A szeretteink védelme és biztonságának megteremtése alapvetően a biztosítás célját írja le. A biztosítás megkötésére vonatkozó döntés alapja az előre nem látható körülmények bekövetkezése esetén történő fellépés, valamint az egészségkárosodás vagy az élet és a jövedelem elvesztése által okozott károk enyhítése.
Az élet- vagy egészségbiztosítás megkötése azonban összetett dolog lehet. Ezek a kérelmek számos kérdésből állnak, amelyek őszinte, részletes válaszokat igényelnek. A biztosítótársaságok a kérelemben megadott információk alapján határozzák meg a díjakat és a fedezeti szinteket.
Míg a biztosítási kérelmek alapinformációkat nyújtanak, a hibák, tévedések és kihagyások ragadós kimenetelhez vezethetnek, amikor eljön a kárigény kifizetésének ideje. Az ilyen és más problémák megoldása érdekében a biztosítási szerződések standard részeként ma már megjelennek a megtámadhatatlansági záradékok.
Mi az a megtámadhatatlansági záradék?
Az élet- és egészségbiztosítási szerződésekben szereplő megtámadhatósági záradékok biztosítékot nyújtanak a kötvénytulajdonosoknak arra, hogy a szerződés érvényes marad és a kedvezményezetteknek fizet, tekintet nélkül a biztosítás megkötésekor az eredeti kérelemben szereplő hibás állításokra. A legtöbb esetben a megtámadhatatlansági záradékok megakadályozzák, hogy a biztosítók a biztosítási szerződést az aktiválástól számított két-három év elteltével érvénytelenítsék.
Ezek a záradékok a legtöbb élet- és egészségbiztosítási szerződés részét képezik, és az egyik legerősebb fogyasztóvédelmi eszközként szolgálnak a biztosítottak és kedvezményezettjeik számára. Bár a biztosítók számára rengeteg jogi védelem létezik, a vitathatatlansági záradékok védelmet nyújtanak az indokolatlan kárigény elutasításokkal szemben, és a biztosítók és a biztosítottak közötti elszámoltathatóság eszközeként jöttek létre.
Bár az elszámoltathatóság szempontja ma is érvényes, a téves állításokkal szembeni védelem egészen mást jelent, mint a csalással szembeni védelem. Más szóval, a kirívó csalás még mindig egy “kiút” a biztosítók számára.
Hogyan működik a megtámadhatatlansági záradék?
A megtámadhatatlansági záradék egyfajta fogyasztói biztosítási kötvényként működik az életbiztosításon belül, garanciát nyújtva arra, hogy a kedvezményezettek haláleseti igény esetén kifizetést kapnak, még akkor is, ha az eredeti kérelemben hiba vagy tévedés volt.
A legtöbb megtámadhatatlansági záradék tartalmaz egy olyan rendelkezést, amely kimondja, hogy a megtámadhatósági időszakot fedező két vagy hároméves időszakot a biztosított életében le kell tölteni. Ha nem biztos abban, hogy az életbiztosítási kötvénye tartalmaz-e megtámadhatatlansági záradékot, forduljon ügynökéhez vagy szolgáltatójához, hogy ellenőrizze.
A megtámadhatatlansági záradékkal kapcsolatos kivételek
Természetesen ezek a záradékok saját szabályrendszerrel rendelkeznek, amelyek célja, hogy különbséget tegyenek a biztosítási kérelemben szereplő becsületes hiba vagy mulasztás és a nyílt megtévesztés vagy csalás között. Ezek a kivételek a biztosítótársaságot védik.
A csalás mint a megtámadhatatlansági záradék alóli kivétel mellett további fenntartások is vannak:
- Időbeli korlátozás: a megtámadhatatlansági záradék a kötvénytulajdonos életében lép hatályba. Ezzel a rendelkezéssel a biztosítók védve vannak a haláleseti járadék kifizetésétől olyan beteg biztosított esetében, aki annyira beteg, hogy a megtámadhatatlansági záradék hatályba lépése előtt meghal.
- Rokkantság kialakulása: Azok a kötvénytulajdonosok, akiknél a megtámadhatósági időszak alatt fogyatékosság alakul ki, érvényteleníthetik a kötvényt. Ez a kikötés megállítja a megtámadhatatlansági záradék órájának ketyegését, lehetővé téve a biztosítók számára, hogy megtámadják az igényeket a betegség alatt és azon túl is.
- Életkor/nem: Meglepő módon az életkor vagy a nem téves megadása az élet- vagy egészségbiztosítási kérelemben nem feltétlenül érvényteleníti a szerződést. A legtöbb államban a biztosítók úgy módosítják a kifizetett ellátást, hogy az tükrözze a biztosított valódi életkorát és nemét.
Hogyan védi a fogyasztókat a megtámadhatatlansági záradék
A Chicago-Kent Law Review szerint a megtámadhatatlansági záradék 1864-es bevezetése óta “széles körben elfogadottá vált a modernkori egészség- és életbiztosítási szerződésekben”. A záradék bevezetése hitelességet biztosított a biztosítók hosszú távú életképességének, és csökkentette a kárigények körüli pereskedést is.
Fogyasztói szempontból az életbiztosítás pénzügyi tervezési eszközként működik. A vitathatatlansági záradékok bevezetése előtt a megbízhatóság hiánya a tekintetben, hogy az örökösök ténylegesen megkapják a juttatást, magasabb pénzügyi tervezési kockázatot jelentett.
És bár a megtámadhatatlansági időszak a biztosítási termékek körüli fogyasztóvédelem erősítését szolgálja, a biztosító azon lehetősége, hogy a kötvényt a megtámadhatósági időszak alatt felmondja, korlátozásokat tartalmaz. A legtöbb államban például a biztosítási szerződés érvénytelenítéséhez hivatalos bírósági beadványra van szükség a biztosító részéről. Nem elegendő csupán értesítést küldeni a kötvénytulajdonosoknak vagy a kedvezményezetteknek.
A tanulság
- A megtámadhatatlansági záradék egyfajta garanciaként működik, hogy a biztosítók egy meghatározott időszak után kifizetik a juttatásokat.
- A vitathatósági záradékok a legtöbb esetben megszüntetik a biztosítási kötvénykérelemben szereplő hibák vagy mulasztások miatti kárigény elutasításának lehetőségét.
- Míg a megtámadhatatlansági záradék egyfajta fogyasztóvédelemként működik, a kikötések és rendelkezések a biztosítókat a csalárd vagy megtévesztő igényekkel szemben is védik.
- A biztosítási kérelemben szereplő szándékos téves állítások, félrevezetések, megtévesztések, kihagyások vagy egyéb valótlanságok nemcsak a kárigény elutasításához, hanem büntetőjogi felelősségre vonáshoz is vezethetnek.
A legtöbb élet- és egészségbiztosítási szerződés ma már tartalmaz letagadhatósági záradékot. Ezek célja, hogy csökkentsék a biztosítási fedezet körüli bonyodalmakat azáltal, hogy a biztosítóval való előzmények megállapítása után kevesebb ellenőrzést kínálnak a kifizetések körül. A nagyobb bizonyossággal, hogy az örökösök megkapják a tervezett juttatásokat, a családi pénzügyi tervezési erőfeszítések hatékonyabbá válnak.