Láthatott már olyan hirdetéseket – különösen az interneten -, amelyek egy 702(j) vagy 7702 nevű nyugdíjszámlát reklámoznak, amely garantáltan akár 60-szoros adómentes hozamot ígér egy hagyományos bankszámlához képest.
A reklámok a 702(j)-t úgy írják le, hogy “havi 4.098 dollárral többel mehet nyugdíjba”, és azt állítják, hogy “washingtoni bennfentesek” és ismert milliárdosok használják.
Meg kellene nyitnia egy 702(j)-t? Helyettesítse a 401(k) vagy az IRA-t?
Nos, a 702(j) vagy 7702 egyáltalán nem nyugdíjszámla. Ez egy életbiztosítás. Az elnevezés, akárcsak a 401(k), az Internal Revenue Code 7702-es szakaszából származik, amely az életbiztosítási szerződéseket szabályozza.
Okos húzás a támogatók részéről:
Azzal, hogy az adótörvénykönyv egy szakaszát összekapcsolják egy állandó életbiztosítással, sikerül összekapcsolniuk a terméküket a nyugdíjbiztosítással.
Valójában ezeket a biztosításokat úgy tervezték, hogy egész életünkre biztosítást nyújtsanak. E biztosítások szerves jellemzője tehát a készpénzérték: Idővel a készpénzérték növekszik, és az adótörvények lehetővé teszik, hogy adómentesen vegyen fel hitelt ellene.
A trükk a következő: A “702-es politika” pályán Ön extra díjakat fizet (többet, mint amennyit a biztosítás megkövetel), hogy szándékosan növelje a készpénzértéket – amelyből később kölcsönt vesz fel. Ez lehetővé teszi a hirdetők számára, hogy a kötvényeket “adómentes nyugdíjas jövedelemként” reklámozzák. (A kölcsönök azért adómentesek, mert valójában az Ön saját pénzének visszaadását jelentik, és a kapott többlet – mondjuk a kamatbevételből – csökkenti a túlélők halála esetén a haláleseti juttatást. Más szóval, Ön a házastársától és a gyerekeitől vesz el pénzt, nem pedig a biztosítótól.)
Nem csak a fentiek problematikusak, de a 702-es stratégia komoly kockázatokat is hordoz. Ha nem fizeted vissza a kölcsönt, a felvett befektetési nyereség adókötelessé válhat. A kölcsönök egyenlege után kamatot számíthatnak fel, és az Ön által fizetett díjak nagy részét felemészthetik a jutalékok és díjak.”
Az állandó életbiztosításba való befektetés a nyugdíjcélú megtakarítás érdekében pedig azt jelentheti, hogy eszközöket von el a 401(k)-tól, ahol esetleg a munkáltatói hozzájárulást – valóban ingyen pénzt – kaphat. A 401(k)-ba vagy az IRA-ba történő befizetésekkel járó adókedvezményeket is elveszítheti.
A nagy vagyonnal rendelkező magánszemélyek gyakran célpontjai a 702-es értékesítéseknek, mivel már kimerítették a 401(k)-jüket és az IRA-jukat. Ők azonban áttérhetnek az adóköteles befektetési számlákra.
Ne használja az életbiztosítást befektetési eszközként. Használja az egyetlen rendeltetésének megfelelően – hogy megvédjen valakit, aki az Ön halála esetén anyagilag károsodna.
Azt, hogy szüksége van-e életbiztosításra, és hogy az kockázati vagy tartós biztosítás legyen-e, egy objektív, díjköteles pénzügyi tanácsadóval kell megbeszélnie.
Nincsenek gyors meggazdagodási lehetőségek a nyugdíjazás finanszírozására. Ezt gondos tervezéssel és következetes megtakarítással kell megtennie a munkahelyi nyugdíjprogramokban és az IRA-kban.