Ha össze van zavarodva az esernyő és az önrészes felelősségbiztosítások közötti különbséggel kapcsolatban, nincs egyedül. Mind az ernyő-, mind az önrészes felelősségbiztosítás bizonyos körülmények között alkalmazható az általános felelősségbiztosításhoz, a munkáltatói felelősségbiztosításhoz és a kereskedelmi gépjármű-felelősségbiztosításhoz, amikor a biztosítási limitek elérik a biztosítási összeghatárokat.
Akként ezeket a kifejezéseket gyakran felváltva használják, még maguk a biztosítók is – de bár szorosan kapcsolódnak egymáshoz, mégsem egy és ugyanazok.
Azért, hogy segítsünk Önnek kibogozni ezt a hálót, útmutatót készítettünk arról, hogy mire utalnak ezek a kifejezések, hogyan működnek a gyakorlatban a biztosítások, és hogyan kapcsolódik mindez vissza az Ön üzleti biztosítási fedezetéhez. Bár ez általános keretet biztosít a fedezet kiválasztásához és értelmezéséhez, az is rendkívül fontos, hogy alaposan olvassa át az esernyő- vagy többletfelelősségbiztosítás rendelkezéseit, hogy meghatározhassa, hogyan működik a fedezet a gyakorlatban.
Mi a többletfelelősségbiztosítás?
Az egész a nevében rejlik: az önfelelősségbiztosítás olyan fedezetet nyújt, amely meghaladja az alapul szolgáló felelősségbiztosítás vagy felelősségbiztosítások limitjeit.
Ha például van egy 2 millió dolláros általános felelősségbiztosítása, dönthet úgy, hogy további 500 000 vagy 1 millió dollárra köt önfelelősségbiztosítást. Ez a fedezet abban az esetben lépne életbe, ha az elsődleges biztosítás által fedezett 2 millió dollárt meghaladó kárigény merülne fel.
Fontos megjegyezni, hogy a többlet felelősségbiztosítás egynél több alapbiztosításra is kiterjedhet. Például az önfelelősségbiztosítás fedezheti a szakmai felelősség és az általános felelősségbiztosítás fedezetét is. Ezenkívül a többletfelelősségbiztosítások pontosan megegyezhetnek az alapul szolgáló biztosítások feltételeivel, vagy bizonyos esetekben korlátozottabbak lehetnek, és több kizárást tartalmazhatnak, mint azok a biztosítások, amelyeken felül ülnek.
A vezérelv az, hogy érdemes felmérni a vállalkozásának minden egyes aspektusával kapcsolatos kockázatokat, és ennek megfelelően fedezni az alapokat.
Mi az esernyőbiztosítás?
Edig velünk van? Jó, mert ez az, ahol egy kicsit trükkös lesz.
Az ernyőbiztosítás nem szinonimája a többlet felelősségbiztosításnak, de ez egyfajta többletbiztosítás, és szinte ugyanúgy működik, néhány jelentős kivétellel.
Az ernyő felelősségbiztosítás célja, hogy védelmet nyújtson a kisvállalkozások tulajdonosainak a katasztrofális veszteségekkel szemben. Az excesszív felelősségbiztosításhoz hasonlóan az ernyőbiztosítás is alkalmazható több mögöttes felelősségbiztosításra (pl. általános felelősségbiztosítás, szakmai felelősségbiztosítás és munkavállalói felelősségbiztosítás). Akkor is leeshet, ha az egyik ilyen alapbiztosítás összesített limitje kimerül, és bizonyos esetekben olyan követelésekre is kiterjedhet, amelyek egyáltalán nem szerepelnek az alapbiztosításokban.
Az utóbbi forgatókönyv szerint önnek önbiztosítási önrészt (SIR) kell fizetnie, ami lényegében ugyanaz a fogalom, mint az önrész az egészségbiztosításnál: ez az az összeg, amelyet önnek kell kifizetnie, mielőtt a biztosító társaság reagál a veszteségre. Az önrészesedéstől eltérően azonban a SIR általában nem csökkenti a biztosítási limiteket. Például, ha van egy esernyőbiztosítása 50 000 USD SIR-rel és 1 millió USD összeghatárral, akkor a teljes összeghatár a SIR-en felül marad, és nem csökken.
A fő különbségek az excesszív és az ernyőbiztosítás között
Összefoglalva, itt vannak a legfontosabb különbségek az excesszív és az ernyőbiztosítás között, amelyekkel tisztában kell lennie:
- Az excesszív felelősség további limiteket biztosít a mögöttes biztosításhoz, de nem befolyásolja a biztosítás tényleges feltételeit (kivéve abban az esetben, ha további kizárásokat tartalmaz).
- Az ernyőbiztosítás ezzel szemben szélesebb körű fedezetet nyújthat, mint amit az alapbiztosítás nyújt.
Mit jelent a biztosítási limitek halmozása?
Az excess és umbrella felelősségbiztosítások feltárása nem lenne teljes a limitek halmozásának kapcsolódó fogalmával való foglalkozás nélkül.
A fenti példákhoz hasonlóan a limitek halmozása akkor kerül szóba, amikor a vállalkozás tulajdonosa több kötvénnyel is biztosított. Ha a kár két vagy több biztosítási időszak alatt keletkezik, a halmozás az a gyakorlat, hogy az egyes biztosítási kötvények biztosítási limitjét alkalmazzák a kárra.
Mégis sok biztosító halmozásellenes nyelvezetet tartalmaz a kötvényeiben, hogy megakadályozza a fedezet halmozását a több kötvénnyel rendelkező biztosítottak esetében. Például a Thimble által szervezett biztosítási kötvények tartalmaznak egy anti-stacking záradékot, amely bizonyos államokban alkalmazandó, és megakadályozza a limitek halmozódását. Több biztosítási kötvény nem reagál egyetlen eseményre. Győződjön meg róla, hogy gondosan áttanulmányozta biztosítási kötvényét annak megállapítása érdekében, hogy az Ön fedezete alapján megengedett-e a halmozás.