A teljes életbiztosítások világában van egy fontos dolog, amit meg kell érteni az életbiztosításról, nevezetesen, hogy az egy “participating policy” vagy “non-participating policy.”
Ez a kérdés, hogy a participating vs. nem részesedő életbiztosítás kérdése közvetlenül kapcsolódik ahhoz, hogy az életbiztosítása hogyan működik az Ön, mint kötvénytulajdonos, valamint az Ön vagyona és szerettei javára.
Egyszerűen fogalmazva, nem minden készpénz értékű biztosítási kötvény ugyanolyan, ÉS fontos megérteni a legfontosabb különbségeket annak érdekében, hogy az Ön számára a legjobb életbiztosítást tervezze.
Az, hogy tudja, mit jelent ez a fogalom, fontos szempont a hagyaték- és vagyonépítési tervében.
Ez az oka annak, hogy…
Egy pillanatra meg akartuk vitatni a két különböző típusú életbiztosítás közötti különbségeket, hogy Ön tudja, melyik típus a megfelelő az Ön számára!
Társbiztosítás vs. Nem részesedő biztosítás
Készpénzértékes életbiztosítás vs. egyéb típusok
A készpénzértékes életbiztosítás az olyan típusú életbiztosításra utal, amely lehetővé teszi a készpénz felhalmozódását az életbiztosításon belül.
“Résztvevő életbiztosítás” csak a készpénz értékű életbiztosítással lehetséges, megkülönböztetve más típusú életbiztosításoktól, amelyek nem halmoznak fel készpénz értéket, mint például az átalakítható kockázati életbiztosítás vagy a legtöbb garantált egyetemes életbiztosítás.
Nem részt vevő teljes életbiztosítás
Majdnem 800 életbiztosító van az Egyesült Államokban, ami nagy változatosságot biztosít a különböző típusú életbiztosítások tekintetében. Néhány társaság nem-résztvevő teljes életbiztosítást kínál.
Az előnye az, hogy a nem-résztvevő biztosítás a teljes életbiztosítás garanciáit kínálja, de a díjvisszatérítés további előnye nélkül, éves teljes életbiztosítási osztalék formájában.
A legtöbb nem-résztvevő teljes életbiztosítás jellemzően egyszerűsített kiadású vagy végső költségbiztosítás, ahol a tulajdonos vagy a biztosított egyszerűen állandó haláleseti juttatást szeretne, és nem érdekli az éves osztalék.
Whole Life vs Universal Life
A következő fontos különbségtétel a teljes életbiztosítás és az univerzális életbiztosítás kategóriája között van.
Az univerzális életbiztosítás lehet akár indexált univerzális életbiztosítás, változó univerzális életbiztosítás, vagy, mint említettük, garantált univerzális életbiztosítás.
Miért az univerzális életbiztosítás nem részesedő biztosítás
Háromféle univerzális életbiztosítás létezik. Mindegyik állandó életbiztosításnak minősül, bár bizonyos karbantartás szükséges lehet a kötvény hatályban tartásához, ha bizonyos piaci hozamok nem teljesülnek.
Az univerzális életbiztosítások tulajdonosai NEM tekinthetők az életbiztosító tulajdonosainak. Ez még akkor is így van, ha az életbiztosító egy kölcsönös biztosító társaság, annak alapján, hogy az univerzális biztosítási kötvény tulajdonosának érdekeltségét hogyan számítják ki.
Lényegében a tulajdonosok kamatot kapnak ahelyett, hogy éves osztalékot kapnának a társaság teljesítményén alapuló díjvisszatérítésként.
Az indexált univerzális életbiztosítások összesített készpénzértékét az életbiztosító társaság másképp fekteti be, mint a részesedő biztosítások készpénzértékét.
Az IUL biztosítások ezen jellemzője általában azzal függ össze, hogy a társaság ezeket az összesített készpénzértékeket egy olyan számlán tartja, amely elkülönül az életbiztosító általános számlájától.
A változó univerzális életbiztosítások készpénzértékeit egy lépéssel távolabb helyezik el az életbiztosító társaságtól, mivel azokat általában nem maga a társaság kezeli. Inkább VUL alszámlákat hoznak létre, amelyek alapvetően befektetési alapok, amelyeket harmadik felek kezelnek.
Egy megjegyzés a kockázati életbiztosításról:
A kockázati életbiztosítás soha nem lehet részesedő biztosítás, mert soha nem halmoz fel készpénzértéket.
A gyakran “haláleseti juttatás bérlésének” nevezett kockázati életbiztosítás viszonylag alacsony kezdeti díjfizetéssel rendelkezik, és remek módja annak, hogy a kedvezményezett számára a szerződés korlátozott időtartamára biztosítsa a haláleseti juttatás kifizetését.
A kockázati életbiztosítás nagyszerű üzlet a biztosító számára, mivel a kockázati biztosítások túlnyomó többsége lejár.
A biztosított számára azonban ez egy kis ár a nyugalomért, és minden bizonnyal jobb választás, mintha egyáltalán nem lenne életbiztosítási fedezet.
Társuló teljes életbiztosítás
A résztvevő teljes életbiztosítás, más néven osztalékfizető teljes életbiztosítás, jellemzően résztvevő életbiztosítás, bár vannak olyan társaságok, amelyek nem résztvevő teljes életbiztosításokat kínálnak.
De nem minden társaságnak kell kölcsönös társaságnak lennie, hogy résztvevő teljes életet kínáljon. Például a kölcsönös holdingtársaságok technikailag NEM kölcsönös biztosító társaságok.
A részvénytársaságok a legtöbb vállalathoz hasonlóan más tulajdonosi struktúra szerint működnek, ahol a biztosítónak is felelnie kell a részvényeseknek.
A kölcsönös biztosító társaságok ugyan a kötvénytulajdonosok tulajdonában vannak, de a teljes életre szóló termékeket kínáló részvénytársaságok lehetővé teszik a részvételt, és ugyanúgy éves osztalékot fizetnek a teljes életre szóló kötvénytulajdonosoknak.
A kölcsönös holdingtársaságok pedig a kölcsönös biztosító társaságok és a részvénytársaságok hibridjei.
A logika meglehetősen egyszerű, ha azt kérdezzük, hogy miért vásárolna bárki olyan teljes életbiztosítást, amely nem részesedéses.
Válasz = nem vásárolna.
Versenytársaság kontra részvénytársaság
Az Ön választása tehát a kölcsönös életbiztosító társaság kontra. egy részvénytársaság talán inkább olyan, mint a szőrszálhasogatás, kivéve, miért döntene úgy, hogy megy egy részvénytársaság, ha lehet menni egy kölcsönös egy?
Ez az Ön kérdése, hogy válaszoljon, ahogy a kutatás a top állandó életbiztosítási társaságok odakint.
A kölcsönös társaság válaszol, hogy Ön, a részt vevő biztosítási tulajdonos.
Ellene, egy részvénytársaság van a kereső a részvényesek.
Ez eredményeképpen előfordulhat, hogy egy kölcsönös biztosító társaság stabilabb, következetesebb, alacsony kockázatú hozamokra való törekvését jobb választásnak találja a készpénzértékének elhelyezésére, mint egy olyan társaságot, amely a részvényesi hozamok előállítására összpontosít.
Megosztó teljes életbiztosítás
A legtöbb ember a megbízhatóság és a kötvény növekedésével kapcsolatos életbiztosítási adóelőnyök miatt választja a részesedő kötvényeket.
Az biztos, hogy az adóelőnyök a különböző igények és vállalkozások finanszírozására szolgáló életbiztosítási kötvénykölcsönök elérhetőségével kombinálva vonzó lehetőséget jelentenek a kötvénytulajdonosok számára.
Mellett a garantált haláleseti juttatás és a garantált készpénzérték-növekedés megkülönbözteti a részesedő teljes életbiztosítást más típusú fedezetektől.
Az Ön biztosítási díjai növelik a készpénzértékét, amely egyfajta dicsőített megtakarítási számlaként működik.
Amint a készpénzérték növekszik, úgy növekszik a haláleseti juttatás is.
A készpénzértékéhez pedig úgy férhet hozzá, hogy kölcsönt vesz fel ellene és kötvényhitelt vesz fel.
Az éves osztalékfizetéseket többféleképpen is felhasználhatja, például díjfizetésre, fizetett életbiztosítás vásárlására, vagy készpénzként bármire, amire csak szeretné.
A kifizetett biztosítások vásárlása nagyszerű módja annak, hogy az éves osztalékfizetést a kötvény készpénzértékének és haláleseti juttatásának növelésére használja fel.
Megosztott teljes életbiztosítás
A teljes életbiztosítás költségei
A lehetséges hátrányok, amelyeket figyelembe kell venni, és valószínűleg az ellenzők leggyakoribb kifogása, hogy a biztosítás költsége a megosztott teljes életbiztosítások esetében viszonylag magas.
Az első években felmerülő kezdeti költségeket gyakran egyenlőségjelet teszünk a készpénzes életbiztosítás és az ingatlanok közötti analógiával.
A kezdeti években felmerülő költségek évekkel később nagy tőke- és adóelőnyöket eredményezhetnek. Az, hogy Ön elfogadja-e ezt a logikát, attól függhet, hogy a teljes életbiztosítást vagyontárgynak tekinti-e.
A teljes életbiztosítások másik költségvonzata, hogy ezek a szerződések fix díjas biztosítási szerződések, így úgy kell őket kialakítani, hogy illeszkedjenek a biztosított költségvetésébe.
Az életbiztosítások más típusai, mint például a fent tárgyalt univerzális életbiztosítások, rugalmas díjfizetési terveket kínálnak, amelyek megfelelőbbek lehetnek azok számára, akiknek erre szükségük van.
Döntés arról, hogy milyen típusú biztosítás a megfelelő az Ön számára?
Az Ön számára megfelelő biztosítási típusról való döntés nem mindig könnyű feladat. Néhány fontos szempont az Ön kockázattűrő képessége és az Ön általános hagyatéki tervének és vagyonépítő életbiztosítási programjának fókusza.
A hosszú távú biztosítási fedezet inkább a biztosítási kötvény bérléséhez hasonlít. Ez nem egy életképes hosszú távú lehetőség.
Az univerzális életbiztosítások, mind az indexált, mind a változó életbiztosítások lehetőséget nyújtanak a pénzügyi piacokon való részvételre, ahol a részt vevő teljes életbiztosítások nem.
A kérdés tehát a biztonság versa rugalmasság és a további növekedési potenciál kérdése.
Ha egy biztonságos vödörbefektetésre vágyik, akkor a részt vevő teljes életbiztosítás lehet az Ön preferált választása.
A jó hír az…
Mi itt az I&E-nél rengeteg tapasztalatunk van abban, hogy segítünk az embereknek eligazodni az összes lehetőség között, és tudjuk, hogy a legtöbb esetben, ha a különböző kötvényeket megfelelően elmagyarázzuk, a választás, hogy melyik kötvény lesz a “legjobb” egy adott ügyfél számára, teljesen egyértelművé válik.
No…
Tudjuk, hogy milyen kötvény lesz az Ön számára a “legjobb”? Egyáltalán nem, ezt a döntést csak Ön hozhatja meg, de amit mi itt az I&E-nél megtehetünk, az az, hogy megadjuk Önnek az összes információt, amire szüksége van ahhoz, hogy saját maga dönthessen, és segítünk Önnek minden kérdésben, ami felmerülhet az út során.
Szóval, mire vár? Hívjon fel minket még ma, és tapasztalja meg az I&E különbségét.