Annuityzacja

Co to jest Annuityzacja?

Annuityzacja jest procesem, w którym posiadacz/właściciel renty dożywotniej otrzymuje z niej wypłaty. Dochód z renty dożywotniej może być wypłacany jednorazowo, w formie ryczałtu, lub poprzez regularne wypłaty dochodu w ratach.

Renta dożywotnia jest rodzajem umowy ubezpieczeniowej, która ma na celu zapewnienie jej posiadaczowi strumienia stałego dochodu. Normalny wiek emerytalny (NRA)Normalny wiek emerytalny (NRA) odnosi się do wieku, w którym pracownicy są uprawnieni do opuszczenia rynku pracy i rozpoczęcia otrzymywania pełnych świadczeń emerytalnych. renty dożywotnie mogą być zakupione jednorazowo za jedną dużą sumę pieniędzy lub mogą być zakupione w okresie czasu, z serią płatności. W ten sposób, opcje płacenia za rentę dożywotnią odzwierciedlają opcje otrzymywania wypłat z renty dożywotniej.

Podsumowanie

Renty dożywotnie są rodzajem inwestycji ubezpieczeniowej, która może pomóc zapewnić emerytom strumień dochodów po przejściu na emeryturę; annuityzacja jest procesem podejmowania inwestycji w rentę dożywotnią i przekształcania jej w okresowe wypłaty.
Annuicyzacja jest drugą fazą, przez którą przechodzi renta dożywotnia; pierwsza faza – akumulacja – jest okresem, podczas którego rentobiorca inwestuje w swoją rentę dożywotnią.
Istnieje wiele rodzajów rent dożywotnich dostępnych dla inwestorów do rozważenia, z równie szeroką gamą procesów akumulacji i annuizacji); złożoność rent dożywotnich sprawia, że konsultacja z doradcą finansowym jest niezbędna do zapewnienia dobrego wyniku.

Wypłaty dożywotnie

Annuicyzacja umożliwia rentę dożywotniąAnnuicantAnnuicant jest podmiotem, który jest uprawniony do serii płatności w odstępach czasu. Dożywotnicy to często inwestorzy lub emeryci otrzymujący emeryturę w celu otrzymania okresowych płatności dochodowych, albo w określonym czasie, albo przez resztę życia dożywotnika.

Proces annuizacji nie tylko zapewnia okresowe płatności dochodowe dla dożywotników; może być również wykorzystany do zapewnienia dochodu dla żyjącego małżonka dożywotnika lub innego określonego beneficjenta.

Aby to nastąpiło, dożywotnik musi ustanowić dożywotnią rentę łączną, która określa dodatkową osobę, która może otrzymać dochód z dożywotniej renty po śmierci pierwotnego dożywotnika.

Fazy dożywotniej renty

Istnieją dwie fazy dożywotniej renty:

1. Akumulacja

Pierwszą z tych dwóch faz jest faza akumulacji. Podczas okresu akumulacji – jak sama nazwa wskazuje – dożywotnik dokonuje wkładów finansowych do swojej renty, podobnie jak osoba fizyczna dokonywałaby wkładów do każdej innej inwestycji.

Długość fazy akumulacji jest zazwyczaj określona w momencie zakupu kontraktu rentowego. W wielu przypadkach długość okresu, w którym dana osoba może dokonywać wpłat na poczet swojej renty dożywotniej, zależy od rodzaju renty dożywotniej posiadanej przez daną osobę i przez instytucję (firmę ubezpieczeniowąUbezpieczyciele na życie i zdrowieUbezpieczyciele na życie i zdrowie (L&H) to firmy, które zapewniają pokrycie ryzyka utraty życia i kosztów leczenia poniesionych w wyniku choroby lub obrażeń. Klient – nabywca polisy ubezpieczeniowej – płaci składkę ubezpieczeniową za ochronę ubezpieczeniową.) lub agenta zapewniającego rentę.

2. annuizacja

Drugą fazą jest zatem okres annuizacji. Jak omówiono powyżej, proces annuityzacji jest środkiem, dzięki któremu renta dożywotnia jest przekształcana z inwestycji w okresowe płatności dochodu. Faza annuizacji jest zatem okresem czasu, w którym dokonywane są okresowe płatności.

Jak wcześniej zauważono, taki okres czasu może nie być w ogóle „okresem”, ale zamiast tego jedną płatnością. Alternatywnie, okres dożywotniej spłaty może być określonym okresem czasu, który obejmuje pozostałą część życia dożywotnika.

Typy rent

Dostępnych jest kilka rodzajów rent. Ważne jest, aby inwestor wiedział, jakiego rodzaju zwrotu lub korzyści poszukuje, aby wybrać rodzaj renty, który będzie dla niego najlepszy.

Wśród różnych rodzajów rent, trzy z najbardziej popularnych są następujące:

1. Renty odroczone

Renty odroczone są popularne, ponieważ są korzystne w długim okresie czasu. Rencista, który wybiera rentę odroczoną, jest w stanie zainwestować określoną sumę pieniędzy (lub dokonać kilku inwestycji w pewnym okresie czasu), a następnie odroczyć płatności dochodu otrzymywanego z renty do określonej daty w przyszłości. Renty odroczone są korzystne, ponieważ pozwalają zainwestowanym pieniądzom na naliczanie odsetek w okresie pomiędzy zakupem renty a późniejszym okresem annuizacji.

Podsumowując, rentobiorca zarabia „wolne pieniądze”, które może otrzymać w późniejszych wypłatach. To właśnie struktura podatkowa rent odroczonych czyni je atrakcyjną opcją, wraz z elastycznością, jaką oferują. Do renty odroczonej wpłacane są składki przed opodatkowaniem. Dochód uzyskiwany z renty jest opodatkowany dopiero przy wypłacie. Pozwala to rentierowi na odroczenie płacenia podatków od dochodów z renty prawie na czas nieokreślony.

Renty odroczone oferują rentierowi kilka opcji otrzymywania wypłat. Można zdecydować się na serię zryczałtowanych wypłat, uzyskując dostęp do funduszu renty „w razie potrzeby”. Alternatywnie, można zdecydować się na spieniężenie renty dożywotniej za jednym razem lub przekształcenie jej z renty dożywotniej w inny instrument inwestycyjny. Możesz również wybrać najczęściej wybieraną ścieżkę wypłaty renty dożywotniej – otrzymywanie stałego strumienia płatności dochodowych.

Obciążenia podatkowe związane z rentą dożywotnią mogą być dość skomplikowane, więc z pewnością powinieneś skonsultować się z doradcą finansowym przed zakupem renty dożywotniej, a także przed wypłatą z niej dochodów. Upewnij się, że w pełni rozumiesz swoje opcje.

2. Renty stałe

Renty stałe są kolejną popularną formą renty, ponieważ, jak sama nazwa wskazuje, oferują one zarobki w formie stałej stopy procentowej od wszystkich funduszy zainwestowanych w rentę. W ten sposób, renty stałe są jak certyfikaty depozytoweWymagalny Certyfikat DepozytowyWymagalny Certyfikat Depozytowy to depozyt terminowy ubezpieczony przez FDIC w banku lub innej instytucji finansowej. CD na żądanie mogą być wykupione przez emitenta przed ich faktyczną datą zapadalności, w określonych ramach czasowych i po określonej cenie. (CDs), chociaż zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie niż CDs do.

Renty stałe mogą być albo natychmiastowe (co oznacza, że zapewniają stałe wypłaty, określone przez wielkość renty i wiek rentiera, prawie natychmiast po fazie akumulacji) – lub odroczone (co oznacza, że nadal zbierają odsetki w ustalonym tempie, a wypłaty są dokonywane później). Renty o stałym oprocentowaniu są popularne wśród osób niechętnie podejmujących ryzyko. Preferują one bezpieczeństwo stałej stopy procentowej nad potencjalnie wyższym dochodem, który mogą uzyskać inwestując w rentę zmienną.

3. Renty zmienne

Renty zmienne wiążą się z większym ryzykiem niż renty stałe, ale oferują również potencjał większego zysku. W przypadku renty zmiennej, rentierzy są w stanie inwestować w zróżnicowany portfel kont lub funduszy inwestycyjnych. Ryzyko polega jednak na tym, że wartość renty (a tym samym kwota, z której rentobiorca jest w stanie czerpać dochód) zależy od tego, jak udane są inwestycje rentobiorcy.

Możliwość inwestowania w szeroki koszyk subkont oznacza, że rentobiorca może znacznie zdywersyfikować lub zabezpieczyć swoje inwestycje. Mimo to, istnieje możliwość poniesienia znacznych strat, jeśli wiele kont nie osiąga dobrych wyników.