A kibocsátó társaság bizonyos körülmények között elengedheti a visszavásárlási díjakat, például amikor:
- A túlélő haláleseti juttatásokat vesz fel a járadékból
- A nyugdíjas kötelező minimális kifizetéseket vesz igénybe
Olvassa el az adott termék szerződési feltételeit, hogy azonosítsa a körülményeket és a kapcsolódó, a díjmentességhez szükséges lépéseket.
Ha be kell váltania biztosítási kötvényét vagy életjáradékát, kétszer is ellenőrizze, mikor járnak le a visszavásárlási díjak. Ha közel van ehhez a dátumhoz, jobb, ha néhány napot vagy hetet késlekedik, hogy elkerülje a visszavásárlási díjakat.
Mennyibe kerülnek a visszavásárlási díjak?
A díjak a terméktől, a kibocsátó társaságtól és a termék birtoklásának időtartamától függően változnak.
A tipikus visszavásárlási díjtáblázat a visszaváltási összeg egy százalékával kezdődik a termék birtoklásának első évében, és fokozatosan csökken 1%-kal minden további évben, amikor a termék a tulajdonában van. Végül teljesen megszűnik.
Elképzelhető például, hogy 7%-os visszavásárlási díjat kell fizetnie, ha az első évben pénzt vesz ki egy életjáradékból, a hetedik évben 1%-os díjat kell fizetnie, és a nyolcadik évben vagy azt követően nem kell visszavásárlási díjat fizetnie. Egy 10 000 dolláros kifizetés esetén az első évben 700 dollárt fizetne, míg a hetedik évben csak 100 dollárt; türelmét 600 dolláros megtakarítással jutalmazná.
Általában minél rövidebb a tartási időszak, annál magasabb a visszavásárlási díj.
A visszavásárlási díjak költségét az az állam szabályozhatja, ahol a befektetést vásárolja. Idaho törvényei például megtiltják, hogy az államban kibocsátott szerződések esetében a visszavásárlási időszakok tíz évnél hosszabbak legyenek, vagy az első évben meghaladják a 10%-ot.
Szükségem van-e visszavásárlási díjjal járó befektetésekre?
Általánosságban elmondható, hogy a visszavásárlási díjak csökkentik a befektetés értékét és teljes hozamát.
A jó minőségű életjáradékok, életbiztosítások és befektetési alapok, amelyek visszavásárlási díjakkal járnak, még mindig megérhetik, ha hosszú befektetési időhorizonttal rendelkezik, és hajlandó lemondani a likviditásról a visszavásárlási időszak alatt. A szabad lehívási időszak is rugalmasabb befektetési választássá teheti a visszavásárlási díjjal járó terméket.
Ha rövid befektetési időhorizontja van, és nagy likviditásra van szüksége, érdemes távol maradnia a visszavásárlási díjat felszámító termékektől.
Ha nem biztos abban, hogy melyik pénzügyi termék a megfelelő az Ön számára, dolgozzon együtt egy díjköteles pénzügyi tervezővel. Őket nem díjazzák a befektetési vagy biztosítási termékek értékesítéséért, így biztos lehet benne, hogy olyan termékeket ajánlanak, amelyek az Ön érdekeit szolgálják.
A visszavásárlási díjjal járó befektetési vagy életjáradéki termék kiválasztásakor győződjön meg arról, hogy az előnyök, például a jövedelem vagy a hosszú távú tőkenövekedés lehetősége ellensúlyozza a likviditás hiányát.
Hasonlóképpen, ha egy visszavásárlási díjjal járó életbiztosítási terméket fontolgat, tudnia kell, hogy hosszú ideig kell birtokolnia és díjakat fizetnie ahhoz, hogy ez a vásárlás hosszú távon az Ön javára váljon. Győződjön meg arról, hogy képes fizetni a díjakat akkor is, ha munkahelyének elvesztése vagy pénzügyi helyzetének egyéb megváltozása esetén is.”
Főbb tudnivalók
- A visszavásárlási díj olyan díj, amely akkor merül fel, ha bizonyos típusú befektetéseket elad, bevált, vagy megszüntet egy előre meghatározott számú év alatt, az úgynevezett visszavásárlási időszak alatt.
- A visszavásárlási időszak lejárta után a visszavásárlási díj megszűnik.
- Ezek a díjak leginkább a halasztott életjáradékok, a teljes életbiztosítások és a B osztályú befektetési alapok esetében fordulnak elő.
- Ha olyan pénzügyi terméket vásárol, amely visszavásárlási díjjal jár, akkor tervezze, hogy hosszú távon tartja azt, hogy elkerülje e díjak megfizetését.