Az egyes vállalkozások által alkalmazott egyik önbiztosítási mechanizmus az önbiztosítási önrész. Az önbiztosítási önrész (SIR) általános felelősségbiztosítással, gépjármű-felelősségbiztosítással vagy munkavállalói kártérítési szerződéssel együtt használható. Ez hatékony módja lehet a biztosítási díjak megtakarításának. Ez a cikk elmagyarázza, hogyan működik.
Kockázatmegtartás
A vállalkozás azért választja az önbiztosítási önrészt, mert úgy döntött, hogy bizonyos kockázatot megtart. A vállalkozás határozza meg a kockázat összegét, pénzben kifejezve, és a megtartani kívánt kockázatok típusait. Ezután létrehoz egy alapot az e kockázatokból eredő veszteségek kifizetésére. Íme egy példa:
Az Idyllic Inn egy nagy szálloda, amely egy turisták által látogatott területen található. A szállodának évente jellemzően több felelősségbiztosítási kárigénye keletkezik. Sok esetben olyan vendégek nyújtanak be keresetet, akik megcsúszásos balesetben szenvedtek sérüléseket. A legtöbb kárigény kisebb összegű volt, de a szálloda néhány esetben 50 000 USD-t is meghaladta.
Az Idyllic Inn általános felelősségbiztosítása 1 millió dolláros káreseményenkénti limitet tartalmaz. A szálloda úgy döntött, hogy néhány veszteséget visszatart, hogy csökkentse a felelősségbiztosítás költségeit. Így az Idyllic felelősségbiztosítása tartalmaz egy 100 000 dolláros önbiztosítási önrészt. A cég létrehozott egy alapot a felelősségbiztosítási igények kifizetésére. Ha kárigény merül fel, a szállodának a 100 000 USD önrész összegéig kell kártérítést fizetnie. Ha a kár meghaladja a 100 000 dollárt, az Idyllic felelősségbiztosítója fizeti ki a fennmaradó összeget, legfeljebb az 1 millió dolláros biztosítási limitig.
A saját felelősségbiztosítás fontos része lehet egy munkáltató kockázatkezelési tervének. Ez azonban jellemzően csak a közepes vagy nagy munkáltatók számára érhető el. A kis munkáltatóknak nincs meg a pénzügyi kapacitásuk arra, hogy a nagy veszteségeket zsebből fizessék ki.
Állami törvények
Néhány állam korlátozza az önbiztosítási önrész alkalmazását bizonyos típusú biztosítások helyettesítésére. Számos állam megtiltja a vállalkozásoknak, hogy SIR-t használjanak a gépjármű-felelősségbiztosítás helyett, hacsak nem teljesítenek bizonyos követelményeket. Az SIR például csak akkor engedélyezhető, ha a vállalkozás meghatározott számú (például 25) gépjárművel rendelkezik. A vállalkozásnak pénzügyi biztosítékot, például készpénzt vagy letéti igazolást kell bemutatnia. Az is előfordulhat, hogy a vállalkozásnak önrészes gépjármű-felelősségbiztosítást kell kötnie.
Néhány, de nem minden állam engedélyezi a munkáltatók számára, hogy önrészesedés vagy SIR révén önbiztosítást kössenek a munkavállalói kártérítési kötelezettségük egy részére. Az önbiztosítás igénybevételéhez a munkáltató köteles lehet önbiztosítási igazolást beszerezni az állami munkavállalói kártérítési hatóságtól. Az is előfordulhat, hogy önrészes munkáskártérítési biztosítás megkötésére kötelezik. Az önrészbiztosító pénzügyi biztosítékot, például kezességvállalási kötelezvényt vagy akkreditívlevelet fog kérni. Az akkreditívet egy bank bocsátja ki. Biztosítja, hogy a munkáltató által letétbe helyezett pénzeszközök akkor is rendelkezésre állnak a kárigények kifizetésére, ha a munkáltató csődbe megy.
Hogyan működik
Íme, hogyan működik általában az önbiztosítás:
Először is értékeli a cég felelősségi kockázatait, és meghatározza a maximális összeget, amelyet egyetlen veszteség esetén viselni tud. Ez az összeg lesz az Ön SIR-je. Például úgy dönt, hogy cége bármilyen veszteséget el tud viselni, amely nem haladja meg az 1 millió dollárt. Az Ön SIR értéke 1 millió dollár. Ha a cége 870 000 $ veszteséget szenved el, a cége fizeti a teljes összeget, és a biztosítója nem fizet semmit. Az Ön biztosítójának nincs fizetési kötelezettsége, mivel a veszteség nem haladta meg az Ön SIR-jét.
A következőkben az Ön vállalkozása létrehoz egy alapot, amelyből minden olyan veszteséget kifizet, amely kisebb, mint a SIR. Az alapjának megfelelőnek kell lennie ahhoz, hogy a biztosítási időszak alatt felhalmozódó összes kárigényt el tudja nyelni. Meg kell becsülnie az adott időszak alatt várhatóan felmerülő veszteségek maximális összegét. Vegye figyelembe, hogy az Ön felhalmozott veszteségei meghaladhatják a SIR összegét. Tegyük fel például, hogy Önt két kár éri, egy 800 000 USD és egy 400 000 USD értékű. Egyik veszteség sem haladja meg a SIR-jét, de együttesen 1,2 USD-t tesznek ki. Ha csak 1 millió dollárt tett félre a veszteségek kifizetésére, akkor 200 000 dollárral kevesebb lesz.
A harmadik lépés a veszteségkifizetési alap létrehozása és fenntartása a törvény által előírtak szerint. A pénzeszközeit kamatozó számlán kell tartani. Egyes önbiztosítások csak a károkat tartalmazzák. Mások a károkat és a kárrendezési költségeket is tartalmazzák. Ha az Ön SIR-je magában foglalja a kártérítési költségeket is, akkor az Ön felelőssége lehet az SIR-be eső kárigények rendezése. Felbérelhet egy harmadik féltől származó ügyintézőt, aki ellátja ezt a feladatot. Alternatív megoldásként az Ön biztosítója is rendezheti a kárigényeket, és kiszámlázhatja Önnek a kárrendezési költségeket.
A SIR-re vonatkozhat káreseményenkénti limit vagy eseményenkénti limit. Éves összesített limit is vonatkozhat. Az összesített limit megvédi vállalkozását, ha a biztosítási időszak alatt számos olyan káresemény merül fel, amely kevesebb, mint a SIR.
Végül a törvény kötelezheti Önt arra, hogy önrészbiztosítást vásároljon. Amint fentebb említettük, önrészes fedezetre akkor lehet szükség, ha önbiztosította gépjármű-felelősségbiztosítási vagy munkavállalói kártérítési kötelezettségét.
A SIR előnyei
A SIR számos előnyt kínál. Először is, jelentős megtakarítást biztosíthat a biztosítási díjakon. Egy másik előnye a kárrendezési folyamat feletti nagyobb ellenőrzés. Ha egy kárigény a SIR hatálya alá esik, Ön eldöntheti, hogy rendezi-e azt, vagy bíróság előtt vitatja. Harmadszor, ösztönözni fogja a károk ellenőrzésére, mivel sok kárt a saját pénzeszközeiből fog kifizetni. Negyedszer, javulhat a pénzforgalma. A veszteségeket a bekövetkezésükkor fogja kifizetni, ahelyett, hogy előre fizetne értük a biztosítási díjakon keresztül.
A cikket szerkesztette: Marianne Bonner